Assurance en Ligne et Assureurs Virtuels : Quel est le Piège ?

À propos d'Alea
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Dans le contexte de la COVID-19, il n'est pas surprenant que l'intérêt pour l'assurance virtuelle ait augmenté au cours des dernières années, particulièrement parmi les millennials et les natifs du numérique âgés de 20 à 45 ans.

Mais qu'est-ce que l'assurance virtuelle, également connue sous le nom d'assurance numérique, assurance en ligne et Insurtech ? Où nous mènent ces dernières technologies ? Et de quoi les consommateurs doivent-ils être conscients ?

Qu'est-ce que l'assurance en ligne ?

De manière générale, l'assurance en ligne désigne l'application de la technologie pour améliorer la qualité des services d'assurance fournis par les assureurs aux clients. Au cours des dernières années, les fournisseurs d'assurance traditionnels et virtuels ont lancé des plateformes numériques pour faciliter l'achat d'assurance et la soumission et la gestion des réclamations d'assurance par les clients.

Les assureurs virtuels sont des compagnies d'assurance qui se concentrent strictement sur la vente d'assurance en ligne, en contournant complètement l'utilisation d'intermédiaires d'assurance tels que les courtiers ou les agents. Depuis 2018, l'Autorité des Assurances de Hong Kong a accordé quatre licences à des « assureurs virtuels » dans le cadre des efforts du gouvernement pour stimuler le développement de la fintech à Hong Kong. Certains assureurs virtuels qui bouleversent le paysage de l'assurance à Hong Kong sont Avo, Blue, Bowtie, OneDegree et ZA Insure.

L'assurance virtuelle permet aux clients d'acheter une large gamme de produits d'assurance en ligne, tels que l'assurance vie, l'assurance santé (y compris les plans VHIS), l'assurance accident, l'assurance cancer, la protection sportive, et plus encore.

Avantages de l'assurance virtuelle

Les avantages d'acheter une assurance auprès d'un assureur virtuel sont simples :

• Primes plus basses
• Applications et plateformes numériques bien conçues et conviviales pour acheter une assurance et gérer les réclamations
• Processus de souscription plus rapide
• Remboursements de réclamations en ligne efficaces
• Facile à rechercher en ligne

Inconvénients de l'assurance virtuelle

Lorsque vous achetez une assurance directement auprès d'un fournisseur d'assurance virtuel, vous manquez l'opportunité de travailler avec un courtier ou un agent d'assurance. Ainsi, la plupart des inconvénients de l'achat d'assurance auprès d'un assureur virtuel découlent du fait qu'aucun agent ou courtier n'est impliqué dans le processus.

La relation entre le client et l'intermédiaire d'assurance est plus précieuse que vous ne le pensez.

Voici quelques inconvénients de l'assurance virtuelle.

Vous risquez d'acheter un produit d'assurance qui ne vous convient pas

Le rôle du courtier ou de l'agent est d'écouter vos besoins en assurance, de comprendre vos circonstances et de faire des recommandations pour des produits d'assurance adaptés juste pour vous. Ils expliqueront en détail les caractéristiques et les termes et conditions de chaque produit, particulièrement l'étendue de la couverture et toute exclusion qui pourrait s'appliquer. Ils vous donneront également des informations sur les compagnies d'assurance que vous envisagez et sur leurs performances sur le marché.

Sans courtier ou agent, vous risquez d'acheter un produit d'assurance qui ne vous convient tout simplement pas.

Vous risquez de devoir refaire la souscription et même de perdre votre police

Lorsque vous demandez une assurance traditionnelle, un agent ou un courtier d'assurance vous guidera à travers le processus de demande. Ils vous aideront à examiner toute condition médicale qui pourrait vous préoccuper, passée ou présente, et vous conseilleront en conséquence.

À l'inverse, lorsque vous demandez une assurance virtuelle, la responsabilité de déclarer toute condition préexistante que vous pourriez avoir repose uniquement sur vous. Si vous oubliez ou négligez de déclarer une condition préexistante, il y aura des conséquences plus tard lorsque vous déposerez une réclamation et que la condition préexistante sera découverte. La compagnie d'assurance pourrait vous obliger à subir un nouveau processus de souscription, en ajoutant potentiellement des exclusions ou un chargement de prime à votre police. Dans le pire des cas, elle pourrait annuler votre police complètement et ne pas payer la réclamation.

Vous devez gérer les réclamations seul

Un autre avantage de travailler avec un agent ou un courtier d'assurance traditionnel est qu'ils vous aideront avec vos réclamations. Cela est particulièrement utile pour l'assurance médicale et l'assurance maladies graves.

Disons que vous devez être hospitalisé pour une chirurgie. Un agent ou un courtier expérimenté gérera le côté assurance pour vous du début à la fin afin que vous puissiez vous concentrer sur votre récupération au lieu de gérer la paperasse pour déposer une réclamation.

D'autre part, si vous avez acheté une assurance santé auprès d'un assureur virtuel, vous êtes essentiellement seul si vous devez être hospitalisé. Vous seul serez responsable de la tâche de collecter chaque pièce de documentation médicale requise pour soumettre une réclamation de remboursement au fournisseur d'assurance ; il n'y a pas d'agent ou de courtier pour le faire à votre place ou vous assister tout au long du processus. Tout document manquant entraînera un retard de remboursement et ajoutera du stress à une situation déjà stressante.

Vous pourriez être exposé à des risques de cybersécurité et de confidentialité des données

Comme pour toute activité effectuée en ligne, l'assurance virtuelle comporte des risques de cybersécurité et de confidentialité des données. Bien sûr, ces risques existent également pour les fournisseurs d'assurance traditionnels qui offrent des plateformes en ligne à leurs clients pour soumettre et gérer les réclamations.

Pour atténuer les risques de cybersécurité, l'Autorité des Assurances a un Guide sur la Cybersécurité auquel toutes les compagnies d'assurance doivent se conformer. De plus, toutes les données personnelles collectées par les compagnies d'assurance sont protégées par l'Ordonnance sur les Données Personnelles (Confidentialité) (Chap. 486) à Hong Kong.

Peu importe ce que vous faites en ligne, voici quelques choses que vous pouvez faire pour protéger votre sécurité des informations et votre confidentialité des données :

• Utilisez une connexion sécurisée et privée lorsque vous gérez des affaires d'assurance
• Utilisez des mots de passe forts
• Ne partagez pas vos mots de passe avec d'autres personnes
• N'utilisez pas le même mot de passe deux fois
• Vérifiez les paramètres de confidentialité sur votre téléphone et votre ordinateur pour comprendre quelles permissions vous avez accordées aux applications d'assurance
• Comprenez comment votre compagnie d'assurance gère vos données personnelles en lisant leur Déclaration de Collecte d'Informations Personnelles (PICS)

Conclusion

Les assureurs virtuels offrent une alternative rapide, pratique et abordable pour acheter une assurance et soumettre des réclamations, en particulier pour ceux qui sont jeunes et en bonne santé. Mais il y a des compromis à considérer. Le plus grand compromis est que vous perdez tous les avantages que vous tirez d'une relation avec un agent ou un courtier. Dans le cas le plus extrême, cela peut mener à ce que le fournisseur d'assurance annule votre police.

Travailler avec un courtier ou un conseiller en assurance est particulièrement utile lorsque les enjeux sont plus élevés. Non seulement ils vous aideront à prendre la bonne décision sur quel produit acheter, mais ils seront également là pour vous assister lorsque les choses deviennent difficiles et que vous avez le plus besoin d'aide.