糖尿病患者可以購買保險嗎？這要視情況而定。無論您是在尋找醫療保險、人壽保險還是危疾保險，本文都將協助您全面了解患有糖尿病時投保所需知悉的一切事項。
什麼是糖尿病？
糖尿病是一種導致人體血糖水平過高的疾病。主要分為兩種類型：一型糖尿病和二型糖尿病。
一型糖尿病
一型糖尿病又稱為青少年糖尿病或胰島素依賴型糖尿病，是一種慢性自體免疫疾病，患者體內無法產生胰島素，從而導致高血糖。它通常在生命早期發病，多見於兒童或青少年。其病因尚不明確，但可能與遺傳或環境因素有關。風險因素包括遺傳、地理位置、家族史和年齡（發病年齡通常在 4-7 歲或 10-14 歲）。
一型糖尿病的併發症包括心血管疾病、神經損傷、腎臟損傷、眼睛損傷、足部損傷、皮膚和口腔疾病以及妊娠併發症。在某些情況下，這些併發症可能會危及生命。
一型糖尿病的管理方法包括監測血糖水平、通過注射或胰島素泵補充胰島素，以及保持健康的生活方式（即通過良好飲食和規律運動維持健康體重）。在某些情況下，除了胰島素外，您可能還需要服用其他藥物。目前尚無已知的方法可以預防一型糖尿病。
二型糖尿病
二型糖尿病又稱為成人發病型糖尿病，是一種可預防的慢性疾病，患者體內細胞對胰島素反應不良，從而導致高血糖。它通常在成年後歷經多年逐漸形成。通常是由肌肉、脂肪和肝臟細胞產生胰島素阻抗所引起。有時胰臟也無法產生足夠的胰島素來控制血糖水平。
風險因素包括年齡（35 歲以上）、種族（亞洲人、太平洋島民、黑人、西班牙裔、美洲原住民）、肥胖家族史、二型糖尿病家族史以及生活方式（超重、久坐不動、不良飲食）。併發症包括心血管疾病、神經損傷、腎臟損傷、眼睛損傷、皮膚問題、睡眠呼吸暫停、傷口癒合遲緩、聽力受損和認知障礙症。管理糖尿病並控制血糖水平可以降低出現併發症的風險。
二型糖尿病的管理方法包括監測血糖水平和改變生活方式。這意味著要保持健康飲食、管理體重並進行規律運動。在某些情況下，治療可能涉及使用胰島素或其他藥物。與一型糖尿病不同，二型糖尿病可以通過調整生活方式和習慣來預防或延緩發病。
飲食在控制血糖方面也扮演著重要角色：請參閱我們關於降血糖食物的文章，並遵循醫生的建議。
患有糖尿病時投保
在香港，大多數保險公司對投保前已存在的疾病（已存在疾病）都有嚴格的限制。已存在疾病是指在您申請保險之前，已經出現症狀、接受過治療，或者即使未尋求治療但也已知曉的醫療狀況、疾病或症狀。
通常情況下，如果您有已存在疾病，可能會面臨以下幾種情況之一：
您的病況將被列入保單的不保事項清單。保險公司會批核您的保單，但該特定疾病將不在保障範圍內。
保險公司會收取額外保費（加費），以便在收取更高費用的情況下承保您的疾病。額外保費的幅度可能在標準保費的 10% 到 150% 之間。
保險公司將直接拒絕您的投保申請。
糖尿病是一種常見的已存在疾病。在大多數情況下，保險公司要麼接受您的投保申請但施加額外保費，要麼直接拒絕您的申請。
糖尿病患者投保的難易程度，取決於您患有哪種類型的糖尿病。
一型糖尿病的保險
遺憾的是，一型糖尿病患者幾乎不可能買到醫療保險和人壽保險。這是因為一型糖尿病需要終身使用胰島素治療，費用可能相當高昂，並且常常導致危及生命的併發症，影響心臟、血管、眼睛、神經、足部和腎臟。大多數保險公司認為這些風險過高。
話雖如此，如果碰巧有保險公司接受您的投保申請，一型糖尿病患者通常也需要支付更高的保費以涵蓋相關風險。
