Qu'est-ce qu'une complémentaire CFE ? Fonctionnement, remboursements et choix
Ce qu'est une complémentaire CFE, pourquoi la CFE n'est pas une mutuelle, ce qu'elle laisse à votre charge dans chaque zone en 2026 et les questions à poser avant de choisir.
Révisé par un conseiller agréé
Une complémentaire CFE est un contrat d'assurance santé privé qui prend en charge ce que la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) laisse à votre charge sur vos soins à l'étranger. La CFE n'est pas une mutuelle : c'est un organisme de Sécurité sociale pour les Français de l'étranger, et la complémentaire joue à ses côtés le rôle qu'une mutuelle joue en France à côté de la Sécurité sociale. Vous adhérez à la CFE, vous ajoutez une complémentaire, et les deux ensemble visent à couvrir la facture.
L'écart est le plus important dans les grandes villes d'Asie. Pour les soins réalisés depuis le 1er janvier 2026, la CFE rembourse une hospitalisation à Hong Kong ou à Singapour à hauteur de 19 % du coût réel, et une consultation de généraliste ou de spécialiste par un montant fixe de 21 €, quel que soit le tarif du médecin. Ce guide explique comment la complémentaire s'articule avec la CFE, ce qui reste à payer selon la zone et ce qu'il faut vérifier avant de choisir.
La CFE est-elle une mutuelle ?
Non. La CFE se présente comme « un organisme de Sécurité sociale, de droit privé chargé d'une mission de service public », placé sous la tutelle des ministères en charge de la Sécurité sociale et du Budget. Son rapport annuel 2025 qualifie son positionnement d'« hybride entre caisse de sécurité sociale et assureur ». Elle couvre la maladie, la maternité et l'invalidité, et propose aussi l'assurance vieillesse et l'assurance accidents du travail.
En France, la Sécurité sociale rembourse une base et la mutuelle complète. À l'étranger, la CFE tient le rôle de la Sécurité sociale et la complémentaire celui de la mutuelle. La différence compte au moment de choisir : la CFE assure tous les Français résidant à l'étranger, quel que soit leur âge, « sans questionnaire de santé ni critères d'exclusion », alors qu'une complémentaire est vendue par un assureur privé selon ses propres règles d'acceptation.
Source : CFE, « Qui sommes-nous », rapport annuel 2025 de la CFE (p. 13) et guide de l'adhérent 2026, consultés le 4 nov. 2026. Pour aller plus loin sur la Caisse elle-même, lisez qu'est-ce que la CFE.
Comment une complémentaire fonctionne-t-elle avec la CFE ?
Vous adhérez à la CFE. Si vous en faites la demande dans les trois mois qui suivent votre installation à l'étranger, la CFE vous couvre dès la date d'effet. Au-delà, elle ne rembourse rien pendant 3 mois si vous avez moins de 45 ans, 6 mois à partir de 45 ans, et 12 mois en cas de nouvelle adhésion après une radiation non liée à un retour en France. Demandez à l'assureur ce que sa complémentaire rembourse pendant cette période, et s'il peut vous couvrir au 1er euro jusqu'à ce que la CFE prenne le relais. Voir comment être couvert pendant les délais de carence de la CFE et comment adhérer à la CFE.
Vous réglez deux cotisations, ou un seul pack. La cotisation CFE est appelée chaque trimestre, en euros, et dépend de votre âge et de votre situation familiale. Depuis le 1er avril 2026, un adhérent MondExpat Santé seul de 30 à 34 ans paie par exemple 291 € par trimestre. La prime de la complémentaire est réglée à l'assureur, sauf si vous choisissez l'un des packs tout-en-un décrits plus bas.
Vous vous faites soigner et, le plus souvent, vous avancez les frais. À l'étranger, vous payez le médecin ou l'hôpital, puis vous demandez le remboursement. Deux exceptions : le tiers payant hospitalier organisé par la CFE dans 33 pays (aucun à Hong Kong, à Singapour ou en Chine), et le réseau de tiers payant de votre assureur s'il en a un.
