Assurance médicale internationale pour groupes (IPMI) depuis Hong Kong

L'assurance médicale de groupe internationale, souvent appelée IPMI (International Private Medical Insurance), couvre les employés basés en dehors de Hong Kong dans le cadre d'un régime organisé par une entreprise de Hong Kong, ou couvre le personnel basé à Hong Kong qui voyage et travaille dans plusieurs pays dans le cadre de leurs fonctions. Elle se distingue de l'assurance médicale de groupe standard de Hong Kong, qui est conçue autour du système de santé de Hong Kong et ne s'étend généralement pas de manière adéquate aux employés vivant et travaillant réellement ailleurs. Ce guide explique quand l'IPMI est la bonne solution, en quoi elle diffère d'une couverture locale et comment la mettre en place.

Qui a réellement besoin d'une IPMI

• Une entreprise de Hong Kong ayant une petite équipe à l'étranger, par exemple une poignée d'employés sur un autre marché asiatique qui ont besoin d'un accès local adéquat aux soins de santé privés là où ils vivent réellement.

• Les employés mobiles à l'international, qui se déplacent entre différents pays dans le cadre de leurs fonctions et ont besoin d'une couverture qui les suit plutôt que d'être liée à un seul endroit.

• Les entreprises ayant du personnel expatrié détaché de Hong Kong vers un autre pays, ou d'ailleurs vers Hong Kong, qui ont besoin d'une continuité de couverture tout au long du déménagement.

IPMI contre assurance médicale de groupe locale

Un régime de Hong Kong, en revanche, est construit autour du réseau d'hôpitaux privés de Hong Kong et d'une conception de prestations spécifique à Hong Kong, et n'offre généralement qu'une couverture limitée pour les traitements reçus à l'étranger, ce qui est suffisant pour des voyages d'affaires occasionnels mais pas pour une personne vivant réellement dans un autre pays.

Ce que couvre un régime IPMI classique

• Les traitements hospitaliers et ambulatoires dans le pays de résidence du membre et, selon le régime, à l'échelle internationale

• L'accès à un réseau mondial d'hôpitaux et de cliniques, souvent avec facturation directe dans les grandes villes

• L'évacuation médicale d'urgence lorsque des soins locaux appropriés ne sont pas disponibles

• La maternité, les soins dentaires et d'autres prestations, selon le niveau de couverture choisi

Les structures des régimes varient considérablement d'un assureur à l'autre, et le bon niveau de couverture dépend fortement des pays dans lesquels les employés couverts sont réellement basés, car les coûts et la qualité des soins de santé varient énormément d'un marché à l'autre.

Petites équipes à l'étranger : un scénario courant

Un cas fréquent est celui d'une entreprise de Hong Kong qui a embauché une poignée d'employés sur un marché voisin, sans effectif suffisant sur place pour justifier la mise en place d'un régime de groupe local dans ce pays. L'IPMI résout cela proprement : l'entreprise de Hong Kong organise un régime international unique couvrant ces personnes spécifiques, plutôt que d'essayer d'établir une relation d'assurance locale sur un marché où elle a peu d'autres présences.

Comment l'IPMI est tarifée

• Les pays spécifiques où les membres couverts sont basés, car les coûts des soins de santé varient énormément d'un marché à l'autre

• Le nombre d'employés couverts

• Le niveau de prestations et l'accès au réseau choisis

• Le profil d'âge du groupe couvert

Organiser l'IPMI aux côtés de vos autres couvertures

La plupart des entreprises qui mettent en place une IPMI détiennent déjà une assurance médicale de groupe à Hong Kong pour leur personnel basé à Hong Kong, et l'IPMI s'ajoute à cela en tant que régime distinct pour les employés spécifiques qui en ont besoin, plutôt que de remplacer le régime de Hong Kong. Un courtier gérant les deux peut les maintenir coordonnés, notamment en s'assurant que personne ne se retrouve sans couverture entre les deux régimes en cas de changement de lieu de travail.

Par où commencer

Si vous avez du personnel basé à l'étranger, ou si vous êtes sur le point de détacher quelqu'un outre-mer, contactez un conseiller pour organiser une couverture IPMI pour lui.

