香港外籍人士：CFE 加補充保險，還是全額首歐元保險？
身在香港的法國外派人士如何比較「CFE 搭配補充醫療保險」與「零起賠額國際保險」？哪種方案適合哪類人群？在香港的實際醫療帳單上這兩種選擇有何差異？以及無論如何選擇，該如何保留 CFE 退休金保障。
經執業顧問審查
對於在香港的法國外派人員而言，在選擇 CFE 加頂額補充醫療保險（top-up）或全額（first-euro）保險時，重點往往不在於誰來支付私家醫院的賬單，而在於您能保留哪些保障與權益。無論哪種方式，私家保險公司都會承擔大部分費用，因為 CFE 僅報銷香港住院費用的 19% 以及每次醫生診金 21 歐元，且不提供直接結算（直付）。然而，CFE 的獨特優勢在於：無須填寫健康問卷、無年齡上限、在您返回法國時可無縫銜接法國社會保障，並能繼續參與其退休金及工傷保險。如果您看重這些保障，CFE 加頂額保險通常是更穩妥的選擇；如果您身體健康、已在香港定居且獲得無不保事項的承保，那麼全額保險可能會更簡單直接。
本頁面專門針對香港情況分析這兩種選擇。一般性比較請參閱CFE 頂額保險還是全額保險，有關 CFE 在香港醫療收費下的報銷詳情，請瀏覽我們的香港醫療指南。
這兩種方案在香港有何不同？
比較項目 | CFE 加頂額補充保險 | 全額（First-euro）保險 |
|---|---|---|
核保與接納決定權 | CFE 接納所有居於海外的法國國民，無須健康問卷，無年齡上限，且不能拒保。頂額保險公司則自行決定其承保部分的條款。 | 由保險公司決定。通常需要填寫健康問卷，並可能對特定病症列為不保事項、加收保費或直接拒保。 |
香港住院費用 | CFE 報銷實際費用的 19%；頂額保險根據其限額及病房級別支付餘下費用。 | 保險公司從第一元起賠付，最高達其限額及病房級別上限。 |
香港門診診金 | CFE 每次診金報銷 21 歐元；若頂額保險涵蓋門診，則支付餘下部分。 | 若保單包含門診保障，則按該保障條款賠付。 |
香港醫院直接結算（直付） | CFE 不提供；僅能透過頂額保險公司的合作網絡進行直付。 | 透過保險公司的合作網絡進行直付。 |
索償手續 | 若使用 CFE 一體化計劃（all-in-one pack）或有管理協議的保險公司，只需索償一次；否則需分開進行兩次索償。 | 單一保險公司，一次索償。 |
返法旅遊／探親 | MondExpat 及 JeunExpat Santé 涵蓋三個月以內的停留。 | 視乎所選的保障地域範圍而定。 |
永久返回法國 | 永久返回後，CFE 權益最長可保留三個月。 | 與法國社會保障沒有關聯。 |
退休金及工傷保險 | 可選購 CFE 養老及工傷保險。 | 無，但可單獨投保 CFE 退休金及工傷保險。 |
資料來源：CFE 會員指南 2026（第 3、6、14、38 至 40 頁）；CFE 保障細則 2026（2025 年 12 月 17 日法令）；CFE 合作夥伴頁面，檢索於 2026 年 11 月 4 日。全額保險一欄描述的是此類合約的一般運作方式；各保險公司自訂條款，請務必參閱具體保單條款。
這個表格背後有兩個香港的實際情況。私家醫院在辦理入院時會要求收取按金，以嘉諾撒醫院 2026 年 1 月 1 日的收費表為例，非香港居民的按金可高達 100,000 港元，而 CFE 絕不墊付這筆款項：無論選擇哪種方案，只有擁有合作協議的保險公司才能提供付款擔保以替代按金。此外，頂額保險是圍繞 CFE 的賠付份額設計的，因此在香港住院期間，頂額保險需要承擔大約五分之四的賬單；其賠償限額同樣需要像全額保險一樣受到嚴格審視。
哪種方案適合您在香港的情況？
您的情況 | 核心考量因素 | 通常適合的方案 |
|---|---|---|
