香港團體意外及殘疾保險

團體意外和殘疾保險在員工遭受嚴重傷害或永久殘疾時，不論原因及發生地點，亦不限於工作期間，提供一筆過賠償或收入。這是香港四大核心員工福利險種之一，填補了團體醫療和強制性僱員補償保險未能覆蓋的空白：即嚴重受傷帶來的收入損失和深遠的財政影響，而不僅僅是治療費用。

簡而言之

團體醫療支付治療費用。僱員補償僅承保因工作引起的傷害。團體意外和殘疾保險則全天候不限地點地保障嚴重受傷或永久殘疾所帶來的更廣泛的財務後果。

這與團體醫療有何不同

團體醫療支付住院和治療費用。它不會因為失去肢體、永久失明或導致某人無法繼續從事原職的持續性殘疾而支付一筆過賠償，這些雖不屬於治療費用，但對員工及其家庭帶來非常切實且深遠的財政影響。團體意外和殘疾保險正是為應對此類損失而設，而團體醫療的設計並不涵蓋這些方面。

這與僱員補償有何不同

我們在僱員補償指南中介紹的「僱員補償」（EC），僅針對因工作引起的意外和疾病，是僱主根據法例必須全額承擔的強制性法定責任保險。而團體意外和殘疾保險則全天候提供保障，無論是在工作、家中或休閒時間發生的意外，且屬於自願性福利而非法律強制要求。員工在週末因運動受傷無法透過僱員補償索償，但如果公司已投保團體意外險，則可以獲得賠償。

保單的典型承保範圍

• 意外身故，向家屬支付一筆過賠償金。

• 永久全殘，若員工完全失去工作能力，則支付一筆過賠償金。

• 永久部分殘疾，根據福利表，按特定持續性傷害（如失去肢體或失明）的嚴重程度，按比例支付一筆過賠償金。

• 暫時全殘，有時作為每週收入福利包含在內，在員工無法工作但預期可康復期間提供。

保費的決定因素

• 所選的保額，以及是固定金額還是按薪酬比例計算

• 團體成員的職業，因為某些職位即使在工作以外也承受著顯著較高的意外風險

• 是否包含暫時殘疾收入，這會增加保費

• 團體成員的年齡分佈

誰最看重這項福利

這項福利對於有受供養家屬依賴其收入的員工，以及員工生活方式活躍或在工作之外仍需承擔一定身體風險的行業僱主特別有共鳴。不過，這對任何員工隊伍都息息相關，因為嚴重意外並不限於任何特定工作類型或生活方式。此外，與團體醫療相比，這項福利的成本較低，同時又解決了員工切實擔憂的風險，因此能以較低成本讓僱主的福利組合脫穎而出。

將其加入現有福利組合中

與團體人壽保險類似，這項保障通常是附加於現有的團體醫療合作中，而非分開安排。許多保險公司可以在不增加太多額外行政手續的情況下，與您現有的保障一同報價。請在我們的員工福利組合指南中了解完整概況。

殘疾索償的福利表如何運作

永久部分殘疾索償通常根據福利表進行評估。福利表列出了特定的傷害（例如失去肢體、單眼失明或失去聽覺），並註明了每種情況可獲賠償的完整保額百分比。這為僱主和員工雙方提供了清晰、預先協定的參考依據，而無需在嚴重傷害發生後進行無休止的協商。與完全取決於具體案情發展的一般責任索償相比，這是此類保障最令人安心的特點之一。

關於既有醫療狀況與免責條款的注意事項

由於此保障針對的是意外而非疾病，因此與團體醫療相比，既有的健康狀況在此通常不那麼重要。不過，大多數保單仍會將某些情況排除在外，例如與極限運動相關的意外、自殘，或在意外發生時受酒精或藥物影響。如果您的員工隊伍中有人在工作之外參與顯著活躍的活動，那麼具體核對這些免責條款是值得的，因為如果沒有合適的延伸保障，保單在這些特定情況下可能無法如期賠付。

三種相關保障的實例對比

將單一場景在三種相關保單下進行測試有助於理解。一名員工在週末於家中做 DIY 時從梯子上跌下。僱員補償保險不會賠付，因為這與工作無關。團體醫療保險會賠付因跌倒而產生的住院和治療費用。如果跌倒導致持續性殘疾（例如永久性活動能力受阻，進而影響員工的工作能力），團體意外和殘疾保險便會針對該持續性損失提供賠償，這是在團體醫療已支付即時治療費用之外的額外保障。這是理解為什麼這三者作為獨立保障存在、而非相互重疊的最清晰方式。

為不同職位設定保額

一些僱主為全體員工設定單一保額，這雖然行政簡便，但對於承擔較大財務責任的高級員工而言可能保障不足，而相對於實際收入，對初級職位的保障則可能過高。分層結構（類似於團體人壽通常設定為薪酬倍數的方式）能更好地將福利與整個員工隊伍的實際需求相匹配。不過，這確實會增加一定程度的行政複雜性，對於較小、結構較單一的團隊而言，可能並不划算。

向員工傳達這項福利

幸好，這項保障下的索償相對罕見，但也正因如此，員工在引入該福利之日到實際需要該福利（如果有的話）之日期間，很容易將其遺忘。在進行常規福利溝通時（通常與更頻繁使用的團體醫療福利一起），提供簡短的年度提醒，有助於確保員工及其家人知道有這項保障的存在以及大致的保障內容，而不是等到發生嚴重意外的艱難時刻才發現。

獲取報價

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香港的意外風險規模

工作場所的意外數據能讓我們明白為何這項保障如此重要。勞工處記錄了 2025 年香港發生的 26,365 宗職業傷亡個案，即每千名僱員中有 9.1 宗，而在建造業中，這一數字上升至約每千名僱員 21.3 宗。這些數據僅涵蓋與工作相關的事故；而團體意外和殘疾保險提供全天候保障，因此它所應對的整體風險敞口比單純的工作場所統計數據所顯示的還要大。