【懷孕保險】打算在香港生仔？如何選擇適合你的懷孕保險及產科服務

關於 Alea
Alea 是出色的香港醫療保險經紀公司，對複雜的保險市場具多年經驗。我們會幫你節省時間和金錢，比較來自超過25間保險公司的100多款保險產品，包你找到最合適的選項。我們的保險顧問會隨時為你解答任何問題！

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打算在香港生育下一代的你，又是否了解香港的相關費用和選擇？

本文將從香港的生育成本分析懷孕保險的必要性，詳細講解懷孕保險的用處，並由 Alea 保險專家為你推薦優秀的懷孕保險計劃選擇。

什麼是懷孕保險？

懷孕保險主要用以承擔孕婦分娩以及產前和產後護理相關的費用。市面上的懷孕保險無法單獨購買，而必須附加於標準醫療保險上，與「住院」或「住院 + 門診」保險捆綁。

懷孕保險保障範圍通常包括：

• 產前／產後護理
• 自然分娩
• 醫療所需的剖腹分娩
• 剖腹分娩 (非醫療所需)
• 妊娠併發症
• 疼痛管理費（麻醉費​​ + 藥費）
• 住院兒科醫生費用

一些更全面的計劃可能同時涵蓋：

• 不育治療
• 新生兒先天不足和嬰兒出現意外情況的特殊護理
• 產前維生素補充
• 分娩培訓
• 助產士服務

香港的生育成本

產前和產後護理費用

公營醫療機構：免費

持有有效香港身份證人士可獲政府全額津貼產前和產後護理，服務大多數直接由所在社區的母嬰健康院 [1] 提供。

私營醫療機構：總費用可能介乎港幣$20,000至$40,000

費用主要根據你選用的的婦產科醫生費用而定，也受醫院或診所所在位置及所提供服務影響。例如在中環區執業的產科醫生收費通常會比九龍區的醫生昂貴。而如果你的生育風險較高，且需要更多次的後續護理，相應費用也會更高。

懷孕6到32週之間，孕婦通常需要在每4週接受一次醫生檢查；從懷孕32到36週增加至每2週一次；從36週到嬰兒出生之前則每週一次。每次產檢中，醫生可能會進行超聲波檢查並另外收費（除非訂明產檢費用已包含超聲波檢查）。單次產檢費用由港幣$600到$2,000不等，超聲波檢查的價格則在港幣$200到$950之間不等。基本檢查及問診以外，醫生亦會為你進行其他需要的檢查，例如常規尿液和血液檢查、OSCAR／Nuchal 檢查、NIFTY、拭子等。

同時使用公私營婦產科服務以減低成本

一些婦女會選擇結合公共和私家服務，懷孕期間到私家醫院進行產前檢查，然後到公立醫院分娩。這方法確保孕婦在懷孕期間得到個人化的醫療服務，又可以節省在私家醫院分娩的費用。

但是請注意，並非所有私人婦產科醫生都願意接收打算在公立醫院分娩的孕婦，因此建議你提前查詢主診醫生。

一些醫療機構有提供並用公私營服務的特定服務套餐，費用大概在港幣$20,000至$59,000之間不等。

分娩費用

持有有效香港居民身份證人士在香港的公立醫院分娩的產科病房費用為每日港幣$120，外加$75的一次性入院費，可透過八達通卡支付。費用已包括任何麻醉及剖腹產開支，並涵蓋所有可能發生的併發症。

根據 Healthy Matters 調查 [2]，無併發症的自然分娩費用（標準房間水平）是港幣$70,000至$100,000，萬一需要急症剖腹產，費用很容易高達港幣$250,000。如果選擇在私家醫院分娩卻沒有相應的保障，一旦發生意外，醫療費用可能遠遠超過原來的預算。過去5年間，Alea 的懷孕保險專家團隊甚至曾遇過一些罕見的高度複雜的分娩手術收費高至港幣$500,000。

延伸閱讀

有關產前和產後護理和分娩費用詳情，請查看 Alea 的香港懷孕分娩服務及收費指南。

如果你正在尋找香港的生育指南，請不要錯過 Healthy Matters 編撰的《香港媽寶大全：為預備懷孕至寶寶出生後的第一年的重要育兒指南》。

我需要在香港購買懷孕保險嗎？

香港的懷孕和分娩相關私人醫療服務非常昂貴，因此建議你購買懷孕保險。

一來可以將自付的治療費用降至最低，二來私家醫院的 [3] 服務提供更大靈活度，讓你無須忍受公立醫院漫長的等候時間 [4] 。而且，懷孕保險也涵蓋產後治療的費用，以確保母親能獲得最佳恢復，並為嬰兒提供最好的護理。

