兒童保險：小朋友需要什麼醫療保障？一文比較各醫保方案

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Alea 是出色的香港醫療保險經紀公司，對複雜的保險市場具多年經驗。我們會幫你節省時間和金錢，比較來自超過25間保險公司的100多款保險產品，包你找到最合適的選項。我們的保險顧問會隨時為你解答任何問題！

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香港的父母從不吝嗇在孩子的教育上投資，但往往忽視子女長遠的健康保障。雖然大型企業的多會為員工提供公司醫療福利，同時保障其配偶和子女，但它們很少足以支付私家醫院或診所的醫療費用，尤其是住院、先天性疾病手術或癌症治療等高價項目。而且一旦父母離職，公司提供的團體保險也將自動失效，如果子女生病或存在已有疾病，則可能無法順利購買醫療保險。

Alea 團隊中不少成員同樣為人父母，我們希望為你帶來值得信賴的健康及保險資訊，以便你為自己和家人做出最佳決定。以下的兒童醫療保險實用指南將會比較不同保險方案的利弊，就算是面對已有疾病和先天性疾病，也能讓孩子的健康得到充分保障。

為什麼要幫小朋友買醫療保險？

如果你希望小朋友生病時能避免公共部門漫長的等候時間，並獲得保險報銷私人醫療費用，私人醫療保險就顯得非常重要。香港的私家醫療服務費用位居世界第二高昂，僅次於美國，而且私人醫療機構不設統一收費標準。兒童醫療保險可以為所有健康狀況提供終身保障，這些計劃大部分將涵蓋不超過年度總賠償限額的住院和門診治療費用，外加疫苗接種、身體檢查和牙科保健選項。

如何為小朋友選擇兒童醫療保險？

在香港主要可以通過3種方式為小朋友取得醫療保險，你可以按需要為子女投保多於一個計劃，最大限度地提高可用賠償額。但請注意：無論投保多少個計劃，你不可就同一醫療開支作多於一次索償，否則會被視作欺詐。

1. 公司的僱員醫療福利
2. 家庭醫療保險
3. 兒童醫療保險

1 – 公司的僱員醫療福利

香港大部分的大型企業都會向員工提供醫療福利，保障甚至涵蓋員工家屬（配偶和子女）。你可以向公司的人事部確認你的僱員醫療保險是否包括你的未成年子女。以下是透過工作取得保障的利弊：

好處

• 保費由僱主承擔。
• 小朋友的已有病症可受理。

限制

• 計劃的保障額可能不足以支付香港的私人醫療服務，特別是一些設有多重賠償限制的標準本地計劃。
• 先天性疾病可能會被列入不保事項。
• 當你離職時，你的子女便會失去醫療保障（除非計劃設可轉移選項）。如果小朋友正需要接受治療，或者有已有病症，便可能會在自行投保時申請被拒，或者面臨狀況被排除或額外增加附加保費。

了解如何利用附加醫療保險升級你的健康保障。

2 – 家庭醫療保險

你可以自行為全家購買家庭醫療保險，讓一家大細獲得醫療保障。

好處

• 不論你的就業狀況，你都可以使用保障。而且趁在年輕、健康且身體沒有任何須申報的已有疾病時申請保險計劃，便能以較低的保費，讓你和家人未來一直受到保障。
• 你可以在孩子出生後彈性地將其加入計劃，如此一來，初生嬰兒自出生起便能得到全面的健康保障，已有疾病和先天性疾病均可獲承保，毋須等候期。
• 一些保險產品為10歲以下的兒童提供家庭折扣或免費保險。

限制

• 保費由你支付，價格不菲。
• 一些保險產品要求計劃內的所有家庭成員購買相同的保障，欠缺彈性。為自己和家人投保時，保險公司可以拒絕申請，或將每個成員的已有病症列入不保事項或徵收附加費。

重要提示：保險公司越來越注重審查與已有疾病／健康狀況有關的索償申請，以及申請人是否已準確並如實地填妥申請文件。

你可能會感興趣：香港的醫療保險小常識

3 – 兒童醫療保險（stand-alone chile policy）

香港只有少數保險公司有推出獨立的兒童保險產品。

兒童醫療保險是一種以兒童名義購買的保險產品，雖然保單持有人為父母其中一方，但計劃只會用於小朋友的健康和醫療開支。獨立的兒童保單適用於從出生到18歲的兒童，但一般會排除小朋友在投保前已有的病症，或就已有病症收取附加保費。

好處

• 小朋友的醫療保障不會因父母的工作和安排而改變，成年後亦可以繼續保留保障，終生使用計劃
• 此外，如果趁小朋友身體健康且沒有任何須申報的已有疾病時投保，孩子將來一旦不幸患病，也可繼續受保。

限制

• 保費由你支付。
• 為子女投保時，保險公司可以拒絕申請，或將小朋友的已有病症列入不保事項或徵收附加費。
• 先天性疾病可能會被排除。

➜ 專家提提你：雖然你可以隨時投保獨立兒童保險，但盡快申請至關重要，甚至最好在子女出生後立即時申請，這樣就可以降低孩子因出現任何必須申報的已有疾病而不獲承保或面臨附加費的風險。

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在香港購買獨立兒童保險需要多少錢？

從出生到18歲的兒童的全面獨立兒童保險每年保費介於港幣$15,000至$30,000之間，住院和門診保障將全額（100%）報銷兒童在香港的私家醫院和醫生費用。

如何減低獨立兒童保險的保費？

如果你希望最大限度地降低保費，同時享有最大的保障，你可以選擇以下一些產品選項：

• 增加墊底費（又稱自付額）（deductible / excess）或共同保險百分比
• 降低保障水平
• 按年支付保費，因為按季度或月付通常涉及附加費，
• 選擇一些僅住院計劃，只涵蓋小朋友的高價治療項目（住院、手術、癌症護理）的住院計劃

其他減低健康及醫療成本的小技巧包括選擇病房類型、醫護人員或考慮醫療旅遊的選項。

在今天的香港，我們都需要醫療保險。 你的孩子也是。

無論係大人定細路，擁有一份完善的醫療保障在香港事關重要。