關於 Alea
Alea 為總設於香港的領先獨立健康保險經紀，深耕複雜的保險市場多年。我們為您全方位比對超過 50 間頂尖保險公司的 500 多款方案，助您節省保費支出與行政時間。我們的持牌顧問團隊隨時為您解答疑難！
我們於為香港各行各業 （從初創企業、中小企業到大型企業，涵蓋從金融科技、律師事務所到資產管理公司等)調配團體醫療保障方面積累了豐富經驗。
為員工提供團體醫療保險，是吸引與留住頂尖人才的核心工具。在香港，團體醫保更是員工最重視的福利首選——主因之一是香港擁有僅次於美國、全球第二昂貴的私家醫療體系 [1]。
在 Alea，我們每天都就公司的健康保險選擇提供教育和建議。我們經常收到客戶提出的相同問題，因此讓我們分享一些最常見的問題。
如果您是人力資源人員或管理企業，並想知道您的選擇是什麼，這裡有一份實用指南，其中包含為您的預算和需求選擇合適團體醫療計劃的提示。或者，如果您正在尋找續簽團體醫療計劃的選擇，您可以查看我們的獨家指南。
1. 團體醫療保險與僱員補償保險（勞保）有何分別？
有別於《僱員補償條例》（勞保），團體醫療保險於香港並非法定強制保險，由僱主自行決定是否為員工及其受家屬提供保障。
僱員補償保險（勞保）屬法定強制要求，且保費相對親民：
根據香港法例第 282 章《僱員補償條例》[2]，僱主必須為每位員工（不論服務年期、工作時數為全職或兼職）投保勞保，承保職業病、受僱期間死亡及工作傷亡。若僱主違例，最高可被判罰款港幣 100,000 元及監禁 2 年。（參閱 Alea 香港勞保指南）
團體醫療保險雖非法定強制，卻是留住人才的關鍵福利：
團體醫保涵蓋與工作無關的非職業性疾病及日常醫療。雖然法律未有強制規定，但鑑於香港私家醫療費用昂貴且人才流動率高，提供團體醫保已成為吸引優秀候選人及降低流失率的核心籌碼。
2. 香港初創、中小企及大型企業的團體醫保市場常規（Standard Practice）是什麼？
絕大多數大型企業、具競爭力的初創及中小企均會為員工（及受家屬）提供醫療保障。保障級別通常按員工職級（Job Grading）分層配置，職級越高，保障額度及範圍越為周全。
a) 標準保障範疇（Coverage Categories）：
在香港，大多數員工醫療計劃提供以下類別的保障：
核心住院及門診住院（Inpatient & Day Surgery）
附加福利：
年度體格檢查（體檢
b) 分項限額（Sub-limits）與全數賠償（Full Cover）：
基本團體方案通常設有各項醫療分項限額（Sub-limits），於私家醫院就診時較易超支，員工需自行自費補貼或轉至公立醫院求診。而高端全面福利方案保費較高，惟於私家醫療體系就診時可享有全數賠償（Full Cover，無分項限額）。
有了這樣的分項限額，您的員工往往不得不自掏腰包，使用他/她持有的任何自費醫療計劃，或向醫管局收費和費用低得多的公營部門尋求服務。
全面員工醫療福利的保費要高得多，但通常在私營醫療領域尋求服務時可獲得全額保障（無分項限額）。
c) 病房級別（Room Categories）:
香港私家醫院的特色為「醫生診費與病房級別掛鉤」——入住病房等級越高，醫療及手術費用亦按比例遞增。僱主可按預算選擇**私家單人房（Private）、半私家房（Semi-Private）或普通病房（Ward）**級別。
這就是為什麼您可以選擇專門針對私家、半私家或普通病房級別的員工醫療福利。病房級別越便宜，保費就越便宜。在過去的幾年裡，Alea 團隊目睹了基本員工保障對半私家病房保障的偏好，以及全面員工福利對私家病房的偏好。
3. 團體醫療保險的受保障對象涵蓋哪些人？
企業可選擇僅保障員工本人，或將保障擴展至受撫養家屬（受家屬，包括配偶及未成年子女）。請注意，父母及祖父母一般無法列為團體醫保之受家屬。
是否涵蓋受家屬屬企業 HR 政策與預算考量。至於同居伴侶或非婚配偶是否符合受家屬資格，主要由公司內部 HR 政策決定，多數保險公司於投保時無須提交結婚證明文件。
