Guide complet de l'assurance décès vie entière

La vie est imprévisible, mais un bon plan d'assurance peut fournir une protection pour vous et votre famille. Cet article expliquera les tenants et aboutissants de l'assurance décès vie entière, couvrant tout, des primes, des prestations en cas de décès, des bénéficiaires, de la valeur de rachat, et des dividendes.

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Qu'est-ce que l'assurance décès vie entière ?

L'assurance décès vie entière fournit à la personne assurée une couverture à vie (ou une couverture jusqu'à l'âge de 100 ans), ainsi qu'un composant d'épargne à long terme. Les primes pour les polices d'assurance décès vie entière sont nivelées, donc elles ne changent pas avec le temps.

En échange de votre paiement des primes à temps, l'assurance décès vie entière offre :

• Un capital décès, généralement versée en une somme forfaitaire aux bénéficiaires désignés lorsque vous décédez
• Une valeur de rachat garantie, qui augmente avec le temps et vous permet de faire des retraits ou de contracter des prêts sur votre police
• Des dividendes non garantis, qui sont versés en fonction de la stratégie d'investissement et de la performance de votre fournisseur d'assurance (uniquement pour les polices participantes).

Comment fonctionne l'assurance décès vie entière ?

Après avoir souscrit une police d'assurance décès vie entière, le titulaire de la police paie ses primes. Les primes sont généralement payées en versements annuels, mais vous pouvez également payer à des intervalles semi-annuels, trimestriels ou mensuels. Ces primes sont payées soit sur une durée de prime fixe (par exemple, 5, 10, 20 ou 25 ans) soit pour le reste de la vie de la personne assurée.

Dans la plupart des cas, le titulaire de la police est la personne assurée sous la police, mais le titulaire de la police peut également souscrire une police d'assurance vie pour un conjoint, un enfant ou un parent. À Hong Kong, il n'est pas possible d'acheter une police d'assurance vie pour un frère, une sœur ou un ami.

Pour chaque police, le titulaire de la police désigne un bénéficiaire ou plusieurs bénéficiaires. Si la personne assurée décède, alors leurs bénéficiaires recevront un ** capital décès**.

Outre le capital décès, un autre avantage de l'assurance décès vie entière est la valeur de rachat qu'elle peut accumuler avec le temps. À tout moment, le titulaire de la police ou la personne assurée peut accéder à la valeur de rachat, soit en faisant des retraits, en contractant des prêts, soit en rachetant la police complètement.

Quelles sont les primes d'assurance décès vie entière ?

Les primes sont les montants que vous payez au fournisseur d'assurance en échange de la couverture. L'assurance décès vie entière garantit des primes nivelées, ce qui signifie que vos primes n'augmentent pas avec l'âge. Cependant, si vous ne divulguez pas des faits matériels lors de la souscription initiale et que votre assureur en prend connaissance plus tard, il pourrait réévaluer vos primes.

Primes : Combien ?

Vos primes d'assurance dépendent d'un certain nombre de facteurs, que la compagnie d'assurance évalue par le biais de la souscription. Le processus de souscription prendra en considération des facteurs comme votre âge, votre sexe, votre santé, votre mode de vie, vos habitudes de tabagisme, votre consommation d'alcool, vos antécédents médicaux familiaux, et l'étendue de la couverture dont vous avez besoin.

La meilleure façon de déterminer combien coûtera une police d'assurance vie est de contacter un courtier en assurance. Un bon courtier vous aidera à comparer différents produits d'assurance pour trouver celui qui vous convient le mieux. De plus, les consultations avec un courtier sont gratuites.

Payer vos primes

Pour la plupart, les paiements par carte de crédit sont acceptés uniquement pour le premier paiement. La plupart des assureurs acceptent Mastercard et Visa mais pas American Express. Les paiements subséquents ou de renouvellement doivent être effectués soit par virement bancaire soit par chèque. Comme il peut prendre jusqu'à deux semaines pour qu'un chèque soit compensé, le virement bancaire est la méthode de paiement recommandée.

