在這份全面指南中，您將了解有關香港生育保險的所有資訊。您將對生孩子的費用有所概念，並了解為何懷孕保險如此重要。您還能看到由 Alea 專家團隊推薦的頂級生育保險計劃的深入比較。
什麼是生育保險？
生育保險是附加在標準醫療保險計劃中一項特殊的保險福利。換句話說，您不能單獨購買生育保障，它總是與住院保障或住院及門診保障綑綁在一起。懷孕保障旨在保護女性免受生育、產前以及產後護理相關費用的負擔。
懷孕保險通常承保：
產前/產後護理
順產（自然分娩）
醫生處方的剖腹產
選擇性剖腹產（並非所有計劃都承保）
具併發症的分娩
鎮痛費用（麻醉師費 + 藥物費）
住院期間的兒科醫生費用
一些保障更全面的計劃可能還包括：
生育治療
先天性出生缺陷以及新生兒在遇到意外問題時的特殊護理
產前維他命
分娩準備班
額外的助產士服務
在香港生孩子的費用是多少？
產前和產後護理的費用是多少？
公立機構：免費
如果您持有香港身份證，在香港公立機構進行的產前和產後護理享有全額資助。大多數情況下，這些服務由母嬰健康院直接提供。
私立機構：總共港幣 20,000 元 - 60,000 元
費用取決於您的婦產科醫生執業地址（九龍通常比中環便宜）以及您懷孕的複雜程度。通常，在第 6-32 週期間每 4 週預約一次，之後在第 32-36 週其間每 2 週預約一次，並在分娩前每週預約一次。大多數醫生每次診症都會進行超聲波檢查，診症費介乎港幣 600 元至 2,000 元，掃描費介乎港幣 200 元至 1,000 元。常規血液檢查和專科篩查（如 OSCAR 或 NIFTY）需預算額外的費用。
如欲深入了解您的分娩旅程，您可能會發現我們的指南《在香港懷孕及分娩：選擇與費用》特別有幫助。
通過「協作護理」或「半公半私」途徑降低成本
在懷孕期間結合使用公營和私營服務是可行的，即您可以使用部分私立產前服務，然後在公立醫院生孩子。但要注意，並非所有私家婦產科醫生都會接受希望在公立醫院分娩的患者。這件事應該提前與您的醫生討論。
在香港分娩的費用
如果您持有香港身份證並選擇在公立醫院分娩，每天費用僅為港幣 120 元，外加一次性的港幣 75 元行政費。您甚至可以用八達通付款。最重要的是，這些像徵性的費用也適用於分娩出現併發症的情況。
私立機構的費用要昂貴得多。根據 Healthy Matters 的研究，在香港分娩（標準房級別）的費用，無併發症的順產介乎港幣 70,000 元至 100,000 元，而在緊急剖腹產的情況下，很容易升至港幣 250,000 元。分娩過程中的不確定性意味著可能需要額外的干預，這使得預測總費用變得困難，尤其是出現嚴重併發症時。私立醫院在過去五年中，Alea 生育保險專家團隊曾見過極其複雜的罕見分娩個案，其費用高達港幣 500,000 元。
進一步閱讀
如需詳細了解產前、產後護理及分娩費用的細目，請查看 Alea 的全面香港懷孕及分娩費用指南。
如果您正在尋找在香港生孩子的全方位指南，切勿錯過由 Healthy Matters 撰寫的《The Hong Kong Maternity & Baby Book: The Ultimate Guide from Pre-pregnancy to Baby’s First Year》。
您應該在香港購買生育保險嗎？
由於在香港進行懷孕和分娩的私家醫療費用極高，因此建議購買懷孕保險。一般的公司團體醫療保險對分娩通常也設有相當低的細項上限。
透過香港生育計劃保障自己，不僅能將治療費用減至最低， 還能讓您在私營服務與往往面臨漫長候診時間的公營醫療系統之間做出選擇。產後治療的保障還能確保母親獲得最佳的恢復，並為嬰兒提供最優質的關懷與照護。
對香港的生育保險有什麼預期？
目前沒有只為生育提供保障的獨立產品
生育保障的選擇要麼與住院計劃綑綁，要麼與住院及門診計劃綑綁。
生育保障設有上限（亦稱細項限額）
上限或細項限額按年或按每次懷孕來計算。保障限額根據所購保單的類型而異。本地政策可能最高承保港幣 16,000 元，而高端的國際計劃可能承保高達港幣 155,000 元。最全面的生育計劃會 100% 承保懷孕併發症。
有些保單在懷孕期間出現併發症時也會設有特定的條件，有的會將正常限額翻倍，有的則會承保所有費用，直到達到年度總限額。正如香港保險市場的常見情況一樣，限額並非標準化，因此最好向專家諮詢以獲取建議。
生育保險設有等候期
所有「個人」生育保險福利都有 9 至 24 個月的「等候期」，在此期間您無法就生育相關的費用申請索償。平均等候期為 12 個月。
注意：您在等候期內可以自由受孕，但您只有在等候期結束之後所產生的懷孕相關索償，才符合報銷資格。有些在等候期內懷孕的女性會自費支付她們的產前護理，並使用她們的懷孕保險福利來承保分娩和產後費用。
部分團體醫療計劃不設懷孕等候期
目前，香港沒有「個人」生育保險計劃可免除等候期。然而，一些提供給大型企業員工的團體醫療保險保單可能不設等候期。
通常不建議在懷孕後才購買保險
一般而言，懷孕後購買醫療保險並非最佳選擇，因為懷孕期間產生的任何費用均不予承保。
話雖如此，在懷孕後購買生育保障有兩個好處：
