【離職轉工必讀】如何安排你的醫療保險？

關於 Alea
Alea 是出色的香港保險經紀公司，對複雜的保險市場具多年經驗。我們會幫你節省時間和金錢，比較來自超過25間保險公司的100多款保險產品，包你找到最合適的選項。我們的保險顧問會隨時為你解答任何問題！

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香港現行法例下，僱主並沒有義務為僱員提供醫療保險。

不過，香港擁有僅次於美國全球第二昂貴的私人醫療系統，不少的僱主為了保持公司在同業間的競爭力，都會為員工提供團體醫療保險，作為吸引和留住人才的重要福利。而當公司的醫療福利不足夠，打工仔也可以考慮額外購買個人加保計劃，填補現有保障的不足（即所謂的top-up）。

轉工乃職場平常事。離職時除了要計清楚舊公司的薪水和假期之外，安排好你的醫療保險也同樣重要！萬一未捱過新工試用期前甚或在求職期間身體不幸出現任何健康狀況，又有什麼方法可以避免自付巨額的醫療費用？

為了解答以上問題，Alea 保險專家撰寫了以下實用指南，幫你做好萬全準備，順利度過職涯過渡期。

1. 辭職或面臨失業

大多數情況下，離職或失去工作時，你將自動失去公司提供的團體醫療保險。基於這原因，不少人都會選擇在職時儘早取得個人的附加醫療保險。

——除非，你的僱主有提供可轉移選項（或「可轉換保證」），容許員工在離職時將公司的團體保單轉換成同一保險公司承保的個人保障。如此一來，無論你的僱傭情況有何變化，你都能繼續獲得保障。

提供可轉移選項的確不是香港常見的做法，但對於患有長期病的同事來說可能是極具吸引力的福利，因為轉換保單時無須重新承保，面臨被拒保或加保費的困境，而可繼續保障員工或其家屬的已有病症。

除此之外，團體醫療保險的可轉移選項通常附帶額外條件，例如：

• 一定年資（工作滿一或兩年）
• 執行轉換時限（一般為一個月）

如果你的團體醫療保險不可轉移，你將需要購買個人醫療保險方可得到保障。

➜ 專家提提你：為了未雨綢繆，最好趁工作穩定、仍受公司醫保保障的時候準備好你的後備醫療保險方案。如果你正計劃離職，不妨與保險顧問談談，了解過渡期間繼續保障你和家人的可行方案。

2. 準備離港移民

如果你在公司調職安排下移居外地，請確保僱主提供的醫療保險可繼續涵蓋移居地的醫療費用，同時留意當地的消費水平和醫療成本。

如果你已有私人醫療保險，則大有可能保留保障。若在移居地所需的保障範圍比香港較低，你的保費亦可能獲相應調低。你將須填寫一份新的醫療問卷。

過渡期內，你也可以選擇購買旅遊保險暫用。但請注意，旅遊保險所能提供的保障往往較少，建議你事先了解旅遊保險與醫療保險的分別，再作決定。

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3. 自行創業

成為一位企業家的路上，個人醫療保險可以給你所需的保障。申請個人醫療保險時，你需要填寫新的核保醫療問卷。

香港保險公司普遍接受最少有3至5人的公司投保團體醫療保險，只有少數計劃會為1人或2人公司提供團體方案。人數越多，在保費上、選擇上自然更有優勢。

➜ 專家提提你：公司規模剛剛起步？你可以考慮為每位員工單獨購買個人醫保，或者物色合適的​​微型團體方案。Alea 特別與一些保險公司合作，可以為只有1-2人的公司承保。聯絡我們了解你的選項，並閱讀我們的公司團體醫療保險全攻略了解更多。

4. 創業時，員工人數會如何影響我的團體保險選擇？

	3-6 名員工	7-10名員工	多於10名員工
「不計過往病歷」保障	不常見且較昂貴	有	有，且與保險公司有較大協商空間
保費折扣	可能	有	有，且與保險公司有較大協商空間

*「不計過往病歷」保障（MHD/medical history disregarded）：即免除保險計劃一般對投保前已有病症的限制，不針對任何個人病史或醫療紀錄額外收費或排除保障，全面保障僱員健康。

普遍上，基本團體醫保計劃對於已有病症或有不同的處理方式，我們可以因應你的情況提出專業意見。

總而言之，香港的醫療保險計劃保障並統一，市面上有數以百計的選擇，價格分布廣泛。做個精明消費者，投保前不妨與獨立保險顧問對話，了解清楚不同計劃的優劣之處。Alea 團隊會運用多年保險從業經驗幫你鎖定最符合你需求、預算的醫療保險方案。