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經持牌顧問核實

詳解終身人壽保險:保費、​​保額、現金價值及紅利

終身壽險提供的現金價值隨年月增長,終生為你的摯愛提供保障。
最後更新:
2022年10月31日
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關於 Alea
Alea 是出色的香港醫療保險經紀公司,對複雜的保險市場具多年經驗。我們會幫你節省時間和金錢,比較來自超過25間保險公司的100多款保險產品,包你找到最合適的選項。我們的保險顧問會隨時為你解答任何問題!


人生無常,但一份好的保險可以幫你為生活中的變化作準備。我們會全面解釋終身人壽保險的種種細節,為你逐一拆終身人壽保險的保費、身故賠償、受益人、現金價值和紅利。

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終身人壽保險是什麼?

終身人壽保險為受保人提供​​一生的保障(或直至100歲為止)以及長期儲蓄部分。終身人壽保單的保費固定,不會隨時間而改變。

只要按時交齊保費,終身壽險便會提供:

  • 保證身故賠償,通常在你去世後一筆過支付予指定受益人
  • 保證現金價值,金額隨時間增長,且可供保單持有人從保單中提取或貸款
  • 非保證紅利,視乎保險公司的投資策略和表現發放(僅適用以分紅保單)

正在尋找終身人壽保險?

終身人壽保險如何運作?

投保人壽保險後,保單持有人(或投保人)將繳付保費。保費通常按設定的繳費年期內(例如5、10、20或25年)分期繳付,你也可以選擇每半年、每季度或每月分期繳付。

大多數情況下,保單持有人同時是保單的受保人,但保單持有人也可以為配偶、子女或父母投保人壽保險,但不可為兄弟姊妹或朋友購買人壽保險。

每份保單中,保單持有人可以指定一個或多個受益人。如果受保人死亡,則其受益人將獲得一筆身故賠償

除了身故賠償外,終身壽險的另一個好處是保單可以逐漸累積現金價值。在任何時候,保單持有人或受保人都可以通過提款、貸款或終止保單來獲取所累積的現金價值

終身人壽保險保費

保費是你支付予保險公司以取得保險的金額。終身壽險保證固定保費水平,一旦簽定保單,保費便不會增加。不過如果你在投保時沒有披露重要事實,保險公司一經發現,或將重新評估風險,修改保費。


保費價錢

保險公司會透過核保程序評估多項風險因素,以決定保費價錢。核保過程將考慮你的年齡、性別、健康狀況、生活方式、吸煙習慣、飲酒習慣、家族病史以及你所需的保障範圍。

要取得人壽保險的確實價錢,最直接的方法就是聯絡保險經紀。一名出色的保險經紀會幫你比較不同的保險產品,幫你物色最理想的方案,而且顧問服務費用全免。


繳付保費

信用卡付款通常只適用於首次付款。大部分保險公司都接受 Mastercard 和 Visa 信用卡,但不接受美國運通卡。後續或續保付款必須通過銀行轉賬或支票支付。由於支票最多可能需要兩週時間才能到帳,可行的話建議使用銀行轉帳付款方式。

分期付款方面,按每年繳付保費並不設附加費,而按半年、按季度或按月繳付保費將產生4至12%的附加費,視乎保險公司要求而定。較年輕、流動資金有限的投保人傾向選擇按半年、按季度或按月付款,而非年付。你可以在續約時更改付款方式。

身故賠償是什麼?

身故賠償是終身壽險的核心保障。當受保人去世時,保險公司通常會以支票形式一次過支付予保單指定的受益人。與香港的所有保險賠償一樣,身故賠償是免稅的,因此受益人在領取時無需繳納任何稅款。

身故賠償計算公式如下:

身故賠償 =(保額 + 保證現金價值 + 非保證紅利和花紅) - 保單貸款

保額即是保單承諾在受保人死亡時支付的金額,應註明在人壽保險單的首頁上。保證現金價值、非保證紅利和貸款定義請見下文。


使用身故賠償

受益人可以自行決定如何使用這筆賠款。常見用途包括用於安排殯殮事宜,如葬禮、告別儀式、火化和安葬。而視乎形式和規模,費用可介乎港幣$10,000至超過$100,000。

此外,受益人可使用身故賠償來支付日常生活開支,包括住屋租金、飲食、娛樂、育兒、教育和醫療等方面的使費,尤其是如果死者是家庭的主要收入來源。


索償身故賠償

只有保單指定受益人才可提出索償申請。領取身故賠償金時,受益人必須出示受保人的死亡證明文件正本、保單文件正本、填妥的索償表格、雙方的身份證明文件以及與死者的關係證明(如結婚證或出世紙)。

我們的專業保險顧問會隨即與你聯絡,幫你找到適合的保險。

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受益人是什麼?

