Assurance Maladie Grave à Hong Kong : Guide complet

À propos d'Alea
Alea est le courtier en assurance santé des Français en Asie avec des années d'expérience dans le marché complexe de l'assurance. Nous vous aidons à gagner du temps et de l'argent en vous offrant un choix de plus de 100 options provenant de plus de 30 assureurs. Nos conseillers de confiance sont à votre disposition pour répondre à toutes vos questions !

Personne ne souhaite tomber malade, mais une maladie grave peut toucher n'importe qui.

Chez Alea, nous constatons un intérêt croissant pour l'assurance maladies graves ces dernières années. Cependant, la diversité et la complexité de ces produits constituent un frein pour beaucoup afin de comprendre leurs besoins.

Avant que le pire n'arrive, il est peut-être temps d'évaluer votre situation et de protéger votre famille avec une couverture adaptée. Vous ne savez pas par où commencer ? Alea est là pour vous guider.

Qu'est-ce que l'assurance maladies graves ?

L'assurance maladies graves est un outil de gestion du risque qui verse un capital forfaitaire lors du diagnostic d'une maladie grave chez la personne assurée. Contrairement à une assurance santé traditionnelle qui ne rembourse que les frais médicaux restant à votre charge, le versement d'une assurance maladies graves peut être utilisé pour couvrir à la fois vos dépenses médicales et non médicales, telles que les dépenses courantes de la famille, le loyer, le prêt immobilier, etc., selon vos besoins. Ainsi, elle fournit un revenu pour soutenir le niveau de vie de la famille durant votre absence prolongée du travail.

Comment les maladies graves sont-elles définies ?

La définition des « maladies graves » varie d'un assureur à l'autre. En moyenne, les polices maladie grave couvrent 60 à 70 affections ou pathologies spécifiquement nommées. Parmi les maladies graves les plus courantes :

• Cancer
• Maladie cardiovasculaire
• Accident vasculaire cérébral (AVC)
• Insuffisance rénale
• Transplantation d'organe majeur
• Sclérose en plaques
• Invalidités

Les cancers, maladies cardiaques et maladies cérébrovasculaires figurent parmi les principales causes de mortalité à Hong Kong, responsables de 40% des décès en 2022. Ces trois pathologies constituent le cœur de la protection et sont couvertes par tous les plans, représentant plus de 90% des sinistres.

*Un délai de carence de 1 à 3 ans peut s'appliquer pour le remboursement d'une même affection.

Points d'attention dans votre couverture

Les définitions variant selon les plans et assureurs, certaines affections mineures ou moins fréquentes peuvent être exclues. Par exemple :

• Certains plans n'autorisent qu'un sinistre unique (one-off claim) ou des sinistres multiples pour une même affection.
• Certains plans peuvent exclure les récidives de cancer.
• Certains plans peuvent ne pas couvrir les cancers in situ (stade 0) ou imposer des limites de temps ou de montant pour ces conditions.

Il est crucial de noter que si vous avez des affections préexistantes ou des antécédents médicaux liés, les assureurs peuvent appliquer des exclusions ou des majorations de prime (premium loadings). Votre demande est plus susceptible d'être refusée si vous avez déjà consulté un médecin ou effectué des examens pour un problème de santé susceptible d'évoluer vers une pathologie grave

Comment fonctionne l'assurance maladie grave ?

Durant la durée du contrat, le souscripteur paie une prime mensuelle ou annuelle à la compagnie d'assurance. Au diagnostic d'une des maladies graves définies, l'assureur verse un capital (living benefit) à la personne assurée. Souvent, le souscripteur est aussi l'assuré, mais il est possible de souscrire une assurance maladie grave pour un conjoint, un parent ou un enfant.

Cette protection peut être vendue comme une police autonome (standalone policy) ou en option complémentaire (rider) attachée à une police d'assurance vie. À Hong Kong, toutes les prestations d'assurance sont exonérées d'impôt, ce qui signifie que le bénéficiaire reçoit l'intégralité du capital sans déduction fiscale.

La valeur de rachat

La valeur de rachat (cash value) est la partie de la prime qui produit des intérêts dans un plan d'assurance, payable uniquement en cas de résiliation ou de rachat du contrat. Elle est souvent garantie dans les polices maladie grave.

Par ailleurs, certains assureurs peuvent verser des dividendes et des bonus, généralement non garantis et pouvant être retirés par le souscripteur.

Types d'assurance maladie grave

Les produits d'assurance maladie grave se catégorisent en plans Temporaires (Term) et Vie Entière (Whole Life). Leurs caractéristiques principales en un coup d'œil :

Pourquoi ai-je besoin d'une assurance maladie grave ?

