Comment être couvert pendant les délais de carence de la CFE ?
Quand s'appliquent les délais de carence de la CFE (aucun, 3, 6 ou 12 mois) et comment rester couvert grâce à une assurance au 1er euro en attendant les remboursements de la CFE.
Révisé par un conseiller agréé
La CFE n'applique aucun délai de carence si vous adhérez dans les 3 mois suivant la date à laquelle vous pouvez adhérer, en général votre installation à l'étranger. Au-delà, elle ne rembourse rien pendant 3 mois avant 45 ans, 6 mois à partir de 45 ans, et 12 mois si vous adhérez de nouveau après une radiation non liée à un retour en France. Pour rester couvert entre-temps, on prend en général un contrat au 1er euro qui bascule ensuite vers une complémentaire CFE.
Alea, représentant officiel de la CFE pour Hong Kong, la Chine et Singapour, cité sur cfe.fr, vous explique tout.
Qu'est-ce que le délai de carence ?
Le délai de carence est une période, au début du contrat, durant laquelle aucune dépense de santé n'est prise en charge. Il repose sur le principe même de l'assurance, l'incertitude : l'assureur ne couvre que les dépenses imprévues, pas celles déjà connues. À la CFE, vous cotisez pendant la carence, sans aucun droit à remboursement.
Pour une vue d'ensemble, lisez notre guide de l'assurance santé à Hong Kong.
Quels sont les soins soumis au délai de carence ?
La CFE applique une seule carence à tous les soins. Les contrats privés visent plutôt certaines garanties :
l'optique ;
le dentaire ;
l'orthodontie ;
la maternité ;
les traitements de fertilité ;
les soins programmés.
Les délais de carence et la CFE
Depuis la réforme de 2019 (en vigueur le 1er juillet 2019), les règles figurent à l'article R762-8 du Code de la sécurité sociale.
Votre situation | Délai de carence CFE | Que faire |
|---|---|---|
Vous adhérez avant le départ ou dans les 3 mois après être devenu éligible | Aucun | Adhérer au plus tôt |
Vous adhérez plus tard, avant 45 ans | 3 mois : prestations au premier jour du 4e mois suivant l'adhésion | Prendre une couverture privée |
Vous adhérez plus tard, à 45 ans ou plus | 6 mois : au premier jour du 7e mois | Idem, plus longtemps |
Vous adhérez de nouveau après une radiation non liée à un retour en France | 12 mois : au premier jour du 13e mois | Bien réfléchir avant de résilier |
Vous rentrez en France définitivement | Aucun : la CFE maintient vos droits jusqu'à 3 mois | Prévenir la CFE ; remettre l'attestation de fin de droits à votre caisse |
Source : Code de la sécurité sociale, art. R762-8 ; CFE, guide d'adhésion, garanties 2026 (arrêté du 17 décembre 2025) et liste des pays. Consultés le 4 novembre 2026.
Quand commence le délai de 3 mois ?
Le jour où vous résidez à l'étranger sans relever de la sécurité sociale française. Après un changement de statut, par exemple la fin d'un détachement, demandez par écrit à la CFE quelle date elle retient.
Moins de 44 ans ou moins de 45 ans ?
Certaines pages de la CFE disent « moins de 44 ans », mais le texte légal fixe 6 mois dès 45 ans : avant 45 ans, la carence est de 3 mois. Les pages annonçant 3 mois après 45 ans ne suivent pas la règle.
Est-il possible de lever les délais de carence ?
1. La migration d'une assurance à une autre
Si vous aviez déjà une assurance de niveau équivalent ou supérieur, de nombreux assureurs lèvent leur carence sur certificat de votre précédent assureur. Demandez de quand il doit dater.
2. Les cas d'urgence
À la CFE, seule une adhésion dans les 3 mois évite la carence, et le guide n'ouvre aucun droit pendant ce délai, sans exception : les soins dits d'urgence ne sont pas pris en charge non plus. En cas d'erreur, écrivez à la CFE avec vos dates.
Comment être couvert pendant le délai de carence de la CFE ?
Il existe des assurances dites « complémentaires à la CFE ». Elles fonctionnent comme une complémentaire santé en France et couvrent le reste à charge de la Caisse, mais seulement quand la CFE rembourse : souscrites en même temps, les deux ne vous couvrent qu'après la carence de la CFE.
