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香港的醫療保險保障不一，投保或索償時都應仔細了解你的不保事項。
最後更新: 2023年6月28日
關於 Alea
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被突如其來的醫療開支殺你一個措手不及？有時即使有醫療保險，也未必能保障所有治療項目，因為保單一般都設有「不保事項」（exclusions），排除某些特定醫療情況。不同保險公司的具體條款或有些微差異，而「投保前已有病症」屬於最常見的不保事項之一。作為消費者在投保及使用醫療保險時更要格外留神，認清保單的其他較隱蔽的不保事項。
接下來不妨花3分鐘時間，了解7個醫療保險的主要不保事項。
投保前已有病症及先天性殘疾
以個人醫療保險而言，不論是國際或香港本地的保險公司普遍都不承保「已知」的已有疾病及先天性疾病。已有疾病定義廣泛，可能包括哮喘、濕疹、糖尿病、背痛、癌症病史、慢性偏頭痛、牛皮癬、高血壓和HPV感染等疾病。至於2019年4月1日開始推行的自願醫保計劃（VHIS），則設有更嚴格的規限，會一併排除「已知」和「未知」的已有病症。
➜ 專家提提你：想知道如何獲得已有疾病保障？雖然團體僱員醫療福利通常會涵蓋已有疾病，但一旦離職，你便會失去保障。所以趁着身體年輕、健康的時候購買個人醫療保險尤為重要。即使未來身體出現狀況，你都可以繼續獲得保障。
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美容及整容手術
依照保險公司慣例，醫療保險並不涵蓋美容及整容手術，因為大多數此類程序不屬醫療需要，譬如減肥、抽脂、拉皮諸如此類的程序都受此限。唯一的例外，是意外事故受傷後有醫療必要的整形手術。
高危活動及極限運動
高危活動及極限運動均屬不保事項。如果你經常進行高危活動或極限運動，你或需要購買特定的運動保險。根據我們的市場調查，保柏的全球計劃是少數不排除體育活動的醫療保險計劃。
➜ 專家提提你：與運動相關的傷患及意外可在以下情況受保：
- 你並非以此為職業
- 非高危運動
- 水肺潛水深度不超過30米
- 冬季運動並沒偏離雪道
藥物濫用或自我傷害行為
藥物濫用治療普遍被列作不保事項之中。如果保因濫用藥物而需要住院或使用藥物康復中心服務，你必須自行承擔費用。
此外，自殺和自我傷害行為同樣不受保。如果受保人自殺或在企圖自殺的過程中受傷，並嘗試就此提出保險索償，保險公司將拒絕賠償。
精神疾病
過往，香港一直將精神健康排除在醫療保險保障範圍之外，大多數的心理輔導及諮詢治療服務都不獲保險公司受理。
可幸的是，近年來業界開始改變，越來越多的保險公司轉為願意向客戶提供精神健康保障，尤其是在一些全球或全面計劃中。過去幾年中，我們有幸見證保險公司逐步改善精神健康保障，包括接納與之相關的醫生、精神科醫生、臨床心理學家以及的心理治療師的諮詢費用、診斷掃描、檢查項目，以及醫生處方的藥物。
除了以上提到的，你也應該留意醫療保險中其他重要的不保事項。如果有任何疑問，可以向你的保險顧問查詢。
- 義肢及義體（如假牙、假眼）
- 實驗性治療（實驗性癌症治療）
- 不育治療（僅少數高端計劃涵蓋人工受孕）
- 愛滋病或 HIV 感染
- 避孕和絕育
- 性功能障礙
- 肥胖治療
- 與生活方式有關的健康狀況（如吸煙或飲酒）
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常見問題
什麼是醫療保險不保事項？
不保事項指的是醫療保單中針對某些行為、醫療服務或治療方式，以及／或健康狀況不作保障的條款。不保事項可適用於所有投保人，也可以基於承保結果適用於個別受保人。
常見的不保事項有哪些？
最常見的醫療保險不保事項是投保前已有疾病，即在保單生效之前投保人已知曉的任何疾病或健康狀況。其他常見的不保事項包括整容手術、高風險活動、自殘和精神疾病等。