Hong Kong possède le deuxième système de santé privé le plus cher au monde. Si votre assurance maladie peut suffire pour la plupart des problèmes de santé courants, face à un cancer, une maladie cardiaque, un AVC ou d'autres urgences médicales, les traitements peuvent facilement dépasser les plafonds de votre police et épuiser vos économies. Pire encore, vous pourriez subir une perte de revenu temporaire ou permanente si vous devez vous absenter du travail pendant des mois ou des années pour suivre des traitements et vous rétablir.

L'assurance maladie grave peut être d'un grand secours pour maintenir la qualité de vie de votre famille si, que l'on ne vous le souhaite pas, vous tombiez gravement malade. Ce capital peut être crucial pour protéger vos finances en couvrant des frais de traitement insurmontables et en permettant au foyer de fonctionner, surtout si vous en êtes le soutien principal (breadwinner).

La situation variant d'une personne à l'autre, vous devriez considérer votre situation financière, les besoins de votre famille, si votre employeur prévoit une couverture en cas d'arrêt de travail pour maladie (et si oui, pour combien de temps), etc.

Il est préférable de s'assurer lorsque l'on est jeune et en bonne santé, afin d'être couvert pour toute affection grave survenant ultérieurement – tout en minimisant le risque d'avoir des affections préexistantes qui conduiraient probablement à des exclusions par les assureurs.

Dois-je souscrire une assurance maladie grave pour mon enfant ?

Les parents veulent toujours le meilleur pour leurs enfants, et leur santé n'échappe pas à cette règle. Certains assureurs proposent des plans maladie grave dès 22 semaines de grossesse, couvrant même les maladies congénitales. Une fois souscrite, les enfants bénéficient d'une couverture complète dès leur plus jeune âge, parfois avec des garanties supplémentaires si des maladies majeures surviennent avant leur majorité.

Selon le Registre du Cancer de Hong Kong, environ 170 enfants et adolescents de 0 à 18 ans sont diagnostiqués d'un cancer chaque année à Hong Kong, les types les plus courants étant la leucémie, le lymphome et les tumeurs cérébrales et médullaires. Un nombre préoccupant d'enfants souffrent également d'autres affections à haut risque comme la maladie de Kawasaki, l'asthme, le diabète, l'hémophilie et les troubles du spectre autistique (TSA), certaines ayant des implications à vie.

S'occuper d'un enfant malade est l'une des épreuves les plus pénibles pour un parent. La protection maladie grave et l'assurance médicale sont deux indispensables pour les enfants, afin que les meilleurs soins puissent être prodigués sans imposer de fardeau financier supplémentaire aux parents. Même si un parent doit quitter son travail pour s'occuper de l'enfant, une police maladie grave assure une plus grande flexibilité financière à la famille.

De quelle couverture ai-je besoin ?

En règle générale, votre capital maladie grave devrait équivaloir à au moins 1 à 3 fois votre salaire annuel afin de couvrir le coût de la vie pour vous et vos proches si vous devez cesser de travailler pour vous soigner.

Cependant, chaque situation étant unique, il est préférable de consulter un conseiller expérimenté avant de signer un contrat.

➜ Conseil d'expert : De plus en plus de personnes préfèrent répartir leurs investissements entre une police maladie grave, pour un usage personnel en cas de maladie grave, et une police vie, pour assurer la tranquillité d'esprit de leur famille en cas de décès.

Combien coûte l'assurance maladie grave ?

Après votre demande, l'assureur évaluera votre risque via un questionnaire de sélection médicale et parfois une visite médicale (si la couverture dépasse un certain montant, ex. : 500 000 USD). Généralement, votre prime sera déterminée en fonction des facteurs suivants :

• Âge*
• Sexe
• État de santé
• Habitudes tabagiques
• Antécédents médicaux familiaux
• Montant de couverture nécessaire

*Les demandeurs de plus de 60 ou 65 ans peuvent être refusés par les assureurs.

Les conseillers Alea vous guideront tout au long de votre démarche. Nous comparons des plans concurrentiels de plusieurs assureurs leaders, avec des primes nivelées – des primes qui restent fixes durant toute la période de versement (5 à 25 ans), indépendamment des changements d'âge ou d'état de santé, vous permettant d'obtenir une solide couverture sans vous ruiner.

Expert en assurance maladie grave, Alea dispose de toutes les informations produits et marché nécessaires. Nous faisons le maximum pour vous présenter vos options, tout vous expliquer et trouver le plan adapté à vos besoins.

Contactez un conseiller dès aujourd'hui pour recevoir un devis personnalisé et gratuit d'assurance maladie grave.