持有香港身分證並使用公立醫院 | 持香港身分證在醫管局普通病房每日只需 300 港元。您的需求主要是為日後可能選擇的私家醫療、外遊及回法提供保障。 | 單獨購買 CFE 或搭配基礎頂額保險；若一開始就想使用私家醫療，則選全額保險 |
患有慢性病或有既往病史 | CFE 不能拒保或列為不保事項；全額保險公司可能會將該病症列為不保。頂額保險也可能不保，但 CFE 仍會支付其相應份額。 | CFE 加頂額保險 |
年滿 45 歲或較遲投保 | CFE 無年齡上限，且保費自 70 歲起不再遞增（個人每季 909 歐元）。若在定居海外超過 3 個月後才加入，45 歲起將有 6 個月無法獲得 CFE 報銷。 | CFE 加頂額保險，並盡早投保 |
有生育計劃 | CFE 每次分娩發放固定金額補助，若延遲加入會適用受孕期限制規則；商業保險公司則設有生育等候期。 | 兩種皆可，但需在懷孕前早作安排 |
僱主提供團體醫療保險 | 團體保單優先賠付。CFE 在銜接權益、回法國及退休金方面仍具價值。 | 保留僱主支付的保障；長遠考慮可加入 CFE |
在香港退休 | 若享有法國基本退休金、無職業活動且繳納過 15 年法國社保供款，可選擇 RetraitExpat Santé，個人每季 492 歐元。 | CFE 加頂額保險 |
年齡在 30 歲以下、健康且長期居港 | JeunExpat Santé 個人每季費用為 180 歐元或 189 歐元；保險公司此時最有可能無任何不保事項接受您的投保。 | 兩種皆可：建議比較總成本 |
計劃返回法國 | CFE 可維持與法國社會保障的銜接；全額保險則無此功能。 | CFE 加頂額保險 |
香港還有一個經常被忽略的要點：CFE 是根據您接受治療的地區分區進行賠付的。在深圳就醫屬於中國內地的第 4 區（報銷住院費用的 31%），而在澳門就醫屬於第 2 區（50%）。無論選擇哪種方案，如果您可能在這些地方就醫，請務必核實私家合約是否涵蓋中國內地及澳門。
資料來源：香港醫院管理局憲報公告 G.N. 6792；CFE 個人收費表，2026 年 4 月；CFE 國家分區名單；法國社會保障法典 R762-8；CFE 會員指南 2026（第 6、9、25 頁），檢索於 2026 年 11 月 4 日。
以最優惠價格比較 50 多家保險公司
在香港的實際醫療賬單中，兩者有何差別？
以香港養和醫院（HKSH）的腹腔鏡膽囊切除手術套餐為例：根據其 2026 年 8 月 1 日的收費表，普通病房住院 2 晚為 102,250 港元，包含外科醫生、麻醉科醫生及手術室費用。按歐洲央行 2026 年 11 月 3 日的基準匯率（1 歐元兌 8.7710 港元）計算，約為 11,658 歐元。CFE 支付 19%（約 2,215 歐元），因此頂額保險必須涵蓋約 9,443 歐元，您才無須自掏腰包；而全額保險公司則必須承擔全額 11,658 歐元。該套餐不包括延長住院、膳食、其他影像檢查及出院藥物，且不適用於頭等或二等病房。
因此，病房級別在兩種方案中都至關重要。在養和醫院，普通腦部 MRI 檢查在門診或普通病房的費用為 9,990 港元，而私家病房病人則為 11,990 港元；無論何種情況，CFE 均支付 15%。若您的合約僅涵蓋大病房或半私家房，那麼升級至私家房的差額都需要由您自行承擔，無論您選擇哪條方案都是如此。
對於日常門診，差額雖然較小但頻率更高：養和家庭醫學門診收費 400 港元（45.60 歐元），CFE 支付 21 歐元，剩下 24.60 歐元需由頂額保險支付或由您自付。因此，在比較保險名目之前，請務必先仔細比較賠償限額、病房級別、門診保障以及保險公司能直接結算的醫院網絡。
資料來源：養和醫院外科手術套餐、養和醫院放射學收費及養和醫院家庭醫學（均為 2026 年 8 月 1 日資料）；歐洲央行基準匯率；CFE 保障細則 2026；檢索於 2026 年 11 月 4 日。歐元及「餘額」金額為我們的計算結果。
