香港企業的國際及團體醫療保險：法國僱主指南

當一家總部位於香港的公司僱用海外員工時，無論是在另一個亞洲國家的小型團隊，還是法國外派員工，香港本地的醫療保險通常無法涵蓋這些員工。國際私人醫療保險（IPMI）正是專為這種情況而設計。本指南將向相關的企業與員工說明何時需要此類保險、其運作方式，以及如何將其與法國的 Caisse des Français de l'Étranger（海外法國人保險體系）相結合。

誰需要國際醫療保險

• 擁有海外小型團隊的香港公司，例如在鄰近國家有少數員工，且他們在其居住地需要實際獲得私立醫療服務。

• 因工作職責需要在多個國家之間調動，並需要隨行保障的跨國流動員工。

• 正在為從法國派往海外，或由香港總部管理的員工尋求醫療保險的法國人力資源團隊。

與香港本地醫療保險有何不同

相比之下，標準的香港計劃是以香港的私立醫院網絡為核心構建，對於在境外接受的治療通常僅提供有限的保障。這足以應對偶爾的出差，但不足以保障實際居住在另一個國家的員工。

IPMI 計劃通常涵蓋哪些內容

• 在員工居住國以及（視計劃而定）國際範圍內的住院和門診治療

• 享用全球醫院和診所網絡，在主要城市通常享有直接結算服務（免找數）

• 在當地缺乏合適醫療護理時提供緊急醫療轉運

• 視所選計劃級別而定，提供生育、牙科及其他保障福利

CFE 與國際補充保險

對於法國企業和員工，Caisse des Français de l'Étranger 為外派人員提供自願加入法國社會保障體系的選擇。然而，其報銷標準通常基於法國本土費率，這導致在包括香港在內的大多數海外國家會產生高昂的自付費用。企業國際醫療保險可以作為 CFE 的補充保險，其運作方式與個人補充計劃相同。它涵蓋了 CFE 報銷額與當地實際醫療費用之間的差額。在像香港這樣醫院收費與法國報銷費率幾乎脫節的私立醫療體系中，這一差額在最終賬單中可能佔有非常龐大的比例。

法國僱主也可以為其員工註冊 CFE：詳情請參閱企業專用 CFE 了解其運作方式。

海外小型團隊：常見案例

一個常見的情況是，一家香港公司在鄰近市場聘請了幾名員工，但員工人數不足以在該國設立當地的團體保險計劃。IPMI 能夠簡便地解決這個問題：公司只需設立一個覆蓋這些特定員工的單一國際計劃，而無需在一個業務較少的市場中建立當地的保險合作關係。

國際醫療保險的定價方式

• 受保員工居住的具體國家，因為各個市場的醫療成本差異巨大

• 受保員工的人數

• 所選的保障級別及醫療網絡覆蓋範圍

• 受保團隊的年齡結構，這也是影響標準香港計劃定價的因素之一

將 IPMI 與現有其他保障相結合

大多數設立 IPMI 的公司已經為其常駐香港的員工購買了香港團體醫療保險。IPMI 是為有需要的員工額外設立的獨立計劃，而非取代原有的香港計劃。同時管理這兩類計劃的保險經紀可以協調它們，特別是確保員工在工作地點變更時不會失去保障。當公司分開管理這兩個計劃而缺乏全面視角時，往往容易忽略此類細節。

立即開始

如果您的公司有常駐海外的員工，或即將派駐員工前往海外，歡迎諮詢顧問以設立合適的 IPMI 保障。

索取報價前應準備的事項

• 相關員工目前或即將常駐的國家

• 各個國家需要保障的員工人數

• 是否有人已擁有需要轉移至新計劃的當地保險

• 對您的團隊最重要的保障福利，例如生育保障或特定級別的醫院選擇權

員工跨國調動時保持保障延續

一個常見的實際問題是，當員工的外派任務變更時會發生什麼情況，例如從一個海外駐地調往另一個，或在海外駐紮一段時間後返回香港。若管理得當，保障應當在計劃之間無縫銜接，無需在每次調動時重新進行核保。這取決於調動是否提前規劃並及早向保險公司或經紀申報，而不是等到搬遷完成後才被發現。

國際保障與本地保障的成本比較

國際醫療保險的定價通常高於香港同等的本地團體計劃。這反映了維持全球醫療網絡准入的成本，以及管理分散在多個不同醫療體系的員工所帶來的額外行政工作。在預算規劃時務實考慮這一差異是值得的，而不應假設涵蓋海外員工的計劃費用與現有香港計劃的簡單擴展大致相同。這兩種產品實際上滿足的是截然不同的需求和網絡。

在全球保險公司與區域專家之間做出選擇

特別是在 IPMI 領域，企業可以在擁有廣泛全球網絡的大型國際健康保險公司與更專注於亞洲或特定國家群體的區域專家之間進行抉擇。全球保險公司通常適合員工分散在多個差異極大的區域的企業。而區域專家有時能在規模較小但同樣重要的國家群體中提供更完善的網絡與更具性價比的方案。最佳選擇完全取決於受保員工的實際所在地。與經紀人一起商定方案，通常比直接選擇市場上最知名的品牌更為明智。

定價背景

國際保險的定價是參照成本差異巨大的各國醫療體系而定的。每年，香港在國際醫療保險費用方面都位列全球最昂貴的兩大市場之一，個人國際計劃平均每年約為 8,000 美元，家庭計劃則遠高於此。涵蓋多個國家員工的計劃會反映各個市場的成本結構，這也是 IPMI 定價受地理因素影響遠高於本地計劃的原因。