離職或失去工作？您還有保險嗎？

在香港，僱主並沒有法律義務為員工提供醫療保險。

話雖如此，由於香港擁有僅次於美國、全球第二昂貴的私營醫療體系，具競爭力的僱主都會為員工提供醫療保障。當公司提供的保障不足時，員工通常也會在僱主提供的保險之外，自行購買個人醫療保險（即附加保險／Top-up 保險）。

如果您離職或失業，您知道您的醫療保險會受到甚麼影響嗎？保障不足在面對龐大醫療費用時可能會帶來沉重後果，因此最好預先了解並做好規劃。

我們準備了一份實用指南，為您解析各種選擇，並提供專家建議，確保您能掌握充足資訊。

1. 您主動辭職或被解僱

如果您換工作或失去工作，通常會自動失去相應的醫療保障。這就是為甚麼許多人在受僱期間便提早購買附加保險。

儘管如此，市場上存在一個特例：即團體醫療保險的「可攜性」（portability，亦稱「轉換保證/詞彙」）。這意味著如果您更換僱主，或者離職後暫時待業，您仍可保留在同一家保險公司。在這種情況下，您需要自行支付醫療保險費用。

雖然這種情況較為罕見，但對員工來說極具吸引力，特別是對於投保前已存在的既往病症（通常會被保險公司排除在保障之外）。事實上，如果您有幸享有保單的可攜性，即使您（或您的配偶／子女）不幸有任何健康問題，您也無需向新保險公司進行新的核保程序，從而避免了新計劃完全不保既往病症的風險。

大多數情況下，醫療保險合約的可攜性需要支付額外保費，並受限於不同的條件，例如：

• 達到一定年資（1 年或 2 年）

• 行使該權利的時間限制（通常為 1 個月）

如果您的醫療福利無法轉換，您將需要自行購買個人保險來分擔您的醫療費用。

➜ 專家建議：為免保障中斷，請在受僱並享有香港公司團體醫療保險期間購買附加醫療保險。如果您計劃離職，請向專家諮詢，了解您（及您的家人）是否以及如何在此過渡期內維持保障。

法國外籍人士亦應檢查其 CFE 和附加保險保障：我們的香港法國外籍人士更換工作與醫療保險指南詳細解釋了應對方法。

2. 您即將離開香港並移居別處

如果您移居其他國家但仍留在同一家公司，請確保透過公司購買的醫療保險足以應付該新國家的醫療開支。不同國家之間的醫療成本差距可能非常巨大。

如果您持有自費購買的個人醫療保險，通常可以選擇保留。如果您新定居國家的保障區域級別低於香港，費用（即您的保費）將會重新調整並降低。您還需要填寫一份新的健康問卷。

在兩個居住國之間的過渡期間，您可以購買旅遊保險，但這類保險的保障額度通常較低。請務必了解旅遊保險與醫療保險的區別，以免大失預算。

3. 您創立自己的業務／成為創業者

如果您剛開始創業並希望獲得保障，您將需要購買個人醫療保險計劃。在此情況下，您需要提交一份新的健康問卷。

極少有保險公司願意為僅有 1 或 2 名員工的公司設立團體計劃。事實上，在香港設立團體醫療計劃的最低人數限制通常在 3 到 5 名員工之間。

➜ 專家建議：在創業初期規模較小時，您可以為每位員工購買個人計劃，或考慮微型企業方案。Alea 與部分能夠為僅有 1 或 2 名員工的公司提供團體醫療計劃的保險公司合作。聯絡我們以了解更多詳情，並閱讀我們的香港員工醫療福利終極指南。

4. 如果我開始創業，員工數量將如何影響我的選擇？

*既往病症不予追究（Medical history disregarded）：這意味著員工不會因投保前已存在的病症而受到差別待遇。無論員工及其受撫養人的身體狀況或病史如何，均可獲得全額保障。

常見做法：在香港的基本團體計劃中，有關既往病症的保障條款各不相同，因此歡迎聯絡我們獲取專業建議。

請記住：在香港，醫療保險計劃並非標準化。市場上有成百上千種選擇，價格範圍廣泛。請確保由獨立專家向您清楚解釋所有可選方案。我們的團隊隨時竭誠為您服務，助您找到最符合您情況與需求的醫療保險。