CFE 搭配補充保險還是全額起賠保險在中國：哪種更適合您？

在中國，這兩種途徑都能為您提供適當的保障，而且在兩種方案下，私營保險公司都會支付國際醫院帳單的大部分：CFE 支付在中國住院費用的 31%、每次看診 21 歐元，且在當地不提供直接結算服務。因此，真正的問題在於您是否需要 CFE 獨有的優勢：無需健康問卷且無年齡限制即可承保、返回法國時與法國社會保障無縫銜接，以及可參加其退休金與工傷保險。如果您需要這些，CFE 加上補充保險（top-up）通常是更穩妥的選擇。如果您身體健康，短期內不打算回國，且有零免賠額（first-euro）保險公司願意無免責條款承保，那麼零免賠額保險可能會更簡單省事。

本頁面針對中國的實際情況進行探討。如需一般性比較，請閱讀CFE 補充保險或零免賠額保險。如需了解 CFE 在中國相對於實際醫院價格的報銷水平，請閱讀我們的中國指南：CFE 在中國夠用嗎。

CFE 加上補充保險在中國如何運作？

您加入法國海外僑民社會健康保險局（CFE），並按季度支付以歐元計價的費用，該費用根據您的年齡和家庭情況確定，在每個國家都相同。CFE 按照其第 4 區費率報銷在中國的醫療費用：住院費用的 31%、醫學影像的 20%、藥費的 45%、每次全科或專科醫生看診 21 歐元，以及分娩的固定金額。一份 CFE 補充保險 會在其自身限額內支付剩餘費用，並可增加醫院直接結算和緊急轉運保障。

這些是 MondExpat Santé 自 2026 年 4 月 1 日起生效的每季度繳費金額；由保險公司設定的補充保險保費在此基礎上另計。使用 CFE，您需先向醫院或醫生付款，然後在線申請理賠。如果使用全包套餐（all-in-one pack），或者保險公司與 CFE 簽有管理協議，您只需申請一次即可獲得全額理賠；若選擇其他保險公司，您需先向 CFE 申請理賠，然後再向補充保險公司申請。

來源：CFE 個人繳費表，2026 年 4 月；CFE 保障方案 2026（2025 年 12 月 17 日法令）；CFE 合作夥伴頁面，查閱於 2026 年 11 月 4 日。

零免賠額保險在中國如何運作？

零免賠額國際保險是一份私營保險合約，根據其自有的保障福利表和限額從第一歐元起賠，環節中無需 CFE 參與。您只需面對一家保險公司並進行一次理賠，且在該保險公司與醫院有合作協議的地方均可享受直接結算。相應地，保險公司有權選擇承保對象。它通常會詢問健康狀況，並可能對您已有的既往症予以除外、加費或拒保。它通常會設定最高投保年齡以及自身的等待期，特別是生育保障。其價格由保險公司決定，通常取決於年齡、保障區域和自負額。請務必閱讀詳細條款而非僅看摘要。

零免賠額保險與法國社會保障無任何關聯。這一點在您返回法國時最為重要，如下表所示。

哪種方案適合您在中國的情況？

來源：CFE 個人繳費表 2026 年 4 月；CFE 入會指南 2026（第 3、6、9、21、25、38 至 40 頁）；法國社會保障法典 R762-8；CFE 通訊 2026 年 7 月，查閱於 2026 年 11 月 4 日。零免賠額一欄描述了此類合約的一般運作方式；各保險公司自行設定其條款。

如果您計劃生育

無論選擇哪種途徑，請在懷孕前安排好保險：CFE 的受孕時間規定和私營保險公司的生育等待期都是往前回溯審核的。上海各醫院的費用以及 CFE 的報銷方式載於通過 CFE 在中國生育。

如果您延遲加入

等待期由法律規定：如果您在符合資格後三個月內加入，則無等待期；否則，45 歲以下為 3 個月，45 歲及以上為 6 個月，在此期間您需繳納費用但無法獲得報銷。請參閱如何在 CFE 等待期內保持保障和從中國加入 CFE。