懷孕保險投保前注意事項

懷孕保險並無法單獨購買

市面上的懷孕保險產品必須與「住院」或「住院 + 門診」醫療保險捆綁，無法單獨購買。

懷孕保障有上限

醫療保險中的懷孕保障對每年或每次懷孕設有固定承保範圍及細項賠償限額（sub-limit），賠償額從港幣$20,000到$155,000不等。只有少數高端醫療保險計劃可百分百保障懷孕期間出現的併發症。

部分計劃會針對懷孕期間出現的併發症設下特定條件，其中一些保單提供標準限額的兩倍，而另一些保單可涵蓋年度總限額以內的所有費用。與香港其他保險產品一樣，此類限額並沒有劃一標準。你可以在投保前諮詢專家意見。

懷孕保險設有「等候期」

所有「個人」懷孕保險計劃都設定了「等候期」，通常為9到18個月不等。等候期内，不能報銷懷孕及生育相關開支。等侯期平均長度為12個月。

請注意：假如你在等候期間懷孕，也只可報銷等候期結束後所產生的懷孕相關費用。在等候期內懷孕的婦女需要自行支付產前檢查及護理費用，到等候期過後才通過懷孕保險來支付分娩和產後的開支。

一些團體醫療保險計劃沒有懷孕等待期

目前，香港並無沒有豁免等待期的個人懷孕保險。不過，一些大公司所提供的僱員醫療保險或不設懷孕等待期。

在懷孕後購買懷孕保險並非理想做法

一般來說，我們並不建議你在懷孕後才購買懷孕保險。因為等待期的限制，你可能無法就懷孕期間產生的費用得到賠償。

然而，在懷孕後投保仍有一定好處：

1. 某些特定計劃可全額賠償妊娠併發症（前提是該併發症並非由投保前已有病症所引起）。

2. 部分計劃下，保單持有人可以將初生嬰兒加入母親的現有醫療保險計劃中，同時享有「不計過往病歷」（medical history disregarded）保障，即使BB患有先天性疾病也可以得到保障。額外購買的兒童醫療保險計劃則不一定能涵蓋先天性疾病。

主要懷孕保險計劃保障內容一覽

以下資訊由 Alea 專家團隊根據保險計劃說明書和產品冊子整理而出，方便你了解不同保險公司所提供的不同類型的懷孕保障。對於任何不準確、錯誤或遺漏，概不負責。請直接聯絡我們以查詢最新信息。

如果你想詳細了解任何特定計劃，歡迎通過 hello@alea.care 與我們聯繫，Alea 顧問將很樂意提供顧問服務！

本節中的所有金額均以美元列出。

各保險計劃懷孕分項保額

保險計劃	等候期	常規分娩	併發症	輔助生育
April France MyHealth International	12個月	上限為$12,000；手術分娩保額以每次懷孕$20,000為上限	全額	每次療程以$2,500為上限
MSH First Expat+	懷孕及分娩為10個月；輔助生育為12個月	上限為$13,800	上限為 $27,600	每次治療以$1,900為上限（受保人在生期間上限為$7,600）
PassportCard Elite	18個月	每保單年度上限為$20,000（適用30%共同保險）	每保單年度上限為$30,000（適用30%共同保險）	屬不保事項
HealthCare International Executive	12個用	以$17,500為上限（如經由母親申請）；以$25,000為上限（如經由夫婦共同申請）	以$1,000,000為上限	屬不保事項
Vumi Total	12個月	上限為$20,000	保單上限為$5,000,000	受保人在生期間上限為$10,000；每次療程以$2,500為上限，適用$25,000共同保險
Bupa Global Elite 保柏環球精英醫療計劃	10個月	自然分娩以$15,000為上限；剖腹產以$30,000為上限）	未滿保障總額（$10,000,000）可全額賠償	屬不保事項
Cigna Global Health 信諾全球健康保障	分娩及產前、產後護理為12個月；不育檢查為24個月	分娩以$14,000為上限；產前、產後護理以$7,000為上限	上限為$28,000	上限為$10,000（受保人在生期間僅限最多4次輔助生育治療）
Henner Care and Health Prestige	12個月	每次懷孕自然分娩上限為$15,000	緊急剖腹產以$25,000為上限	人工受孕每週期上限為$3-000
AXA Global Elite 安盛寰宇特選醫療計劃	12個月	上限為$13,800	全額	屬不保事項

