關於香港醫療保險你需要知道的5件事

關於 Alea
Alea 是出色的香港醫療保險經紀公司，對複雜的保險市場具多年經驗。我們會幫你節省時間和金錢，比較來自超過25間保險公司的100多款保險產品，包你找到最合適的選項。我們的保險顧問會隨時為你解答任何問題！

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香港的醫療保險產品五花八門，消費者在選擇的時候難免眼花繚亂。一般人普遍對保險條款都沒有深入的了解，不會花時間在簽署合同之前諮詢專家，反而在索償時容易出現麻煩。

醫療保險是什麼？

顧名思義，醫療保險用於賠償醫療相關的開支，通常包括住院、手術、門診、身體檢查、藥物等費用。

與瑞士或美國等國家不同，香港法律沒有要求市民必須購買保險，但鑑於香港的醫療成本不斷增加，越來越多的人選擇購買私人醫療保險。香港的私人醫療市場僅次於美國，全球第二昂貴，而且香港的醫療保健市場每年的醫療通脹高達8％至10％。由於私營醫療系統沒有統一標準，亦不設任何收費限制，價格常因醫生、醫院及診所位置而異。

如果你不想經歷公立醫院漫長的等候時間，希望保險能報銷私人醫療費用，我們建議你購買私人醫療保險。

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香港的醫療保險一般依循公司的僱員醫療保險、個人保險獲得，或者按需要和情況選擇以個人增值計劃來補充公司保險保障。

無論你現時的保險情況如何，以下是有關香港醫療保險你必須了解的5件事。

1. 你的僱員醫療保險可能不包括你的家人

假如你的公司提供僱員醫療保險，請確認你的配偶和子女是否也在保障範圍内。如果你有個人保險，並且想涵蓋配偶和子女，保費也需要作相應的調整。

有些保險計劃特設「家庭」收費，有些計劃則會按照年齡來分別為每位受保人計算保費。建議你最好提前向保險顧問查詢清楚。

➜ 專家提提你：如果你的子女是全日制學生，不論是否已成年，也可以受你保險計劃所保障（不同條款有不同的條件，例如規定的最大的年齡也有所不同）。

2. 醫療保險的不同類別：基本保障與額外保障

住院：必備的基本福利，包括住院、手術、癌症治療等。

➜ 專家提提你：公司提供的醫療福利保單通常設有非常嚴格的細項賠償限額，不便員工到私家醫院接受醫療服務。

門診：通常與住院保險一併提供的福利，可報銷普通科醫生和專科醫生的診治費用。

➜ 專家提提你：醫生諮詢和處方藥物的賠償額可能設有限制。

牙科：通常屬於自選保障，因為香港的牙科護理收費非常昂貴。

➜ 專家提提你：牙科護理項目多數設有限制及等候期。

視力：視力保障通常包括視力檢查和配鏡。有見香港的近視率頗高，僱主和本地基本保險產品很少提供這種計劃。

➜ 專家提提你：請注意，視力護理與眼科醫生護理不同，後者在醫生專科醫生諮詢下可獲報銷。

懷孕：懷孕保險通常是一項昂貴的額外方案。想了解更多懷孕保險資訊，請查看我們的專題文章。

➜ 專家提提你：對於個人計劃，懷孕保險通常都設有等候期（最少9個月；平均12個月）。

其他保險類別為醫療護送、遣返、體檢和疫苗接種。投保前你必須仔細了解所有福利及其相關費用，並根據你的個人情況進行評估。

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3. 保險覆蓋地域（或非覆蓋地域）

最常見的覆蓋地理範圍有：全球任何地方、全球（不包括美國）和僅限亞洲。最多外籍人士（非美籍人士）要求的保險範圍是「除美國以外的全球範圍」，足已覆蓋其原藉國（如英國、加拿大、法國等）。

➜ 專家提提你：全球醫療保險對於經常到全球各地旅行或出差的個人及家庭來説非常吸引。想到曼谷進行年度健康體檢，或者在英國接受化療？放心！你都能得到保障。

4. 非保障範圍：投保前已有病症

這是不少人非常關注的問題。針對個人醫療保險，無論是香港本地還是國際的保險公司，大多都不會保障投保人在投保前已有疾病之相關醫療費用。例子包括：哮喘、濕疹、糖尿病，背痛、癌症病史、慢性偏頭痛、牛皮癬、高血壓和HPV。2019年4月1日推行的自願醫保計劃（VHIS）設有更嚴格的規限，一併限制對「未知的已有病症」之保障。

➜ 專家提提你：如何為我或家人的已有疾病獲得保障？僱員醫療福利通常涵蓋現存疾病，但一旦離職，便會失去保障。所以購買私人醫療保險的最佳時間是趁着身體年輕、健康的時候。即使未來身體出現什麽狀況，你都可以終身繼續獲得保障。

5. 降低保費的機制：墊底費和共同保險

一些保險計劃容許投保人增加墊底費（即自付額）以降低保費，並設有不同類型的墊底費： a）每人或每個家庭的年度自付額； b）不同條件下的自付額。

你也可以選擇以共同保險節省保費支出。譬如在共同保險為20％的情況下，你只須支付醫療費用的20％。

➜ 專家提提你：為了獲得最佳的保障和賠償額，你可以選擇自付額較高的個人計劃，並通過公司醫療保險中的報銷證明來支付費用，以較少的開支來獲得最大的保障範圍。