En termes d'échéances de primes, les paiements annuels de primes n'ont pas de surcharge, tandis que les paiements semi-annuels, trimestriels ou mensuels entraîneront une surcharge allant de 4 % à 12 %, selon l'assureur. Les personnes plus jeunes, qui viennent de commencer leur carrière et ont des fonds limités, ont tendance à choisir des plans de paiement de primes semi-annuels, trimestriels ou mensuels au lieu de paiements annuels. Vous pouvez changer votre mode de paiement à tout renouvellement.

Qu'est-ce que le capital décès ?

La prestation en cas de décès est le composant principal de protection d'une police d'assurance décès vie entière. Elle est versée sous forme de somme forfaitaire au bénéficiaire, généralement par chèque, lorsque la personne assurée décède. Comme toutes les prestations d'assurance à Hong Kong, la prestation en cas de décès est exonérée d'impôt, donc le bénéficiaire n'aura pas à payer d'impôt s'il la reçoit.

La prestation en cas de décès est calculée comme suit :

Capital Décès = (Somme Assurée + Valeur de Rachat Garantie + Dividendes et Bonus Non Garantis) - Prêts

La somme assurée (parfois appelée somme garantie ou montant nominal) est le montant que la police promet de payer au décès de la personne assurée. Elle est spécifiée sur la première page d'une police d'assurance vie. La valeur de rachat garantie, les dividendes non garantis et les prêts sont expliqués ci-dessous.

Utiliser le capital décès

Les bénéficiaires sont libres d'utiliser les fonds comme ils le souhaitent. Dans de nombreux cas, la prestation en cas de décès est utilisée pour payer les arrangements post-décès tels que les funérailles, les services commémoratifs, les crémations et les enterrements. Selon la taille, l'échelle et le style de tels rituels, les dépenses peuvent varier de 10 000 HK$ à plus de 1 000 000 HK$.

Certains bénéficiaires utilisent également la prestation en cas de décès pour payer les dépenses de vie, surtout si le défunt était le seul pourvoyeur de leur famille. Dans ce cas, la prestation en cas de décès peut aider à couvrir des dépenses comme le loyer, la nourriture, les vêtements, les divertissements, les soins aux enfants, l'éducation et les soins médicaux.

Réclamer le capital décès

Seul un bénéficiaire nommé peut réclamer la prestation. Pour réclamer le capital décès, le bénéficiaire doit présenter certains documents, tels que le certificat de décès original de la personne assurée, le document original de la police d'assurance vie, le formulaire de réclamation complété, les documents d'identification, et la preuve de relation avec le défunt (comme un certificat de mariage ou un certificat de naissance).

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire ?

Un bénéficiaire est une personne qui reçoit la prestation en cas de décès lorsque la personne assurée décède.

Typiquement, le titulaire de la police désignera son conjoint, ses enfants, ou ses parents comme bénéficiaires. Un frère, une sœur ou un ami ne peut pas être nommé bénéficiaire d'une police. Le bénéficiaire peut également être une fiducie, une œuvre de charité ou une organisation. Si le bénéficiaire est mineur, il est judicieux de faire des arrangements pour un tuteur ou un fiduciaire pour gérer les fonds reçus des paiements d'assurance jusqu'à ce que l'enfant soit assez âgé pour les recevoir directement.

Classes de bénéficiaires

En général, chaque police vous permet de désigner trois classes de bénéficiaires : primaire, secondaire et tertiaire.

• Bénéficiaire primaire : Reçoit la prestation en cas de décès si la personne assurée décède.
• Bénéficiaire secondaire : Reçoit la prestation en cas de décès si la personne assurée décède et que le(s) bénéficiaire(s) primaire(s) est(sont) décédé(s).
• Bénéficiaire tertiaire : Reçoit la prestation en cas de décès si la personne assurée décède et que le(s) bénéficiaire(s) primaire(s) et secondaire(s) est(sont) décédé(s).

Distribuer la prestation en cas de décès à vos bénéficiaires

Lorsque vous configurez votre police, vous pouvez désigner quelle part de la prestation en cas de décès chaque bénéficiaire recevra parmi chaque classe de bénéficiaires (à savoir, primaire et secondaire ; peu d'assureurs le permettent pour les bénéficiaires tertiaires).

La façon dont vous allouez la prestation en cas de décès dépend de vous, mais la distribution doit totaliser 100 % de la prestation pour chaque classe.

