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醫療保險價錢:如何計算保費?

了解醫療保險價錢的計算方式。
最後更新:
2021年10月18日
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Health Insurance- How Much Does it?
Health Insurance- How Much Does it?
了解醫療保險價錢的計算方式。
最後更新: 2021年10月18日

我們收到最多的問題之一與醫療保險費用有關。醫療保險價格並不廉宜,也不容易理解。Alea 專家為你搜集了所有重要資料,充分了解各種選項,讓你輕鬆為自己、家人或員工選擇合適的醫療保險計劃。


醫療保險及醫療費用概覽

香港的醫療系統分為公私營醫療服務兩類。如果你選擇在香港使用公共醫療服務,便可以以政府補貼後較低的費用接受治療,無需購買私人醫療保險。現時香港公共醫療系統面臨過度使用、過度擁擠和人手不足的問題,導致輪候時間過長,因此不少人會轉而使用私人醫療服務。

使用香港的私人醫療部門服務幾乎毋須輪候,而且舒適度和服務水平普遍有保證。香港擁有僅次於美國全球第二昂貴的私人醫療服務,因此我們強烈建議你預先購買足夠保障的醫療保險,並詳細了解醫療保險的費用及相關條款。

如何計算醫療保險價錢?

醫療保險費用因人而異,主要取決於幾個因素。任何考慮購買醫療保險的人都應該了解以下幾點:

  • 年齡: 保費價錢與年齡掛勾。簡而言之,年紀越大,價格就會越高。年紀較大的投保人一般有更大的醫療需求,因此會被收取更高的醫療保險費。

  • 居住地: 保險費與您居住地的醫療費用有關,所以香港的保險費如此高昂。不像泰國等地的私人醫療費用便宜,香港是世界第二昂貴的私人醫療市場。

  • 投保前已有病症: 部分保險公司會直接將投保前已有病症列為不承保事項,但其他保險公司可能會在標準保費之上疊加10-150%的附加費。

    投保前已有病症是指任何在購買保險之前已存在的健康狀況、人身損傷、疾病、病症或病徵:不論是否已開始接受治療,受保人在保單生效前已可以預料或已知情的健康狀況。

    保險公司亦可能將所有在購買保險前曾出現過的健康狀況視為「投保前已有病症」。以下是一些「投保前已有病症」的例子(常見的實際情況):專注力失調及過度活躍症(ADHD)膽固醇癌症高血壓睡眠窒息症濕疹慢性背痛紅斑狼瘡哮喘舊有運動損傷糖尿病子宮內膜異位症

  • 保險覆蓋地域: 保險覆蓋地域是指保單有效的地理區範圍。例如,旅遊保險計劃的覆蓋範圍可被設為「世界任何地方」,只要符合保單條款,保單持有人可以在任何地方獲得必要的醫療待遇,並享有保障。醫療保險的費用因應保險覆蓋範圍的廣度大不相同。

  • 吸煙: 吸煙人士可能會被收取較高的保費。香港的部分保險計劃預先區分吸煙人士及非吸煙人士保費;國際上大多數的保險計劃並不設此分類,不向吸煙人士額外收費。

  • 醫療通脹 世界不少地方都遇上醫療費用上漲的問題。根據Willis Towers Watson撰寫的「2020全球醫療趨勢調查」,全球醫療通脹率估計將從2019年的6.7%升至2020年的6.8%。而在香港,醫療通脹率平均為8%至10%不等。

  • 不論你是通過僱主獲得還是自己購買醫療保險: 在公司團體保險計劃的基礎上,某些大型僱主會為僱員協定加保計劃或更豐厚的醫療福利,讓員工自願選擇。假如公司具一定規模,且有不少僱員有意願購買加保計劃,僱主多數可從保險公司獲得較低的保費報價。雖然團體保險收費可能較為便宜,而且可由僱主分擔一部分保費,不過一旦僱員離職或失業,保險便會失效(除非計劃設可轉移選項)。

我的醫療保險保費是多少?

了解可能影響醫療保險費用的各種因素後,我們便可以分析你一年的醫療保險保費支出。

  • 保費: 你為保單支付的費用。 保費可以按年度、半年度、季度或每月支付。

  • 自付額(又稱「墊底費」): 即保險計劃開始受理醫療費用賠償之前,你必須自己負擔的金額。以每年港幣$9,000的自付額為例,你每年需要自行支付在符合條件的醫療項目上花費的首港幣$9,000,超出的金額才可按保單獲得賠償。

  • 共付額和共同保險: 你在每次索賠時的自付費用。共付額一個是固定金額(例如港幣$20或$50);共同保險需要由受保人按百份比分擔,共同承擔保險的風險(例如10%或20%)。

醫療保險的實際費用是多少?

