公司及團體醫療保險：初創企業、中小企以至大型企業面對的問題

關於 Alea
Alea 是出色的香港醫療保險經紀公司，對複雜的保險市場具多年經驗。我們會幫你節省時間和金錢，比較來自超過25間保險公司的100多款保險產品，包你找到最合適的選項。我們的保險顧問會隨時為你解答任何問題！

想比較市面上的公司保險計劃？不要錯過我們的公司及團體醫保推薦！

不論是初創企業、中小型企業乃至大型企業，提供周全的僱員醫療保險都是吸引人才重要的一環。香港擁有僅次於美國全球第二昂貴的私人醫療服務，所以醫療福利一向都是香港僱員最感興趣的員工福利之一。

Alea 每天為公司客戶作醫療保險建議，經常會收到來自客戶相同的問題。

如果你從事人力資源或公司業務管理，而且對團體醫療保險有興趣，我們在此整理了一份實用指南，幫你了解各種選項，為團隊選擇最適合的公司及團體醫療保險方案。

如果你正尋求續保選項，可瀏覽我們的公司續保攻略。

1 – 僱員醫療保險與僱員補償保險有什麼區別？

與僱員補償保險（EC）不同，香港並沒有法律強制要求僱主為僱員購買醫療保險。僱主完全有權決定公司是否為其僱員和家屬提供醫療保險。

僱員賠償保險是僱主的法律責任而且價錢並不昂貴:

香港勞工法例規定，不論合約期、工作時數長短（全職或兼職）或工作地點，所有僱主必須為每位僱員投購僱員補償保險。保險範圍包括職業病、工傷和工作期間的死亡。如公司未能遵從該規定，最高可處罰款港幣$100,000及監禁2年。想了解有關僱員補償保險的更多信息，請按此處。

公司醫療保險並非法律負任，而是吸引人才的僱員福利：

僱員醫療福利保障與工作無關的健康問題。儘管法律上僱主並沒有義務為員工提供相關保障，但醫療保險一向是不少僱員最感興趣的福利，特別是因為香港擁有僅次於美國全球第二昂貴的私人醫療服務。此外，香港的人員流動率（turnover）普遍很高，因此大公司普遍都會為僱員提供醫療保險，而不少初創企業/中小型企業也會利用這些福利來吸引人才，留住重要員工。

2 – 初創企業／中小型企業／大型企業的公司醫療保險：香港的標準做法是什麼？

絕大多數具競爭力的大公司、初創企業和中小型企業都希望吸引和留住人才，並會為僱員和家屬提供醫療保險。然而，不同公司保險的保障範圍和程度參差不齊，根據公司內部員工級別亦可能有所不同——你的職位越高，獲得的醫療福利可能越好。

a) 標準福利

香港大多數僱員醫療保險計劃提供以下類別的保障：

• 住院
• 門診
• 牙科
• 全球醫療護送

部分保險計劃會提供以下的額外保障：

• 年度身體檢查
• 懷孕／「生仔」

b) 標準細項賠償限額

香港的醫療保險產品五花八門，投保人最關心的通常是計劃的費用與質素。選擇計劃時請留意，基本的僱員醫療保險很多時候都對每個醫療服務類別設有細項賠償限額，特別是當受益人使用香港的私家醫療服務時，十分容易超出限額。一旦醫療費用超出限額，僱員便須自付費用（又稱墊底費）、使用其他增值計劃／加保計劃，或者改到醫管局旗下公營部門尋求收費較低的治療。

全面的僱員醫療保障保費一般要高得多，但是通常可以賠償（無限額）。

c) 標準病房等級

在香港的私人醫療系統中，醫生收取的費用與醫院的病房類型有關。換句話說，房間越貴，其他費用也會越貴。你可以在此了解有關私家醫院房費的更多資訊。

選擇保險計劃時，僱主可按私家病房、半私家病房或普通病房等級選擇保障額。病房級別越低，保險費就越便宜。過去幾年的服務中，Alea 團隊留意到不少公司傾向為一般僱員選擇半私家級病房的保障額，而較全面的僱員福利則會提供私人病房私保障額。

3 – 誰可享用公司醫療保險？

一些公司選擇只為僱員投保，而另一些公司會同時保障僱員的家屬（配偶和子女，不包括祖父母／父母）。涵蓋僱員家屬與否完全取決於公司預算及人力資源政策。此外，保險公司並不會要求受保人提供結婚證明，所以僱員配偶是否必須已婚方能成為受養人同樣取決於公司內部政策。

4 – 初創企業和新公司能為1-2名員工購買團體醫療保險嗎？

大部分保險公司並不接受只有1-2名僱員的公司投購團體保險，在香港購買團體醫療保險的最低標準一般為3-5名員工。

假如你的公司規模剛剛起步，你可以選擇個別為每位僱員購買個人保險，或者考慮專為微型企業而設的方案。Alea 特別與一些保險公司合作，為只有1-2名僱員的公司制定團體醫療保險方案，詳情請聯絡我們。

即使僱員人數不足以取得任何保費折扣或「不計過往病歷」保障（medical history disregard，即承保投保前已有病症），但與個人保單相比，微型團體方案能夠提供更大的靈活度：

→ 你可以在保單年度內隨時增加或減少僱員人數，並按比例繳付或報銷保費。

因此以一年為單位，微型團體計劃比起個人保險計劃更具彈性，對於財務尚未穩定的初創企業尤其具吸引力。

5 - 公司的僱員人數如何影響我的選擇？

*「不計過往病歷」保障：即免除保險計劃一般對「投保前已有病症」的限制，不針對任何個人病史或醫療紀錄，全面保障僱員及其家屬。

常見做法：香港的基本團體計劃對投保前已有病症的涵蓋範圍各有差異，請諮詢你的保險顧問再作了解。

6 – 僱員離職後還能否享用公司醫療保險？

轉工或離職時，僱員通常會自動失去醫療保險，但也有例外情況。你可以要求經紀人幫忙在團體醫療計劃中增設可轉移選項（或「可轉換保證」），讓離職的員工自行選擇將原有的團體保險改為個人保險計劃。

雖然上述情況並不常見，但選項對僱員——特別是身患「投保前已有病症」的員工有一定的吸引力。在此安排下，離職僱員不需要另覓保險公司重新簽訂保單，甚至面臨已有病症不受保障的困境。

7 - 如何比較僱員醫療保險？

我們明白醫療保險非常複雜，使一般消費者無從入手，所以 Alea 希望為你改變現狀。

作為醫療保險經紀，我們的專業保險顧問將細心聆聽你的需要，通過比較保柏、信諾、富衛、安達等超過25間合作保險公司的報價，務求找到符合你預算和需求的團體醫保。我們的顧問精通英語、粵語、普通話和法語，隨時幫你解決疑難，提供專業持平的建議，讓你節省金錢和時間。

另外，如果你的公司已經投保，我們可以為你免費評估現有的保單，分析目前的保障是否符合你的實際需求，盡可能降低成本。我們會提供個性化的服務，讓你從此高枕無憂。

立即與我們的保險顧問聯絡，了解更多你的選擇！

Alea 保險顧問服務