各方案的費用是多少？
CFE 部分是公開透明的，且在所有國家均相同：自 2026 年 4 月 1 日起，MondExpat Santé 個人保費為：30 至 34 歲每季 291 歐元，45 至 49 歲每季 453 歐元，55 至 59 歲每季 636 歐元，70 歲以上每季 909 歐元；30 歲以下的 JeunExpat Santé 每季 180 歐元或 189 歐元；RetraitExpat Santé 每季 492 歐元。頂額保險保費在此基礎上額外收取。全額保險的保費由各保險公司自行訂定，通常取決於年齡、保障地域和自付額（免賠額），並通常隨年齡增長而上升。只有根據您自身情況獲取的報價並進行多年對比，才能確定哪種方案費用更低。如果您的僱主已為您購買了團體保險，情況又會有所不同：您可能主要需要 CFE 來維持權益銜接和退休金，而無論您是否加配頂額保險，CFE 的保費都是相同的。
資料來源：CFE 個人收費表，2026 年 4 月，檢索於 2026 年 11 月 4 日。
在使用全額醫療保險的同時，可以保留 CFE 退休金保障嗎？
可以。CFE 獨立運作三類保險：醫療保險、工傷及職業病保險，以及代表法國基本退休金計劃管理的養老保險。其收費表註明，您可以選擇加入其中一項、兩項或全部三項。因此，在香港的法國外派人員完全可以投保商業全額醫療保險，同時繼續向 CFE 養老保險供款。
養老保險：無國籍限制；您需要在法國法定醫療保險體系下累計參加滿 5 年（不要求連續），或在出國前繳納過 6 個月的法國養老保險供款，且在海外必須為受薪僱員或無職業活動。自 2026 年 5 月起，自由職業者外派人員亦可加入。供款全額轉入法國基本退休金計劃；具體金額取決於您的個人情況，詳見 CFE 收費表。
工傷保險：以您在 21,328 歐元至 170,624 歐元之間自選的年度基準的 1.15% 計算，即每季度 60 歐元至 492 歐元。
每日津貼自選保障：疾病津貼、身故保險金及傷殘津貼，依收入情況每季為 39 歐元、51 歐元或 78 歐元。這是 CFE 醫療保險的自選附加項目，因此不能單獨投保。
資料來源：CFE 個人收費表，2026 年 4 月（第 2 頁）；CFE 會員指南 2026（第 19、21 及 23 頁）；CFE 通訊，2026 年 7 月；CFE 年度報告 2025（第 13 頁），檢索於 2026 年 11 月 4 日。
日後可以轉換方案，或是兩者兼備嗎？
從全額保險轉為 CFE。在海外居住期間，您可以隨時加入。如果定居超過 3 個月後才加入，45 歲以下有 3 個月等待期、45 歲及以上有 6 個月等待期，期間 CFE 不報銷任何費用；因此請保留您的私家保單直至 CFE 開始生效賠付，屆時再將其轉換為頂額保險。IGAS-IGF 專家組曾建議對延遲加入者加收保費，目前該方案正在研議中，尚未定案。請參閱從香港加入 CFE。
從 CFE 轉為全額保險。您將需要以當時的年齡面對保險公司的健康問卷核保。如果您退出 CFE，日後在未返回法國的情況下再次重新加入，將面臨 12 個月的等待期。
兩者兼備。部分外派人員在投保全額保險的同時保留 CFE，作為一項即便健康狀況發生變化也不會被中斷的保障，並為日後返回法國搭建橋樑。這樣做您需要同時支付兩邊的保費，且私家保險公司的賠付總額不會超過賬單實際金額。有關生育方面的選擇，請參閱透過 CFE 在香港生孩子；有關入院及按金的詳情，請參閱香港住院指南。
資料來源：法國社會保障法典 R762-8；CFE 會員指南 2026（第 9 頁）；CFE 年度報告 2025（第 25 頁），檢索於 2026 年 11 月 4 日。
