當一家總部位於香港的公司在海外雇用員工時，無論是位於其他亞洲國家的小型團隊，還是派駐當地的法國外派員工，香港本地的團體醫療保險通常無法為這些員工提供保障。國際醫療保險（IPMI）正是專為這種情況而設計的。本指南將為相關的企業與員工說明何時需要此類保險、其運作方式，以及如何與法國的 Caisse des Français de l'Étranger (CFE) 系統進行對接。
誰需要國際醫療保險
在海外設有小型團隊的香港企業，例如在鄰近國家有少數員工，且這些員工在其居住地需要實際使用私立醫療服務。
經常跨國流動的員工，其因工作職責需要在多個國家之間往返，且需要一項能隨身保障的醫療保險。
尋求為自法國外派至海外的員工，或由香港總部管理的海外員工提供醫療保險的法國人力資源部門。
國際醫療保險與香港本地醫療保險的區別
IPMI（國際醫療保險） | 細節說明 |
|---|---|
適用地區 | 旨在讓受保人無論身在何處（通常涵蓋多個國家），皆可使用私立醫療服務。 |
醫療網絡 | 圍繞國際醫院網絡構建，而非僅限於單一國家的醫療系統。 |
保費基準 | 根據承保的國家和團體的風險狀況來釐定保費，而非參照香港本地的費率表。 |
目標受眾 | 實際常駐在香港以外地區，或頻繁往返於海外的員工。 |
相反地，傳統的香港本地醫療保險合約是圍繞香港本地的私立醫院網絡設計的，通常僅對海外發生的醫療費用提供有限的保障。這種保障強度足夠應對臨時的出差，但對於實際居住在另一個國家的員工而言則顯得不足。
國際醫療保險（IPMI）通常涵蓋哪些內容
員工居住國及（視合約而定）全球範圍內的住院和門診治療費用
可使用全球性的醫院和診所網絡，在各大城市通常提供免找數（直接結算）服務
在當地無法提供合適醫療服務時的緊急醫療運送與遣返
視乎所選的保障級別，提供生育、牙科及其他自選保障
CFE 與國際補充醫療保險
對於法國企業和員工，Caisse des Français de l'Étranger (CFE) 為外派人員提供自願加入法國社會保障制度的途徑。然而，其報銷通常基於法國本地的醫療費率，這意味著在大多數海外國家（包括香港），員工仍需自行承擔一筆龐大的差額。企業國際醫療保險可以作為 CFE 的補充保險，其運作方式與個人補充保險類似，旨在填補 CFE 報銷額與當地實際醫療費用之間的差距。在像香港這樣私立醫療系統昂貴的地區，醫院收費與法國的報銷標準幾乎毫無關聯，這筆差額往往會佔據最終醫療賬單的絕大部分。
海外小型團隊：常見的實際案例
一個常見的例子是：一家香港公司在鄰近市場招聘了幾名員工，但員工人數尚不足以在該國設立當地的團體醫療計劃。國際醫療保險（IPMI）能輕鬆解決此問題：企業只需設立一份單一的國際保險合約來承保這幾位特定的員工，而無需在業務涉足有限的海外市場去嘗試建立當地的保險關係。
國際醫療保險如何釐定保費
受保員工居住的具體國家，因為各個市場的醫療成本差異極大
受保的員工總人數
所選的保障級別及醫療網絡範圍
受保團體的年齡分佈，這也是影響傳統香港本地保險保費的關鍵因素
協調 IPMI 與您現有的其他保險計劃
大多數實施國際醫療保險（IPMI）的公司，通常已為其常駐香港的員工投保了香港團體醫療保險。IPMI 是作為一份獨立的合約來補充並涵蓋有需要的海外員工，而非取代現有的香港本地合約。一位同時管理這兩份合約的專業保險經紀可以確保兩者無縫協調，尤其能避免員工在工作地點變更時出現保障真空。如果企業在沒有整體規劃的情況下分開管理這兩份合約，很容易忽略這類保障銜接的細節。
如何開始
如果您的企業有常駐海外的員工，或正準備外派員工，請聯絡我們的顧問，為您規劃合適的國際醫療保險（IPMI）方案。
在申請報價前需準備哪些資訊
相關員工目前或即將常駐的國家/地區
每個國家/地區需要承保的員工數量
是否有員工目前已享有當地保險，且需要將其無縫過渡至新的國際保險計劃
您的團隊最看重的保障項目，例如生育福利或特定的私立醫院使用權限
變更工作國家時的保障連續性
一個常見的實際問題是，當員工的外派工作發生變動時（例如從一個海外職位調往另一個海外職位，或在外派一段時間後返回香港）保險該如何處理。如果管理得當，保險保障應在不同合約之間無縫過渡，而無需在每次變動時重新進行醫療核保。前提是企業需提前規劃，並儘早向保險公司或經紀人溝通，而不是等到搬遷完成後才處理。
國際醫療保險與本地醫療保險的成本對比
一般而言，國際醫療保險的保費高於香港本地同等保障的團體合約。這反映了維持全球醫療網絡的使用權限，以及跨多個不同醫療系統承保員工所帶來的較高行政複雜性。因此，企業在做預算時應務實地考量這項成本差異，而不應假設承保海外員工的合約保費會與簡單擴充現有的香港本地保險相差無幾，因為這兩種產品本質上滿足的是截然不同的需求和網絡。
在跨國保險公司與地區性專業品牌之間做出選擇
在選擇國際醫療保險（IPMI）時，企業通常面臨兩個方向的抉擇：一是擁有廣泛全球網絡的大型跨國醫療保險公司，二是更專注於亞洲或特定國家區域的地區性專業品牌。如果企業的員工分佈在許多不同的全球區域，跨國保險公司通常更為合適；而對於員工分佈在少數特定國家的企業，地區性專業品牌有時能在特定的國家群組中提供更優質的醫療網絡和更高的性價比。最合適的選擇完全取決於您受保員工的實際所在地，這類決策最好與專業保險經紀人共同評估，而非一味盲目追求市場上知名度最高的品牌。
保費背景脈絡
國際醫療保障的保費是根據各個成本差異極大的醫療系統來釐定的。每年，香港在國際醫療保險成本最高昂的全球市場中皆名列前兩名，個人國際醫療保險的平均年保費約為 8,000 美元，家庭計劃的保費則顯著更高。因此，一份涵蓋多國員工的保險合約會反映各個市場的成本狀況，這也解釋了為何 IPMI 的保費相比本地保險更容易因地理分佈而產生波動。
我的香港團體醫療保險是否承保我的海外員工？
通常無法令人滿意。香港的合約是圍繞當地醫療體系設計的，對於實際在另一個國家工作的員工，只能提供有限的保障。
建立 IPMI 團體醫療保險合約需要多少名員工？
一份國際私人醫療保險（IPMI）合約甚至可以承保少數員工，這正好符合最常見的使用場景：少數員工身處在因市場規模過小而無法提供當地保險合約的地區。
我能同時擁有香港本地合同和 IPMI（國際私人醫療保險）合同嗎？
是的，這是正常配置：香港本地合約保障在香港工作的員工，而國際私人醫療保險（IPMI）則保障在境外工作或外派的員工。
作者：
朱利安·馬修
共同創辦人暨執行長 | 官方 CFE 代表
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