在特定的計劃下，只要並非由已知既有症狀引起，已懷孕的女性可以獲得「僅限懷孕併發症」的全額保障。
在部分計劃下，嬰兒可以直接加入母親現有的保單，並獲得「不究既往病史」保障。這意味著嬰兒在出生時即可獲得先天性疾病和既有症狀的保障，如果單獨為孩子購買獨立兒童保單，這些症狀不一定會承保。
香港生育計劃比較
以下資訊由 Alea 專家團隊從保單指南和產品手冊中整理而成，旨在讓您了解不同保險公司提供之不同類型的生育福利。我們不對任何不准確之處、錯誤或遺漏承擔法律責任。請直接與我們聯繫以獲取最新資訊。
如果您想進一步了解任何特定的計劃，請通過 hello@alea.care 聯繫我們，Alea 顧問將樂意為您提供幫助！
*本節中的所有金額均以港幣（HKD）形式列出。*
各保險公司福利摘要
計劃 | 等候期 | 常規分娩 | 併發症 | 生育治療 | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
生育及分娩為 16 個月；生育治療為 18 個月 | 全額賠付高達港幣 105,325 元 | 全額賠付高達港幣 158,000 元 | 終身承保高達 80%，上限港幣 126,000 元 | |||
April France | 12 個月 | 全額賠付高達港幣 100,300 元，手術（剖腹）分娩每孕最高增至港幣 167,160 元 | 全額賠付 | 每次嘗試全額賠付高達港幣 20,900 元 | ||
AssurTravel | 10 個月 | 全額賠付高達港幣 62,700 元，手術（剖腹）分娩每孕最高增至港幣 125,000 元 | 全額賠付直至保單上限港幣 20,890,000 元 | 全額賠付高達港幣 12,500 元（最多 3 次嘗試） | ||
18 個月 | 每孕全額賠付高達港幣 150,000 元 | 全額賠付 | 不承保 | |||
生育及分娩為 9 個月；懷孕併發症為 12 個月 | 全額賠付高達港幣 55,000 元，剖腹產分娩每孕增至高達港幣 80,000 元，流產每孕高達港幣 30,000 元（無等候期） | 全額賠付高達港幣 230,000 元 | 不承保 | |||
分娩以及產前和產後護理為 12 個月；不育檢查為 24 個月 | 分娩全額賠付高達港幣 109,220 元 | 全額賠付高達港幣 218,000 元 | 全額賠付高達港幣 78,000 元（最多嘗試 4 次） | |||
Henner | 10 個月 | 全額賠付高達港幣 66,800 元，手術（剖腹）分娩每孕最高增至港幣 92,000 元 | 全額賠付直至保單上限港幣 12,550,000 元 | 不承保 | ||
生育及分娩設有 10 個月等候期；生育治療為 12 個月 | 全額賠付高達港幣 78,000 元 | 全額賠付 | 全額賠付高達港幣 23,400 元 | |||
MSH | 10 個月 | 每年全額賠付高達港幣 92,000 元 | 全額賠付高達港幣 183,800 元 | 每次嘗試全額賠付高達港幣 12,500 元（終身最高港幣 50,000 元） | ||
生育及分娩設有 12 個月等候期；生育治療為 24 個月 | 分娩全額賠付高達港幣 156,000 元 | 全額賠付直至保單上限港幣 39,000,000 元 | 全額賠付高達港幣 78,000 元與高達港幣 19,500 元（需承擔 25% 的共同保險） | |||
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結論
在香港，私立生育的費用可能因出現併發症而從港幣 70,000 元波動至港幣 500,000 元以上。為避免這些無法預測的費用，提早規劃至關重要。由於所有個人計劃均設有等候期（平均為 12 個月），因此您必須在受孕前很久便取得保障。 無論您是選擇私家婦產科醫生，還是選擇公私協作的「半公半私」途徑，選擇合適的計劃都能確保您的精力集中在寶寶身上，而不是醫療費上。
立即聯絡 Alea，為您免費比較 500 多個為您量身定制的生育保障選擇。
生育保險計劃保障哪些項目？
生育保險承保與懷孕及分娩相關的費用，通常包括產前和產後護理、分娩、剖腹產、麻醉師費以及藥物費用。對於某些高端方案，承保範圍可能還包括生育治療、嬰兒先天性疾病的特殊護理以及額外的助產服務。
我應該什麼時候購買懷孕保險？
建議您在實際懷孕之前或計劃懷孕時就投保生育保險，因為如果未及早投保，懷孕期間產生的一些費用可能無法獲得保障。然而，請注意任何等待期，因為在等待期內發生的費用將不予承保。
懷孕後還可以購買生育保險嗎？
這是可能的，但並不是最佳做法，因為某些怀孕費用可能無法獲得保障。在某些計劃中，可能適用等待期，受保人需要等待該期滿後才能享受計劃的保障。然而，購買生育保障可以保障您免受任何懷孕併發症的影響，並允許您將新生嬰兒加入母親現有的醫療保險計劃中，以獲得任何先天性疾病的保障。
作者：
朱利安·馬修
共同創辦人暨執行長 | 官方 CFE 代表
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