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FAQ

Questions générales

Qu'est-ce que l'assurance santé ?

L'assurance santé est utilisée pour rembourser, partiellement ou intégralement, vos frais médicaux. Selon la couverture choisie, l'assurance santé peut vous rembourser :

Vos consultations et soins médicaux ;
Vos médicaments (sur présentation d'une ordonnance médicale) ;
Vos frais d'hospitalisation ;
Vos frais de maternité (suivi de grossesse, accouchement, etc.) ;
Vos soins optiques et ophtalmologiques ;
Vos soins dentaires et prothèses ;
Vos frais liés à une évacuation ou un rapatriement.

Qu'est-ce qu'un contrat d'assurance santé onshore par rapport à un contrat offshore ?

Votre contrat d'assurance a été conclu, en tout ou en partie, avec un assureur étranger non agréé par l'Insurance Authority pour exercer une activité d'assurance à Hong Kong. Ces assureurs étrangers ne sont pas soumis aux dispositions de l'Insurance Companies Ordinance (Cap. 41), qui établit un système de supervision prudentielle des assureurs agréés à Hong Kong.

Dois-je payer pour les services d'Alea ?

Non, vous ne payez absolument rien pour nos services. Si vous souscrivez une police d'assurance avec nous (ou transférez votre police actuelle pour bénéficier de nos conseils et services), nous sommes rémunérés par une commission de courtage versée par l'assureur. Nous offrons des conseils gratuits et des devis pour trouver la meilleure assurance santé au meilleur prix. Le prix que nous indiquons est le même, voire moins cher, que si vous souscriviez directement auprès d'un assureur.

Quels sont les services proposés par Alea ?

Un audit de votre police d'assurance actuelle, si applicable.
Une aide à la définition de votre budget et de vos besoins.
Une recherche de marché des produits correspondant le mieux à votre budget et vos besoins.
Une sélection des meilleurs assureurs et produits pour vous.
Une analyse claire et des explications sur les primes et les garanties.
Un accompagnement et un suivi lors de votre adhésion et à chaque renouvellement.

Ai-je besoin d'une assurance santé ?

Oui, car un accident ou une maladie peuvent survenir à tout moment. Il est important d'être assuré pour couvrir vos frais médicaux, car en Asie, ils peuvent être très élevés. Par exemple, dans le secteur privé à Hong Kong, une opération suite à une fracture du bras coûte 250 000 HK$ (29 000€) et un traitement contre le cancer entre 1 000 000 HK$ et 2 000 000 HK$ (116 000€ jusqu'à 200 000€).

Quelle est la différence entre une assurance voyage et une assurance santé internationale ?

Ce sont deux produits totalement différents. L'assurance voyage est généralement temporaire et ne couvre pas les conditions médicales préexistantes. Elle est moins chère et couvre aussi les risques liés au voyage (annulation de vol, perte de bagages, etc.). L'assurance santé internationale offre une protection à plus long terme, spécifiquement pour vos dépenses médicales. Les garanties sont donc plus étendues et le renouvellement généralement garanti. Contactez-nous hello@alea.care pour plus d'informations.

Ai-je vraiment besoin d'une assurance santé si le secteur public est peu cher voire gratuit là où je vis ?

Il est important de connaître les avantages et les inconvénients du système de santé local. La qualité des soins est-elle suffisante ? Y a-t-il des délais d'attente qui pourraient compromettre votre traitement ? Par exemple, Hong Kong dispose d'un excellent secteur public, mais les délais d'attente y sont très longs (y compris pour les traitements contre le cancer, même à un stade avancé, rendant impossible un traitement immédiat). C'est pourquoi il est courant de souscrire une assurance santé afin de pouvoir accéder au secteur privé, où les délais d'attente sont très courts mais les prix très élevés.

Tout le monde peut-il souscrire une assurance santé ?

En général, l'âge minimum de souscription est de 18 ans et l'âge maximum se situe entre 60 et 75 ans selon les produits. Il existe des produits dits "expatriés" qui exigent que votre nationalité soit différente de votre pays de résidence. Il existe également des produits internationaux spécifiques, comme à Hong Kong, où la nationalité n'a aucun impact sur l'éligibilité.

Mes proches peuvent-ils être couverts ?