在真實帳單上差異如何體現？

舉一個例子。上海嘉會國際醫院在其 2024 年 1 月 15 日的收費標準中將腹腔鏡膽囊切除術列為 45,000 至 60,000 人民幣，按歐洲中央銀行 2026 年 11 月 3 日的匯率（1 歐元 = 7.4590 人民幣）計算，約為 6,033 至 8,044 歐元。CFE 支付其中的 31%，即 1,870 至 2,494 歐元。為使您無需自掏腰包，補充保險或零免賠額保險公司必須覆蓋其餘的 4,163 至 5,550 歐元，且醫院必須接受其直接結算。無論哪種方式，私營合約都承擔了帳單的大部分，因此其保額限額和醫院網絡比合約的名稱更加重要。更多醫院價格與 CFE 支付比例的對比，請參閱我們的中國指南。

來源：上海嘉會收費標準，2024 年 1 月 15 日更新，“僅供參考”，查閱於 2026 年 11 月 4 日；歐洲央行參考匯率；CFE 保障方案 2026。歐元金額為我們自行測算。

您的退休金和工傷保險會怎樣？

CFE 運營三種獨立的保險：健康保險（疾病、生育、傷殘）、工傷和職業病保險，以及代表法國基本養老金體系運作的老年（退休）保險。其繳費表載明，您可以根據需要選擇參加其中一項、兩項或全部三項。因此，選擇零免賠額保險來解決健康問題，並不會關閉參加其他兩項保險的大門。

• 老年（退休金）保險。 無國籍限制。您必須曾累計參加法國法定健康保險至少 5 年，或在離開前已繳納至少 6 個月的法國養老保險費，且在海外屬於雇員身分或無職業活動。自 2026 年 5 月起，自僱外派人員也可加入。繳費將全額轉入法國基本養老金體系；具體金額取決於您的情況，詳見 CFE 表格。

• 工傷保險。 對於個人而言，費率為年基數的 1.15%，您可以在 21,328 歐元至 170,624 歐元之間選擇基數，即每季度 60 至 492 歐元。

• 日津貼自選方案。 病假津貼、身故金和傷殘保障，根據您的收入情況，每季度為 39、51 或 78 歐元。這是 CFE 健康保險的一項附加選項，因此隨主險一同提供。

零免賠額健康保單不提供法國退休金權益。如果退休金的連續性對您很重要，無論選擇哪種健康險方案，都可以考慮 CFE 老年保險。

來源：CFE 個人繳費表 2026 年 4 月（第 2 頁）；CFE 入會指南 2026（第 19、21、23 頁）；CFE 通訊 2026 年 7 月；CFE 年度報告 2025（第 13 頁），查閱於 2026 年 11 月 4 日。

以後可以轉換方案，還是兩者同時保留？

從零免賠額轉換至 CFE。 只要居住在海外，您可以隨時加入 CFE。定居中國後三個月內加入沒有等待期。若超過三個月，45 歲以下有 3 個月等待期，45 歲及以上有 6 個月等待期，期間不予賠付。政府聯合審查小組（IGAS-IGF）還建議對逾期加入（例如 45 歲之後）加收附加費；CFE 表示該提議正在部級層面進行研究，尚未做出決定。

從 CFE 轉換至零免賠額。 您需要在當時的年齡接受私營保險公司的健康審核。如果您退出了 CFE，日後在未返回法國的情況下重新加入，等待期為 12 個月。

兩者兼備。 一些外派人士在持有零免賠額保單的同時保留 CFE，以便回國時無縫銜接，並作為一種在健康狀況發生變化時絕不會拒保的後備保障。這種情況下您需要同時支付兩份保費，且私營保險公司的賠付金額不會超過帳單總額。一般性比較文章詳細探討了這種情況。

來源：法國社會保障法典 R762-8；CFE 入會指南 2026（第 9 頁）；CFE 年度報告 2025（第 25 頁），查閱於 2026 年 11 月 4 日。

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