April France MyHealth International

• 計劃：April France MyHealth International
• 計劃類型：海外，受法國規管
• 等候期：12個月

保障內容：

• 常規懷孕保障、醫院分娩、家中分娩、產前課程、嬰兒先天缺陷、新生兒篩檢：以$12,000為上限；剖腹分娩手術：上限為$20,000
• 懷孕及分娩併發症：全額賠償
• 醫療輔助生育：藥物、體外受精（IVF）、診斷測試和後續檢查：每次療程最高$2,500

MSH First Expat+

• 計劃：MSH First Expat+
• 計劃類型：海外，受法國規管
• 等候期：
  • 懷孕及分娩：10個月
  • 輔助生育：12個月

保障內容：

• 分娩、產前及產後即時護理、產前預備課程、先天性疾病診斷測試、新生兒出生後7日內的護理：上限為$13,800
• 分娩併發症：上限為$27,600
• 輔助生育治療：藥物、實驗室檢查、後續檢查及體外受精：每次療程最多$1,900（受保人在生期間上限為$7,600）

一般不保事項：

• 胎兒手術（即對子宮內未出生胎兒進行的手術），因妊娠併發症而進行手術則除外
• 妊娠代孕費用，包括所有與妊娠代理孕母有關的治療，無論受保人身為代母或委託父母
• 終止懷孕（除非對母親的健康構成威脅）
• 與性功能障礙（陽痿等）或與性別相關的健康狀況（與變性或性別重新分配相關的疾病）相關之所有設備、手術和治療
• 不育治療及醫學輔助生育，除非受保成員及／或其受養人已額外購買 Health+Child (Maternity) 福利。

注意事項：

• 以下情況的治療並非產科保障範圍，但屬住院保障內：
  • 子宮細胞異常生長（葡萄胎）
  • 胎兒在子宮外生長（異位妊娠）

PassportCard Elite

• 計劃：PassportCard Elite
• 計劃類型：海外
• 等候期：18個月

保障內容：

• 常規產科和分娩住院保險：每個保單年度上限為$20,000（需支付30%的共同保險）
• 妊娠和分娩併發症（常規產科和分娩以外）：每個保險年度$30,000（需支付30%的共同保險）

一般不保事項：

• 與不育、絕育、性功能障礙、避孕措施（包括置入或取出避孕器具）、終止懷孕（因醫療原因而進行的合法墮胎除外）有關的檢查、研究、治療、諮詢和併發症

注意事項：

• 此計劃設有30%共同保險

HealthCare International Executive

• 計劃：HealthCare International Executive
• 計劃類型：海外，受英國及德國規管
• 等候期：12個月

保障內容：

• 常規懷孕：$17,500（如經由母親申請）；$25,000（如經由夫妻共同申請）
• 併發症：$1,000,000

一般不保事項：

• 在家分娩以及因在家分娩而導致的任何後果，以及新生兒或母親的治療。
• 在對母親沒有生命危險的情況下進行非醫學需要的終止懷孕。
• 由懷孕或分娩引起的其他可能發生在未懷孕人士身上的健康情況
• 不孕不育

注意事項：

• 如果父母雙方一同投保，可享更高懷孕保障

Vumi Total

• 計劃：Vumi Total
• 計劃類型：海外
• 等候期：12個月

保障內容：

• 產科護理：最多$20,000
• 人工受孕：終生上限為$10,000；每次療程上限為$2,500且須支付$25,000共同保險
• 新生兒保險：最高$150,000

