Réduisez vos coûts d'assurance maladie avec les franchises et la coassurance

Si vous vous demandez comment réduire votre prime d'assurance santé, lisez la suite. Nos experts Alea décryptent le jargon de l'assurance et vous expliquent tout sur la franchise, le co-assurance et leur impact sur les primes. Protéger votre santé ne devrait pas être un fardeau, et nous pensons qu'il existe des solutions pour chaque situation.

Qu'est-ce qu'une franchise en assurance santé et comment fonctionne-t-elle ?

Une franchise est un montant prédéterminé que vous acceptez de payer au cours de l'année de votre police d'assurance. La franchise est fixée à l'avance. Cela signifie que vous paierez en premier et que votre assureur prendra ensuite en charge vos dépenses de santé une fois que vous aurez atteint ce montant. Elle varie généralement entre 0 et 10 000 USD et s'applique par personne et par année de police. Dans de rares cas, la franchise s'applique par famille et non par membre de la famille.

Dans la plupart des cas, la franchise ne s'applique qu'à la partie hospitalisation et chirurgie de votre couverture médicale, ce qui, chez Alea, nous semble être la meilleure option. Les prestations à coût élevé sont généralement facturées au titre des frais d'hospitalisation, et un montant fixe que vous devez payer de votre poche vous offre une meilleure prévisibilité des prix et plus de transparence qu'un pourcentage (le co-assurance).

Alea a tendance à privilégier les options de franchise appliquées uniquement aux frais d'hospitalisation, car cela n'aura pas d'impact sur votre couverture des soins courants. Les soins médicaux de routine (généraliste, consultations de spécialistes) représentant des factures moins élevées et les hospitalisations étant plus rares, vous risquez de payer la majeure partie de vos factures médicales avant d'atteindre le plafond de la franchise.

Qu'est-ce que le co-assurance en assurance santé ?

Le co-assurance est un autre mécanisme de partage des coûts entre vous et l'assureur. Contrairement aux franchises, le co-assurance s'applique à chaque facture médicale. Il s'agit d'un pourcentage établi à l'avance, le montant varie donc d'une demande de remboursement à l'autre. En résumé, vous devrez payer un certain pourcentage de la facture à chaque fois. À Hong Kong, tout comme pour les contrats d'assurance médicale internationale, le co-assurance varie généralement entre 10 et 30 %.

Les options de co-assurance sont plus courantes pour les soins courants. Avec le co-assurance, vous payez une prime moins élevée tout en ne prenant en charge qu'une petite partie de vos dépenses médicales ambulatoires.

Chez Alea, nous pensons que le co-assurance est généralement plus intéressant pour les soins courants que pour l'hospitalisation. À Hong Kong, où la médecine privée est la deuxième plus chère au monde, un co-assurance sur l'hospitalisation peut entraîner des montants substantiels et imprévisibles, ce qui n'est pas vraiment à votre avantage.

Comment les franchises et le co-assurance s'appliquent-ils à votre police d'assurance ?

Voici quelques exemples pour mieux comprendre le fonctionnement des mécanismes de franchise et de co-assurance. Veuillez noter que certains produits d'assurance vous permettent de choisir à la fois une option de franchise et de co-assurance.

Exemple 1 : Franchise d'hospitalisation

Franchise : 40 000 HK$ uniquement sur les frais d'hospitalisation.

Votre enfant a besoin d'une chirurgie de l'oreille et se fait poser des aérateurs pour 100 000 HK$ (coût approximatif dans le secteur privé à Hong Kong).

➜ Vous payez 40 000 HK$ et votre assureur paie 60 000 HK$. Si votre enfant a de nouveau besoin d'une hospitalisation au cours de l'année, vous n'aurez plus de franchise à payer cette fois-ci, car vous avez atteint le montant requis.

Exemple 2 : Co-assurance sur les soins courants

Co-assurance : 20 % uniquement sur les soins courants.

Vous consultez un dermatologue et le tarif de la consultation est de 1 000 HK$.

➜ Vous devrez payer 20 % de ce montant = 200 HK$.

Si vous souhaitez consulter à nouveau ce même dermatologue ou un autre médecin d'une autre spécialité, vous devrez toujours payer 20 % de la facture médicale.

Exemple 3 : Franchise d'hospitalisation + Co-assurance sur les soins courants

Franchise : 40 000 HK$ pour l'hospitalisation + Co-assurance : 20 % pour les soins courants

Au cours de la même année de police, vous vous cassez le bras, ce qui nécessite une intervention chirurgicale d'un coût de 120 000 HK$, et vous consultez 5 fois un rhumatologue pour la prise en charge de votre maladie chronique, le lupus. Chaque consultation coûte 1 200 HK$.

➜ Pour la chirurgie de votre bras, vous payez 40 000 HK$ de votre poche et votre assureur paie les 80 000 HK$ restants. Quant à vos 5 consultations chez le rhumatologue, vous devez payer 20 % de chaque facture, soit 240 HK$ par visite. Vous êtes remboursé de 4 800 HK$ pour ces 5 visites.

Au total, vous avez dû débourser 41 200 HK$ (40 000 + 1 200) et vous avez été remboursé de 84 800 HK$ (80 000 + 4 800).

Quels sont les avantages d'ajouter une franchise et un co-assurance à votre assurance santé ?

Le principal avantage d'ajouter une franchise et/ou un co-assurance à votre contrat est de réduire vos primes d'assurance.

Voici quelques exemples de l'impact de la franchise et du co-assurance sur la prime annuelle pour des contrats internationaux avec couverture mondiale hors États-Unis.

Quels sont les inconvénients liés à l'ajout de franchises et de co-assurance ?

Les franchises ou le co-assurance peuvent vous dissuader de vous faire soigner puisque vous devrez en payer une partie, et repousser des traitements médicaux peut ne pas être dans votre intérêt.

Il peut également s'avérer difficile de modifier vos options de franchise et de co-assurance à l'avenir, car certains assureurs considèrent ces changements comme des hausses de garanties nécessitant des nouvelles formalités médicales. Cela signifie que vous devrez peut-être remplir un nouveau questionnaire médical et vous exposer à de nouvelles conditions, telles que l'exclusion des affections préexistantes ou une surprime.

Puis-je avoir une franchise ou un co-assurance avec ma mutuelle d'entreprise ?

Il est moins fréquent d'avoir une franchise ou un co-assurance dans le cadre de vos avantages médicaux d'entreprise. Cela étant dit, certains employeurs à Hong Kong proposent des remboursements de soins courants avec un co-assurance ou un ticket modérateur. Le ticket modérateur est le plus souvent présent dans les contrats médicaux locaux qui comportent plusieurs sous-plafonds de remboursement par catégorie de soins. Il est important de vérifier si l'obligation de ticket modérateur s'applique à tous les professionnels de santé ou uniquement à ceux qui ne font pas partie du réseau de tiers payant de l'assureur.

Lorsque vous choisissez votre propre couverture médicale personnelle, vous avez la liberté de décider si vous souhaitez ou non une franchise ou un co-assurance. Contrairement à une mutuelle d'entreprise, vous pouvez souscrire ce qui correspond le mieux à vos besoins spécifiques et à votre budget.