受益人指的是可在受保人身亡後領取身故賠償的人。

通常,投保人會將其配偶、子女或父母指定為受益人。兄弟姊妹或朋友不能被指定為保單受益人。人壽保險受益人也可以是信託基金或是慈善機構。如果受益人是未成年人,最好安排監護人或受託人暫時管理保險金,直到孩子成年後才可直接取得。


受益人類別

一般來說,每份人壽保單都允許你指定三類受益人,分別是第一、第二和第三順位受益人。

  • 第一順位受益人(primary beneficiary):當受保人去世可獲得身故賠償。
  • 第二順位受益人(secondary beneficiary):當受保人及第一順位受益人已經去世,方可獲得身故賠償。
  • 第三順位受益人(tertiary beneficiary):當受保人、第一及第二順位受益人都已去世,方可獲得身故賠償。

將身故賠償分配給你的受益人

設立保單時,你可以指定同一受益人類別中(即第一和第二順位受益人;提供第三順位受益人的保險公司並不多)各自可獲得的賠償份額。

你可自由分配身故賠償,但每個類別下所有受益人所獲的百分比總和必須等於100%。

示例1:

  • 第一順位受益人:配偶(50%)+ 第一名子女(25%)+ 第二名子女(25%)

受保人死亡後,其配偶將獲得身故賠償的一半,而兩名子女則各可獲身故賠償的四分之一。

示例2:

  • 第一順位受益人:配偶(100%)
  • 第二順位受益人:第一名子女(50%)+ 第二名子女(50%)

以上情況下,如果配偶比受保人更早離世,當受保人去世時,兩名子女將各獲得一半的身故賠償金。如果受保人死亡時其配偶仍在世,則配偶將獲得全額身故賠償,而兩名子女將不獲發放保險金。

示例3:

  • 第一順位受益人:配偶(100%)
  • 第二順位受益人:第一名子女(100%)
  • 第三順位受益人:第二名子女(100%)

只有當配偶和第一名子女都在受保人之前去世,當受保人死亡時,第二名子女方可獲得全額身故賠償。


更改受益人

你可以隨時更改終身壽險保單的受益人。只需聯絡你的保險經紀人或保險公司,填妥相關表格和新增受益人的詳細資料便可。如果受益人未滿18歲,則無需本人同意成為受益人。如果受益人是年滿18歲或以上,你需要請本人簽署以確認更改。

現金價值是什麼?

現金價值(cash value)是終身壽險的特點,除了定期保單也有的身故賠償外,終身保單還提供財務規劃部分。當你支付保費時,一部分金額會被納入身故賠償,而其餘的一部分會用於累積現金價值,可在退保時領取。

現金價值從保單簽發日起開始累積,由保證現金價值非保證紅利及股息組成。保單持有人有權終止、提取或以貸款形式預支保單中的保證現金價值。


保證現金價值

保證現金價值即退保時保險公司所提供最低限度的金額。一日只要保單有效,你的現金價值就保證會賺取固定利息。香港的平均利率為3.5-4.5%。


非保證紅利

如果你購買的是分紅保單,你便能夠享有保險公司派發的產品利潤,從保險公司的投資回報得益。請注意這些紅利並非保證利益,且派發金額取決於多項因素。

為了產生紅利,保險公司會將從所有投保人收取的保費用於投資政府債券。紅利金額就取決於保險公司的利潤、投資表現以及收到的保費。每年年底,保險公司會以當年的理賠金額、利潤、營運開支和保費收入結算盈利或虧損。如果該年度保險公司的財務表現較預期悲觀情景良好, 保險公司便會向投保人支付紅利。你所賺取的紅利將自動加到保單的現金價值儲蓄中。

保單持有人須注意,最終收到的紅利可能高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。

非分紅保單不設利潤分享,投保人不會獲得任何紅利。

如何獲取現金價值?