4. 初創及微型企業：能否僅為 1 至 2 名員工投保團體醫保？
常規團體醫保的最低投保門檻通常為 3 至 5 名員工。若團隊僅有 1 至 2 人，一般做法是為每位員工單獨購買個人醫保，或選擇專為微型企業（Micro-groups）設計的特約團體方案。
Alea 與特定保險公司合作，能為少至 1 至 2 名員工的微型團隊配置團體醫保方案。相比鎖定一整年保單條款的個人醫保，微型團體方案具備極高彈性：
👉 保單年度內可隨時新增或退保員工，並按按比例（Pro-rata）計算保費或退款。
這對於人力快速變動、關注現金流的初創團隊而言極具吸引力。這對經常面臨財務挑戰的初創企業特別有吸引力。
5. 員工人數如何影響團體醫保的核保條件與折扣？
3 至 6 名員工 | 7 至 10 名員工（最常見） | 超過 10 名員工 | |
|---|---|---|---|
既往症不保事項免除（MHD）* | 有可能但罕見且昂貴 | 是 | 是 ➔ 很大的談判空間 |
折扣 | 有可能 | 是 | 是 ➔ 很大的談判空間 |
*既往症不保事項免除：這意味著員工不會因其既往症而受到不公平對待。 無論其狀況/病史如何，員工和家屬都將獲得全面保障。
常見做法：在香港的基本團體計劃下，關於既往症保障的規則有所不同，您應該向您的保險顧問尋求建議。
6. 員工離職或轉職時，能否保留現有的醫療保障？
一般情況下，員工離職離職時團體醫保會即時失效。惟僱主可透過保險經紀於團體方案中加入保單可攜性選項（Portability Option / 保證轉保權）
透過此條款，離職員工可選擇將團體保障無縫轉為個人醫保保單。這對於患有既往病症（Pre-existing conditions）的離職員工尤為關鍵，能避免於新公司投保時因重新核保而遭新保險公司列為除外不保。
7. 如何挑選最適切的企業團體醫療方案？
配置團體醫保過程繁瑣，但過程可以非常輕鬆。
作為您的持牌保險經紀，Alea 團隊細心傾聽貴公司的 HR 政策與預算考量，為您比對來自 April、藍十字、保柏、安達 (Chubb)、信諾、富衛等超過 50 間頂尖保險公司的方案。我們提供英語、廣東話、普通話及法語支援，給予 100% 獨立客觀的建議，助您節省保費成本與行政時間！
👉 若貴公司現已有團體醫保保單，Alea 更提供免費保單審計服務（Policy Audit），為您免費評估現有方案是否合乎成本效益，助您於續約時降低保費並提升保障！
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腳註：
[1] Healthy Matters: 香港醫療體系開支分析指南
[2]香港特別行政區勞工處：第 282 章《僱員補償條例》指引
問：何謂團體醫療保險（Group Medical Insurance）？
答： 團體醫療保險是由僱主為公司員工（及受家屬）集體投保的醫療保障方案，一般按年續保。核心保障涵蓋住院及門診費用，僱主亦可彈性加購牙科、眼科或產科等附加福利。在香港競爭激烈的人才市場中，團體醫保是企業吸引及留住頂尖人才的核心福利項目。
問：在香港，團體醫療保險屬於法定強制保險嗎？
答： 不是。在香港，法律僅規定僱主必須為員工購買《僱員補償條例》（勞保）以承保工傷及職業病。團體醫療保險屬於自願性福利，惟已被視為企業招聘與留才的標準福利配備。
問：微型或小型企業（SME）能否投保團體醫療保險？
答： 可以。一般團體醫保門檻為 3 至 5 名員工，惟少於 3 人的微型團隊往往面臨投保困難。Alea 與特定保險公司合作，能為少至 1 至 2 名員工的微型團隊配置專屬微型團體方案（Micro-groups），享按比例加退保的彈性，助初創企業以合理成本建立專業團隊福利。
作者：
艾米莉·迪翁-沙雷斯特
共同創辦人兼執行長
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