Vous faites une ou deux demandes. Avec un pack tout-en-un, ou avec un assureur lié à la CFE par un accord de gestion, la CFE annonce « un seul remboursement pour l'assuré ». Avec les autres assureurs, vous déclarez vos soins à la CFE en ligne, puis à l'assureur selon sa propre procédure.
Vous êtes remboursé. La CFE paie en euros, par virement. En 2025, les feuilles de soins étrangères déposées en ligne ont été traitées en 4,9 jours en moyenne. Vous disposez de 2 ans à compter du 1er jour du trimestre civil qui suit les soins pour demander le remboursement, et devez conserver les originaux 27 mois.
Source : Code de la sécurité sociale, art. R762-8 ; guide de l'adhérent CFE 2026 ; barème individuel CFE d'avril 2026 ; rapport annuel CFE 2025, consultés le 4 nov. 2026.
La complémentaire CFE est-elle un guichet unique ?
Cela dépend du partenariat entre la CFE et l'assureur. La loi autorise la CFE à « conclure des partenariats en vue de fournir à ses adhérents des garanties couvrant la totalité des dépenses de santé » (Code de la sécurité sociale, art. L766-4-3). Sur sa page consacrée aux organismes complémentaires, la CFE les classe en trois groupes.
Type de partenariat | Ce qu'en dit la CFE | Organismes cités par la CFE | Ce que cela change pour vos remboursements |
|---|---|---|---|
Pack tout-en-un | Un seul interlocuteur, un seul contrat, une seule adhésion, un seul remboursement | Malakoff Humanis (Expat'CFE, Expat'CFE Student, Pack Expat'CFE Senior) ; Henner (Henner Expat Santé, Expat Duo Jeunes Etudiants et PVT, Expat Duo) | Ce qui se rapproche le plus d'un vrai guichet unique |
Accord de gestion | Procédures harmonisées et un seul remboursement pour l'assuré | APRIL International Care, MSH International, ABE Assurance Santé Monde, Assur Travel, Banque Transatlantique, Burdigala, WTW, Mercer France, MGEN SEM, Mondassur, The French Assurance, Wellaway (États-Unis) | Un seul remboursement ; demandez à qui envoyer la facture |
Procédures vérifiées | Procédures de gestion vérifiées par la CFE, mais non communes aux siennes | ACS, Capitone (retraités au Maroc et au Portugal), GGA (Afrique), Foyer Global Health | Attendez-vous à traiter séparément avec la CFE et avec l'assureur |
Ce que la CFE ne publie pas : la façon dont les données de remboursement circulent entre elle et l'assureur, ni si cette transmission est automatique. Avant de signer, demandez à l'assureur à qui envoyer la facture, qui paie sa part en premier et combien de temps prend chaque étape.
La même page de la CFE liste des référents locaux, qui accompagnent les adhérents pour adhérer à la CFE et choisir une complémentaire. Pour Hong Kong, la Chine et Singapour, elle cite Julien Mathieu (Alea Care).
Source : CFE, organismes complémentaires et référents ; Code de la sécurité sociale, art. L766-4-3, consultés le 4 nov. 2026.
Que laisse la CFE à votre charge selon la zone ?
À l'étranger, la CFE ne rembourse pas sur la base des tarifs français. Elle applique le barème de la zone du pays où vous êtes soigné : un pourcentage du coût réel pour l'hospitalisation et la plupart des soins, un montant fixe (le « forfait limitatif » de la CFE) pour les consultations et les accouchements. Les taux 2026 s'appliquent aux soins réalisés depuis le 1er janvier 2026.
