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醫療通脹如何影響你的醫療保險保費?

為什麼醫療費用一年貴過一年?對保險保費又有什麼影響?
最後更新:
2021年11月25日
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Medical inflation in Hong Kong
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為什麼醫療費用一年貴過一年?對保險保費又有什麼影響?
最後更新: 2021年11月25日

2021年,香港的醫療通脹率為6.7%。

全世界都正面對醫療服務和藥物費用持續上升的問題。Alea 會在此文解釋醫療費用飆升的原因,以及醫療通脹如何直接影響醫療保險保費。如果你對年年加價的保費感到不耐煩,或者可以先了解一下箇中原因,以應付來年的醫療通脹。


全球以及香港本地的最新醫療通脹情況

全球醫療通脹概況

醫療通脹medical inflation)是一種全球性現象,對各大洲的影響程度亦有所不同。風險管理顧問公司 Willis Towers Watson 的《2021年全球醫療趨勢調查報告》預計全球平均醫療成本在2020年內會降至5.9%,然後在2021年回升至8.1%。

亞太地區的平均增幅將從6.2%上升至8.5%;歐洲從4.2%到5.8%;中東和非洲地區從8.7%至10.0%。北美和拉丁美洲的預測增幅更為顯著,通脹率將分別從2.8%增長至7.1%,以及從9.0%至13.6%。


本港醫療通脹情況

Willis Towers Watson 的報告還預測,香港的醫療通脹將從2020年的 6.2%上升至2021年的 6.7%,整體低於2019年的8.2%。雖然本港的醫療費用增幅低於亞太區的平均值,但仍不減香港的私人醫療市場收費高昂

謹慎選用醫療保險計劃極其重要,與此同時,由公司提供的團體醫療福利,向來是不少企業用以吸引和挽留人才的關鍵優勢。

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為什麼醫療通脹一直飆升?

Willis Towers Watson 的報告解釋,癌症、心血管疾病和肌肉骨骼疾病是治療成本和發病率排名前三的疾病(分別為 80%、56%、41%),預計將在未來5年內為各國醫療系統帶來最大的負擔,但心理健康問題在近年越來越普遍,未來更有惡化的趨勢。要進一步了解心理健康危機,你可以閱讀 Willis Towers Watson 2020年出版的《The mounting crisis of mental health》報告,以及由 Alea 獨家撰寫的《香港2021年心理健康支援報告》

醫療保健的過度消費和新醫療技術的應用也是醫療通脹率高企的原因之一。這種過度消費既來自專業醫療人員,也源於患者本身,但每項治療及護理項目都有成本,而過度使用便促使服務價格上漲。

同樣,使用新醫療技術不可避免也會增加醫療成本。事實上,《2020年全球醫療趨勢調查報告》中全球70%的保險公司表示,新技術是造成醫療通脹的部分原因。

不健康的生活習慣也會導致醫療價格上漲並推動通貨膨脹。

香港雖在聯合國人口統計摘要中被認定為全球壽命為最高的人口,但一直面臨嚴重的人口老化問題,人口持續老化加上癌症病例的增加,加劇了本地的醫療通脹。

醫療通脹對醫療保險保費有什麼影響?

醫療通脹直接影響私人醫療保險費。即使你選擇續保原有的保險計劃,維持相同的保障,保費也會逐年加價。雖然保費上漲的原因部分是基於保險公司對其產品的管理決定,但每年的通貨膨脹往往超出了保險公司的控制範圍。

《2021年全球醫療趨勢調查報告》中,Willis Towers Watson 發現共同保險是最有效的成本控制方法,其次是設定個別福利的使用限制或上限。全球各地的保險公司都着手與醫療服務網絡合作,是主要的成本管理方針。

全球可見的趨勢是,保險公司傾向不為員工人數少於50人的公司承保原有疾病,最常見的是排除與酒精和藥物濫用以及愛滋病相關的治療。

根據 Willis Towers Watson 的說法,「病毒大流行期間醫療服務的低利用率和政府預測的經濟衰退是2020年和2021年醫療成本增幅放緩的兩個主要因素。」毫無疑問,在經濟前景不明朗的情況下,企業必須重新審視醫療保障,並考慮做出實質性的改變。

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新冠疫情對醫療通脹的影響

自2020年新冠病毒肆虐全球,許多非緊急手術和選擇性護理程序都被推遲,使許多國家的醫療保健服務利用率和醫療成本不升反降。然而經過一年餘的時間,延緩的醫療服務已逐步恢復使用,預計未來幾年持續性成本將大幅增加。

國際會計審計公司PwC在其《Medical cost trend: Behind the Numbers 2022 report》中估算,單計美國,醫療成本漲幅就從2020年的6%上升到2021年的7%,預計2022年將稍微回落至6.5%。

Willis Towers Watson 的報告也指,一些保險公司已經取消了對全球大流行傳染病的排除條款,並改進了計劃的限制——但歐洲市場除外,就全球大流行疾病的有關索償訂立了更嚴格的政策。相反,在亞太地區,預計只有少數8%的保險公司會將全球大流行疾病排除在外,較疫情前的27%大幅下降。

另一方面,遠程醫療已成為新冠疫情期間的新興趨勢,為大眾提供了更方便的醫療服務,同時也是一種有效的成本管理工具。現時,有一半接受調查的保險公司都在旗下所有保險計劃中涵蓋遠程醫療。

約三分之二的保險公司願意為客戶提供其他續保選項,以應對疫情對2020年理賠體驗造成的負面影響,例如提供經驗保費率、兩年保證、保費回扣和保費假期等優惠政策。


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常見問題

醫療通漲率是如何計算的?

醫療通脹率通過計算一個地方每年醫療服務和產品價格上的平均變化得出。

香港的醫療服務昂貴嗎?

現時,香港的私人醫療市場亞絕全球,收費僅次於美國,而且每年面臨一定的醫療通漲,有上升趨勢。另一方面,政府公立服務雖然價格非常廉宜,但供不應求,長期有等候時間過長的問題,對於需要盡快獲得治療的病人不太友好。

醫療通漲與醫療保費加價有何關係?

計算每年保費時,保險公司會考慮通脹對市場醫療費用的影響,從而影響其承保風險和利潤。即使保額和承保內容保持不變,醫療通脹也無可避免,是保費每年增加的部分原因。

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本文由 Alea 獨立撰寫,未經贊助。文章僅提供參考資訊,不能取代專業意見。如需進一步的建議,請與專家聯絡。