當一家總部位於香港的公司在海外雇用員工時，無論是位於另一個亞洲國家的精簡團隊，還是外派的法國籍員工，香港本地的醫療保險通常無法為這些員工提供保障。國際醫療保險（簡稱 IPMI）正是專為此類情況而設計。本指南將說明何時需要此項保險、其運作方式，以及受影響的公司與員工如何將其與法國海外國民社會保障基金（CFE）系統相結合。
摘要 如果您的公司有員工常駐海外，則需要投保國際醫療保險，因為香港的團體保險合約並非為他們設計。對於法國公司及員工而言，此項保障可以作為 CFE 的補充福利，而非取而代之。 |
誰需要國際醫療保險
在海外設有精簡團隊的香港公司，例如在鄰近國家有少數員工，且他們在居住地需要實際使用私立醫療服務。
因工作性質需頻繁往返於多個國家、需要保險保障如影隨形的跨國流動員工。
尋求醫療保險的法國人力資源部門，以保障從法國派往海外或由香港總部管理的員工。
與香港本地醫療保險的區別
IPMI | 詳情 |
|---|---|
適用地區 | 旨在為受保人無論身在何處（通常是多個國家）提供私立醫療服務 |
醫療網絡 | 圍繞國際醫院網絡建立，而非單一國家的醫療系統 |
定價基礎 | 根據所涉國家及團體的風險狀況定價，而非依據香港的費率表 |
目標對象 | 實際常駐於香港以外地區或需頻繁出差的員工 |
相反地，傳統的香港保險合約是圍繞香港本地的私立醫院網絡設計的，通常僅對海外就醫提供有限的保障，雖然足以應付偶爾的出差，但無法滿足實際居住在另一個國家的員工之需。
IPMI 保約通常涵蓋哪些內容
員工居住國以及（視保約而定）國際範圍內的住院和門診治療
使用全球醫院與診所網絡，且在大城市通常提供直接結算（免找數）服務
在當地無法提供適當醫療服務時的緊急醫療運送
根據所選保約級別提供生育、牙科及其他保障
CFE 與國際補充保險
對於法國公司及員工，法國海外國民社會保障基金（CFE）為外派人員提供自願加入法國社會保障計劃的管道，但其報銷通常基於法國的費率，這導致在包括香港在內的大多數海外國家，員工需自行承擔巨額費用。企業國際醫療保險可以作為 CFE 的補充保險，其運作方式與個人補充保險相同，旨在彌補 CFE 報銷與當地實際醫療費用之間的差額。在像香港這樣的私立醫療系統中，差額可能會佔最終帳單的極大比例，因為這裡的醫院收費與法國的報銷費率表幾乎沒有任何關聯。
海外精簡團隊：常見案例
常見的情況是，一家香港公司在鄰近市場招聘了幾名員工，但員工人數不足以在當地建立當地的團體保險。IPMI 輕鬆解決了這個問題：公司只需為這些特定員工建立一份國際保約，而無需在業務少、存在感低的市場中嘗試與當地保險公司建立關係。
國際醫療保險如何定價
受保員工居住的具體國家，因為醫療費用因市場而異，差別極大
受保員工的人數
所選的保障級別與醫療網絡使用權限
受保團體的年齡分佈，這也是影響傳統香港保約定價的因素
如何整合 IPMI 與您的其他保險
大多數實施 IPMI 的公司已經為其常駐香港的員工投保了香港團體醫療保險，此時 IPMI 是作為一份獨立的合約，為有需要的員工提供額外保障，而非取代現有的香港保約。同時管理這兩份保約的保險經紀人可以確保兩者協調運作，尤其是避免員工在工作地點變更時出現保障真空，這正是由不同部門單獨管理兩份保約、缺乏全局視野時最容易忽略的細節。
如何開始
如果您的公司有海外員工，或即將外派員工，請聯絡顧問以制定合適的 IPMI 保障計劃。
索取報價前需要準備什麼
相關員工目前或即將常駐的國家
每個國家需要投保的員工人數
是否有部分員工已投保當地保險，且需要將其過渡至新保約中
對您的團隊而言最重要的保障，例如生育福利或特定的住院醫療權限
變更居住國時的保障連續性
一個常見的實際問題是，當員工的工作調派發生變化時（例如從一個海外職位轉到另一個，或在海外工作一段時間後返回香港）會發生什麼。如果管理得當，保障應在保約之間無縫過渡，無需每次都重新進行醫療核保，前提是必須提前預測此類變更，並與保險公司或經紀人進行充分溝通，而不是等到搬遷完成後才處理。
國際保障與本地保障的成本對比
國際醫療保險的定價通常高於香港同等水平的本地團體保約，這反映了維持國際網絡使用權限的成本，以及為分佈在多個不同醫療系統中的員工提供保障所帶來的更高行政複雜性。因此，企業在做預算時應務實地考量這一成本差異，而不應假設保障海外員工的合約成本會與僅僅擴展現有香港保約的費用大致相同，這兩種產品實際上滿足的是截然不同的需求與網絡。
在大型全球保險公司與地區專業保險公司之間做抉擇
特別是在 IPMI 方面，企業可以在擁有廣泛全球網絡的大型國際醫療保險公司，與更專注於亞洲或特定國家群體的地區專業保險公司之間做出抉擇。全球性保險公司通常適合員工分佈在許多不同地區的公司，而地區專業保險公司有時在較窄但同樣相關的國家範圍內，能提供更好的醫療網絡和更高的性價比。最合適的選擇完全取決於受保員工的實際分佈，這個問題最好與經紀人共同探討，而不是一味追求市場上知名度最高的品牌。
定價背景
國際保險的定價取決於成本差異極大的醫療系統。領達（Pacific Prime）的研究報告定期將香港列為全球國際醫療保險費用最昂貴的兩大市場之一，個人國際保約的平均年費約為 8,000 美元，家庭保約的費用則明顯更高。涵蓋多個國家員工的保約會反映每個市場的成本狀況，這也解釋了為何 IPMI 的定價與本地保約相比，受地理因素的影響更大。
我的香港團體醫療保險是否承保我的海外員工？
通常無法令人滿意。香港的合約是圍繞當地醫療體系設計的，對於實際在另一個國家工作的員工，只能提供有限的保障。
建立 IPMI 團體醫療保險合約需要多少名員工？
一份國際私人醫療保險（IPMI）合約甚至可以承保少數員工，這正好符合最常見的使用場景：少數員工身處在因市場規模過小而無法提供當地保險合約的地區。
我能同時擁有香港本地合同和 IPMI（國際私人醫療保險）合同嗎？
是的，這是正常配置：香港本地合約保障在香港工作的員工，而國際私人醫療保險（IPMI）則保障在境外工作或外派的員工。
作者：
朱利安·馬修
共同創辦人暨執行長 | 官方 CFE 代表
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