Le guide de l'assurance santé à Hong Kong pour Startups et PME

Pour une startup ou petite et moyenne entreprise (PME), l’assurance santé des employés est un outil important pour attirer et conserver ses talents. À Hong Kong, les prestations santé sont de loin l'avantage qui intéresse le plus les employés. Cela est dû en partie au fait que Hong Kong possède le deuxième système de santé privé le plus cher au monde après les États-Unis.

Chez Alea, nous conseillons dirigeants, RH et leurs entreprises chaque jour sur leurs options d'assurance santé.

La gamme des clients que nous conseillons est large (cabinets d'avocat, sociétés financières, start-ups, filiales de groupes internationaux, F&B, luxe/retail) et l'équipe d'Alea a développé une expertise poussée dans l'assurance santé pour entreprises.

Si vous vous demandez quelles sont vos options, voici un guide pratique avec des conseils pour choisir la meilleure assurance santé de groupe.

1 - Quelle est la différence entre assurance santé et assurance "Employee Compensation" ?

Contrairement à l'assurance “Employee Compensation Insurance” (EC), l'assurance santé n'est pas légalement obligatoire à Hong Kong. Il appartient entièrement à l'employeur de décider si l'entreprise fournira une assurance médicale à ses employés et personnes à charge.

EC est légalement requis et peu coûteux :

L'assurance en indemnisation des salariés couvre tous les salariés quels que soient leur ancienneté, leurs horaires de travail (à temps plein ou à temps partiel) et leur lieu de travail. Cette assurance couvre les maladies professionnelles, les décès en cours d'emploi et les accidents du travail. Si une entreprise ne s’y conforme pas, le risque est une amende maximale de 100 000 HK$ et 2 ans d'emprisonnement. Pour en savoir plus sur l'assurance indemnisation des employés (EC), veuillez cliquer ici.

L'assurance santé collective n'est pas requise par la loi, mais c'est un outil clé pour attirer et garder vos employés :

Bien qu'il n'y ait aucune obligation légale de fournir une couverture médicale aux employés à Hong Kong, c'est de loin la protection sociale qui les intéresse le plus. C'est donc essentiel pour rester compétitif. Hong Kong possède le deuxième système de santé privé le plus cher au monde après les États-Unis. De plus, à Hong Kong, les employés ont tendance à fréquemment changer d'employeur. C'est pourquoi toutes les grandes entreprises offrent une couverture médicale à leur personnel, et les startups / PME compétitives également, pour garder leur personnel et pouvoir se développer.

2 - Assurance médicale pour PME et Startups: quelle est la pratique standard à Hong Kong ?

La grande majorité des startups et des PME compétitives, c'est-à-dire celles qui cherchent à attirer des talents et conserver leurs employés, fournissent une couverture médicale attractive à leur personnel et à leurs personnes à charge. Cela dit, le niveau et l'étendue de la couverture varient considérablement et sont souvent échelonnés en fonction des postes au sein de l'entreprise. En d'autres termes, plus vous êtes haut dans la hiérarchie, meilleurs sont vos avantages médicaux.

a) Avantages standards

À Hong Kong, la plupart des régimes médicaux des employés offrent les catégories de protection suivantes :

• Hospitalisation (inpatient)
• Médecine courante (outpatient)
• Dentaire / Optique
• Évacuation

Certains ont des avantages supplémentaires offerts par les employeurs :

• Examen physique annuel (bilan de santé / check-up)
• Maternité

b) Sous-limites standards

À Hong Kong, il existe un large éventail d'assurances santé de groupe parmi lesquels vous pouvez choisir et, finalement, tout se résume aux coûts et à la qualité. Sachez qu'avec une couverture médicale de base, il existe de nombreuses sous-limites par catégorie de soins, et ces limites peuvent facilement être atteintes dans le secteur privé de la santé de Hong Kong. Avec de telles sous-limites, votre employé sera obligé de payer de sa poche, d’utiliser son assurance médicale complémentaire personnelle, ou encore d’avoir recours aux soins du secteur public où les frais et honoraires d'hôpital sont beaucoup moins élevés.

