(2026) Assurance santé : Quel budget pour une bonne couverture à Hong Kong ?

À propos d'Alea
Alea est l'un des principaux courtiers en assurance santé et référent de la CFE à Hong Kong, fort de plusieurs années d'expérience. Nous vous faisons économiser temps et argent en vous offrant le* choix parmi plus de 100 solutions provenant de 30+ compagnies d'assurance**. Nos conseillers de confiance sont à votre écoute pour répondre à toutes vos questions !*

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Quel budget consacrer pour une couverture médicale adaptée à Hong Kong ? Cette question nous est régulièrement posée, et nous la comprenons parfaitement : constituer sa protection santé est un projet important, qui mérite d’être abordé avec clarté et sérénité. Pour vous aider à naviguer sereinement dans ce paysage complexe, les [experts d'Alea] (/about-us) ont rassemblé toutes les informations dont vous avez besoin pour mieux comprendre vos options et faire les bons choix pour vous, votre famille ou vos employés. Lisez la suite !

Ne manquez pas nos meilleurs choix d'assurance médicale à Hong Kong !

Assurance santé et coûts des soins médicaux à Hong Kong

Le système de santé de Hong Kong est un système à deux niveaux, divisé entre le secteur public et privé de la santé. Si vous optez pour le secteur public de Hong Kong, une assurance santé privée n'est pas nécessaire, car le gouvernement fournit tous les services de santé publics à faibles coûts. Le défi avec les soins de santé publics à Hong Kong est que le secteur est surchargé, surpeuplé et sous-doté en personnel. Cela se traduit par de longs temps d'attente et c'est la principale raison pour laquelle les gens se tournent vers les prestataires médicaux privés.

Dans le secteur privé de Hong Kong, les temps d'attente sont presque inexistants et le niveau de confort et de service est généralement assez élevé. Il est fortement recommandé d'avoir une assurance médicale robuste. Les coûts de santé à Hong Kong figurent parmi les plus élevés au monde, occupant en effet la seconde place du classement mondial, derrière les États-Unis. Il est donc essentiel de comprendre comment fonctionnent les coûts de l'assurance santé.

Comment sont calculées les primes d'assurance santé ?

Les primes d'assurance santé varient en fonction de plusieurs facteurs. Voici les éléments clés que toute personne envisageant d'acheter une assurance médicale devrait connaître.

• Âge : Les primes sont basées sur l'âge. En résumé, plus vous êtes âgé, plus cela coûte cher. Les assurés plus âgés sont tenus de payer une prime plus importante pour l'assurance santé car ils présentent un risque plus élevé d'avoir besoin de services médicaux.

• Lieu de résidence : Les primes d'assurance reflètent les coûts médicaux là où vous vivez. C'est pourquoi Hong Kong, deuxième marché de santé privé le plus cher au monde, affiche des primes d'assurance si élevées.

-Conditions préexistantes : Alors que certains assureurs imposent simplement des exclusions sur les conditions préexistantes, d'autres peuvent appliquer une majoration de prime (c'est-à-dire une surprime). Les surprimes varient généralement entre 10 % et 150 %.

Une condition préexistante est toute condition médicale, maladie ou affection pour laquelle vous avez eu des symptômes, nécessité un traitement, ou dont vous aviez connaissance, même si vous n'avez pas cherché de traitement pour cela — et cela avant le début de votre police d'assurance santé.

Il est important de noter que toute condition médicale que vous avez pu avoir dans votre vie avant d'acheter une assurance santé peut être considérée par l'assureur comme une condition préexistante. Quelques exemples de conditions préexistantes (liste non-exhaustive de cas réels) : TDAH, acné, cholestérol, cancer, hypertension, apnée du sommeil, eczéma, douleur chronique au dos, lupus, asthme,, anciennes blessures sportives, diabète, endométriose.

• Zone de couverture d'assurance : La zone de couverture d'assurance désigne la région géographique dans laquelle les prestations d'une police d'assurance s'appliquent. La zone de couverture d'assurance d’une assurance voyage, par exemple, pourrait être définie comme « n'importe où dans le monde », ce qui signifie que l'assuré peut obtenir un traitement médical nécessaire n'importe où et bénéficier des prestations de la police, en supposant que les autres conditions de la police d’assurance sont remplies. Les coûts de l'assurance santé diffèrent drastiquement en fonction de l'étendue de la zone de couverture d'assurance.