Exemple 1 :

• Bénéficiaires primaires : Conjoint (50 %) + Enfant n°1 (25 %) + Enfant n°2 (25 %) Si la personne assurée décède, alors son conjoint recevra la moitié de la prestation en cas de décès, et ses enfants recevront chacun un quart.

Exemple 2 :

• Bénéficiaire primaire : Conjoint (100 %)
• Bénéficiaires secondaires : Enfant n°1 (50 %) + Enfant n°2 (50 %) Si le conjoint décède avant la personne assurée, alors lorsque la personne assurée décède, chacun de ses enfants recevra la moitié de la prestation en cas de décès. Si le conjoint est encore en vie lorsque la personne assurée décède, alors le conjoint recevra l'intégralité de la prestation en cas de décès, et les enfants ne recevront rien.

Exemple 3 :

• Bénéficiaire primaire : Conjoint (100 %)
• Bénéficiaire secondaire : Enfant n°1 (100 %)
• Bénéficiaire tertiaire : Enfant n°2 (100 %) Si le conjoint et le premier enfant décèdent tous deux avant la personne assurée, alors lorsque la personne assurée décède, le deuxième enfant recevra l'intégralité de la prestation en cas de décès.

Changer les bénéficiaires

Vous pouvez changer les bénéficiaires de votre police d'assurance décès vie entière à tout moment. Contactez simplement votre courtier ou fournisseur d'assurance, et ils vous fourniront un formulaire à remplir avec les détails sur les nouveaux bénéficiaires. Si le bénéficiaire a moins de 18 ans, aucun consentement n'est requis pour le désigner comme votre bénéficiaire. Si le bénéficiaire a 18 ans ou plus, vous aurez besoin de sa signature pour confirmer le changement.

Qu'est-ce que la valeur de rachat ?

La valeur de rachat est une caractéristique clé des polices d'assurance décès vie entière, offrant un composant de planification financière en plus de la prestation en cas de décès. Lorsque vous payez vos primes, une portion va vers votre prestation en cas de décès, tandis qu'une autre portion va à la construction de la valeur de rachat de votre police. La valeur de rachat est le montant que vous recevez du fournisseur d'assurance lors du rachat de la police.

La valeur de rachat est l'épargne qui s'accumule dans votre police à partir de la date d'émission de la police. Elle est composée de valeur de rachat garantie et de dividendes et bonus non garantis. Ces fonds peuvent être rachetés, retirés ou empruntés contre la valeur de rachat garantie dans la police.

Valeur de rachat garantie

La valeur de rachat garantie est le montant minimum que vous recevez de la compagnie d'assurance lors du rachat de la police. Votre valeur de rachat est garantie de générer des intérêts tant que la police est active. Ce taux d'intérêt est fixe ; à Hong Kong, le taux d'intérêt moyen est de 3,5-4,5 %.

Dividendes non garantis

Si vous avez une police participante (également connue sous le nom de police avec participation aux bénéfices), alors vous pourrez participer au partage des bénéfices de la compagnie d'assurance. Cela signifie que vous pouvez recevoir des dividendes ou des bonus de l'assureur. Notez que ces dividendes ne sont pas garantis et dépendent d'un certain nombre de facteurs.

Pour générer des dividendes, la compagnie d'assurance regroupe les primes de tous les titulaires de police et les investit dans des obligations gouvernementales. Le montant des dividendes dépend des bénéfices de la compagnie d'assurance, de la performance des investissements et des primes reçues de tous les titulaires de police. À la fin de l'année, la compagnie d'assurance fait un comptage des réclamations de décès payées, des gains, des dépenses d'exploitation et des primes collectées. Si leur performance était meilleure que leur projection la plus pessimiste (leur scénario pessimiste), alors ils verseront des dividendes aux titulaires de police. Votre part des bénéfices gagnés sera alors ajoutée à l'épargne de valeur de rachat de votre police.

Notez que les dividendes que vous recevez peuvent être plus élevés ou plus bas que ceux indiqués dans l'illustration des prestations, qui est une projection.

Dans une police non participante, aucun bénéfice n'est partagé, et aucun dividende n'est versé aux titulaires de police.

Comment accéder à la valeur de rachat ?

