【孤兒單】保險 agent 離職沒人跟保單？如何避免孤兒單？

2021年底，保險業監管局在其定期刊物《監管通訊》中刊登文章，內容聚焦消費者投訴保險代理（agent）離職後保單未有得到妥善安排的情況，投訴的嚴重程度從一般服務與運作問題到嚴重不當行為都有所涉及。

這些投訴引申出「孤兒單」問題。你知道「孤兒單」是什麼嗎？作為消費者又有什麼方法避免自己的保單被成為「孤兒單」？

什麼是「孤兒單」？

無論你買的是人壽保險、危疾保險，還是醫療保險，如果負責你的保單的代理在保單有效期內離開保險公司，你的保單就會成為所謂的「孤兒單」。除非保險公司指派一名新的代理處理你的保單，否則你作為孤兒單的「苦主」，可能會在使用保險索償、更新聯絡資料或續保時遇到問題。

據《香港財經時報》報導，孤兒單在香港非常普遍，主要與幾個因素有關。首先，一些保險公司的代理在工作首年未必有固定薪水，導致行業內流動率高。其次，許多保險公司傾向招聘新畢業生，他們開始可能會找自己的親朋戚友買保險，以求做到業績，但由於這種做法難以持續，新入職的保險代理可能在短時間內離開公司。

保險代理人離職，對你的保單有什麼影響？

當你的保險代理人離開保險公司，導致你的保單成為孤兒單，以下是可能出現的情況：

1. 你的保單將無持不變

即使你的代理人離開保險公司，你的保單仍然有效，因為保單是你與保險公司簽訂的合約，而代理人在交易中只是充當中介人的角色。

2. 保險公司有責任處理你的孤兒單

保險代理離職後，保險公司有責任採取適當的流程安排確保該名代理手上的保險客戶能繼續享有不變的服務和保障。這些流程會直接影響你作為保單持有人的體驗：

1. 保險公司必須盡快通知你原來的代理人已經離職，讓你得悉無需再聯絡原代理人商討保單事宜。
2. 保險公司應指派新的代理人接手處理你的保單，並正式通知你相關安排。
3. 保險公司須要求新任代理人在合理時限內與你聯絡。
4. 保險公司應嚴格管理接手的代理人，確保你能繼續得到同等水平的服務，儘管新任代理人無法於你的保單得到佣金。

你可以參閱這期《監管通訊》中第5頁所列出的「孤兒保單的管控及流程」。

3. 你可以使用保險公司的自助平台

隨着科技進步，多數的保險公司都已開設自助服務平台，讓客戶透過網上平台或手機應用程式簡單管理自己的保單，如提交索償申請。這項服務並不會受到影響。

如何避免保單成為「孤兒單」？

不想保單成為「孤兒單」，最好使用具規模、歷史，且聲譽良好的保險公司，並選擇一位較足夠經驗、紀錄良好的代理人。

另一方面，你也可以考慮將保險事宜委托予值得信賴的保險經紀（broker）。與保險代理（agent）不同，保險經紀通常與多間保險公司有合作關係，因此即使他們離開任職的經紀公司，也可以輕易帶同你的保單轉移至他們新加入的經紀公司；又或者經紀公司亦可能會向你推薦旗下的其他經紀人，繼續為你提供顧問服務。