Soins | Zone 1 | Zone 2 | Zone 3 | Zone 4 | Zone 5 |
|---|---|---|---|---|---|
Exemples de pays | Maroc, Inde, Malaisie, Cambodge | Viêt Nam, Indonésie, Philippines, Taïwan | Thaïlande, Japon, Australie, Allemagne | Chine, Émirats arabes unis, Italie | Hong Kong, Singapour, Royaume-Uni, États-Unis |
Hospitalisation (médecine, chirurgie, réanimation) : part CFE | 67 % | 50 % | 42 % | 31 % | 19 % |
Hospitalisation : reste pour vous ou votre complémentaire | 33 % | 50 % | 58 % | 69 % | 81 % |
Imagerie (radiographie, scanner, IRM) : part CFE | 55 % | 40 % | 30 % | 20 % | 15 % |
Pharmacie : part CFE | 65 % | 65 % | 55 % | 45 % | 45 % |
Soins dentaires : part CFE | 30 % | 30 % | 20 % | 10 % | 10 % |
Consultation généraliste ou spécialiste | 21 € par consultation dans toutes les zones, quel que soit le tarif | ||||
Accouchement sans complications | 3 164,11 € par voie basse, 3 573,64 € par césarienne, dans toutes les zones | ||||
Trois précisions pour lire ce tableau. Les 21 € correspondent à 70 % d'un montant fixe de 30 €, y compris pour les téléconsultations. Les montants d'accouchement couvrent les soins de la mère et du bébé, honoraires des praticiens compris. Les taux d'hospitalisation sont ceux hors tiers payant : dans les 33 pays où la CFE organise le tiers payant hospitalier, elle prend en charge 70 %, 80 % ou 100 % de la facture, et aucun pays des zones 4 et 5 n'en bénéficie. Les taux sont plus élevés pour les soins courants en cas d'exonération (affection de longue durée, par exemple), mais pas pour les hospitalisations à l'étranger.
Source : CFE, garanties 2026 (arrêté du 17 décembre 2025) et liste des pays par zone de la CFE, consultés le 4 nov. 2026. La ligne « reste » correspond à 100 % moins le taux de la CFE.
Qu'apporte une complémentaire en plus du remboursement ?
Le reste à charge est la première raison de prendre une complémentaire, mais pas la seule. Selon le contrat, elle peut aussi apporter :
Le tiers payant. La CFE n'a pas de tiers payant hospitalier dans les zones 4 et 5, et là où elle en propose, les soins externes en sont exclus. Une complémentaire dotée de son propre réseau peut régler l'hôpital directement, sans que vous avanciez les frais d'un séjour.
L'évacuation sanitaire et le rapatriement. La CFE rembourse les transports selon un barème, par exemple 2,44 € par km en ambulance, et exige son accord préalable pour les transports aériens et au-delà de 150 km. Une évacuation ou un rapatriement organisé relève d'une garantie distincte, à vérifier dans la complémentaire.
Des plafonds plus élevés là où la CFE rembourse peu. Pour un adulte, la base de la CFE est de 2,84 € pour une monture et de 4,12 € pour un verre simple ; un appareil auditif après 20 ans est calculé sur 400 € par appareil ; les soins dentaires sont pris en charge à 10 % en zones 4 et 5.
Ce que la CFE exclut de son tiers payant. La chambre particulière, les frais d'accompagnant et les dépassements d'honoraires restent à votre charge avec le tiers payant de la CFE. Une complémentaire peut les couvrir.
Chaque contrat fixe ses propres plafonds pour ces postes. Comparez-les sur les documents contractuels de l'assureur, pas sur une plaquette.
Source : CFE, garanties 2026 et garanties tiers payant hospitalier 2026 ; formulaire de demande d'entente préalable de la CFE, consultés le 4 nov. 2026.
Comment choisir sa complémentaire CFE ?
L'essentiel de l'écart entre deux complémentaires tient à leur mode de calcul. Voici les questions à poser, dans cet ordre.
