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醫療保險貼士
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附加醫療保險:透過加保計劃升級你的醫療保障

專家教你選擇附加醫療保險,完善你的醫療保障。
最後更新:
2021年11月17日
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Top-up insurance in Hong Kong
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專家教你選擇附加醫療保險,完善你的醫療保障。
最後更新: 2021年11月17日

Top-up 附加保險在香港有時又稱為加保計劃、增值保險、升級計劃、輔助保障等。不少人都是通過公司獲得團體醫療保險,但由僱主提供的保險計劃給予的保障可能諸多限制,而因應個人的情況你亦可能需要更全面的保障。這種時候,附加保險是不錯的選擇,以填補你現有醫療保險的不足。


什麼是附加保險?

附加保險計劃可以針對公司或其他個人醫療保險的不足之處,額外補充你原有的醫療保障。事實上,附加保險也是完整的個人醫療保障,在本地醫療保險和醫療服務的運作中非常普遍。

➜ 專家提提你:根據需要添加附加計劃,計劃的承保範圍可能會重疊,容許你選擇通過公司的團體保險、你的個人保險或兩者索賠,取得最理想的賠償。

注意:即使向多間保險公司投保,同一開支也只能索償一次。你並不能取得超出支所出費用的金額。

尋找適合你的醫療保險

我已經有公司醫療保險,是否還需要購買附加保險?

以下是你應該特別注意的重點:

投保前已有病症

已有病症是指你在簽訂保險合約之前已知的健康狀況(受傷或疾病)。

本港的保險公司大多會將已有疾病排除在保障範圍外,即使少數計劃可能會承保相關狀況,一般需要收取額外保費,保險公司不願意承保你在投保前的醫療需要。

➜ 專家提提你:香港的大型企業所提供的醫療保險基本上都會保障僱員的已有疾病。相較之下,中小企與保險公司的議價能力較弱,因此僱員的已有疾病可能不獲保障。如果你希望使用私人醫療服務,就有必要另外購買附加保險。請仔細查閱你的醫療保單或向專業人士了解更多


國際保障

國際醫療保險為你在原籍國或附近的亞洲國家接受的治療提供保障,讓你以更實惠的價格享受優質的醫療服務,譬如到泰國或台灣進行健康檢查。公司的團體醫療保險不一定會提供國際醫療保障,但你可以自選附保險計劃。


醫療保健服務網絡

團體醫療保險涵蓋的醫療服務網絡可能有限,無法滿足你的所有期望和/或需求。


賠償限額

檢查你的醫療保險之賠償限額。保險行業通常故意將賠償限額設得較低,以鼓勵使用公營醫療服務,同時減低保險鉰的開支。如果你想使用香港私家醫院或診所的服務,可能需要格外留意。香港擁有僅次於美國,全球第二昴貴的的私人醫療系統,對此附加保險正是增加賠償額的好方法。


報銷或直接結算

一些保險公司會採用直接結算的方式。你應在使用服務前與僱主選用的保險公司了解清楚其賠償方式。如果不設直接結算,你可能需要先自行墊付診費,及後再申請報銷。在本港私家醫院進行手術或治療的費用可以非常高。


特別的健康需要(牙科、眼部護理、產科……)

選擇保險計劃時應充分考慮你的需要,如果你計劃懷孕、接受牙科護理或配戴眼鏡,確保你的醫療保險有齊所需的保障,足以支付在香港(或境外)的醫療保健費用。


家屬保障

你的家人不一定受你的公司或個人醫療保險所保障。如果你希望將保障延伸至你的配偶或子女身上,可能需要購買附加保險。

➜ 專家提提你:想了解保險的更多細節,歡迎隨時聯繫我們的保險專家以探索你的選擇。

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我在離職時還可以保留公司的醫療保險嗎?

一些保險公司為你的團體健康保險提供可轉移選項(或「可轉換保證」),即使你未來改變僱主、離開公司,並希望支付自己的健康保險,你也可以選擇繼續使用同一家保險公司。但這種情況很少見,而且大多數情況下會受附加保費和不同條件影響,例如:

  • 年資(1年或2年)或職位;
  • 申請手續時限(一般為1個月)。

➜ 專家提提你:如果你正即將離職,請諮詢專家以仔細評估你的醫療保險狀況,看看你(和家人)是否以及如何在整個過渡過程中都能獲得保障。

香港的附加保險平均保費是多少?

以下是全球覆蓋範圍(不包括美國)的僅住院計劃的示例,全額保障私家病房且不設墊底費/自付額:

  • 一名30歲以下的單身女性,生活方式活躍、沒有孩子:每年美元$1,590
  • 一對35歲的夫婦,育有一對3歲和6歲的孩子:每年美元$6,050
  • 一名50歲男性和一名48歲女性,無受撫養子女:每年美元$6,280

常見問題

什麼是附加保險?

附加保險是一種自選的保險產品,用以彌補現有計劃的不足,例如賠償限額、承保項目和等待期上的限制等。附加保險獨立於你的公司保險或個人醫療保險之外,為你的醫療開支提供額外保障。

為什麼需要購買附加保險?

如果你僅依賴公司的團體保險,你可能會在離職時失去在受僱前或受僱期間出現的任何已有狀況的保護。在這方面,附加保險除了提供額外的保障,完善工作保險上的的限制外,還能鎖定最佳的保障。

在其他情況下,附加保險可以補充你的個人保險計劃,以提供更全面的保障,無論是國際保險、家屬保險還是您的特殊健康需求。

附加保險如何運作?

附加保險是在團體或個人醫療保險計劃之外的額外保障,旨在滿足不同的個人特定保險需求,例如國際保險、保險金額、特殊條件、家屬保險等等。

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