來自香港的國際團體醫療保險 (IPMI)

國際團體醫療保險（通常稱為 IPMI）是指香港公司為其在香港以外地區工作的員工安排的醫療保險計劃，或是為因工作需要而經常往返不同國家和地區的香港員工提供保障。這與標準的香港團體醫療保險不同，後者是圍繞香港的醫療體系設計的，一般無法為在其他地方居住和工作的員工提供完善的保障。本指南將解釋何時 IPMI 是合適的解決方案、它與本地保障有何不同，以及如何進行安排。

誰真正需要 IPMI

• 在海外設有小型團隊的香港公司，例如在另一個亞洲市場有少數員工，他們需要在其實際居住地獲得合適的本地私立醫療服務。

• 因工作需要而跨國流動的員工，其保障需要隨之移動，而不是局限於單一地點。

• 有外派員工的公司（不論是從香港派駐外地，抑或是從外地派駐香港），他們在調動過程中需要保障的連續性。

IPMI 與本地團體醫療的比較

相反，香港的計劃是圍繞香港的私家醫院網絡和香港特定的福利設計而構建的，對於在海外接受的治療通常僅提供有限的保障，這對於偶爾的出差是足夠的，但對於實際居住在另一個國家的員工來說則不足夠。

典型 IPMI 計劃的保障範圍

• 受保人居住國及（視乎計劃而定）國際範圍內的住院和門診治療

• 可使用全球醫院及診所網絡，在主要城市通常提供直接結算（免找數）服務

• 在無法提供合適本地醫療服務時，提供緊急醫療運送

• 視乎所選的計劃級別，提供生育、牙科及其他福利

保險公司之間的計劃結構差異很大，合適的保障級別很大程度上取決於受保員工實際所在的國家，因為不同市場的醫療成本和質量差異巨大。

海外小型團隊：常見場景

一個常見的情況是，一家香港公司在鄰近市場招聘了少數員工，但人數不足以在當地設立本地團體計劃。IPMI 可以完美解決這個問題：香港公司可以安排一份涵蓋這些特定員工的國際計劃，而無需在一個可能沒有太多其他業務的市場中建立當地的保險關係。

IPMI 如何定價

• 受保成員所在的特定國家，因為不同市場的醫療成本差異極大

• 受保員工的人數

• 所選擇的福利級別和醫療網絡範圍

• 受保團體的年齡分佈

在其他保障之外安排 IPMI

大多數安排 IPMI 的公司已經為其在香港的員工投保了香港團體醫療保險，而 IPMI 則是作為一項獨立的計劃，與現有計劃並存，專門為有需要的特定員工提供保障，而不是取代香港的計劃。同時管理這兩項計劃的經紀人可以保持兩者協調，包括確保員工在工作地點發生變化時，不會在兩個計劃之間出現保障真空。

開始安排

如果您的員工在海外工作，或即將派駐海外，請與顧問聯絡，為他們安排 IPMI 保障。

在索取報價前需要準備甚麼

• 受保員工目前或即將所在的國家/地區

• 每個地點需要受保的員工數量

• 他們當中是否有人目前已受保於需要過渡的本地計劃

• 對您的團隊最重要的任何特定福利，例如生育保障或特定級別的私家醫院服務

法國公司及與 CFE 相關情況的注意事項

一些與法國有聯繫的公司（無論是在國際上營運的法資企業，還是在海外工作的法國公民），在僱主提供的保障之外，也需要處理法國海外社會保障計劃（CFE）。IPMI 可以與 CFE 安排並行，作為一種互補的額外保障，這與個人本地互補計劃與 CFE 的配合運作方式類似。如果您的企業或員工有這種類型的法國背景，這一點非常值得特別討論。熟悉香港和法國雙邊安排的經紀人可以幫助確保這兩個計劃能真正互補，而不會留下未被察覺的保障真空。

員工工作地點變更時的連續性

一個常見的實際問題是，當員工的工作任務發生變化時（例如從一個海外崗位調動到另一個崗位，或者在海外工作一段時間後返回香港）會發生甚麼。如果處理得當，只要提前做好計劃並與保險公司或經紀人溝通，保障應該在香港計劃與 IPMI 之間，或者在不同的 IPMI 安排之間順暢過渡，而不會每次都出現保障真空或需要重新進行核保。在實際操作中，這正是經紀人每年為流動員工管理兩地保障時最有價值的工作之一。

相對於本地團體醫療的成本

相對於香港同等的本地團體醫療計劃，IPMI 的保費通常較高，這反映了維持國際網絡服務的成本，以及為跨越數個不同醫療體系的成員提供保障的更高行政複雜性。這需要在預算中務實地加以考慮，而不是假設涵蓋海外員工的計劃成本與擴展香港本地計劃的成本大致相同，因為這兩種產品在保障範圍、構建方式以及它們實際連接的醫療系統的潛在成本方面都有著本質的不同。

在全球保險公司與區域專業保險公司之間做出選擇

特別是對於 IPMI，在擁有廣泛全球網絡的大型全球國際健康保險公司，與更專注於亞洲或特定國家地區的區域專業保險公司之間，存在著真正的選擇。全球性保險公司往往適合員工廣泛分佈在許多不同地區的公司，而區域專業保險公司有時可以在更有限但仍相關的國家範圍內提供更強大的網絡和更好的性價比。哪一個更適合完全取決於您特定的受保員工實際在哪裡工作，這正是值得與經紀人一起探討的問題，而不是默認選擇市場上最大、最知名的品牌。

在不同選項之間做出抉擇

如果您正在為特定員工權衡國際保障、本地計劃或個人保障，請參閱團體醫療、國際健康保險與個人保障的對比，該內容根據員工的不同情況分析了這些選擇。

國際保障的成本背景

國際保障是根據不同市場之間截然不同的醫療成本基礎來定價的。領達（Pacific Prime）的研究一致將香港列為全球國際健康保險最昂貴的兩個市場之一，在該地區，個人國際計劃平均每年約為 8,000 美元，家庭計劃則高得多。涵蓋多個國家員工的計劃反映了每個市場的成本狀況，這就是為什麼 IPMI 的定價比本地計劃更受地理因素影響的原因。