Oui. Une cotisation supplémentaire est requise par l'assureur pour couvrir vos proches. Votre conjoint peut être couvert par votre assurance que vous soyez mariés ou non. Les enfants sont couverts par la police de leurs parents jusqu'à 18 ans, et peuvent être couverts plus longtemps s'ils poursuivent des études à temps plein (jusqu'à 20 ou 26 ans selon les produits). Attention : certains produits exigent que tous les membres de la famille aient les mêmes niveaux de garanties, tandis que d'autres offrent la possibilité d'adapter les garanties individuellement. Contactez-nous hello@alea.care pour plus d'informations.

Qu'est-ce qu'une couverture santé internationale suffisante ? Dois-je souscrire toutes les garanties ?

La couverture minimum à souscrire est l'hospitalisation en cas d'accident ou de maladie grave, car les frais peuvent être très élevés. Vous pouvez y ajouter une garantie médecine courante (consultations, ordonnances, radiologie, etc.) selon vos besoins. Cette garantie peut inclure, selon son étendue, des médecines alternatives (ostéopathie, homéopathie, etc.) ainsi que des bilans de santé. Les autres garanties optionnelles incluent la maternité, les soins dentaires et l'optique. Bien que vos besoins puissent évoluer avec le temps, il est important de noter que toute augmentation de garanties ("upgrade") nécessite un nouveau questionnaire médical et peut entraîner des exclusions ou surprimes liées à vos antécédents médicaux. À l'inverse, une réduction des garanties ("downgrade") est une simple formalité sans questionnaire médical.

Quels sont les avantages d'une assurance santé internationale ?

Cette assurance vous couvre partout dans le monde et garantit le paiement direct de vos frais hospitaliers à l'international. Vous n'avez donc pas à avancer d'importantes sommes d'argent. Vous avez également la liberté de choisir votre prestataire de santé et pouvez conserver cette couverture en cas de déménagement, par exemple en passant de Hong Kong à Singapour.

Pourquoi souscrire une assurance santé quand on est déjà couvert par son entreprise

Je bénéficie d'une assurance santé via mon entreprise. Ai-je besoin d'une couverture supplémentaire ?

Cela dépend de l'étendue de la couverture offerte par votre employeur et de vos besoins. À Hong Kong, où l'employeur n'a pas l'obligation légale de fournir une assurance santé à ses employés, on constate une grande disparité dans les niveaux de couverture. Il est courant que les garanties varient en fonction du niveau hiérarchique. De plus, de nombreuses entreprises plafonnent les garanties afin de limiter les coûts de renouvellement. C'est pourquoi de nombreux salariés souscrivent une assurance complémentaire pour garantir (1) un remboursement intégral en cas d'accident ou de maladie grave ; (2) une couverture renouvelable à vie, sans dépendre de leur situation professionnelle. Contactez-nous hello@alea.care pour en savoir plus.

Comment comprendre les garanties de mon assurance santé d'entreprise et savoir ce qui est couvert ?

Il est essentiel de bien comprendre l'étendue des garanties offertes. À Hong Kong, les plafonds imposés par les assureurs locaux sont facilement atteints dans le secteur privé. Attention : tout dépassement reste à votre charge et il est parfois trop tard pour s'en rendre compte. Voici quelques questions à poser à votre service RH :

Demander le tableau de garanties détaillé.
Vérifier si vos proches (conjoint et enfants) sont couverts, ce qui n'est pas toujours le cas à Hong Kong.
Vérifier si les conditions médicales préexistantes sont couvertes (souvent exclues).
Vérifier si les conditions congénitales sont couvertes (souvent exclues).
Savoir si vous pouvez augmenter vos garanties via votre entreprise et à quel coût.
Vérifier si un réseau de soins spécifique est imposé pour être remboursé intégralement.
S'assurer qu'une garantie de paiement direct est possible pour les frais d'hospitalisation.
Vérifier si la portabilité du contrat est offerte (conversion en contrat individuel en cas de départ de l'entreprise).

Vous pouvez également contacter l'équipe d'Alea à hello@alea.care pour un audit gratuit de votre couverture d'entreprise.

Si je perds ou quitte mon emploi, puis-je conserver ma couverture santé ?

C'est rare et une surprime est souvent appliquée. À Hong Kong, lorsque vous quittez votre emploi, vous perdez généralement votre couverture santé d'entreprise. Si vous avez des antécédents médicaux, cela peut être problématique car peu d'assureurs acceptent de couvrir des conditions préexistantes. C'est pourquoi une assurance individuelle vous protège à vie indépendamment de votre situation professionnelle. Certains employeurs offrent une "portabilité de couverture" (ou "garantie de conversion"), permettant de convertir votre contrat collectif en contrat individuel sans nouveau questionnaire médical (dans un délai généralement compris entre 30 et 60 jours). Une option très avantageuse en cas de conditions médicales existantes, mais souvent accompagnée d'une surprime.

