香港國際團體醫療保險 (IPMI)

團體國際私人醫療保險（通常稱為團體 IPMI）透過由香港公司安排的計劃，為駐海外員工提供保障，或為因工作需要而經常往返及穿梭多個國家的香港員工提供保障。這與標準的香港團體醫療保險不同，後者主要圍繞香港醫療系統設計，一般無法為實際在其他地方生活和工作的員工提供完善保障。本指南將說明何時 IPMI 是合適的解決方案、它與本地保障有何不同，以及應如何進行安排。至於常駐香港的員工，請參閱我們的香港團體醫療保險指南。

究竟誰需要 IPMI

• 在海外設有小型團隊的香港公司，例如在另一個亞洲市場派駐了少數員工，他們需要就實際居住地獲得合適的私營醫療保障。

• 跨國流動員工，其工作性質需要頻繁穿梭於不同國家之間，因此需要隨人而行、而非綁定於單一地點的保障。

• 擁有外派員工（無論是從香港派駐海外，或是從海外調派至香港）的公司，需要在工作調動期間維持保障的持續性。

IPMI 與本地團體醫療保險的比較

相比之下，香港本地計劃是以香港的私家醫院網絡及香港特有的保障設計為基礎，一般對海外接受的治療僅提供有限保障；這對於偶爾商務差旅而言尚算充足，但對於實際居住在海外的人士則遠遠不夠。

典型的 IPMI 計劃保障範圍

• 受保人居住國內的住院及門診治療，並可依據計劃等級擴展至國際範圍

• 尊享全球醫院及診所網絡，在各大主要城市通常享有直接結算（免找數）服務

• 在當地缺乏適當醫療護理時提供緊急醫療運送

• 視乎所選計劃等級，提供產科、牙科等其他保障

各保險公司的計劃架構差異極大，而合適的保障級別很大程度取決於受保員工實際常駐的國家，因為不同市場的醫療費用和質素存在巨大差異。

閱讀我們的指南並比較香港頂尖的國際私人醫療保險（IPMI）計劃。

海外小型團隊：常見情境

常見的情況是：一家香港公司在鄰近市場聘請了幾名員工，但當地員工人數不足以支持在該國設立本地團體保險計劃。IPMI 可以完美解決此問題：香港公司只需安排一項涵蓋該等特定人員的國際計劃，而無需在幾乎沒有其他業務基礎的市場嘗試建立本地保險關係。

IPMI 如何定價

• 受保成員常駐的具體國家，因為各市場的醫療成本差異極大

• 受保員工人數

• 所選擇的保障級別及醫療網絡範圍

• 受保團體的年齡結構

將 IPMI 與現有其他保障一同安排

大多數安排 IPMI 的公司已經為駐港員工購買了香港團體醫療保險，而 IPMI 則是作為一項獨立計劃與之並行，專門為有需要的特定員工提供保障，而非取代香港本地計劃。若由同一家保險經紀同時管理這兩類計劃，有助保持兩者協調一致，確保員工在工作地點變更時，不會在兩套方案之間出現保障斷層。

立即開始

如果您有員工常駐海外，或即將派駐員工到國外，請諮詢顧問為他們安排 IPMI 保障。

索取報價前應準備的資料

• 受保員工目前或將要常駐的國家

• 各個地點需要涵蓋的員工人數

• 是否有任何員工目前受保於需要銜接轉換的本地計劃

• 對團隊最為關鍵的任何特定福利，例如產科保障或特定的醫院網絡級別

針對法國公司及涉及 CFE 情況的說明

一些具有法國背景的公司，無論是在國際運營的法資企業，還是外派海外的法國公民，在獲得僱主提供的保險之餘，通常亦需要處理與法國海外社會保障體系 CFE 的銜接。IPMI 可以作為一項互補性質的額外補充計劃（top-up）與 CFE 機制協同運作，類似於個人本地補充保險與 CFE 的配合方式；若您的企業或員工符合這類法國背景，這點特別值得深入探討。熟悉香港和法國兩地安排的保險經紀能協助確保這兩項計劃無縫互補，避免兩者之間出現未察覺的保障漏洞。

員工地點變更時的連續性保障

一個常見的實際問題是當員工的工作調派發生變化時會如何，例如從一個海外駐點調至另一個駐點，或在海外一段時間後調回香港。如果處理得當，香港計劃與 IPMI 之間，或不同 IPMI 安排之間，應可平穩過渡且不產生保障空窗期，亦無需每次重新核保；前提是這些變更應提早規劃並充分告知保險公司或經紀，而非等到調動發生後才被察覺。這正是保險 經紀在長期實務中，為跨國流動員工統籌管理各方保障時發揮的重要核心價值之一。

相對本地團體醫療的費用

相比香港同等的本地團體醫療計劃，IPMI 的定價通常帶有一定溢價，這反映了維持國際網絡存取權限的成本，以及為跨越多個不同醫療體系的受保人提供保障時更為複雜的行政工作。在預算規劃時，應務實考慮此項成本，而不應假設海外員工的保費與擴展香港本地計劃的費用大致相若；因為這兩類產品在保障範疇、架構設計以及所對接醫療系統的底層成本上均存在本質區別。

在跨國保險公司與區域專業保險公司之間抉擇

就 IPMI 而言，企業可以實質選擇擁有龐大全球網絡的大型國際健康保險公司，或是更專注於亞洲或特定國家群組的區域性專業保險機構。跨國大型保險公司往往適合員工廣泛分佈在多個不同大區的企業；而區域專業機構有時則能在較有限但高度契合的特定國家範圍內，提供更具實力的網絡與更優性價比。哪種更適合完全取決於受保員工實際常駐的地區，而這正是非常值得與專業經紀共同探討的問題，而非盲目直接選擇市場上規模最大、知名度最高的品牌。

在各選項之間權衡決策

如果您正在權衡為某位特定員工選擇國際保障、本地計劃還是個人保險，請參閱團體醫療、國際健康保險與個人保障之比較，該文按不同的員工情境詳細分析了相關選擇。

國際保障的成本背景

國際保險的定價是以不同市場截然不同的醫療成本為基礎。香港在國際健康保險費用方面一直位居全球最昂貴的兩個市場之列，一份普通的個人國際計劃每年費用約為 8,000 美元，家庭計劃則顯著更高。涵蓋多國員工的保險計劃會反映各個市場相應的成本狀況，這正是 IPMI 定價比本地計劃具有更顯著地域差異的原因。