• Tabagisme : Être fumeur peut être un facteur et influencer des primes plus élevées. Alors que certaines couvertures locales de Hong Kong ont des primes prédéterminées pour les fumeurs et les non-fumeurs, la plupart des assurances médicales internationales ne discriminent pas les fumeurs et ne facturent donc pas plus.

• Inflation médicale : L'augmentation des coûts des soins de santé provoque un certain émoi dans le monde entier. Selon le « Rapport d'enquête sur les tendances médicales mondiales 2024 » de WTW, le taux d'inflation médicale estimé dans le monde a atteint un sommet historique, atteignant 10,7 % en 2023, contre 7,4 % en 2022. Cependant, l'enquête indique une amélioration à court terme de la tendance, avec une tendance des coûts médicaux pour 2024 projetée à une baisse moyenne mondiale de 9,9 %. À Hong Kong, l'inflation médicale reste autour de 8 à 10 % en moyenne.

• Certains employeurs négocient au nom de leurs employés une couverture médicale groupe. Ces plans sont généralement optionnels pour les employés et choisis sur une base volontaire. Votre employeur peut négocier des primes plus basses avec l'assureur en raison du volume d'employés qui peuvent décider d'acheter la complémentaire. Gardez à l'esprit cependant que bien que vous puissiez payer moins, ou que votre employeur absorbe une partie de la prime, vous perdez une telle couverture si vous quittez ou perdez votre emploi (sauf s'il y a une garantie de conversion).

Comment Alea peut vous aider à trouver la meilleure assurance santé ?

Quels sont les composants des coûts annuels de votre assurance santé ?

Une fois que vous connaissez les facteurs qui pourraient affecter vos coûts d'assurance santé, il est essentiel de penser à vos coûts totaux annuels d'assurance santé.

• Primes : Ce que vous payez pour votre police d'assurance. Les primes peuvent être payées sur une base annuelle, semestrielle, trimestrielle ou mensuelle.

• Franchise: Le montant que vous devez payer avant que votre assurance commence à rembourser vos dépenses médicales. Avec une franchise annuelle de 9 000 HK$, par exemple, vous payez les premiers 9 000 HK$ que vous dépensez chaque année pour des dépenses médicales éligibles et tout montant excédentaire est remboursé en vertu de votre police.

• Co-paiement et co-assurance : Ce que vous payez de votre poche pour chaque demande de remboursement. Alors que le co-paiement est un montant fixe (par exemple, 20 HK$ ou 50 HK$), la co-assurance est un pourcentage (par exemple, 10 % ou 20 %).

Pour bien choisir votre protection médicale dans la ville, n'hésitez pas à consulter notre guide sur les meilleures assurances santé à Hong Kong.

Quel est le coût réel d'une assurance santé ?

En matière d'assurance santé, une chose est essentielle à comprendre : la qualité de la couverture a un coût. Il est logique qu'un contrat offrant des prestations médicales complètes soit plus onéreux qu'une formule basique se limitant aux garanties essentielles.

Notre conseil : si une offre vous semble anormalement bon marché, méfiez-vous. Un prix très bas signale presque toujours des protections réduites ou, plus sournoisement, des sous-limites qui pourraient se révéler bien insuffisantes face aux tarifs pratiqués dans le secteur privé à Hong Kong.

C'est un écueil fréquent. Beaucoup croient être bien couverts, alors que leur contrat ne rembourse par exemple que 10% ou 20% des frais d'hospitalisation. Notre expérience chez Alea nous montre hélas trop souvent ce scénario où un patient doit assumer 80% du coût d'une hospitalisation de sa poche, alors qu'il était convaincu que c'était son assurance qui prendrait en charge cette part.

Voici quelques exemples de couverture Hospitalisation + Médecines courantes pour une couverture mondiale excluant les États-Unis, avec remboursement intégral, et** Évacuation/Rapatriement**, niveau Chambre Privée - sans franchise ni co-assurance :

Âges \ Prestations	Hospitalisation	Médecines courantes	Total par personne
0-18	19 200 HK$	40 700 HK$	60 000 HK$
19-25	19 600 HK$	36 700 HK$	56 300 HK$
26-30	22 600 HK$	44 800 HK$	67 500 HK$
31-35	28 500 HK$	49 200 HK$	77 800 HK$
36-40	34 200 HK$	51 300 HK$	85 500 HK$
41-45	38 600 HK$	58 700 HK$	97 300 HK$
46-50	46 500 HK$	63 800 HK$	110 300 HK$
51-55	58 500 HK$	71 300 HK$	129 900 HK$
56-60	72 600 HK$	88 500 HK$	161 100 HK$
61-65	87 200 HK$	88 500 HK$	175 700 HK$

• Les primes approximatives ci-dessus sont en HKD et ont été calculées le 23 avril 2025.
• *Ce tableau de comparaison est à titre informatif seulement et n'engage aucune responsabilité. *
• Les primes pourraient ne pas inclure la taxe obligatoire d'assurance de Hong Kong de 0,085 %.