Question à poser à l'assureur | Pourquoi c'est important |
|---|---|
Le contrat rembourse-t-il aux frais réels ou sur la base CFE ? | À l'étranger, la CFE paie une part du coût réel ou un montant fixe. Une garantie calculée sur le remboursement de la CFE part d'un montant faible en zone 5 ; une garantie calculée sur les frais réels suit la facture. Demandez un exemple chiffré sur une hospitalisation dans votre pays. |
Est-il adapté à ma zone et à mon pays ? | Le même contrat peut laisser un écart de 58 % sur une hospitalisation en zone 3 et de 81 % en zone 5. Vérifiez votre pays de résidence et les pays où vous pourriez être soigné. |
Y a-t-il du tiers payant dans ma ville, pour l'hôpital et pour les soins courants ? | Sans tiers payant, vous avancez la totalité d'un séjour. En Thaïlande, vérifiez aussi l'articulation avec le tiers payant de la CFE (voir plus bas). |
Y a-t-il des délais de carence, et que se passe-t-il pendant celui de la CFE ? | Le délai de la CFE et celui de l'assureur peuvent se cumuler. Si la complémentaire ne paie qu'après la CFE, un délai de carence CFE peut vous laisser sans couverture. |
Existe-t-il une limite d'âge à la souscription ou au renouvellement ? | La CFE n'en a pas, et sa cotisation cesse d'augmenter après la tranche « 70 ans et plus ». Les assureurs fixent leurs propres règles. |
Y a-t-il un questionnaire médical, et les maladies antérieures sont-elles exclues ? | La CFE ne pose aucune question de santé. Une complémentaire peut exclure une pathologie ; la CFE continue alors de payer sa part pour celle-ci. |
Comment se passent les remboursements ? | Le type de partenariat de l'assureur, une ou deux demandes, et qui appeler en cas de difficulté. |
Quels sont les plafonds annuels et les sous-plafonds ? | Regardez le plafond global, puis la maternité, le dentaire, l'optique et la santé mentale, là où la CFE rembourse le moins. |
Source : guide de l'adhérent CFE 2026, barème individuel CFE d'avril 2026, garanties CFE 2026, consultés le 4 nov. 2026.
Exemples : Hong Kong, Singapour, Chine et Thaïlande
Pays | Zone CFE | Part CFE sur une hospitalisation | Reste pour 1 000 € de facture d'hôpital | Imagerie | Tiers payant hospitalier CFE |
|---|---|---|---|---|---|
Hong Kong | 5 | 19 % | 810 € | 15 % | Non |
Singapour | 5 | 19 % | 810 € | 15 % | Non |
Chine | 4 | 31 % | 690 € | 20 % | Non |
Thaïlande | 3 | 42 % hors tiers payant, 70 % avec | 580 € hors tiers payant, 300 € avec | 30 % | Oui, 70 % |
Hong Kong et Singapour (zone 5)
La CFE rembourse 190 € pour 1 000 € de facture d'hôpital, il en reste 810 €, et 21 € par consultation, quel que soit le tarif. Sans tiers payant CFE, vous réglez l'hôpital vous-même, sauf si votre complémentaire dispose d'un réseau. C'est elle qui fait l'essentiel du travail : sa base de remboursement et son tiers payant comptent avant tout. Guides pays : Hong Kong et Singapour.
Chine (zone 4)
La CFE rembourse 310 € pour 1 000 € de facture d'hôpital, il en reste 690 € ; l'imagerie est prise en charge à 20 %, la pharmacie à 45 %, sans tiers payant CFE. Lisez la CFE suffit-elle en Chine.
Thaïlande (zone 3)
Hors tiers payant, la CFE rembourse 42 % d'une hospitalisation. La Thaïlande fait partie des 33 pays où la CFE propose le tiers payant hospitalier, via le réseau de son partenaire VYV : elle prend alors en charge 70 % de la facture, et il vous reste 30 % ainsi que les frais non remboursables (chambre particulière, accompagnant, repas supplémentaires). Ce service est ouvert aux adhérents individuels MondExpat Santé, JeunExpat Santé ou RetraitExpat Santé dont les droits sont ouverts. Le point à connaître : vous n'y avez pas droit si vous disposez déjà d'une complémentaire d'un partenaire de la CFE qui propose son propre tiers payant avec un réseau de soins à l'étranger. En Thaïlande, le choix se fait donc entre une complémentaire avec son propre réseau, ou le tiers payant de la CFE associé à une complémentaire qui couvre les 30 % restants. Lisez la CFE en Thaïlande.
Source : CFE, garanties 2026 (arrêté du 17 décembre 2025), liste des pays par zone, garanties tiers payant hospitalier 2026 et guide de l'adhérent 2026, consultés le 4 nov. 2026. Les montants pour 1 000 € sont calculés à partir des taux de la CFE ; ce ne sont pas des prix locaux.
Complémentaire CFE ou assurance au 1er euro ?
