【移民保險】醫保、危疾、人壽保單應該 cut 或留？一文看各國醫療福利

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計劃離港移民？過去幾年，不少香港人舉家移民到英國、加拿大、澳洲、台灣等地。出發之前，物色新家、辦理子女入學、安排寄送物品——準備迎接新生活之餘，你處理好在香港的一切了嗎？

收拾行囊、處理移民事宜時，也不要忘記處理好各種保險。在香港買的危疾保險要如何處理？醫療保險能繼續在當地使用嗎？本文會帶你了解移民前後的保險安排，幫你在出發前為自己和家人做好萬全準備。

移民時如何處理醫療保險？

要帶着醫療保險移民，必須先考慮兩個關鍵問題。首先，你的醫保計劃可在你的移居地提供保障嗎？其次，你認識當地的醫療系統嗎？

你可查閱自己的保單條款，了解醫療保險計劃的有效範圍是否包括海外或你的移居地。以下是你要注意的要點：

1. 通知保險公司你準備移民。保險公司可就移居地的保障提出建議，並提供可行的保單轉移選項（如有），指示所需手續。不過須注意，即使保險公司可在移居地提供保障，也可能考慮你在當地的國籍身而拒絕繼續承保。在這種情況下，保險公司可能會短暫提供保障，直至你在當地找到合適的替代方案為止。
2. 檢視保單的保障地理範圍，除非是僅限本地的計劃，保障地理範圍一般分為：亞洲（包括澳洲和紐西蘭）、全球（不包括美國），以及全球（包括美國）。
   a. 屬保障地理範圍內：你的保單可能仍然有效至下一個續保日期（請向保險公司查詢）。
   b. 非保障地理範圍內：你的保單通常只可提供28至30天的域外緊急醫療保障。部分保單更對域外緊急醫療保障設有限額。
3. 檢視保單的條款及細則。即使保障在移居地適用，亦可能設有一定限制，例如使用時限為365天。請諮詢你的保險公司或經紀。
4. 檢視公司團體醫療保單有否提供可轉移選項。離職任職公司前，可以研究一下公司的團體醫保有沒有可轉移選項（portability option）或「可轉換保證」，以便你轉換成同一保險公司提供的個人保險計劃，在離職後無須重新核保也能保有同等保障，繼續涵蓋任何已有病症。你可以向公司的人事部門或保險經紀了解你的選擇。

醫療保險合約期大多為一年或12個月。如果你的移居地屬保障地理範圍外，你可以選擇在保單到期時不再續保，「好來好去」，你和保險公司都沒有義務繼續支付或使用該計劃。但如果你嘗試以停止繳付保費的方式使保單失效，保險公司將有權根據合約向你追討欠款。若你未能支付保費，將來如果申請同一計劃，保險公司可能因此就你的任何已有病症「加 loading」，甚至拒絕承保。

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了解移居地的醫療系統及服務選擇

無論你手上的保險計劃能否提供在移居地的保障，你都應該先熟悉當地的醫療系統以及保健服務。

我們為你整理了一些香港人首選移民地點的資訊，包括澳洲、英國、加拿大、新加坡和台灣的醫療福利政策，希望你可以作為參考。

*以下資訊最後更新於2022年8月29日。由於移民政策可能會有修改，在使用服務之前，最好查看當局的最新公告。如有不準確或錯漏之處，本網站概不負責。

澳洲提供全民醫療保險計劃

澳洲政府提供 Medicare 全民醫療保險計劃。

凡澳洲永久居民或申請永久居留權人士，均可登記使用 Medicare 全民醫保，以醫保卡 Medicare card 使用 Medicare 服務。登記後你即可使用電子 Medicare card，實體卡將於3至4 星期後寄達。

透過 Medicare，你可以免費或以低價使用醫生、專科醫生及其他醫療服務提供者的服務、到醫院接受治療、進行健康檢查、取得處方藥物以及心理治療。

Medicare 全民醫療保險計劃並不包括救護車服務、大部分牙科服務、處方眼鏡和助聽器以及整容手術。

你可到澳洲政府 Medicare 網站了解更多詳情。

英國透過 NHS 提供免費醫療保健服務

所有英國永久居民都可以透過英國國民保健服務（NHS, National Health Service）享用政府資助的醫療保健服務。成人基本上除了需要自費的配藥、牙科、視光、假髮等項目，NHS 的其他服務一貫免費。至於60歲以上人士、16歲以下兒童、孕婦、NHS 住院病人和個別人士則可免費取得處方藥物。

如果你和家人持英國國民（海外）[BN(O)] 簽證移居英國，則每位家庭成員在申請簽證時都需要支付移民健康附加費（IHS, Immigration Health Surcharge）。

