糖尿病患可以買保險嗎？

糖尿病患者往往難以得到保險公司承保，要買醫療保險、人壽保險和危疾保險都可能面對重重難關。不過其實要得到保障，並非不可能。以下就由 Alea 向你一一講解糖尿病患的保險選擇。

什麼是糖尿病？

糖尿病是一種慢性疾病，病人因為無法處理血液中的糖分，而使血糖過高。糖尿病分為兩類：第一型糖尿病和第二型糖尿病。

一型糖尿病

一型糖尿病也稱為青少年糖尿病或胰島素依賴型糖尿病，是一種慢性自身免疫性疾病，由於身體無法製造胰島素去調節葡萄糖，而導致高血糖。一型糖尿病發病較早，通常在兒童期或青春期出現。一型糖尿病成因不明，但可能與遺傳或環境因素有關。風險因素包括遺傳、地理位置、家族病史和年齡（發病年齡通常為4-7歲或10-14歲）。

一型糖尿病的併發症包括心血管疾病、神經損傷、腎臟損傷、眼睛損傷、足部損傷、皮膚和口腔疾病以及妊娠併發症。某些情況下，這些併發症可能會危及生命。

一型糖尿病患者應透過監測血糖水平、定時注射或服用胰島素管理病情，同時通過飲食習慣和適量的運動保持健康體重和生活方式。有需要的情況下，醫生可能會處方胰島素以外的藥物以控制病情。目前一型糖尿病尚無已知的預防方法。

二型糖尿病

二型糖尿病也稱為成人發病型糖尿病，是一種可預防的慢性疾病，患者身體肌肉、脂肪和肝細胞對胰島素產生抗性，反應不良，而導致高血糖。這類糖尿病通常較遲發病，症狀發展較慢。部分二型糖尿病與胰島素不足有關，患者體內生產的胰島素不足以控制血糖水平。 與相對胰島素不足的問題有關。

二型糖尿病的風險因素包括年齡（超過35歲）、種族（亞裔、太平洋島民、黑人、西班牙裔裔、美洲原住民）、肥胖家族史、二型糖尿病家族病史和生活方式（過重、久坐、不良飲食習慣）。併發症包括心血管疾病、神經損傷、腎臟損傷、眼睛損傷、皮膚問題、睡眠窒息、傷口癒合緩慢、聽力障礙和癡呆。妥善管理糖尿病和控制血糖水平可以降低併發症的風險。

二型糖尿病可以通過監測血糖水平和改變生活方式來控制。病人應該保持健康飲食、控制體重和定期運動。有需要的情況下，醫生可能會處方胰島素或其他藥物幫助控制病情。與一型糖尿病不同，二型糖尿病可以通過調整生活方式和習慣來預防或延緩發病。

糖尿病患者可以買保險嗎？

香港大多數的保險公司都不承保投保前已有的病症，即投保人在申請保險之前知情的任何健康狀況、疾病、傷患或任何已出現的症狀，不論你曾否就病症㝷求或接受治療。

一般而言，保險公司會以以下其中一種方式處理你的投保前已有病症：

1. 列入保單不保事項。保險公司接受你的投保，但不保障與糖尿病相關的費用。
2. 額外收取附加保費，同時承保你的已有病症。附加保費可介乎10%至150%不等。
3. 拒絕你的投保申請。

糖尿病是一種常見的投保前已有疾病。大多數情況下，保險公司會選擇向你收取額外保費並提供保障，或者直接拒絕承保。

所患的糖尿病類型亦可能會影響保險公司的決定。

一型糖尿病多難以獲得承保

不幸的是，一型糖尿病患者甚少能成功取得醫療保險和人壽保險。一型糖尿病患者需要終生接受胰島素治療，費用不菲，而且有機會出現嚴重的併發症，影響心臟、血管、眼睛、神經、足部和腎臟。保險公司普遍評估承保風險過高。

不過，倘若保險公司願意接受你的保險申請，你可能要做好需要支付較高保費的心理準備。

二型糖尿病可能較易取得保障

二型糖尿病患者較容易獲得醫療保險、人壽保險或危疾保險，因為二型糖尿病比一型糖尿病更容易控制，且通常無需使用藥物，因此保險公司普遍評估承保風險較低。

申請保險時，保險公司會考慮你的年齡、性別和吸煙習慣等。如果保險公司認為你太年輕或年老，可能會影響核保結果。保險公司亦會參考你患有的其他健康狀況，例如心臟病、高血壓、BMI 過高，並根據風險相應地提高保費或拒絕你的投保申請。

關於這個問題，Alea 顧問 Shannon Kapoor 指：「就算你已剛被診斷患有糖尿病，我們也建議你盡快申請保險。保險公司可能會對二型糖尿病的保障設限，但核保過程同時會考慮到年齡、性別、吸煙習慣和其他健康狀況等。」

糖尿病保險

香港有保險公司為糖尿病患者推出量身定制的保險計劃。

其中有信諾糖路同行醫療保專為一型二型糖尿病或糖尿病前期人士而設。根據保單《條款及細則》，客戶必須符合一定「保單續保標準」，方可續保12個月保障。保單續保標準包括血糖讀數、血壓、身高體重、膽固醇以及隨機尿液樣本中發現蛋白／白蛋白。信諾會按以上指標提供健康獎賞，鼓勵客戶維持健康的生活習慣。

另一種針對糖尿病的保險產品是萬通保險的首選糖尿保，屬於危疾保險，專為二型糖尿病患者而設（一型糖尿病患者並不符合資格）。計劃為特定嚴重疾病或手術提供一筆過賠償。

不確定哪種類型的保險計劃適合你？不妨聯絡你的保險顧問或經紀，以取得專業建議和推薦。諮詢保險經紀並無需額外收費。