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10個教你善用住院保險的實用小貼士。
最後更新: 2023年4月18日
私家房、半私家房還是普通病房？購買醫療保險時，你可能會留意到保障範圍上寫明特定的病房級別及保額。無論是個人保險或者公司提供的團體醫療保險，通常都會針對私家醫院的病房級別收費設立不同的保障級別，投保人可按需要選擇。
以下我們將集中介紹私家醫院各類型的病房，並提供與醫療保險相關的一些小知識。
入住公立醫院的注意事項
開始講解私家醫院病房之前，先讓我們簡略談談政府公立醫院的病房安排。
香港的公立醫療系統由政府大額資助，為本地居民提供廉宜的醫療保健服務。只要是持有有效香港身份證的符合資格人士，入住普通病房每天只須港幣$120，外加$75入院費。不過，非符合資格人士的收費會較高，住院費用每天$5,100。到公立醫院求診的人數眾多，以致醫療資源長期短缺，醫護人員可能同時需要照顧太多病人，影響服務質素。
除俗稱「大房」的普通病房外，公立醫院亦設有私家病房，收費如下：
- 急症醫院：頭等每天港幣$6,650；二等每天港幣$4,430
- 其他醫院：頭等每天港幣$6,120；、二等每天港幣$4,080
香港的公營醫療系統採先到先得形式運作，每天診症人數有限，導致等候時間過長。非緊急病患甚至可能需要輪候8至30個月才能進行手術。因此，不少人會偏向選擇私人醫療系統，以儘快得到治療。
私家醫院病房等級
保險公司的定義下，私家醫院所提供的房型大致可分為三種：私家病房、半私家病房，以及標準／普通病房。一人獨住的私家房是最貴的房型；而可容納3至15名病人的普通病房收費是最便宜的；兩者之間的選擇便是供1至2名病人入住的半私家房。
私家房（$$$）
- 入住人數：1名
- 陪人床：有提供（包含在房費中或額外收費）
- 洗手間及浴室設施：私人
- 私隱度：最高。你可獨享病房內所有設施。
半私家房（$$）
- 入住人數：1-2名
- 陪人床：部分醫院有提供（額外收費）
- 洗手間及浴室設施：與同房病人共用
- 私隱度：較高。半私家單人房私隱度與私家房相當；半私家二人房中兩張病床以布簾分隔。
標準／普通病房（$）
- 入住人數：3-14名
- 陪人床：部分醫院有提供（額外收費）
- 洗手間及浴室設施：與所有同房病人共用
- 私隱度：較低。病床以布簾分隔。
醫院病房實用保險貼士
醫院病房及膳食費用一般屬於保險計劃中的「住院保障」範圍。關於醫院病房級別，以下是10個你不可不知的醫療保險實用小貼士。
1. 醫療費用與病房等級掛勾
在香港的私家醫院，所有的醫療費用都與你入住的病房等級掛勾，所以房型越貴，住院期間的醫療服務費用也會越高。
簡單來說，如果陳先生選擇入住私人病房，而李小姐入住普通病房，而兩人都在接受相同手術、相同藥物治療、相同服務，陳先生也將因為他的病房等級而被收取更多費用。
2. 使用保單指定的病房級別
由於房間類型將直接影響你的醫療費用，因此住院時按照保險計劃要求選擇房型是最安全的做法，減低出現索償問題的機會。
假設如果你的住院保險僅為半私家病房等級，而你選擇入住了私家病房並自行支付差額，那麼你的保險公司通常也僅會支付半私家級別的房費及其他服務費用。你可能同時須承擔因為選用更高級病房而造成更高的的醫療費用。
事實上，你的醫療保險提供者應該有在條款中列明，如果你選用的病房級別高於你的住院保障限制，保險公司將按比例調整你的醫院治療及服務賠償。
3. 事先與保險公司核實你的住院保障內容
確保你清楚了解你的醫保中適用於醫院病房及膳食的保障範圍及條款。你可以聯絡你的保險公司或經紀人查詢。
同樣是私家醫院的私家病房，都可以有多種房型，套房、大小、豪華程度任君選 擇。大多數病房的每日收費在港幣$1,800到$6,700之間，但亦有像養和醫院37樓套房這種每日房價定價港幣$23,000的 VIP 病房。建議你事前與保險公司確認你可使用的住院賠償限額，是否可以用以支付此類大額費用。
