Qu'est-ce qu'une prestation de décès ?

Le capital-décès est une composante d'une police d'assurance-vie. Il est versé sous forme de somme forfaitaire au bénéficiaire, généralement par chèque, lors du décès de l'assuré. À Hong Kong, le capital-décès est exonéré d'impôt (comme toutes les prestations d'assurance à Hong Kong).

Comment le capital-décès est-il calculé ?

Le capital-décès est calculé comme suit :

Capital-décès = (Capital assuré + Valeur de rachat garantie + Dividendes et bonus non garantis) - Prêts

Le capital assuré (également appelé somme assurée ou valeur nominale) est spécifié sur la première page d'une police d'assurance-vie. Il s'agit du montant que la police promet de verser au décès de l'assuré.

Si vous disposez d'une assurance-vie temporaire (par opposition à une assurance-vie entière), le capital-décès n'inclura pas la valeur de rachat, les dividendes, les bonus ou les prêts comme facteurs de calcul.

À quoi sert le capital-décès ?

Le capital-décès peut être utilisé à diverses fins, selon ce que le bénéficiaire choisit de faire. Souvent, il est utilisé pour payer les funérailles ou les cérémonies commémoratives, les crémations, les inhumations ou d'autres dispositions post-décès. Ces dépenses peuvent aller de 10 000 HK$ à plus de 1 000 000 HK$, selon le style, la taille et l'ampleur du rituel.

Si le défunt était le seul soutien de famille, les bénéficiaires peuvent choisir d'utiliser le capital-décès pour payer leurs dépenses courantes de subsistance, telles que le loyer, l'hypothèque, la nourriture, les vêtements, l'éducation et les soins de santé.

Qui peut réclamer le capital-décès ?

Le capital-décès ne peut être réclamé que par un bénéficiaire désigné. Ce bénéficiaire doit présenter certains documents pour vérifier son identité et sa relation avec le défunt.

Comment réclamer le capital-décès ?

Pour réclamer le capital-décès, le bénéficiaire doit remplir le formulaire de demande de capital-décès et le soumettre à la compagnie d'assurance. Il devra également présenter les documents suivants :

• Certificat de décès original de l'assuré

• Document original de la police d'assurance-vie de l'assuré

• Formulaire de demande de capital-décès dûment rempli

• Pièces d'identité

• Preuve du lien de parenté avec le défunt (comme un certificat de mariage ou de naissance)

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire ?

Pour chaque police d'assurance-vie, le titulaire de la police doit désigner une personne qui recevra le capital-décès lors du décès de l'assuré. Cette personne est le bénéficiaire.

Généralement, les bénéficiaires sont le conjoint, les enfants ou les parents du titulaire de la police. Une fiducie, une œuvre de bienfaisance ou une organisation peuvent également être désignées comme bénéficiaires.

Si le bénéficiaire est encore mineur, il est conseillé de faire appel à un fiduciaire ou à un tuteur pour gérer les fonds reçus des prestations d'assurance jusqu'à ce que l'enfant soit en âge de les recevoir et de les gérer directement.

Quelles sont les différentes catégories de bénéficiaires ?

De manière générale, chaque police d'assurance-vie vous permet de désigner trois catégories de bénéficiaires.

• Bénéficiaire principal : Reçoit le capital-décès en cas de décès de l'assuré.

• Bénéficiaire de second rang : Reçoit le capital-décès si l'assuré décède et que le ou les bénéficiaires principaux sont décédés.

• Bénéficiaire de troisième rang : Reçoit le capital-décès si l'assuré décède et que les bénéficiaires principaux et de second rang sont décédés.

Comment le capital-décès est-il réparti entre plusieurs bénéficiaires ?

Lors de la souscription de la police, le titulaire peut désigner la manière dont le capital-décès sera réparti entre les catégories de bénéficiaires. Généralement, les assureurs ne vous permettent de désigner des parts qu'entre les bénéficiaires principaux et de second rang, mais pas ceux de troisième rang.

Vous êtes libre de répartir le capital-décès comme bon vous semble, à condition que le total de chaque catégorie atteigne 100 % du capital. Voici quelques exemples de répartition du capital-décès et ce que cela implique pour les bénéficiaires :

Exemple 1 :

• Bénéficiaires principaux : Conjoint (50 %) + Enfant n°1 (25 %) + Enfant n°2 (25 %)

En d'autres termes : au décès de l'assuré, son conjoint reçoit la moitié du capital-décès, et chaque enfant reçoit un quart.

Exemple 2 :

• Bénéficiaire principal : Conjoint (100 %)

• Bénéficiaires de second rang : Enfant n°1 (75 %) + Enfant n°2 (25 %)

En d'autres termes : si le conjoint décède avant l'assuré, lors du décès de l'assuré, l'enfant n°1 recevra 75 % du capital-décès et l'enfant n°2 recevra 25 %. Si le conjoint est toujours en vie lors du décès de l'assuré, il reçoit l'intégralité du capital-décès et les enfants ne reçoivent rien.

Exemple 3 :

• Bénéficiaire principal : Conjoint (100 %)

• Bénéficiaire de second rang : Enfant n°1 (100 %)

• Bénéficiaire de troisième rang : Enfant n°2 (100 %)

En d'autres termes : si le conjoint et le premier enfant décèdent tous deux avant l'assuré, lors du décès de l'assuré, le second enfant recevra l'intégralité du capital-décès.

Comment puis-je modifier les bénéficiaires ?

Vous êtes autorisé à modifier à tout moment les bénéficiaires de votre police d'assurance-vie. Pour ce faire, vous devrez remplir un formulaire contenant les détails des nouveaux bénéficiaires. Vous pouvez obtenir ce formulaire auprès de votre courtier ou de votre assureur.

Si le bénéficiaire est âgé de 18 ans ou plus, vous aurez besoin de sa signature pour consentir et confirmer le changement. S'il a moins de 18 ans, vous n'avez pas besoin d'obtenir son consentement pour le désigner comme bénéficiaire.