世上沒有免費的午餐。 全面的醫療保險比基本的醫療保險要昂貴得多。如果你所得報價大大低於市場行情,很可能計劃的保障也會較少,應向經紀人查詢。特別須留意計劃設有的細項賠償限額,未必足以支付香港的私人醫療服務費用。

很多人在沒有清楚了解計劃詳情時,假定他們醫療保險計劃的保障已經足夠,而實際上卻只能支付住院費用的10%或20%。Alea 曾目睹過許多情況,患者實際上需要自付醫院總賬單的80%,但卻錯誤以為自己的醫療保險將可賠償該80%的費用,大失預算。

以下是一些示例,其中包括美國以外的全球範圍內住院 + 門診保障,提供全額報銷、醫療護送/遣返,以及私人病房(無自付額或共同保險):


年齡\保障住院門診每人總計
0-18$9,000$19,400$28,400
19-25$9,200$17,500$26,700
26-30$10,500$21,000$31,500
31-35$13,100$22,600$35,700
36-40$15,700$23,900$39,600
41-45$17,700$27,400$45,100
46-50$21,700$30,300$52,000
51-55$27,400$33,900$61,300
56-60$33,500$41,500$75,000
61-65$40,200$41,500$81,700

上列的保費估價取自2020年12月2日,以港元為單位。

此比較圖表僅供參考,概不承擔任何責任。

保費可能未有包括香港0.085%的強制性保險稅。


為了取得理想的受保範圍和賠償額度,你可以選擇自付額較高的個人計劃,並通過公司醫療保險中的報銷證明來支付費用,以較少的開支來獲得最大的保障範圍。

香港的保險公司政策大多並不保障投保前已有病症,所以趁着年輕、健康時獲得合適的醫療保障至關重要,讓你一勞永逸,毋須擔心未來出現的健康狀況。

僱員醫療福利通常可涵蓋投保前已有病症,但是多數情況下僱員在離職時便會失去保障,所以如果你僅依賴該承保範圍,將來可能無法為已有的疾病獲得保障。事實上,保險公司有可能會拒絕承保高風險個案。

如何在醫療保險費用上節省開支?

每日我們的顧問都會幫個人客戶及公司客戶以合適的價格找到適合他們的保險。我們有不少方法可以幫你減少在醫療保險上的支出。

請閱讀我們的獨家指南,了解如何減少你的醫療保險費。

我可以得到家庭折扣嗎?

一些保險產品會為10歲以下的兒童提供家庭折扣或免費保障。

例如,保柏環球(Bupa Global)無需額外費用即可涵蓋兩名10歲以下的兒童;信諾(Cigna)提供10%至20%的家庭折扣。

April HK提供家庭折扣:2名成員5%、3名成員7.5%、4名成員10%以及5名或更多家庭成員可獲15%的折扣,即使家庭成員的保險覆蓋程度不同,折扣同樣適用 。 另外,一些離岸保險公司會免費為家庭內第3、4個小孩提供保險。

仍有其他問題不清楚?我們的專家與20多家醫療保險公司合作,每日為個人、家庭和公司會員提供建議。Alea 顧問會根據你的需求和預算,尋找最合適的選項。請與我們聯繫,獲取免費的個人化報價以及專業建議

關於公司醫療保險保費價錢

僱員醫療保險是吸引和留住人才的重要因素,特別是在香港,一個僅次於美國全球第二昂貴的私人醫療市場。

公司的員工人數越多,越容易爭取較便宜價格,所以大公司(超過10名員工)在議定保費時通常佔有優勢。

團體醫療保險會為僱員提供保障,而視乎公司人力資源上的決策及開支預算,也可能覆蓋僱員的家屬(配偶和子女)。

團體醫療保費因應員工和家屬的承保範圍有很大差異。香港的標準福利包括:住院、門診、牙科、 全球醫療護送及遣返、年度體檢和婦產科服務。公司可以選擇提供保障較多而不設細項賠償限額的保險,讓員工毋須自付費用或使用其他增值計劃/加保計劃,也不需要因為收費較廉宜而到醫管局旗下公共部門尋求治療, 按此處了解香港私家醫院收費的更多信息

在香港的私人醫療系統中,醫生收取的費用與醫院的病房類型有關。換句話說,病房越貴,其他收費也會越貴。你可以在此處了解有關私家醫院房費的更多信息。投購保險計劃時,僱主可按私家病房、半私家病房或普通病房選擇保障額。病房級別越便宜,保險費就越便宜。

正考慮自己家人僱員購買醫療保險?Alea 專家幫到你!

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