4. 私家的「半私家房」？
除了常見的半私家二人病房外，港怡醫院、寶血醫院及播道醫院亦提供半私家單人病房。
你可以單獨使用整個半私家單人房，不過可能需要與另一名病人共用洗手間和浴室。
半私家房平衡舒適度與經濟的價格，是團體醫保和員工醫療福利中頗受僱主歡迎的選擇。
5. 如果你因為醫院病房短缺而被升級至較昂貴病房，醫院或保險公司可能會承擔額外費用
如果你的醫保計劃只能涵蓋半私家房，但因為醫院指定或以下病房級別床位短缺，使你在沒有選擇的情況下升級到更高級別的病房，醫院可能會承擔升級費用。否則，你可能需要要求醫院提供書面文件，向保險公司證明入院時醫院無法提供其他病房床位，方能獲得保險公司賠償相關收費。請向醫院及保險公司查詢收費安排。
6. 入院前通知你的保險公司
如果你需要住院接受手術，請提前通知你的保險公司。只要手術屬於承保範圍內，保險公司可以代為安排入院事宜，到時直接向醫院支付你的醫療費用。一些保險公司要求你必須在手術和住院前向他們取得預先授權，否則就算計劃涵蓋該程序，保險公司也可能會要求你支付共同保險。
收到通知後，保險公司將直接聯繫醫院確認醫療程序和費用，並批出預先授權（pre-authorization）和付款保證（guarantee of payment），確定由保險公司直接付款。入院後，你將出示預先授權和付款保證文件。
請注意，預先授權只是保險公司的初步評估，因此最終金額可能與估算有所出入。最終賠償金額將由保險公司決定。
7. 入院時須支付按金
每名住院病人都需要支付按金。金額視乎醫院、病房類型和病人的香港居民身份而定。如果你能在入院前知會保險公司，他們會安排預先授權和付款保證，並代為處理住院按金。
8. 不同級別的病房有不同的設施
每種病房可能有不同配套設施。房間等級越高，配備的設施越齊全。大多數病房都配有洗手間、電視和無線網絡。部分病房可能設有電子保險箱、迷你雪櫃和訪客用的座位。更高級的病房可能配有客飯廳和開揚的山景、海景。
每個房間的設施取決於房間的級別。 一般來說，房間越高，設施越齊全。 大多數病房都配有洗手間、電視和無線網絡。 部分客房設有電子保險箱、迷你冰箱和訪客休息區。 高檔客房可能設有起居室或享有全景山景和海景。
9. 細心留意房價不包含的項目
一般而言，香港的醫院病房收費只包括住宿費，醫院可能會對其他任何項目額外收費。例如部分病房收費可能已包含陪床費，部分病房則會分開收取陪床費。
房價通常不含其他醫療費用，包括針藥費、診斷掃描和檢查費、治療程序、手術室費用、手術費、醫生費、私家護士費等。醫院會額外收取膳食費用及陪床費。
為免保險索償上出現問題，你可能需要預先了解醫院安排。例如有些醫院雖然可能會提供膳食服務，但收費可能未有包含在病房及膳食費用當中。而且即使保險公司願意承擔膳食費用，承保範圍也可能僅限於患者一人的膳食，不包括訪客的膳食。此外，如果膳食費用超出正常範圍，保險公司可能會作出調查並拒絕支付費用。
10. 保險公司只會承保有「醫療需要」的治療程序和住院
你的醫療保險計劃應涵蓋任何被視為有「醫療需要」的手術與相關的住院費用（包括病房及膳食費用）。但因為每間保險公司對於「醫療需要」的定義並不統一，你最好在使用保險前諮詢你的保險顧問，確保你的手術能得到賠償。
另一方面，你亦要確保手術不屬於保單的「不保事項」，並且不適用任何等候期或延期安排。最常見的例子是大多數保單不會承保與投保前已有疾病相關的手術。 以下是一些通常被保險公司認為非「醫療需要」、較少受保障的手術：
- 以美容為目的之隆胸或縮乳手術
- 以美容為目的之修肚或修腹手術
- 變性手術
- LASIK 激光矯視手術
如果你因非醫療必需的外科手術而住院，保險公司不僅會拒絕支付手術費，而且也不太可能賠償你的住院費用。