Les coûts de l'assurance santé internationale

Quel est le prix d'une assurance santé ?

Votre cotisation dépend de quatre facteurs : votre âge, votre lieu de résidence, le niveau de garanties et votre état de santé. Les primes à Hong Kong sont élevées en raison des coûts importants du secteur privé, le deuxième plus cher au monde après les États-Unis. Pour obtenir un devis gratuit et des conseils d'experts, contactez-nous.

Qu'est-ce qu'une franchise et une co-assurance ?

Ce sont des mécanismes permettant de réduire le montant de vos primes. La franchise est une somme fixe à votre charge, tandis que la co-assurance est un pourcentage des frais. Les franchises s'appliquent généralement par personne et par année, et parfois par famille.

Pourquoi les primes augmentent-elles chaque année ?

Les augmentations sont dues à l'inflation médicale, à votre âge et aux résultats du produit. Ces hausses ne sont pas encadrées par des régulations et ne peuvent être contrôlées par un courtier.

Quel est le taux moyen d'inflation médicale ?

C'est une problématique mondiale. Selon une étude de WTW, l'inflation médicale mondiale est d'environ 10,4 %. À Hong Kong, elle se situe entre 8 et 10 %.

Est-ce plus avantageux financièrement de souscrire en famille ou individuellement ?

Cela dépend de l'assureur et du produit. Certains offrent des réductions (-5 % pour un couple et jusqu'à -10 % pour plusieurs enfants). D'autres proposent des tarifs familiaux avantageux. Bupa Global couvre par exemple gratuitement les enfants jusqu'à 10 ans. Contactez-nous hello@alea.care pour des conseils personnalisés !

Pourquoi est-il utile d'être conseillé par un expert

Qu'est-ce qu'un intermédiaire ?

L'intermédiaire d'assurance est chargé de présenter et d'expliquer les produits des assureurs, en proposant des formules adaptées aux besoins de chacun. Son rôle est donc de vous informer et de vous conseiller dans vos démarches. Il peut également effectuer des travaux préparatoires à la conclusion d'un contrat.

Comment savoir si je reçois de bons conseils ?

Les conseils doivent être adaptés à votre situation, que vous soyez un particulier ou une entreprise. Grâce à son expertise, l'intermédiaire peut répondre à toutes vos questions et vous permettre de mieux comprendre les garanties qui vous correspondent.

Est-ce plus cher de passer par un courtier ?

Non. Vous bénéficiez de conseils, de services et d'une expertise supplémentaire sans frais additionnels. En effet, votre cotisation est exactement la même que vous souscriviez directement (auprès d'un assureur) ou par l'intermédiaire d'un courtier. La commission du courtier est automatiquement incluse dans votre prime et ne peut pas être déduite par l'assureur. À Hong Kong et en Asie, les courtiers perçoivent en moyenne une commission de 15 % de la prime annuelle d'assurance santé.

Quels sont les avantages de souscrire via un courtier ?

Le courtier vous fait gagner du temps et de l'argent. Son rôle principal est de vous conseiller : il travaille pour vous, afin de vous trouver la meilleure assurance possible au meilleur prix. Le courtier ajuste vos besoins à un contrat d'assurance. Son expertise lui permet de vous donner des conseils personnalisés et indépendants sur les produits d'assurance santé, tout en suivant votre situation. Sa connaissance des produits et de leurs prix vous permet de faire des choix en fonction de vos besoins et de votre budget, afin d'optimiser votre protection. Enfin, recourir à un courtier n'entraîne pas de coûts supplémentaires lors de la souscription, ni d'augmentation de tarif.

Discrimination des conditions préexistantes

Ai-je besoin de fournir les résultats d'un bilan de santé pour souscrire une assurance santé ?

Contrairement à certains produits d'assurance-vie, aucun bilan médical n'est obligatoire. En revanche, vous devrez remplir un questionnaire médical lors de votre demande d'adhésion. Ce questionnaire doit être complété de bonne foi et en toute transparence. En cas d'antécédents médicaux, l'assureur reviendra vers vous avec des questions et éventuellement une contre-offre proposant : des exclusions, des surprimes ou même un refus du dossier.

