Qu'est-ce qu'une complémentaire CFE ?

A Hong Kong, une des questions principales des expatriés français est celle de l'importance ou non de souscrire à la Caisse des Français de l'Étranger. En effet, Hong Kong étant un des endroits les plus chers au monde concernant les coûts de santé, il est légitime de s'interroger sur la nécessité ou non de prendre une assurance complémentaire. Voici quelques explications afin de vous aider à faire votre choix.

Quels sont les avantages d'une souscription à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) ?

La CFE présente plusieurs avantages :

• Elle vous permet de bénéficier des mêmes garanties que celle de la Sécurité sociale française pendant votre durée d'expatriation.
• Elle ne discrimine pas à l'égard des conditions préexistantes. Vous êtes donc couvert quel que soit votre historique médical.
• Lors de votre retour en France vous réintégrez immédiatement la Sécurité sociale française sans délai de carence ou exclusion.
• Lors de vos séjours temporaires en France de moins de 6 mois, vous êtes remboursé comme n'importe quel assuré social français de vos dépenses de santé. Cela peut s'avérer pratique si vous souhaitez voir votre médecin traitant lors de vos vacances en France.

Les remboursements de la CFE à Hong Kong sont-ils suffisants ?

La CFE remboursant selon les prix de la Sécurité sociale en France, cela dépendra de votre choix entre le public et le privé.

Public :
En effet, si vous êtes titulaire d'une Hong Kong ID et que vous souhaitez vous faire soigner dans le public, les prix sont très accessibles et les remboursements de la CFE sont tout à fait suffisants.

Privé :
Si à l'inverse vous souhaitez vous faire soigner dans le privé, il se peut que vous rencontriez certaines limites à ce remboursement. Hong Kong est le second pays le plus cher au monde en termes de coûts de santé, après les Etats-Unis. De ce fait, un remboursement de 17,50 euros (soit environ 150 HK$) pour une consultation chez un généraliste à Hong Kong peut sembler dérisoire. En effet les prix varient entre 250 à 1050 HK$. Les cliniques pour expatriés pratiquent des prix autour de 700 HK$.

Pour une description plus approfondie des différences entre le privé et le public à Hong Kong, lisez cet article.

Les complémentaires à la CFE

Afin de pallier ce problème, les assureurs français ont eu l'idée de créer des produits basés sur le même principe que les mutuelles françaises. Pour résumer, la CFE fonctionne comme la Sécurité sociale, et l'assurance comme une mutuelle en remboursant le reste à charge.

Les avantages des complémentaires CFE

Voici les avantages principaux de ce type de produit :

• Ils ont des prix attractifs et compétitifs sur le marché et l'inflation annuelle des cotisations est inférieure aux autres produits.
• Vous bénéficiez de tous les avantages de la CFE mentionnés ci-dessus sans les inconvénients des plafonds trop bas.
• La complémentaire ou la CFE agit tel un guichet unique concernant les demandes de remboursement. Il n'est pas nécessaire d'envoyer votre demande à la fois à la CFE et à votre assureur. Grâce à un accord entre eux, votre assureur ou la CFE s'occupe de tout.

Les inconvénients des complémentaires CFE

Voici les inconvénients principaux des complémentaires CFE :

• L'inconvénient principal des complémentaires est l'absence de réseau 'cashless' à Hong Kong concernant la médecine courante. C'est-à-dire que pour toutes vos dépenses santé concernant la médecine courante (hors hospitalisation), vous devrez avancer les frais, puis faire une demande de remboursement. Les délais de remboursement sont alors un peu plus longs que la moyenne des assureurs.

• La CFE a des délais de carence pour ses nouveaux membres de plus de 30 ans. Cela signifie que pendant les 3 ou 6 premiers mois de la vie de votre contrat, aucune dépense de santé ne sera prise en charge. En effet, la complémentaire ne peut commencer à agir que lorsque la CFE prend pleinement effet. Pour contrer ce problème, certains assureurs vous proposent de souscrire à leur produit "1er euro" le temps du délai de carence et d'ensuite vous basculer vers le produit "complémentaire CFE", une fois vos droits ouverts auprès de la Caisse.