Vous quittez ou perdez votre emploi ? Êtes-vous toujours couvert ?

À Hong Kong, les employeurs ne sont pas tenus de fournir une assurance santé à leurs employés.

Cela étant dit, Hong Kong possédant le 2e système de santé privé le plus cher au monde après les États-Unis, les employeurs compétitifs offrent une couverture médicale à leurs salariés. Lorsque la couverture professionnelle n'est pas suffisante, il est également courant que les employés souscrivent une assurance santé individuelle complémentaire (appelée top-up), en plus de celle fournie par l'employeur.

Si vous quittez ou perdez votre emploi, savez-vous ce qu'il advient de votre assurance santé ? Ne pas être suffisamment couvert peut avoir des conséquences difficiles en cas de facture médicale importante, il est donc préférable de le savoir et de planifier à l'avance.

Nous vous avons préparé un guide pratique expliquant vos options, ainsi que des conseils d'experts pour vous assurer que vous êtes bien informé.

1. Vous démissionnez ou perdez votre emploi

Si vous changez ou perdez votre emploi, vous perdez généralement automatiquement votre couverture santé. C'est pourquoi de nombreuses personnes souscrivent une assurance complémentaire très tôt, pendant qu'elles travaillent.

Cela dit, il existe une exception sur le marché : ce que l'on appelle la « portabilité » de l'assurance médicale collective (également appelée « garantie de conversion/lexique »). Cela signifie que vous pouvez rester chez le même assureur si vous changez d'employeur, ou si vous partez et restez temporairement sans emploi. Dans ce cas, vous paierez alors votre propre assurance santé.

Bien que cela soit rare, c'est extrêmement attractif pour les employés, en particulier en cas de conditions médicales préexistantes, qui sont généralement exclues par les assureurs. En effet, si vous avez la chance de bénéficier de la portabilité et que vous (ou votre conjoint/enfants) rencontrez malheureusement des problèmes de santé, vous n'aurez pas à passer par une nouvelle évaluation médicale auprès d'un nouvel assureur, et n'engendrerez pas le risque d'une exclusion totale de vos affections préexistantes dans le cadre d'un nouveau contrat.

La plupart du temps, la portabilité d'un contrat d'assurance santé est soumise à une surprime et à différentes conditions telles que :

• une certaine ancienneté (1 ou 2 ans)

• un délai pour exercer ce droit (généralement 1 mois)

Dans le cas où la portabilité de vos prestations médicales n'est pas possible, vous devrez souscrire une assurance individuelle pour couvrir vos frais de santé.

➜ CONSEIL D'EXPERT : Évitez d'être pénalisé et souscrivez une assurance santé complémentaire pendant que vous êtes encore salarié et couvert par l'assurance médicale collective de votre entreprise à Hong Kong. Si vous envisagez de quitter votre emploi, contactez un expert pour voir si et comment vous (et votre famille) pouvez rester couverts pendant cette transition.

2. Vous quittez Hong Kong et déménagez ailleurs

Si vous déménagez dans un autre pays tout en restant dans la même entreprise, assurez-vous que votre assurance santé professionnelle couvre suffisamment les frais médicaux dans ce nouveau pays. Les différences de coûts peuvent être très importantes d'un pays à l'autre.

Dans le cas où vous disposez d'une assurance santé individuelle à vos frais, il devrait être possible de la conserver. Si la zone de couverture dans laquelle se situe votre nouveau pays est inférieure à celle de Hong Kong, le coût (c'est-à-dire votre prime d'assurance) sera réajusté et sera inférieur. Vous aurez également un nouveau questionnaire de santé à remplir.

Il est possible de souscrire une assurance voyage pendant la transition entre vos deux pays de résidence, mais les limites de ces assurances sont généralement basses. Assurez-vous de bien comprendre en quoi l'assurance voyage diffère de l'assurance santé, afin d'éviter les mauvaises surprises.

3. Vous créez votre propre entreprise / devenez entrepreneur

Si vous débutez en tant qu'entrepreneur et souhaitez rester protégé, vous devrez souscrire un contrat d'assurance santé individuel. Dans ce cas, vous devrez soumettre un nouveau questionnaire de santé.

Très peu d'assureurs acceptent de mettre en place des contrats collectifs à partir de 1 ou 2 salariés. En réalité, le minimum pour démarrer un plan médical collectif à Hong Kong varie entre 3 et 5 salariés.

➜ CONSEIL D'EXPERT : Lorsque vous démarrez modestement, vous pouvez soit souscrire un plan individuel par employé, soit étudier les options pour les micro-entreprises. Chez Alea, nous travaillons avec certains assureurs qui peuvent proposer des contrats de santé collectifs dès 1 ou 2 salariés seulement. Contactez-nous pour en savoir plus et lisez notre Guide Ultime des Avantages Sociaux en Santé à Hong Kong.

4. Si je crée mon entreprise, comment le nombre de salariés influencera-t-il mes options ?

* Historique médical ignoré : Cela signifie que les employés ne subiront pas de discrimination en fonction de leurs antécédents médicaux. Les employés et leurs ayants droit sont entièrement couverts, quelles que soient leurs pathologies/antécédents médicaux.

Pratique courante : dans le cadre des plans collectifs de base à Hong Kong, les règles concernant la couverture des conditions préexistantes sont différentes, alors contactez-nous pour obtenir des conseils professionnels.

À retenir : à Hong Kong, les contrats d'assurance santé ne sont pas standardisés. Il existe des centaines d'options et une large gamme de prix. Assurez-vous que toutes vos options vous soient clairement expliquées par un spécialiste indépendant. Notre équipe est là pour vous aider à trouver l'assurance santé la mieux adaptée à votre situation et à vos besoins.