一般不保事項：

• 任何自願終止懷孕，除非母親的生命可能處於危險之中

Bupa Global Elite 保柏環球精英醫療計劃

• 計劃：Bupa Global Elite 保柏環球精英醫療計劃
• 計劃類型：本地
• 等候期：10個月

保障內容：

• 自然分娩：上限為$15,000
  • 產科治療及分娩，包括：醫院費用、自然分娩時的婦產科醫生及助產士費用、孕婦產後即時護理（如縫針）
  • 嬰兒出生後7天內的常規護理
• 剖腹產：上限為$30,000
• 併發症：未滿保障總額（$10,000,000）可全額賠償
  • 由妊娠及分娩併發症直接導致的醫學上必需的治療。「併發症」所指的是僅由懷孕或分娩直接導致的健康狀況，例如妊娠毒血症、先兆流產、妊娠糖尿病、死產。

一般不保事項：

• 避孕、絕育、輸精管結紮術、終止懷孕（除非母親的健康受到威脅）、生育控制，例如與醫生會面討論懷孕或避孕事宜。
• 不孕不育治療

注意事項：

• 葡萄胎和宮外孕等病症的治療以及其他可能在未懷孕人士身上出現的妊娠或分娩併發症並不在懷孕或產科承保範圍內，但可以受其他保障類別保障，例如門診、日間手術或住院保障。

Cigna Global Health 信諾全球健康保障

• 計劃：Cigna Global Health 信諾全球健康保障
• 計劃類型：本地
• 等候期：
  • 分娩及產前、產後護理：12個月
  • 不育檢查：24個月

保障內容：

• 常規分娩：上限為$14,000
• 懷孕及分娩併發疜：上限為$28,000
• 產前及產後護理：上限為$7,000
  • 產科醫生及助產士費用、超聲波和檢查、處方藥物及敷料；
  • 常規產前血液檢驗、羊膜穿刺或絨毛膜活檢；針對高危孕婦的無創產前檢測（NIPT）。
  • 孕婦產後即時所需護理程序
• 不育檢查及輔助生育治療：上限為$10,000（每份保單中終生僅限最多4次療程，上述為總額；僅適用於41歲或以下受保人）

一般不保事項：

• 在家分娩
• 代孕
• 胎兒手術（即對子宮內未出生胎兒進行的手術），因妊娠併發症而進行手術則除外。受國際醫療保險計劃懷孕保障中所列明併發症保額所限。
• 因生育控制而需要或與之相關的治療，包括但不限於：a) 手術避孕（即輸精管結紮、絕育或植入手術）； b) 非手術避孕（即避孕藥或避孕套）；c) 計劃生育（即與醫生會面討論懷孕或避孕）。
• 人為方式終止懷孕，除非繼續懷孕可能危害受保人的生命或精神穩定。
• 性功能障礙（陽痿）或其他性問題治療，不論背後原因。

Henner Care and Health Prestige

• 計劃：Henner Care and Health Prestige
• 計劃類型：本地
• 等候期：12個月

保障內容：

• 自然分娩：每次懷孕上限為$15,000
• 剖腹產：每次懷孕上限為$25,000
• 輔助生育：每個週期上限為$3,000

一般不保事項：

• 與不育、絕育、性功能障礙、避孕（包括安裝和拆除避孕裝置）和終止懷孕相關的檢驗、研究、治療、諮詢和併發症；符合本地法律而進行醫學上必要的墮胎除外

AXA Global Elite 安盛寰宇特選醫療保障計劃

• 計劃：AXA Global Elite 寰宇特選醫療保障計劃
• 計劃類型：海外
• 等候期：12個月

保障內容：

• 產科護理：上限為$13,800
• 併發症：全額賠償

一般不保事項：

• 以人工方式或任何輔助生育形式（包括人工授精）懷孕及生育。
• 研究及治療不育、避孕、輔助生殖、絕育 (或復育) 或當中其中一樣項治療的後果。
• 治療性無能或其任何後果。

如果你想了解特定懷孕保險計劃，歡迎通過 hello@alea.care 與我們聯繫。Alea 顧問將很樂意為你提供幫助。

Alea 保險顧問服務

參考連結：

[1] https://www.fhs.gov.hk/tc_chi/centre_det/maternal/maternal.html
[2] https://www.healthymatters.com.hk/zh/public-or-private-the-ultimate-and-only-doctor-reviewed-guide-to-your-pregnancy-options-in-hong-kong/
[3] https://www.orphf.gov.hk/tc
[4] https://www.ha.org.hk/visitor/ha_visitor_index.asp?Content_ID=235504&Lang=CHIB5&Dimension=100&Parent_ID=10051&Ver=HTML