Comment changer d'assurance médicale d'entreprise à Hong Kong

La question qui importe réellement lorsque l'on change d'assureur santé collectif n'est pas de savoir si le nouvel assureur est moins cher, mais si vos adhérents conservent la couverture qu'ils ont déjà pour les pathologies développées sous l'ancienne police. C'est ce qu'on appelle la continuité de la couverture, et se tromper à ce sujet est la seule erreur qui peut pénaliser les salariés, même lorsque le nouveau contrat semble meilleur sur le papier. Ce guide traite de la gestion de ce risque et du choix du bon moment pour effectuer cette transition.

Pourquoi les employeurs changent d'assureur

• La prime de renouvellement a fortement augmenté et le contrat n'a pas été remis en concurrence depuis plusieurs années

• Le réseau ou le service de gestion des sinistres de l'assureur actuel est à la traîne par rapport au marché

• L'entreprise a grandi ou rétréci et un autre assureur lui correspond mieux désormais

• La structure des garanties nécessite une mise à jour qu'un assureur concurrent propose de manière plus efficace

Les signaux d'alarme qui suggèrent qu'il est temps de faire le point

Quelques tendances ont tendance à se manifester avant qu'un employeur ne réalise qu'un changement mérite d'être étudié. Le délai de traitement des demandes de remboursement s'est nettement ralenti, ou les salariés ont commencé à se plaindre d'un réseau restreint ou peu réactif. Ou encore, le contrat n'a tout simplement jamais été remis en concurrence depuis sa mise en place initiale, parfois depuis cinq ans ou plus, auquel cas le marché a presque certainement évolué, indépendamment des performances de l'assureur actuel.

La continuité de la couverture : le véritable enjeu

Lorsqu'un groupe change d'assureur, la principale préoccupation est de savoir ce qu'il advient des adhérents qui étaient déjà traités pour une pathologie, ou qui présentent une affection préexistante, sous l'ancienne police. De nombreux assureurs proposent des clauses de continuité lorsqu'un groupe quitte un régime existant comparable, ce qui signifie que la couverture de cette affection est transférée plutôt que de faire l'objet d'une nouvelle exclusion, mais il s'agit d'une condition négociée, et non d'un droit automatique.

La véritable valeur ajoutée d'un courtier lors d'un changement d'assureur réside dans la négociation de ces conditions avec le nouvel assureur avant de signer, et pas seulement dans la recherche de la prime la plus basse.

Ce que votre assureur actuel pourrait proposer pour vous retenir

Une fois qu'un assureur sait que vous étudiez le marché, il est fréquent qu'il revienne vers vous avec une offre de renouvellement améliorée plutôt que de perdre purement et simplement le client. C'est une étape normale du processus et non une raison pour éviter de comparer le marché, car l'offre améliorée n'apparaît généralement que lorsque vous disposez de véritables propositions concurrentes. Traitez toute offre de rétention comme un devis supplémentaire à comparer selon les mêmes critères que les autres, plutôt que de l'accepter simplement parce que c'est plus facile que de changer.

Choisir le bon moment pour changer

Changez d'assureur à votre date de renouvellement afin que la couverture s'enchaîne sans interruption de l'ancienne à la nouvelle police. Commencez à étudier le marché deux à trois mois avant cette date, ce qui laisse le temps de négocier la continuité et de remplir les formalités administratives. Changer en cours d'année est possible mais s'avère plus complexe, et n'en vaut généralement la peine que si la qualité de service s'est fortement dégradée ou si l'économie réalisée est suffisante pour justifier les désagréments.

Le processus

1. Analysez votre contrat actuel et votre historique de sinistralité, et définissez clairement ce que vous souhaitez améliorer.

2. Interrogez spécifiquement les assureurs candidats sur la continuité pour les pathologies préexistantes et les délais de carence, avant de comparer les prix.

3. Comparez les nouveaux devis par rapport à votre contrat actuel, et pas seulement entre eux.

4. Donnez le préavis requis par votre police actuelle à votre assureur afin d'éviter un renouvellement automatique.

5. Faites débuter le nouveau contrat le lendemain de la résiliation de l'ancien.

6. Informez les salariés à l'avance de la carte de tiers payant ou de l'application à utiliser à compter de la date du changement.

