續保須知：醫療保險到期？續約前留意5件事

關於 Alea
Alea 是出色的香港醫療保險經紀公司，對複雜的保險市場具多年經驗。我們會幫你節省時間和金錢，比較來自超過25間保險公司的100多款保險產品，包你找到最合適的選項。我們的保險顧問會隨時為你解答任何問題！

投購醫療保險時，你通常會簽訂為期一年的合約。每年續約之前，你都有機會重新審視計劃是否仍然符合你的需求和預算，亦有權選擇轉換計劃，而你的經紀人應該在整個過程中從旁協助。Alea 專家將會解釋你需要了解的重點，分享一些小貼士，陪你走過這個一年一度的重要時刻。

如果你需要為公司或團體醫療保險續保，則可以閱讀這篇文章。

1 - 保單的續保日期並不等同其保證續保

你的續保時間通常每年固定，但保單的可續保性指的是保單可續保的次數。為未來作計劃時，你必須將保單的可續保次數納入考慮，確保長遠而言你能在需要時隨意更新保障。

一般而言，保單的續保條款可分為兩類，終身保證續保或設續保年齡上限：

1. 保證終身續保的保單容許投保人終身使用同一保單，不論健康狀況上的改變。投保後的所有申報疾病均可受保，直至你選擇終止保單。
2. 另外，有些保險計劃會設置年齡限制，如保障受保人至60或70歲為止。本港大部分的僱員醫療保險計劃都只能保障65歲以下人士，當保險公司認為風險超出利益，便可能拒絕承保。

2 - 為醫療保險續保時可能出現的變化

你的保險經紀人大約會於保單到期前4-6星期與你聯絡，而你可以決定是否繼續現有保險計劃。保險產品及保費可能會改變，以下是一些你可能需要留意的事項：

保費加價

受以下的因素所影響，保費通常會逐年增加：

• 醫療通脹：香港的醫療通脹水平平均為每年8-10%

• 產品表現：每間保險公司都或有不同的市埸策略與風險評估方針，如果產品表現欠佳（如索賠率不佳），來年的保費很可能會增加。

• 你的年齡：隨年紀增長，健康風險可想而知亦會遞增。部分計劃會逐年加保費，部分計劃則按年齡段加價。

請注意：保險公司並無法控制市面上的醫療通脹以及保險產品的實際表現。

保障內容可能改變

這種情況並不常見，但你的保障範圍可能會出現變化。為迎合市場，保險會產品會不斷改進，因此在簽約續保前，最好先仔細了解相關條款。大部分情況下，此類改變會對你較為有利；但不得不提的是，在過往幾年間，Alea 也曾遇到過會嚴重損害客戶利益的產品條款變動，我們強烈建議你在續保前向保險經紀人／顧問查詢計劃上的任何更改。

你的保險產品可能被擱置

保險公司有時會因為各種原因決定停止銷售某種保險產品，被稱為擱置產品。在這種情況下，舊有客戶一般會有兩個選擇：繼續使用原有計劃，或者更改至保險公司的另一產品（免重新承保）。假如你遇到以上情況，請與你的經紀人／顧問商討最適合你的解決方案。

3 - 如何為醫療保險保單續保？

你的保險經紀人或顧問有責任於保單到期前4-6星期與你聯繫，通知你價錢上或計劃內容上的變動。

相對地，你亦有責任通知經紀人你現況的變化，譬如司法管轄區的改變（移民等），或是就業情況上的變動（失去公司團體保險），方能讓你的保險顧問作出相應的評估。

你的保險顧問可能會提出新的選項，但轉換計劃或更換保險公司可能會需重新核保，如需重新回答醫療問卷，同時前一計劃中所申報的疾病都會被視作投保前已有病症，未必獲計劃保障或須支付更高的保費方可受保。

4 - 續保形式：明示與默認續保有什麼不同？

不同的保險公司可能會有不同的續保安排。

• 默認續保（Tacit renewal）：如沒有明確提出終止合約的要求，保險公司會自動為你續保。若你決定退保，必須向保險公司申請。

• 明示續保（Express renewal）：與上述情況不同，保單到期時保險公司需要向你清楚確認續保意願，取得投保人同意，方可執行延續合約。否則，保單將於到期時失效。

專家提提你 → 續保時記得留意你的付款方式！

如果你通過信用卡支付保費，請注意有些保險公司未必會等待你明確同意續保，無論你是否願意續約，如果你沒有及時傳達你的決定，可能會被自動收費。如果你打算停止使用保險公司的服務，請特別留意並檢查銀行帳單。

5 - 温馨提示

如果你的情況有變，或者你希望更換保險計劃／公司，請務必在續保日期前至少2個月聯繫你的顧問，預留更多時間研究你的選擇再下決定。

假如你有特殊健康需要或身患疾病，又或者是想仔細比較不同保險公司的更好條件的還價，建議你至少在續保日期前3個月聯繫你的醫療保險顧問。

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