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【自願醫保】一文了解VHIS利弊、保費和扣稅安排

想了解自願醫保?詳細了解香港自願醫保計劃的保障內容、扣稅及不保事項。
最後更新:
2022年9月14日
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自願醫保可保障的年齡層包括小朋友及長者
自願醫保可保障的年齡層包括小朋友及長者
想了解自願醫保?詳細了解香港自願醫保計劃的保障內容、扣稅及不保事項。
最後更新: 2022年9月14日
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關於 Alea
Alea 是香港首屈一指的醫療保險經紀公司,對複雜的保險市場具多年經驗。我們會幫你節省時間和金錢,比較來自超過25間保險公司的100多款保險產品,包你找到最合適的選項。我們的保險顧問會隨時為你解答任何問題!

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經常聽人講「自願醫保」,但不熟悉相關產品?容我們為你介紹自願醫保的具體內容,分析自願醫保的保障範圍是否適合你。


什麼是自願醫保?

經過20年的討論,香港政府終於在2019年4月初開始全面推行 VHIS 自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme),該計劃是食物及衞生局推行的一項政策,目的是規範市面上的個人償款住院保險產品,而保險公司和消費者的參與均屬自願性質。

自願醫保的認可產品必須符合計劃的最低合規要求,如最低保障範圍及賠償金額等。

自願醫保計劃的目標

由於香港的私營醫療服務費用高昂,不少人傾向選擇到公立醫院求診,導致公營醫療系統長期負超負荷運作,等候時間過長。在此前題下,政府推出自願醫保計劃,希望鼓勵市民轉向私人醫療服務,減輕公營醫療系統的壓力。

自願醫保的認可產品

符合自願醫保最低合規要求的認可產品可分為兩種,分別為標準計劃及靈活計劃。

(1)標準計劃: 標準計劃具有固定的產品設計,設有標準條款及保障範圍,主要提供基本住院保障,保障額及保障項目有限。

(2)靈活計劃: 靈活計劃於產品設計方面更具彈性,提供超出標準計劃的額外保障,例如更高的保障額和靈活的保障範圍等。不同保險公司所提供的靈活計劃各有不同,選擇比較多元。

為你帶來更好的醫療保險體驗

自願醫保有什麼好處?

不論是標準計劃還是靈活計劃,獲認可的保自願醫保產品必須符合以下最低要求:

條款及保障均為標準化並訂有最低要求,如最低保障範圍及賠償金額。

  • 你可以在此處查看計劃的「實務守則」。

保證續保至100歲,不論健康狀況於保單生效後出現任何變化

不設「終身保障限額」:

  • 同樣的保障會持續至受保人年滿100歲。

21日冷靜期:

  • 期間消費者可自由取消保單並獲已付保費的全額退款。

保費透明度:

  • 所有保險公司必須公開認證計劃的保費。你可以在自願醫保計劃官方網站上查閱各計劃的標準保費,一覽不同年齡男性女性的保費。

擴大承保範圍:

  • 未知的投保前已有病症

    • 第一年:0%賠償
    • 第二年:25%賠償
    • 第三年:50%賠償
    • 第四年及以後:100%賠償
  • 先天性疾病治療:

  • 償款安排與與投保前已有病症相同。保障範圍包括於8歲或以後出現或確診的先天性疾病

  • 日間手術:

  • 例如在日間診療中心進行的內窺鏡等無需住院的醫療程序。

  • 訂明診斷成像檢測:

  • 例如醫療所需電腦斷層掃描(CT scan)、磁力共振掃描(MRI)及正電子放射斷層掃描(PET)(設有30%共同保險)。

  • 訂明非手術癌症治療:

  • 例如醫療所需的放射性治療、標靶治療、化療、荷爾蒙治療、免疫治療

  • 在本港醫院進行的精神科住院治療:

  • 每保單年度可獲最高港幣$30,000賠償

自願醫保稅務扣除

香港居民可就所繳付的認可自願醫保計劃保費要求稅務扣除,每受保人於每個納稅年度最高可抵扣港幣$8,000。

你須符合以下條件:

  • 你或你的配偶為個人所得稅納稅人。
  • 你或你的配偶為自願醫保保單持有人。

受保人可以是你自己、你的配偶、父母、兄弟姊妹、子女乃至是配偶的祖父母。

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誰可成為自願醫保計劃受保人?

自願醫保認可計劃可承保個人及其家庭,投保時受保人年齡須介乎15天至80歲,且自願醫保不可由公司為其僱員購買。

➜ 專家提提你:非香港居民也可以申請認可計劃(資格標準可能因保險公司而異),但是無法享有稅務扣除。

自願醫保計劃中可選擇的醫生和醫院

無論是在標準計劃和靈活計劃下,你都可以自由選擇醫院和醫生,甚至可以選擇使用公營醫療服務 。

➜ 專家提提你請注意,部分靈活計劃的額外保障或對使用的醫院和醫生網絡設有限制,做法與其他種類的保險計劃一樣。

自願醫保計劃有什麼不保事項?

自願醫保計劃並不包括門診費用或非償款醫療保險的保障(如住院現金、危疾現金保險)。

➜ 專家提提你普通科醫生門診、物理治療、牙科治療並不屬於自願醫保保障範圍。由於自願醫保計劃無法提供全面的保障,你可能需要根據個人需要和情況諮詢專家意見。

如果我已經有醫療保險,可以轉換到自願醫療計劃嗎?

如果你的保險公司有提供自願醫保計劃,通常會容許「轉保」。但是每間公司的規定和安排可能有所不同,建議你向經紀人或保險公司查詢。

我需要自願醫保計劃嗎?

自願醫保保費相當廉宜,能基本保障住院、日間手術、診斷性成像測試和非手術癌症治療之醫療需要。但如果你想要更全面、穩健的醫療保險,自願醫保或者不是最好的選擇,因為自願醫保的保額相對較低且不能支付門診費用。

以冠狀動脈成形術(俗稱「通波仔」)為例,治療費用平均為港幣$150,700,而在自願醫保標準計劃保障下,只可獲得其中35%的賠償,你必須自行支付剩餘的65%,即港幣$97,630的高昂費用。

常見問題

誰可申請自願醫保?

自願醫保計劃規定所有保險提供者必須考慮15日至80歲的投保申請。你可以為自己、配偶、父母、子女甚至是配偶的祖父母申請自願醫保,但僱主無法為其僱員購買自願醫保。

自願醫保與其他個人醫療保險有何不同?

自願醫保計劃的認可產品必須符合食衞局的最低要求,並嚴格遵從相關守則。自願醫保一般保費較低,保證續保至100歲,但只能保障住院治療及相關費用。同時,自願醫保保費可獲扣稅,而市面上的保險產品不設扣稅。

我可以使用香港境外的醫療服務嗎?

可以。標準計劃及靈活計劃下的基本保障須提供全球保障(精神科治療除外),而靈活計劃的部分額外保障或設有地域限制。請仔細查閱保單條款。

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