香港國際團體醫療保險 (IPMI)

團體國際私人醫療保險（通常稱為團體IPMI）承保由香港公司安排計劃但派駐香港以外地區的員工，或承保因工作需要往返多個國家並在當地工作的香港員工。它與標準的香港團體醫療保險不同，後者是圍繞香港醫療體系設計的，一般無法為在其他地方居住和工作的員工提供妥善保障。本指南將解釋何時 IPMI 是正確的解決方案、它與本地保障有何不同，以及如何安排此類保險。

誰真正需要 IPMI

• 在海外擁有小型團隊的香港公司，例如在另一個亞洲市場有少數員工，他們需要配備在實際居住地能真正享用私家醫療服務的本地管道。

• 在國際間頻繁移動的員工，他們因工作需要往返不同國家，因此需要一項能跟隨他們移動而非綁定於單一地點的保障。

• 擁有從香港派駐到其他國家，或從外地派駐到香港的外籍員工的公司，這些員工在搬遷過程中需要保障的延續性。

IPMI 與本地團體醫療對比

相比之下，香港的計劃是圍繞香港的私家醫院網絡及香港特有的保障福利設計的，對於在國外接受的治療通常只提供有限的保障，這對於偶爾的商務旅行是足夠的，但對於實際居住在另一個國家的員工來說卻不適用。

典型的 IPMI 計劃承保範圍

• 在受保人居住國家以及國際間（取決於計劃）的住院與門診治療

• 使用全球醫院及診所網絡，在主要城市通常提供直接結帳（直付）服務

• 在當地無法提供適當醫療護理時，提供緊急醫療轉送

• 生育、牙科及其他福利，具體取決於所選的計劃級別

各保險公司的計劃結構差異很大，而合適的保障級別很大程度上取決於受保員工實際派駐在哪個國家，因為不同市場之間的醫療成本和品質存在巨大差異。

閱讀我們的指南並比較香港最好的國際私人醫療保險 (IPMI) 計劃。

海外小型團隊：常見場景

一個常見的案例是，一家香港公司在鄰近市場聘請了幾名員工，但由於人數不足，不值得在該國建立本地團體計劃。IPMI 巧妙地解決了這個問題：香港公司只需安排一項涵蓋這些特定員工的國際計劃，而無需在一個可能幾乎沒有其他業務的市場中去建立當地的保險關係。

IPMI 如何定價

• 受保員工派駐的特定國家，因為醫療成本在不同市場間差異極大

• 受保員工人數

• 所選的福利級別與網絡範圍

• 受保團體的年齡分佈

將 IPMI 與您的其他保障一同安排

大多數安排 IPMI 的公司已經為其在香港的員工投保了香港團體醫療保險，而 IPMI 則作為一個獨立的計劃與之並存，專為有需要的特定海外員工提供保障，而不是取代香港的計劃。同時管理這兩項計劃的經紀人可以保持兩者的協調，包括在員工工作地點發生變化時，確保沒有人會落入兩項計劃之間的保障真空地帶。

開始投入使用

如果您有員工在國外工作，或即將派駐員工到海外，請諮詢顧問以為他們安排 IPMI 保障。

在索取報價前需準備好甚麼

• 受保員工目前或即將派駐的國家

• 每個地點需要受保的員工人數

• 其中是否有任何人目前已受保於需要轉接的本地計劃

• 對您的團隊最重要的任何特定福利，例如生育保障或特定級別的醫院使用權限

針對法國公司和與 CFE 相關情況的說明

一些與法國有聯繫的公司（無論是在國際上營運的法資企業，還是在國外工作的法國國民），在管理雇主提供的保障的同時，也在應對法國海外社會保障計劃 CFE。 IPMI 可以作為補充性差額保險與 CFE 安排協同運作，其運作方式類似於個人當地的補充計劃與 CFE 協同運作。如果您的企業或員工有此類法國背景，這非常值得專門討論。熟悉香港和法國雙邊保險安排的經紀人可以幫助確保這兩個計劃真正互補，而不會在它們之間留下未被察覺的保障漏洞。

當員工變更地點時的保障延續性

一個常見的實際問題是，當員工的工作任務改變時會發生甚麼事，例如從一個海外崗位調派至另一個，或者在國外工作一段時間後返回香港。如果處理得當，保障應該在香港計劃與 IPMI 之間，或在不同的 IPMI 安排之間順暢地過渡，而不會出現保障空白，也無需每次都重新進行核保程序。前提是該變更已提前計劃並與保險公司或經紀人溝通，而不是在搬遷已經發生後才被發現。這正是同時管理國際流動員工雙邊保障的經紀人在實踐中，年復一年所能提供的最有價值的服務之一。

相較於本地團體醫療的成本

相較於香港同等的本地團體醫療計劃，IPMI 的定價通常帶有溢價，這反映了維持國際網絡存取的成本，以及跨多個不同醫療體系保障成員時更高的行政複雜性。這值得在預算中進行務實的規劃，而不是假設保障海外員工的計劃成本與擴展香港本地計劃的成本大致相同，因為這兩種產品在保障範圍、建構方式以及它們實際連接的醫療系統的底層成本上都有本質的不同。

在全球保險公司與區域專業保險公司之間做出選擇

具體到 IPMI，在擁有廣泛全球網絡的大型全球國際健康保險公司，與更專注於亞洲或特定國家群體的區域專業保險公司之間，存在著真正的選擇。全球性保險公司往往適合員工分布在多個不同地區的公司；而區域專業保險公司在更有限但仍相關的國家範圍內，有時能提供更強大的網絡和更好的性價比。哪一個更適合完全取決於您特定的受保員工實際派駐在何處，這正是值得與經紀人共同研究的問題，而不是默認選擇市場上知名度最高、規模最大的品牌。

在不同方案之間做出抉擇

如果您正在針對特定員工權衡國際保障與本地計劃或個人保障，請參閱團體醫療與國際醫療保險與個人保障的對比，該內容根據員工的不同情況對此項選擇進行了剖析。

國際保障的成本背景

國際保障的定價是針對不同市場間截然不同的醫療成本基數而定的。在國際健康保險方面，香港一直位居全球最昂貴的兩個市場之列，該地區平均個人國際計劃每年約為 8,000 美元，家庭計劃則高出許多。涵蓋多個國家員工的計劃反映了這些市場中每個市場的成本狀況，這就是為甚麼 IPMI 的定價比本地計劃更具地域差異性的原因。