居留2年又6個月時間所需支付之 IHS 費用為：

• 每名成人£1,560（18 歲或以上）
• 每位兒童£1,175（18 歲以下）

居留5年所需支付之 IHS 費用為：

• 每位成人£3,120（18 歲或以上）
• 每名兒童£2,350（18 歲以下）

你須在申請簽證流程中網上支付附加費。

完成支付移民健康附加費，並且簽證或移民申請獲得批准時，你即可開始使用 NHS 提供的服務。

查看 NHS 網站了解有關移民英國的更多詳情。

加拿大實行全民醫療保險制度

加拿大政府為所有居民提供全民醫療保險（也稱為 Medicare），由每個省㤋和地區分別管理。

按照不同省份或地區的要求，移民人士或需要等候一段時間才可取得醫療保險卡，免費使用加拿大的公共醫療服務。

加拿大各地的全民醫療保險等候期安排如下：

• 3個月：西北地區、努納武特地區、安大略省、魁北克省、薩斯喀徹溫省地區
• 抵達月份後起計2個月：英屬哥倫比亞省
• 無等候期：阿爾伯塔省、馬尼托巴省、新不倫瑞克省、紐芬蘭省、新斯科舍省、愛德華王子島

等待期間，你可考慮以幾種方式取得暫時性的醫療保障。第一，檢視你現有的保險計劃，保障範圍是否包括加拿大，如否，可查看你的域外緊急醫療保障長度是否足夠。否則，你可以考慮購買短期旅遊保險，作為等待期間的基本保障。

加拿大的公共醫療保險一般不涵蓋處方藥物（除非由醫院提供）、處方眼鏡、部分牙科護理程序、救護車服務以及物理治療。請查看所在地區政府轄下全民醫療保險計劃的條款，了解保障內容。

由於處方藥物不受保障，也有加拿大人會通過參加多於一個聯邦／省／地區提供的全民藥物補助計劃，以及購買私人醫療保險來支付藥費。

瀏覽加拿大衛生部網站了解當地的醫療保健系統。

新加坡的醫療服務收費優待當地公民及永久居民

新加坡政府為公民及永久居民提供兩項主要醫療保健福利：MediShield Life 醫療保障計劃以及 MediSave 醫療儲蓄計劃。MediShield Life 是一項基本醫療保險計劃，可用於支付昂貴的住院治療費用和公立醫院的部分門診治療費用。而 MediSave 由新加坡中央公積金局（CPF）管理，是一個強制儲蓄戶口。新加坡國民必須將每月收入的一部分作為供款存戶口，用於應付自己的醫療保健需要——包括支付保費、住院費用、門診服務，以至長期護理。

不少新加坡人會選擇在 MediShield Life 保險之上額外購買 Integrated Shield 綜合醫保計劃，以提高保障額，方便使用更好的私家醫院病房和服務。新加坡公民及永久居民可自動享有終身醫療保障，無需自行申請。

不過，對於非新加坡居民，如果僱主沒有提供醫療保險，或者所提供保障不足，只可自行購買私人醫療保險。

詳細了解新加坡的醫療保障計劃和補貼。

台灣全民健康保險

持有有效的居留證明文件的在台外籍人士須於受僱日起加入全民健康保險計劃。如果你未有受僱，則須在台灣居留滿6個月起加入全民健保，此前如果你需要在台灣就醫，只可自費或使用其他私人醫療保險。

一般而言，全民健康保險的保費是按你的月收入及眷屬（需要供養的家人）計算的。如果你透過僱主辦理健保計劃，你的僱主將從你的薪金中扣除部分代你支付健保保費。其他情況下，你可以通過銀行轉賬、親身、便利店、或提款機支付保費。

台灣全民健康保險要求受保人自行支付小額「部分負擔」費用，目的是避免濫用醫療資源的情況。

更多資訊可參閱查看衛生福利部中央健康保險署網站。

美國沒有全民醫療保險

美國沒有提供全民醫療保險。大部分受保的美國公民都由僱主提供醫療保險，而某些符合特定條件的人士可循兩種途徑取得健康保障，分別是適用於65歲以上人士、部分殘疾人士和末期腎病患者的 Medicare；以及適用於低收入家庭和殘疾人士的 Medicaid。

美國當地的醫療服務以收費高昂而聞名，因此我們強烈建議你如果打算移民美國，千萬要確保自己和家人都有足夠的健康保障，不論是透過僱主還是私人單獨投保。此外，美國的醫療服務及醫療保險受州政府規管，不同州份或有不同政策，你最好提前做好功課，了解所在地區的情況。

移民時如何處理危疾保險及人壽保險？

與醫療保險不同，危疾保險和人壽保險的保障並不受地域限制。即使移民，你仍然受保。

但穩妥起見，你都應儘早通知保險公司，讓保險公司得悉你的移民決定。你可以填寫表格通知保險公司更改聯絡地址。保單期內，保險公司通常不會收取附加費用，保費應與投保時一致。

你也可藉此機會複查人壽保單的指定受益人資料，確保所有資料準確無誤。如果保單並未指定受益人，而你不幸離世，你的身故賠償將被納入你的遺產，並按居住地的遺產稅或遺產安排處理。

危疾保險方面，你可以看看目前保單的一筆過賠款的付款詳情是否需要更改，例如從支付香港的本地銀行戶口改到新的海外戶口，避免將來出現不必要的麻煩。

結語

無論你有哪種類型的保單，計劃移民時，都應通知你的保險公司。與摯愛開啟人生新篇章之時，做好過渡準備才能高枕無憂。

祝你一帆風順！