Soit le titulaire de la police soit la personne assurée (si âgée de 18 ans ou plus) peut accéder à la valeur de rachat de la police en retirant des fonds, en contractant un prêt ou en rachetant la police.

Tout ce que vous auriez à faire est de remplir un formulaire, que vous pouvez obtenir de votre courtier ou fournisseur d'assurance. Les formulaires sont requis en originaux avec signatures humides. Si la personne assurée essaie d'accéder aux fonds, alors les signatures du titulaire de la police et de la personne assurée sont requises.

Il est judicieux de parler à un conseiller en assurance avant d'accéder à la valeur de rachat de votre police afin de comprendre tous les faits et de prendre une décision informée.

Retirer de l'épargne de valeur de rachat

Pourquoi vous pourriez le faire : Vous pourriez souhaiter retirer de votre épargne de valeur de rachat pour payer vos primes ou pour un usage personnel.

Ce qui se passe lorsque vous le faites : Si vous retirez de votre épargne de valeur de rachat, votre police restera active. Une fois retirée, la valeur de rachat peut s'accumuler sur la valeur restante. Après un certain temps, vous pourrez à nouveau retirer des fonds de la police.

Contracter un prêt

Pourquoi vous pourriez le faire : Si vous manquez un paiement de prime, certaines polices d'assurance ont une disposition pour un prêt automatique de prime (APL) à contracter contre votre police pour payer votre prime. De cette façon, vous ne perdez pas la couverture si vous n'avez pas suffisamment de fonds personnels pour payer la prime.

Ce qui se passe lorsque vous le faites : La compagnie d'assurance utilise la valeur de rachat garantie de votre police comme garantie pour votre prêt. Pour que le prêt automatique de prime soit contracté, il doit y avoir suffisamment de valeur de rachat garantie dans votre police pour couvrir la prime en souffrance.

Vous pouvez également contracter un prêt pour tout autre but. Votre fournisseur d'assurance aura fixé une limite de pourcentage de la valeur de rachat que vous êtes autorisé à emprunter. Si vous contractez un prêt contre votre police, le taux d'intérêt composé du prêt sera aussi élevé que 8 %. Vous devrez rembourser le prêt avec intérêts pour remettre votre police sur les rails. Ne pas rembourser votre prêt réduira la prestation en cas de décès versée aux bénéficiaires si vous décédez avant que le prêt ne soit remboursé.

Si le total du prêt non remboursé avec intérêts dépasse la valeur de rachat de votre police, alors votre police expirera. Vous pouvez la rétablir en subissant une nouvelle déclaration médicale ou des examens de santé selon la somme assurée par la police.

Racheter votre police

Pourquoi vous pourriez le faire : Vous pourriez racheter votre police si vous voulez utiliser la valeur de rachat disponible pour un usage personnel.

Ce qui se passe si vous le faites : Si vous rachetez votre police, votre police prendra fin. Vous ne serez plus protégé par l'assurance vie. Vous perdrez la prestation en cas de décès et recevrez un paiement de la valeur de rachat (valeur de rachat garantie plus dividendes ou bonus) moins toute prime en souffrance et montants de prêt (avec intérêts).

Notez que vous subirez probablement une perte si vous rachetez votre police trop tôt. Une fois que vous avez racheté votre police, vous ne pourrez pas la rétablir.

Il est judicieux d'attendre jusqu'à ce que les dividendes annuels aient été versés avant de racheter votre police afin d'obtenir un peu d'argent supplémentaire.

Assurance décès vie entière : Avantages et inconvénients

Avantages :

• Prestation en cas de décès garantie
• Valeur de rachat garantie
• Dividendes non garantis
• Primes nivelées
• Protection à vie entière
• Accès aux fonds : Vous pouvez retirer de l'argent de votre plan ou contracter un prêt contre votre police à tout moment

Inconvénients :

• Votre somme assurée reste la même tout au long de votre vie. Augmenter la somme assurée vous soumettrait à une nouvelle souscription médicale.
• Il faut du temps pour qu'une police d'assurance vie accumule de la valeur de rachat.
• Les primes d'assurance décès vie entière sont beaucoup plus chères que pour l'assurance vie temporaire (en raison de la capacité de l'assurance décès vie entière à accumuler de la valeur de rachat).