Communiquer le changement aux salariés

Un changement d'assureur est invisible pour la plupart des salariés jusqu'au moment où ils tentent d'utiliser leur ancienne carte de tiers payant et qu'elle ne fonctionne plus. C'est pourquoi le calendrier de l'annonce interne importe presque autant que celui de la police elle-même. Informez le personnel au moins quelques semaines avant le changement, expliquez clairement ce qui changera ou non dans leur couverture quotidienne, et assurez-vous que toute personne en cours de traitement sait précisément comment sa situation est gérée selon les conditions de continuité que vous avez négociées. Une brève note interne présentant la nouvelle carte ou application, le nouveau réseau de soins et un contact désigné pour les questions permet d'éviter la majeure partie de la confusion qui apparaît sinon au cours des premières semaines suivant le changement.

Changer d'assureur en vaut-il toujours la peine ?

Pas toujours. Si la comparaison du marché montre que votre contrat actuel est au juste prix avec de bonnes conditions de continuité, c'est en soi un résultat utile, et cela renforce votre position pour négocier un renouvellement plus équitable auprès de votre assureur actuel plutôt que de changer pour le plaisir de changer. La valeur de cette démarche réside dans le fait de savoir où vous en êtes, quelle que soit la décision finale. Contactez-nous dès aujourd'hui pour savoir si un changement d'assureur est judicieux pour vous.

Ce qui a tendance à mal se passer lorsque les employeurs changent d'assureur sans aide

Les problèmes les plus courants lors d'un changement d'assureur mal géré ne concernent pas du tout le prix. Un employeur change pour économiser sur la prime, pour découvrir ensuite qu'un salarié ayant une pathologie en cours a effectivement perdu sa couverture pour celle-ci, parce que personne n'a interrogé le nouvel assureur sur la continuité de la couverture avant de signer. Ou alors, le délai de préavis de l'ancien contrat est dépassé, si bien que l'entreprise se retrouve à payer deux régimes à la fois pendant un mois ou, pire encore, fait face à un renouvellement automatique non souhaité de la police qu'elle avait l'intention de quitter. Ce sont des situations évitables, et pour les éviter, il s'agit principalement d'enchaîner les étapes ci-dessus dans le bon ordre plutôt que de se précipiter directement sur la comparaison des primes brutes.

Comparez votre contrat actuel par rapport au marché

Avant votre prochain renouvellement, découvrez où vous en êtes réellement : demandez un devis comparatif ou parlez à un conseiller.

Ce qu'un bon courtier apporte réellement lors d'un changement d'assureur

Au-delà de la demande de devis et de leur comparaison, l'apport réel d'un courtier lors d'un changement d'assureur réside dans l'ensemble des négociations de continuité qui ont lieu avant même que vous ne voyiez une comparaison finale. Cela consiste notamment à insister auprès d'un assureur candidat pour obtenir une réponse écrite spécifique concernant l'affection préexistante d'un salarié nommé, plutôt que d'accepter l'assurance générale que la plupart des affections sont couvertes, et à vérifier les petites lignes pour comprendre comment un niveau de garantie décrit de manière similaire par deux assureurs peut, dans la pratique, donner lieu à des remboursements très différents pour un même sinistre. Ce travail préparatoire est largement invisible pour l'employeur qui prend la décision, mais c'est là qu'un changement d'assureur se déroule en douceur ou crée un problème pour un salarié en particulier quelques mois plus tard.

Un dernier mot sur l'expérience des salariés

Les employeurs se concentrent parfois tellement sur le prix et la continuité de la couverture que l'aspect du changement destiné aux adhérents reçoit moins d'attention qu'il n'en mérite. Du point de vue d'un salarié, un changement bien géré est à peine perceptible : sa nouvelle carte de tiers payant arrive avant que l'ancienne ne cesse de fonctionner, l'application ou le portail dont il a besoin lui est expliqué clairement, et toute question posée au cours des premières semaines reçoit une réponse rapide au lieu de faire l'objet de renvois incessants entre les RH et l'assureur. Jugé sous cet angle, un changement d'assureur qui permet d'économiser de l'argent mais laisse le personnel dans la confusion pendant un mois n'est pas une totale réussite, même si les conditions commerciales sous-jacentes étaient réellement meilleures.