Pour optimiser votre couverture, une solution efficace consiste à souscrire une assurance personnelle avec une franchise élevée. Le principe : utilisez les remboursements de votre assurance collective d'entreprise pour couvrir le montant de cette franchise. Ainsi, une fois celle-ci atteinte, votre assurance personnelle prend le relais.

Il est important de se rappeler qu'à Hong Kong, les assureurs discriminent contre les conditions préexistantes. C'est pourquoi il est crucial d'obtenir la bonne couverture médicale lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, afin de verrouiller la couverture à vie et d'être couvert pour des conditions inconnues ou futures.

Les assurances médicales de groupe pour les employés couvrent généralement les conditions préexistantes, mais vous perdez habituellement une telle couverture lorsque vous quittez votre emploi.. Cela signifie que vous pourriez ne pas être assurable à l'avenir pour des conditions préexistantes si vous comptez uniquement sur cette couverture. En effet, les fournisseurs d'assurance peuvent refuser de couvrir les profils à haut risque.

Comment réduire mes frais d'assurance santé ?

Chaque jour, nos conseillers aident les personnes et les entreprises à trouver la bonne assurance, au bon prix. Il y a en fait un certain nombre de façons d'aider à réduire ce que vous payez pour votre assurance médicale.

Pour des informations sur la façon de réduire vos coûts d'assurance santé, lisez notre guide exclusif ici.

Quelles réductions pour une assurance santé familiale à Hong Kong ?

Certains produits d'assurance offrent des réductions familiales ou une couverture gratuite pour les enfants de moins de 10 ans.

Par exemple, Bupa Global couvre deux enfants âgés jusqu'à 10 ans sans coût supplémentaire.

Cigna offre des réductions familiales allant jusqu'à 50 %.

April HK offre une réduction familiale de 5 % pour 2 membres, 7,5 % pour 3 membres, 10 % pour 4 membres et 15 % pour 5 membres ou plus – et cela, même si les membres de la famille sont sur différents niveaux de couverture.

De plus, certains fournisseurs d'assurance offshore couvrent le 3e et le 4e enfant gratuitement.

Avez-vous des questions ? Nos experts travaillent avec plus de 30 compagnies d'assurance santé et conseillent les personnes, les familles et les entreprises chaque jour. Les conseillers d'Alea savent quelles options sont les bonnes pour vous, en fonction de vos besoins et de votre budget. Contactez-nous pour obtenir des conseils impartiaux avec des devis personnalisés gratuits.

Qu'en est-il pour les assurances médicale de groupe ?

Proposer une assurance médicale de groupe compétitive est un excellent moyen d'attirer et de retenir les employés, en particulier à Hong Kong, où le système de santé privé est le deuxième plus cher au monde après les États-Unis.

Plus vous avez d'employés, plus les primes seront bon marché. Les grandes entreprises (plus de 10 employés) ont généralement une plus grande marge de négociation sur les primes.

L'assurance santé de groupe peut couvrir les employés et peut également couvrir les personnes à charge (conjoint et enfants). Couvrir les personnes à charge coûte plus cher et est donc une décision des ressources humaines.

Les primes d'assurance santé de groupe varient grandement en fonction de l'étendue de la couverture offerte au personnel et aux personnes à charge. L’hospitalisation, les soins ambulatoires, les soins dentaires, l’évacuation mondiale, le bilan de santé annuel et la maternité sont les prestations standard disponibles à Hong Kong. Les entreprises peuvent choisir de fournir une couverture haut de gamme avec peu de sous-limites, ce qui signifie que leurs employés n'auront pas à payer de leur poche, et donc à payer pour une couverture complémentaire, ou à recourir au secteur public .

À Hong Kong, les honoraires des médecins dans le secteur médical privé sont corrélés au type de chambre d'hôpital: plus la chambre est chère, plus tous les autres frais sont chers. Les entreprises peuvent donc choisir des prestations médicales pour employés qui sont pour des chambres de niveau privé, semi-privé ou chambre commune. Moins le niveau de chambre est cher, moins les primes d'assurance sont chères.