如果您想知道如何降低您的醫療保險保費，請繼續閱讀。我們的Alea專家將為您剖析保險術語，並詳細解釋免賠額（自付額）、共同保險（墊底費）以及它們如何影響保費。保障您的健康不應成為一項負擔，我們相信針對任何情況都有解決方案。

什麼是醫療保險免賠額，它是如何運作的？

免賠額是您在保單年度內同意支付的預設金額。免賠額是預先確定的。這意味著您將先支付費用，一旦您達到了該金額，您的保險公司就會支付您的醫療費用。它通常在0美元到10,000美元之間，並按每人及每個保單年度計算。在極少數情況下，免賠額是以家庭為單位，而不是家庭成員每人單獨計算。

在大多數情況下，免賠額僅適用於醫療保障中的住院和手術部分，Alea認為這是最好的。高額項目通常是在住院福利下結算，而一個固定的需要您自掏腰包支付的金額，比按百分比（共同保險）支付給您帶來更好的價格可預測性和透明度。

Alea傾向於支持僅適用於住院福利的免賠額選項，因為它不會影響您的門診保障。由於常規醫療服務（全科醫生、專科醫生諮詢）的賬單金額較小，而住院護理較少見，您可能會在達到免賠額上限之前自行支付大部分醫療賬單。

什麼是醫療保險共同保險？

共同保險是您與保險公司之間的另一種費用分攤機制。與免賠額不同，共同保險適用於每張醫療賬單。它是一個預先確定的百分比，因此金額會因索償的不同而有所差異。總之，您每次都必須支付賬單的一定百分比。在香港以及國際醫療計劃中，共同保險通常在10%到30%之間變化。

共同保險選項在門診福利中更為常見。選擇共同保險，您可以支付較低的保費，同時只需支付門診醫療費用的一小部分。

我們Alea認為，與住院福利相比，共同保險通常在門診福利中更具吸引力。在私營醫療服務收費身處全球第二高的香港，住院共同保險可能會產生無法預測的巨額費用，這對您並不划算。

免賠額和共同保險如何應用於您的保險單？

以下是幾個例子，以期更好理解免賠額和共同保險機制如何運作。請注意，某些保險產品允許您同時選擇免賠額和共同保險選項。

示例 1：住院免賠額

免賠額：40,000港元，僅適用於住院福利。

您的孩子需要進行耳朵手術並植入中耳通氣管，費用為100,000港元（香港私營醫療機構的估計成本）。

➜ 您支付40,000港元，您的保險公司支付60,000港元。如果您的孩子在該年度內再次需要住院治療，您這次將不需要支付任何免賠額，因為您已經用完了該額度。

示例 2：門診共同保險

共同保險：僅門診福利的 20%。

您去看皮膚科醫生，診症費為1,000港元。

➜ 您必須支付該金額的20% = 200港元。

如果您希望再次看同一個皮膚科醫生、或看另一個不同專科的醫生，您每次都必須支付醫療賬單的20%。

示例 3：住院免賠額 + 門診共同保險

免賠額：住院為40,000港元 + 共同保險：門診為20%

在同一個保單年度內，您摔斷了手臂需要進行手術，費用為120,000港元，並且您看了5次風濕科醫生來控制您的慢性疾病──紅斑狼瘡。每次診症費用為1,200港元。

➜ 對於您的手臂手術，您自掏腰包支付40,000港元，您的保險公司支付剩餘的80,000港元。至於您的5次風濕科診症，您需要支付每張賬單的20%，即每次診症240港元。這5次看診您共獲得4,800港元賠付。

您總共需要自付41,200港元 (40,000 + 1,200)，並獲得了84,800港元 (80,000 + 4,800) 的賠付。

在您的醫療保險計劃中增加免賠額和共同保險有什麼好處？

在您的計劃中增加免賠額和/或共同保險的主要好處是降低您的保費。

以下是免賠額和共同保險對不包括美國的全球保險國際計劃年度保費影響的幾個例子。

增加免賠額和共同保險有什麼缺點？

免賠額或共同保險可能會阻礙您獲得醫療服務，因為您必須支付其中的一部分，而推遲治療可能並不符合您的最大利益。

將來更改您的免賠額和共同保險選項可能會很困難，因為某些保險公司將這些更改視為計劃升級，需要進行重新核保。這意味著您可能需要重新填寫一份新的醫療問卷，並接受新的條款和條件，例如排除已有疾病（既往症）或增加保費。

在我的公司保險中可以有免賠額或共同保險嗎？

您的僱員醫療福利中較少會有免賠額或共同保險。即便如此，香港的一些僱主會提供帶有共同保險或共同支付（自付額）的門診福利。共同支付最常見於本地醫療計劃，該計劃對每類別醫療服務設有多個報銷分項限額。重要的是要檢查共同支付的要求是適用於所有醫療機構，還是僅適用於不屬於保險公司直接結算網絡的醫療機構。

在選擇個人醫療保險時，您可以自由選擇是否需要免賠額或共同保險。與僱員醫療福利不同，您可以購買最符合您特定需求和預算的保險產品。