香港團體意外及殘疾保險

團體意外及傷殘保險是指當員工不幸遭遇嚴重受傷或永久傷殘時，無論起因何在、身處何地（不限於工作期間），保險公司均會賠償一筆過補償金或提供收入保障。這是香港四大核心員工福利險種之一，填補了團體醫療保險及強制性僱員補償保險（勞保）皆無法覆蓋的真空地帶：即除了醫療費用之外，因嚴重受傷而導致的收入流失以及長遠的財務影響。

這與團體醫療保險有何不同

團體醫療保險用以支付住院及治療費用，但不會因員工失去肢體、永久失明或因永久傷殘導致無法繼續從事原職，而賠償一筆過補償金。這些均不屬於醫療費用，卻會對員工及其家庭帶來非常切實且深遠的財務打擊。團體意外及傷殘保險正是為應對這類損失而設，而這並非團體醫療保險的設計初衷。

這與僱員補償保險（勞保）有何不同

我們在勞保指南中介紹過，僱員補償保險僅應對因工作引起的意外和疾病，屬法例規定的強制性法律責任保險，保費完全由僱主承擔。而團體意外及傷殘保險則是全天候保障（無論是在工作、在家中還是休閒時間發生的意外），屬於自願性福利而非法律強制要求。員工在週末因運動受傷，無法透過勞保索償，但若僱主有投保團體意外保障，則可獲得賠償。

保單一般承保範圍

• 意外身故：向家屬支付一筆過補償金。

• 永久完全傷殘：若員工永久失去任何工作能力，將獲支付一筆過補償金。

• 永久部分傷殘：根據福利表，按特定永久性受傷（如失去肢體或失明）的嚴重程度，按比例支付一筆過補償金。

• 暫時完全傷殘：有時會作為每週收入福利包含在內，用於保障員工暫時無法工作但預期可康復期間的收入。

保費高低的決定因素

• 所選的保額，以及保額是固定金額還是按薪酬比例計算

• 團體成員的職業，因為某些職位即使在工作以外也承受著顯著較高的意外風險

• 是否包含暫時傷殘收入保障，這會增加保費

• 團體成員的年齡分佈

誰最看重這項福利

這項福利對有供養家屬需要的員工特別有吸引力；對於那些員工在工作之餘生活活躍或需承擔一定體力風險的行業，僱主也十分重視。不過，這對任何員工隊伍都息息相關，因為嚴重意外並非僅限於某類特定工作或生活方式。這也是一項能以較低成本讓僱主的福利組合脫穎而出的方案，因為與團體醫療相比，其成本相對低廉，卻能解決員工真正擔憂的風險。

將其加入現有的福利組合

與團體人壽保險類似，此險種通常是附加於現有的團體醫療保險中，而非單獨安排。許多保險公司可以在不增加太多額外行政手續的情況下，與您現有的保險一併報價。歡迎參閱我們的員工福利組合指南以了解全貌。

傷殘索償的福利表如何運作

永久部分傷殘索償通常根據一份福利表進行評估。該表列出了具體的受傷情況（例如失去肢體、單眼失明或失聰），並對應可獲賠付的最高保額百分比。這為僱主和員工雙方提供了一個清晰、預先協商好的參考標準，避免在嚴重受傷發生後才進行無休止的協商。與完全取決於具體個案發展的普通責任索償相比，這正是此類保險最令人安心的特點之一。

關於既有疾病和免責條款的注意事項

由於此保險應對的是意外而非疾病，因此既有身體狀況在此處的相關性通常低於團體醫療保險。不過，大多數保單仍會排除某些情況，例如與極限運動、自殘或受酒精、藥物影響下發生的意外。如果您的員工在工作之餘會參與特別活躍的活動，那麼非常值得仔細檢查這些免責條款，因為若沒有合適的延伸承保，保單在這些特定情況下可能無法如預期般提供保障。

三種相關保險的實例對比

透過單一場景同時測試這三種相關保單，有助於理清概念：一位員工在週末在家修理房屋時從梯子上摔下。由於這與工作完全無關，因此僱員補償保險（勞保）不予賠償。團體醫療保險則會賠償因跌倒而產生的住院及治療費用。如果這次跌倒導致永久性殘疾（例如永久性關節活動受限，進而影響了員工的工作能力），那麼團體意外及傷殘保險將針對這一長遠損失進行賠償，這是在團體醫療已支付即時治療費用之外的額外保障。這最能清楚說明為何這三者是獨立存在、而非相互重疊的险種。

為不同職位設定保額

有些僱主會為全體員工設定統一的保額，這在行政上非常簡單，但可能會讓承擔更多財務責任的高級員工保障不足，同時相對於實際收入而言，又過度保障了初級職位。分級結構（類似於團體人壽通常設定為薪酬的倍數）能更好地將福利與員工隊伍中不同資歷和收入的真實需求相匹配，儘管這會增加些許行政複雜性，對於規模較小、架構較單一的團隊而言可能並不合算。

向員工宣導此項福利

慶幸的是，這項保險的索償率相對較低，但也正因如此，員工在計劃推出後到真正需要它（如果有的話）這段期間，很容易將其遺忘。在進行年度一般福利宣導時，與使用頻率較高的團體醫療福利一起進行簡短提醒，有助於確保員工及其家人知曉此項保障的存在及大概內容，而不是等到不幸發生嚴重意外的艱難時刻才臨時了解。

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香港意外風險的規模

勞工處的意外數據能讓我們明白為何這項保障如此重要。勞工處記錄了 2024 年香港發生了 28,612 宗職業傷亡個案，即每千名僱員中有 9.8 宗，而在建造業中，這一比例更升至每千名僱員約 24.8 宗。這些數據僅涵蓋與工作相關的事故；而團體意外及傷殘保障提供的是全天候守護，因此它所應對的實際風險範圍，比單純的工作場所統計數據所顯示的還要廣泛。