Avec une couverture médicale plus complète, les primes sont plus élevées mais vos employés sont généralement entièrement couverts lorsqu'ils ont recours aux soins du secteur privé de la santé (pas de sous-limites).

c) Les différents niveaux de chambre à l’hôpital privé

Le saviez-vous ? L'une des caractéristiques uniques du système médical privé de Hong Kong est que les honoraires des médecins sont corrélés au type de chambre d'hôpital. En d'autres termes, plus la chambre est chère, plus les autres frais sont élevés. Vous pouvez en savoir plus sur les frais de chambre d'hôpital privé ici.

C'est pourquoi vous pouvez choisir les couvertures médicales pour vos employés sur la bases des niveaux suivants : chambres privées, chambre semi-privées ou chambre commune. Moins le niveau de la chambre est cher, moins vos primes d'assurance seront chères.

Au cours des dernières années, l'équipe Alea a constaté une préférence pour les chambre semi-privées en cas de couverture de base des employés et la chambre privée pour avoir une couverture plus attractive.

3 - La famille de l'employé est-elle toujours couverte par l'assurance santé ?

Alors que certaines entreprises choisissent de ne couvrir que les employés, d'autres couvrent également les personnes à charge (conjoint et enfants). Attention: les grands-parents / parents ne peuvent pas être considérés comme des personnes à charge. Que vous choisissiez de couvrir ou non les personnes à charge est une question de coût et de politique RH. Un couple doit-il être marié ou non pour que le conjoint soit considéré comme personne à charge? Là aussi c’est une question de politique interne de l’entreprise. Votre assureur ne vous demandera pas de preuve de mariage.

4 - Est-il possible de mettre en place une assurance santé groupe pour 1 ou 2 employés seulement ?

A Hong Kong, très peu de compagnies d'assurance acceptent de commencer des régimes collectifs à partir de 1 ou 2 employés. Le standard minimal pour commencer un plan médical collectif à Hong Kong varie entre 3 et 5 employés.

Lorsque vous commencez par une petite entreprise, vous pouvez soit obtenir une police individuelle par employé ou examiner vos options pour les micro-entreprises. Chez Alea, nous travaillons avec certains assureurs qui offrent des assurances santé à partir de 1 ou 2 employés seulement.

Bien que le nombre d'employés ne soit pas suffisamment important pour offrir des remises sur les primes ou couvrir les conditions médicales préexistantes, une assurance de groupe vous offrira une plus grande flexibilité que des polices individuelles :

→ Vous pouvez ajouter / supprimer des employés tout au long de l'année de la police d’assurance et être facturé / remboursé au prorata.

Un plan micro-groupe est donc plus flexible qu'un plan individuel qui verrouille la couverture pendant un an. Cela est particulièrement intéressant pour les startups qui sont souvent confrontées à de plus petits budgets et une certaine fragilité financière.

5 - Comment le nombre d'employés influence-t-il mes options ?

*Couverture des conditions médicales préexistantes : cela signifie que vos employés ne seront pas discriminés en fonction de leurs conditions préexistantes. Les employés et les personnes à charge sont entièrement couverts indépendamment de leurs conditions / antécédents médicaux.

Pratique courante : Dans le cadre des régimes collectifs de base à Hong Kong, les règles concernant les conditions préexistantes de couverture sont différentes et vous devriez demander conseil à votre courtier en assurance.

6 - Les employés peuvent-ils conserver leur assurance santé s'ils quittent leur emploi ?

Lors d'un changement d’emploi (démission, licenciement), les employés perdent généralement automatiquement leur couverture médicale. Cela dit, il existe des exceptions sur le marché. Votre courtier peut vous aider à ajouter une option de portabilité à votre assurance santé de groupe (également connu sous le nom de « garantie de conversion »). Lorsqu’un employé quitte votre entreprise, il pourra alors choisir de convertir sa couverture de groupe en couverture individuelle, en en supportant le coût.

Bien que cette pratique soit assez rare, elle est extrêmement attractive pour les employés, en particulier en cas de conditions préexistantes. Cela leur évite de fournir un nouveau questionnaire médical auprès d'un nouvel assureur et ainsi de risquer l'exclusion totale de leurs conditions préexistantes dans le cadre d’une nouvelle assurance.