Remboursements

Je vais subir une opération ou un traitement important. Comment obtenir un paiement direct de mon assureur à l'hôpital ?

Il est essentiel de contacter votre assureur afin de (1) valider l'acte médical et les frais, permettant ainsi à l'assurance de mettre en place (2) une prise en charge directe (paiement direct par l'assureur des frais auprès de l'hôpital). En cas d'urgence, vous devez appeler la hotline de votre assureur. Si l'intervention est planifiée à l'avance, il est conseillé de contacter votre assureur plusieurs jours ouvrables avant afin d'éviter tout problème !

Comment demander mes remboursements ?

Cela varie selon le produit et la nature de la dépense médicale :

Vous pouvez payer d'abord et demander un remboursement par la suite. Vous devrez transmettre une copie de vos factures détaillées par e-mail, via une application ou un compte client en ligne. Certains assureurs exigent les originaux par courrier postal ;
Votre assureur dispose déjà d'un accord de tiers payant avec le cabinet ou l'établissement de santé et vous n'aurez rien à régler (sauf une franchise, une coassurance ou tout service non couvert par votre contrat) ;
Vous planifiez une hospitalisation et vous pouvez demander une prise en charge avant votre admission pour que l'assureur règle directement l'hôpital ;
En cas d'hospitalisation d'urgence, la plupart des assureurs procèdent au paiement direct à condition d'être informés dans les délais prévus par votre contrat, généralement dans les 48 heures suivant l'admission.

Combien de temps faut-il pour être remboursé ?

D'après notre expérience, environ deux semaines. Cela suppose que la demande soit légitime et que toutes les pièces justificatives aient été fournies à l'assureur.

Au moment du renouvellement, l'offre sera-t-elle basée sur mes remboursements de l'année ?

En principe, non. L'offre de renouvellement dépend de votre âge, de l'inflation médicale et de la performance du produit. Toutefois, certains produits à Hong Kong proposent des réductions pour absence de sinistre allant de 5 à 15 % si vous n'avez fait aucune demande de remboursement durant l'année.

Puis-je demander un remboursement immédiatement après avoir souscrit ?

Oui, mais attention : les premières demandes juste après la souscription sont attentivement examinées par les assureurs pour détecter toute fraude ou déclaration inexacte de conditions préexistantes.

Changement et renouvellement

Je souhaite changer d'assureur. Est-ce possible ?

Oui, vous pouvez changer d'assureur au moment du renouvellement. Mais soyez vigilant si vous avez des antécédents médicaux ou des traitements en cours. En principe, le changement d'assureur implique un nouveau questionnaire médical, vous exposant ainsi à des exclusions ou des surprimes. La solution ? Les contrats dits « CPME » qui permettent de transférer vos garanties sans nouveau questionnaire médical. Contactez-nous : hello@alea.care pour en savoir plus.

Puis-je changer mon niveau de couverture en cours de contrat ?

Normalement non. Les contrats d'assurance santé sont annuels et les changements ne peuvent être effectués qu'au renouvellement. Certains assureurs sont néanmoins plus flexibles, mais toute modification doit être justifiée.

Puis-je résilier mon contrat d'assurance santé en cours d'année ?

La loi du 14 juillet 2019 relative au droit de résiliation sans frais des contrats de complémentaire santé, dite résiliation infra-annuelle, vous permet de résilier à tout moment votre mutuelle française après une année d’adhésion et non plus à l’échéance annuelle. Et ce sans frais et sans pénalité.

Pour mettre fin au contrat, vous pouvez informer votre assureur par :

envoi d’une lettre recommandée ou tout autre support durable comme un e-mail,
déclaration faite au siège social ou chez le représentant de l’organisme assureur,
envoi en ligne de l’avis de dénonciation via votre espace adhérent sécurisé.

Je suis enceinte. Puis-je encore souscrire une assurance maternité ?

La réponse est non, pour l'immense majorité des produits. Si vous êtes déjà enceinte, vous ne pouvez pas souscrire une couverture maternité car un délai de carence est toujours imposé. Ce délai varie entre 10 et 24 mois, la moyenne étant de 12 mois. Il existe cependant une exception : certains produits rares acceptent de couvrir les femmes déjà enceintes, mais uniquement pour les complications liées à l'accouchement. Cela peut représenter une excellente protection financière. À Hong Kong, les complications médicales liées à l'accouchement peuvent facilement dépasser 250 000 HKD (29 000 €) dans un hôpital privé.