逐一比較各外派保險公司
了解哪種方案適合您之後，以下比較文章將 APRIL International、Assur Travel、Foyer Global Health、Henner 及 MSH International 在香港的計劃並列比較：門診限額、產科、牙科及保費。
Alea 可以如何提供協助
Alea 是一家總部位於香港的保險經紀公司，也是 CFE 在香港、中國內地和新加坡的官方代表機構。我們能協助您在合適的時機加入 CFE，或根據您的需求單獨投保其退休金保險；並為您客觀橫向對比 50 多家保險公司的 CFE 頂額補充方案與全額保險計劃，針對您指定的醫院、年齡及健康狀況，篩選出提供香港醫療直付服務的最佳選項。如需深入評估 CFE 本身，請參閱 CFE 的優缺點 或 什麼是 CFE。歡迎造訪 我們的 CFE 專頁 開始了解，或立即 與顧問聯絡 獲取免費且無約束力的報價。
在香港，CFE（法國海外居民基金）搭配補充保險會比第一歐元保險更好嗎？
兩者都並非適合所有人。CFE 搭配補充保險適合有過往病史的外派人士、45歲以上人士、退休人員以及任何計劃返回法國的人，因為 CFE 不會拒絕他們投保，並能維持與法國社會保障制度的銜接。首歐元保險則適合留在香港、身體健康、保險公司予以承保且無除外責任，並偏好單一合約與單次理賠的外派人士。
我可以只購買第一歐元（零免賠額）健康保險，並僅繳納 CFE 養老金嗎？
是的。CFE 的繳費標準表顯示，您可以加入其提供的其中一種、兩種或全部三種保險：健康保險、工傷事故保險和養老保險。養老保險沒有國籍限制，但要求必須曾在法國的健康保險體系中受保至少 5 年，或在離境前繳納過 6 個月的法國養老保險費，且身分需為受僱員工或無職業活動者。自 2026 年 5 月起，自僱的海外僑民亦可加入該保險。
CFE 是否按照香港的費率報銷在深圳或澳門的醫療費用？
不是的。CFE 是依據您接受治療的所在地分區計算，而非您的居住地。在深圳住院適用中國大陸的第 4 區，報銷比例為實際費用的 31%；在澳門為第 2 區，報銷 50%；在香港則為第 5 區，報銷 19%。如果您可能會在中國大陸和澳門接受治療，請確認您的補充保險或全額保障保單（first-euro policy）是否有涵蓋這些地區。
在香港使用「零自負額」（第一歐元起賠）保險，直接結算會更容易嗎？
本質上並非如此。CFE 在香港沒有直接結算服務，因此無論哪種途徑，都取決於私人保險公司與醫院之間的協議。設有協議的「第一歐元」保險公司或補充保險公司可以向您的醫院發出付款保證函；若沒有協議，您則需要先自行墊付然後再索償。請向任何保險公司索取其在香港的住院及門診合作醫院名單。
我持有香港身份證並且使用公立醫院。我需要選擇其中一個選項嗎？
不一定。持有香港身份證使用公立醫療服務按本地費率收費，2026年普通病房每日為300港元。CFE隨後會報銷住院費用的19%，而它對您真正的價值在於前往法國的行程以及與法國社會保障制度的銜接。如果您希望使用私家醫院、自選醫生或在私立機構分娩，請添購附加保險或選擇全額賠付的「第一歐元」保險。
如果我本身有健康狀況，哪條路線比較安全？
CFE 搭配補充保險。CFE 不會詢問任何健康狀況問題，也不能將您拒保，因此即使私人保險公司將該疾病列為不保事項，CFE 仍會繼續支付其分攤的份額（佔香港住院費用的 19%）。第一歐元（First-euro）保險公司則可能會將該疾病除外、加收保費或拒絕承保。若法國社會安全局認可您的長期病患（ALD）身份，請在提交 CFE 申請時附上相關證明文件。
作者：
Julien Mathieu
共同創辦人暨執行長 | 官方 CFE 代表
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