De ce fait, certains assureurs vous couvrent au 1er euro pendant ce délai, puis vous basculent vers leur complémentaire CFE. Cela évite un trou de couverture et l'éventuelle exclusion d'un problème de santé apparu entre-temps. Voir notre guide assurance au 1er euro ou complémentaire CFE. Avant de signer, demandez :
la bascule se fait-elle sans nouveau questionnaire médical ?
un problème apparu avant la bascule reste-t-il couvert ?
pour une assurance courte durée ou voyage : couvre-t-elle un résident à l'étranger, au-delà de l'urgence ?
Ce que cela change à Hong Kong, à Singapour, en Chine et en Thaïlande
Une fois la carence passée, la CFE prend en charge 19 % d'une facture d'hospitalisation à Hong Kong et à Singapour (zone 5), 31 % en Chine (zone 4) et 42 % en Thaïlande (zone 3). En Thaïlande, son tiers payant hospitalier (70 %) n'est accessible qu'une fois vos droits ouverts.
L'exception de la maternité
Tous les délais de carence sont plus ou moins modulables, sauf celui de la maternité. Les contrats privés lui réservent en général leur délai le plus long. À la CFE, si vous adhérez plus de 3 mois après votre départ de France, la grossesse doit être postérieure à la date d'adhésion. Anticipez le plus possible, vu le coût d'un accouchement dans le privé à l'étranger.
Comment Alea peut vous aider
Référent local de la CFE pour Hong Kong, la Chine et Singapour, Alea vous aide à adhérer à la CFE dans les délais et compare complémentaires et contrats au 1er euro, y compris pour la carence, chez plus de 50 assureurs. Parlez à un conseiller.
Quelle est la durée du délai de carence de la CFE ?
Aucune si vous adhérez dans les 3 mois suivant la date à laquelle vous pouvez adhérer, en général votre installation à l'étranger. Au-delà, la CFE ne rembourse rien pendant 3 mois si vous avez moins de 45 ans et pendant 6 mois à partir de 45 ans. Après une radiation qui n'est pas liée à un retour en France, la carence est de 12 mois. La règle figure à l'article R762-8 du Code de la sécurité sociale.
Comment être assuré en attendant l'ouverture de mes droits à la CFE ?
Avec un contrat au 1er euro. Une complémentaire CFE ne rembourse que lorsque la CFE rembourse : elle ne vous protège donc pas pendant la carence. Certains assureurs vous couvrent d'abord au 1er euro, puis vous basculent vers leur complémentaire CFE dès l'ouverture de vos droits, sans trou de couverture. Demandez si la bascule exige un nouveau questionnaire médical et si un problème apparu entre-temps reste couvert.
Les assureurs privés appliquent-ils leurs propres délais de carence ?
Oui. Les contrats au 1er euro comme les complémentaires CFE appliquent souvent des délais de carence aux soins prévisibles : dentaire, optique, orthodontie, maternité. De nombreux assureurs les lèvent si vous justifiez d'une couverture antérieure de niveau équivalent ou supérieur, par un certificat de votre précédent assureur. La carence maternité est en général la plus longue et la plus difficile à éviter : vérifiez-la avant tout projet de grossesse.
Les urgences sont-elles prises en charge pendant la carence de la CFE ?
Non. Le guide de la CFE indique que vous cotisez pendant la carence mais n'avez aucun droit à remboursement, sans exception prévue pour l'urgence. Une hospitalisation ou un passage aux urgences pendant ces mois reste à votre charge, sauf si vous avez une couverture privée, par exemple un contrat au 1er euro souscrit pour cette période.
Y a-t-il une carence si je résilie la CFE puis adhère de nouveau ?
Oui. Si vous adhérez de nouveau après une radiation qui n'est pas liée à un retour en France, les prestations ne commencent qu'au premier jour du 13e mois suivant la nouvelle date d'adhésion, soit environ 12 mois plus tard. Le guide de la CFE parle d'une carence d'un an. Avant de résilier, comparez le coût du maintien de la CFE avec une année sans sa couverture.
Y a-t-il un délai de carence à mon retour en France ?
Pas à la CFE. Si vous l'avez prévenue de votre retour, la CFE maintient vos droits jusqu'à 3 mois, tant que vous ne relevez pas d'un régime français. Demandez votre attestation de fin de droits et remettez-la à votre caisse d'assurance maladie. Si vous reprenez un emploi en France, vos droits s'ouvrent immédiatement.
Écrit par
François Bossé
Conseiller en assurance santé
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