【危疾保險】明白你的所需保障範圍、保額及報價

關於 Alea
Alea 是出色的香港保險經紀公司，對複雜的保險市場具多年經驗。我們會幫你節省時間和金錢，比較來自超過25間保險公司的100多款保險產品，包你找到最合適的選項。我們的保險顧問會隨時為你解答任何問題！

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生命面前，人人平等，任何人都有機會患上重病。

過去幾年，Alea 見到大眾對危疾保險的興趣與日俱增，然而，危疾保險產品多樣、複雜，一般消費者或難以明白自己的真正需要，更遑論理解當中細節。

至少在最壞情況有機會出現之前，是時候認真審視你的個人情況，找到合適的保障，為家人的生活未雨綢繆。不知道應從何開始？事不宜遲，馬上由 Alea 為你航。

危疾保險是什麼？

危疾保險（Critical illness insurance）是一種風險管理工具，當受保人被診斷出罹患嚴重疾病時，保險公司會支付一筆過款項賠償。與傳統的醫療保險只能用於支付醫療費用不同，危疾保險計劃的賠款可供自由用於醫療及非醫療用途，如家庭生活費、租金和貸款等，視乎你的需要，也可彌補你離開工作崗位期間所失去的收入來維持家庭生計。

危疾定義及保障範圍

每間保險公司對「危疾」或設有不同的定義，平均會涵蓋指定的60-70種常見嚴重疾病。常見的危疾包括：

• 癌症
• 心血管疾病
• 中風
• 腎衰竭
• 主要器官移植
• 多發性硬化
• 殘疾

癌症、心髒病和腦血管疾病是香港的頭號殺手，佔2020年死亡人數的48.4%。因此，癌症、心臟病和中風是危疾保障的重點，受所有計劃涵蓋，現實更佔索賠個案的90%以上。

*同一疾病的賠償或設有1-3年的等候期

保障範圍注意事項

基於危疾保險計劃和保險公司定義上的不同，一些較為輕微或罕見的疾病或不受個別計劃所保障。例如針對同一疾病，計劃可能只允許一次索賠或多次索賠；有些計劃可能不涵蓋復發性癌症；有些計劃可能並不承保早期癌症及原位癌，或者對這些情況設定時間或金錢限制。

此外，如你身上有任何投保前已有病症或相關病史，可能會不獲承保或被保險公司收取額外保費（俗稱加 loading）。如果你曾經就任何可能惡化成危疾的健康狀況諮詢過醫生或接受過檢查，保險公司亦有可能拒絕你的申請。

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危疾保險如何運作？

保單期內，保單持有人（policyholder）每月或每年須向保險公司支付保費。一旦確診任何一種指定危疾，保險公司將向受保人（insured）支付一筆過現金賠償。大部分情況下，投保人同時為受保人，但你也可以為配偶、父母或子女購買危疾保險。

你可選擇獨立投保危疾保險，也可以在其他人壽保險上的附加危疾保障。香港法例下，所有保險賠價都毋須扣稅，受益人可以獲得保單列明的全額保障。

現金價值

現金價值是指儲蓄保險保費中可產生利息的一部分，只可於退保或中止保單時提取。保單持有人支付的保費將用於保障款項、保險公司的成本和利潤，其餘部分則會通過保險公司的投資賺取現金價值。含儲蓄成份的終身危疾保險一般附有保證現金價值，相反，定期人壽保險則多不設現金價值。

另一方面，一些保險公司可能會提供紅利／花紅（dividend），但通常是無保證的，可供保單持有人提取。

危疾保險種類：定期、終身危疾保

危疾保險產品主要可分為定期危疾保險和終身危疾保險兩種，各自主要特點一目了然：

	定期危疾	終身危疾
保障年期	1/5/10/20年，可續保至年齡上限	終身（或直至100歲）
供款期	保單生效期內每年供款，每次續保時保費或有調整	10/15/20/25年供款期內每年供款，固定保費，不會按受保人年齡調整
保費	較低	較高
賠償次數	通常只限單次索償	索償主要危疾後仍可多次索償
保障範圍	或只限於常見的危疾	新增覆蓋多種疾病
現金價值	沒有	有

我需要危疾保險嗎？

香港擁有全球第二昂貴的私人醫療系統。你的醫療保險可能足以涵蓋大多數常見疾病，但在面臨癌症、器官衰竭或中風等嚴重疾病時，相關治療費用可能以十萬計，很可能超出一般醫療保險的保障範圍，普通家庭或難以負擔。患病期間，病人可能在幾個月內甚至以後都無法工作或賺取任何收入，讓家庭財政雪上加霜。

萬一患上重病，危疾保險人便能大大派上用場，保證你和家人的生活質素，緩解家庭財務狀況，一來可以用於支付龐大的治療費用，二來維持家庭日常運作，特別是如果你本身肩負養家糊口的責任。

由於情況因人而異，投保前你可能需要考慮自己的財務狀況、家人的需要，以及僱主有否提供因患病而未能工作的保障，如有，保障時間長度等因素。

投購危疾保險最好趁着年輕、健康的時候，提早鎖定較低的保費，從此便可高枕無憂，無時無刻保護你的家人，無需擔心日後身體出現狀況，再難以得到承保。

我應為子女購買危疾保險嗎？

為人父母自然無時無刻希望給孩子最好的一切，事關健康更不例外。一些保險公司早在懷孕22週就為未出生的嬰兒提供危疾保險，甚至可承保先天性疾病。有了危疾保險，小朋友從小就可享受全面的保障，若不幸在成年之前出現任何重大疾病，部分產品會提供額外賠償。

根據香港癌症資料統計中心，香港每年約有180名 0至18歲的兒童和青少年被診斷出患有癌症，其中較常見的類型為白血病、淋巴瘤以及腦部和脊椎腫瘤。其他疾病如川崎病、哮喘、糖尿病、血友病和自閉症譜系障礙的危害也不可忽視，更可能影響兒童終生。

照顧生病的小朋友是父母可能面臨最痛心的事之一。對於小朋友，危疾保險和醫療保險必不可少，能在困難時候及時提供最好的照顧，而不會給父母帶來額外的經濟負擔。即使父母一方不得不暫時離職照顧孩子，危疾保險的賠款也能保證家庭財務靈活。

我需要多少保額？

簡單估算，你的危疾保險保額應至少為你年薪的1-3倍，以便在你停工接受治療時維持你和所愛的生活費用。

然而我們明白人人都有不同的境遇，因此最好在簽署保單之前先諮詢經驗豐富的顧問。

➜ 專家提提你：越來越多人會選擇**「分散投資」**，一方面投保危疾保險，以備重病時自用，另一方面購買人壽保險，萬一發生最壞的情況也可保家人安心。

危疾保險保費價錢

提交申請後，保險公司會要求你填寫一份投保表格，部分個案或會被要求進行身體檢查（當保額超過美元$500,000）來評估風險。以下是一些可能影響保險公司決定保費的因素：

• 年齡*
• 性別
• 健康狀況
• 吸煙或非吸煙人士
• 肥胖
• 生活方式
• 家族病史
• 所需保障範圍

*年屆60或65歲的申請人有機會遭保險公司拒絕承保

Alea 顧問將全程為你導航，確保順利完成申請手續。我們與多間本地及國際保險公司合作，提供固定保費危疾保險計劃——不論你的年紀或健康狀況如何變化，保單有效期內保費都維持不變，給你持續可靠的保障。

作為危疾保險專家，Alea 擁有你需要的所有最新產品和市場動向。我們為你細心比較多種產品，隨時為你解答疑難，幫你找到最貼合你需要的計劃。

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