二型糖尿病的保險
二型糖尿病患者在購買醫療保險、人壽保險和危疾保險時會相對容易。這是因為此類型的糖尿病比一型更容易控制，通常在不用藥物的情況下也能受到良好控制，因此保險公司認為其風險較低。
當您以二型糖尿病患者身分申請保險時，保險核保人員會考慮您的年齡、性別和吸煙習慣等因素。如果保險公司認為您太年輕或年齡過大，您的年齡將影響他們的承保決定。保險公司還會檢查您是否患有其他疾病，例如心臟病、高血壓或高 BMI。根據這些因素，保險機構要麼會增加額外保費，要麼會拒絕您的申請。
關於這個主題，Alea 顧問 Shannon Kapoor 提出了以下建議：「儘早申請[保險]，即使您才剛確診。保險公司對二型糖尿病有一定的承保範圍，但這也會受到年齡、性別、吸煙習慣和其他健康狀況等因素的影響。」
專為糖尿病患者設計的保險計劃
在香港，有一些專為糖尿病患者量身打造的保險計劃。
例如，信諾「糖路同行」醫療保是專為一型或二型糖尿病患者或糖尿病前期人士設計的醫療保險計劃。根據保單條款及細則，客戶每年續保時必須符合一系列「保單續約標準」。這些標準包括血糖水平、血壓、體型、膽固醇，以及隨機尿液樣本中是否存在蛋白質/白蛋白。信諾還根據這些標準推行健康獎賞計劃，以鼓勵客戶將各項健康指標維持在正常範圍內。
另一款針對糖尿病的產品是萬通保險的「首選健康保（糖尿病特別保障）」，這是一項專為二型糖尿病患者設計的危疾計劃（很遺憾，一型糖尿病患者不符合資格）。該計劃包含針對特定危疾或手術的一筆過賠償保障。
如果您不確定哪種保險計劃適合您，不妨聯絡保險顧問或經紀人。他們可以為您提供建議，並推薦最適合您的計劃。最重要的是，諮詢服務是完全免費的。
我有糖尿病可以購買人壽保險嗎？
這要視情況而定。第 1 型糖尿病患者很難獲得人壽保險。另一方面，第 2 型糖尿病患者可能可以獲得人壽保險，儘管可能需要支付額外的保費。
糖尿病患者在購買保險時會面臨哪些障礙？
由於保險公司對糖尿病和其他既往病症存在歧視，如果您患有糖尿病，可能很難獲得保險。在大多數情況下，1 型糖尿病患者幾乎不可能獲得保險。2 型糖尿病患者獲得保險的機會較高，但保險公司會考慮您的年齡、性別、吸菸習慣以及您可能患有的其他疾病等因素；這些因素將幫助保險公司決定是以加費承保還是完全拒絕您的申請。
糖尿病患者可以購買醫療保險嗎？
在大多數情況下，1 型糖尿病患者極難獲得健康保險。對於 2 型糖尿病患者而言，是有可能獲得健康保險的，但保險公司會評估與您健康和身體狀況相關的其他因素，並決定是否加收保費或拒絕您的承保申請。
患有糖尿病的人可以購買人壽保險嗎？
大多數時候，患有 1 型糖尿病的人很難獲得健康保險。另一方面，2 型糖尿病患者更容易獲得人壽保險，但保險公司會評估您的其他健康狀況，以決定是否對您加收保費或拒絕您的申請。
糖尿病患者可以購買旅遊保險嗎？
如果您患有糖尿病，仍然可以購買旅遊保險，但請務必仔細檢查條款。該旅遊保險政策很可能不承保與原有疾病（例如糖尿病）相關的任何事項。但它會為您保障其他方面，例如意外的行程取消、旅行延誤、行李遺失、損壞或被盜、意外事故、個人責任、緊急撤離、緊急醫療費用等等。
作者：
Amelie Dionne-Charest
共同創辦人兼執行長
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