Une complémentaire ne fonctionne qu'en complément de la CFE. Si vous ne souhaitez pas adhérer à la CFE, l'alternative est une assurance santé internationale au 1er euro, qui rembourse seule dès le premier euro. Le couple CFE et complémentaire conserve ce que seule la CFE apporte : aucun questionnaire de santé, aucune limite d'âge, et jusqu'à trois mois de prise en charge en France après un retour définitif, le temps que vos droits s'ouvrent. Pour certains profils, le 1er euro peut être plus simple et moins cher. Comparez les deux options dans assurance au 1er euro ou complémentaire CFE, et lisez notre bilan honnête des avantages et inconvénients de la CFE.
Source : guide de l'adhérent CFE 2026 ; Code de la sécurité sociale, art. R762-8, consultés le 4 nov. 2026.
Comment Alea vous accompagne
Alea est un courtier basé à Hong Kong et le représentant officiel de la CFE pour Hong Kong, la Chine et Singapour. Nous vous aidons à adhérer à la CFE, puis à comparer les complémentaires et les formules au 1er euro de plus de 50 assureurs selon votre pays, votre âge et votre santé. Commencez par notre page CFE, ou parlez à un conseiller pour un devis gratuit et sans engagement.
La CFE est-elle une mutuelle ?
Non. La CFE est un organisme de Sécurité sociale de droit privé chargé d'une mission de service public, sous la tutelle des ministères en charge de la Sécurité sociale et du Budget. Elle joue pour les Français de l'étranger le rôle de la Sécurité sociale. Le contrat privé qui prend en charge le reste est la complémentaire CFE, qui joue le rôle de la mutuelle. Il faut adhérer à la CFE pour qu'elle fonctionne.
La CFE suffit-elle à Hong Kong, à Singapour ou en Chine ?
Rarement dans le privé. En 2026, la CFE rembourse 19 % d'une hospitalisation à Hong Kong et à Singapour (zone 5), 31 % en Chine (zone 4), et 21 € pour une consultation de généraliste ou de spécialiste, où que vous soyez. Elle n'y propose pas de tiers payant hospitalier, vous avancez donc les frais. Une complémentaire ou une assurance au 1er euro couvre le reste.
Faut-il faire deux demandes de remboursement avec une complémentaire CFE ?
Pas toujours. La CFE cite des packs tout-en-un (Malakoff Humanis, Henner) avec un seul interlocuteur, un seul contrat et un seul remboursement, ainsi que des assureurs liés par un accord de gestion, comme APRIL, MSH ou Assur Travel, qui assurent un seul remboursement. Avec les autres, vous déclarez d'abord vos soins à la CFE, puis à l'assureur. Vérifiez-le avant de signer.
Peut-on souscrire une complémentaire CFE sans adhérer à la CFE ?
Non. Une complémentaire est conçue pour intervenir après la CFE : elle suppose que la Caisse a déjà payé sa part. Sans la CFE, vous supporteriez toute la facture, moins la seule part de la complémentaire. Si vous ne voulez pas adhérer à la CFE, tournez-vous vers une assurance santé internationale au 1er euro, qui rembourse seule dès le premier euro.
La complémentaire rembourse-t-elle pendant le délai de carence de la CFE ?
Cela dépend du contrat. La CFE n'applique aucun délai si vous adhérez dans les trois mois qui suivent votre installation à l'étranger ; sinon, elle ne rembourse rien pendant 3 mois avant 45 ans, 6 mois à partir de 45 ans, et 12 mois après une radiation non liée à un retour en France. Certains assureurs proposent une formule au 1er euro pendant cette période.
Peut-on garder le tiers payant de la CFE en Thaïlande avec une complémentaire ?
Oui, sous condition. En Thaïlande, le tiers payant hospitalier de la CFE prend en charge 70 % de la facture pour les adhérents individuels éligibles. Vous le perdez si vous avez déjà une complémentaire d'un partenaire de la CFE qui propose son propre tiers payant avec un réseau de soins à l'étranger. Choisissez donc entre une complémentaire avec réseau, ou le tiers payant CFE et une complémentaire pour les 30 % restants.
Écrit par
François Bossé
Conseiller en assurance santé
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