保單持有人或受保人只要年滿18歲均可通過提取資金、貸款或退保來獲取保單的現金價值。

只需填妥並親筆簽署保險公司或經紀所提供表格,即可完成所需程序。如果申請者為保單受保人,則須由保單持有人與受保人雙方簽署文件方可。

考慮提取保單現金價值時,建議你可諮詢保險顧問,了解潛在影響和保險公司方面的安排再作決定。


提取現金價值

提取原因:你可能希望使用現金價值儲蓄支付保費或作個人使用。

對保單影響:提取現金價值儲蓄後,保單仍維持有效。剩餘現金價值會繼續累積,等待時日,你可再次從保單提取款項。


保單貸款

貸款原因:錯過繳付保費期限時,一些保單會提供「自動貸款繳付保費條款」來支付保費。如此一來,即使你一時沒有足夠的流動資金可支付保費,你也不會失去保障。

對保單影響:相等於使用保單內的保證現金價值作為抵押向保險公司貸款。不過,如果要希望以自動貸款方式支付未償保費,你需要確保保單已累積足夠的現金價值。

此外,你也可以其他目的申請貸款。保險公司會規定只有一定百分比的現金價值可供貸款。如果你預支保單進行貸款,貸款複利率可高達8%。一旦你未有還清借貸和利息而不幸去世,將直接減少保單兌現時受益人可獲的身故賠償。

如果未償還的保單貸款超出保單的現金價值,人壽保險或將失效。要恢復保障,你可能需要重新進行醫療申報及健康檢查等核保程序。


終止保單

終止原因:你可能想將退保可得的資金用於個人用途。

對保單影響:終止保單後保單隨即會失效,你將失去相關人壽保障。你或保單受益人都無法獲得任何身故賠償,但你將收到保單累積的現金價值(保證退保價加上紅利)減去任何未償保費和貸款(含利息)後的金額。

過早退保可能會讓你蒙受損失,而一旦保單被終止,決定將不可逆轉。

要取得額外的退保價值,可以等到保險公司派發的年度紅利後退保。

對人壽保險還有其他疑問?

終身人壽保險的好處和壞處

好處:

  • 保證身故賠償
  • 保證現金價值
  • 非保證紅利
  • 水平保費
  • 終身保障
  • 隨時可以從保單中提取資金或作保單貸款

壞處:

  • 保額終生維持不變,若要增加保額則需重新進行醫療核保
  • 人壽保單累積現金價值需時
  • 終身壽險比定期壽險貴得多(由於終身壽險能夠累積現金價值)

Alea 保險顧問貼心服務

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常見問題

我需要終身壽險嗎?

你的保險需要全取決於你的個人和家庭計劃。如果你正在尋找長遠的保障,並希望計劃有身故賠償和儲蓄成分,終身人壽保險是合適的選擇。你可以聯絡保險公司或信賴的保險經紀了解市面上的產品選擇。

我已有定期人壽保險,可以將保單轉換成終身計劃嗎?

可以。你可以申請轉換計劃,並重新接受保險公司的醫療核保程序。保險公司可能會針對你的年齡調整保費。

我需要多少人壽保額?

所需人壽保額取決於你家人的需要。你可以用自己年收入的10至15倍作粗略估算,確保能準備足夠的財產供養子女直至成年自立為止。

保險業監管局的評估工具提供以下基本公式:

所需保額 = 保障需求 - 可用資產

估算所需保額時,你應該考慮家庭的生活開支、教育基金和醫療費用等,並結合你的儲蓄和資產。一般來說,較為年輕的家庭因孩子尚年幼,所承受風險會較大,保障需求也就越高。

正考慮自己家人僱員購買醫療或人壽保險?Alea 專家幫到你! 即使你已經受保,我們仍然可以為你找到更適合你的計劃。

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本文由 Alea 獨立撰寫,未經贊助。文章僅提供參考資訊,不能取代專業意見。如需進一步的建議,請與專家聯絡。