Ce qu'il faut préparer avant de demander un devis

• Les pays où les employés couverts sont, ou seront, basés

• Le nombre d'employés à couvrir dans chaque lieu

• Si l'un d'entre eux est actuellement couvert par un régime local qui nécessiterait une transition

• Toutes les prestations spécifiques qui comptent le plus pour votre équipe, telles que la maternité ou un niveau particulier d'accès aux hôpitaux

Une note pour les entreprises françaises et les situations liées à la CFE

Certaines entreprises ayant des liens avec la France, qu'il s'agisse d'entreprises françaises opérant à l'international ou de ressortissants français travaillant à l'étranger, doivent également composer avec la CFE (Caisse des Français de l'Etranger), le régime de sécurité sociale des Français de l'étranger, aux côtés de la couverture fournie par leur employeur. L'IPMI peut fonctionner en parallèle d'un dispositif CFE en tant que complémentaire (top-up), de la même manière qu'une mutuelle complémentaire locale fonctionne aux côtés de la CFE pour les particuliers. Cet aspect mérite d'être discuté spécifiquement si votre entreprise ou son personnel présente ce type de lien avec la France. Un courtier familiarisé avec les aspects hongkongais et français de ce dispositif peut vous aider à vous assurer que les deux régimes sont véritablement complémentaires et qu'aucun vide de couverture ne subsiste entre eux.

Continuité lors d'un changement de lieu de travail d'un employé

Une question pratique courante est de savoir ce qui se passe lorsque l'affectation d'un employé change, par exemple lors d'un transfert d'un poste à l'étranger à un autre, ou lors d'un retour à Hong Kong après une période passée à l'étranger. Gérée correctement, la transition de couverture doit se faire en douceur entre le plan de Hong Kong et l'IPMI, ou entre différentes formules d'IPMI, sans interruption de garanties ni nouveau processus de sélection médicale à chaque fois, à condition que le changement soit planifié et communiqué à l'assureur ou au courtier bien à l'avance, plutôt que découvert une fois le déménagement déjà effectué. C'est l'un des rôles les plus précieux qu'un courtier gérant les deux aspects de la couverture d'un employé mobile à l'international remplit concrètement, année après année.

Coût par rapport à l'assurance médicale de groupe locale

L'IPMI est généralement tarifée avec une surprime par rapport à un plan médical de groupe local comparable à Hong Kong, reflétant le coût du maintien de l'accès à un réseau international et la plus grande complexité administrative liée à la couverture de membres répartis sur plusieurs systèmes de santé différents. Il convient d'intégrer cela de manière réaliste dans votre budget plutôt que de supposer qu'un plan couvrant le personnel à l'étranger coûtera à peu près la même chose que l'extension du régime national de Hong Kong, car les deux produits sont véritablement différents dans leur portée, dans leur conception et dans le coût sous-jacent des systèmes de santé auxquels ils connectent réellement les membres.

Choisir entre un assureur mondial et un spécialiste régional

Pour l'IPMI spécifiquement, il existe un véritable choix à faire entre les grands assureurs de santé internationaux disposant de vastes réseaux mondiaux et les spécialistes régionaux qui se concentrent plus étroitement sur l'Asie ou sur un ensemble spécifique de pays. Les acteurs mondiaux ont tendance à convenir à une entreprise dont le personnel est très largement réparti sur de nombreuses régions différentes, tandis qu'un spécialiste régional peut parfois proposer des réseaux plus solides et un meilleur rapport qualité-prix au sein d'un ensemble de pays plus limité mais tout à fait pertinent. La solution la mieux adaptée dépend entièrement de l'endroit où vos employés couverts sont réellement basés, ce qui est précisément le genre de question qu'il convient d'étudier avec un courtier plutôt que de choisir par défaut le nom le plus grand et le plus reconnaissable du marché.

Choisir entre les options

Si vous hésitez entre une couverture internationale, un régime local ou une couverture individuelle pour un employé spécifique, consultez l'article assurance médicale de groupe vs assurance santé internationale vs couverture individuelle, qui détaille ce choix en fonction de la situation de l'employé.

Contexte des coûts pour la couverture internationale

La couverture internationale est tarifée en fonction de structures de coûts de santé réellement différentes selon les marchés. Les recherches de Pacific Prime ont régulièrement classé Hong Kong parmi les deux marchés les plus chers au monde pour l'assurance santé internationale, avec un plan individuel international moyen de l'ordre de 8 000 USD par an, et des tarifs considérablement plus élevés pour les plans familiaux. Un plan couvrant des employés dans plusieurs pays reflète le profil de coût de chacun de ces marchés, c'est pourquoi les tarifs de l'IPMI varient davantage selon la zone géographique que ceux d'un régime national.