【自願醫保】一文了解VHIS利弊、保費和扣稅安排

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經常聽人講「自願醫保」，但不熟悉相關產品？容我們為你介紹自願醫保的具體內容，分析自願醫保的保障範圍是否適合你。

什麼是自願醫保？

經過20年的討論，香港政府終於在2019年4月初開始全面推行 VHIS 自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme），該計劃是食物及衞生局推行的一項政策，目的是規範市面上的個人償款住院保險產品，而保險公司和消費者的參與均屬自願性質。

自願醫保的認可產品必須符合計劃的最低合規要求，如最低保障範圍及賠償金額等。

自願醫保計劃的目標

由於香港的私營醫療服務費用高昂，不少人傾向選擇到公立醫院求診，導致公營醫療系統長期負超負荷運作，等候時間過長。在此前題下，政府推出自願醫保計劃，希望鼓勵市民轉向私人醫療服務，減輕公營醫療系統的壓力。

自願醫保的認可產品

符合自願醫保最低合規要求的認可產品可分為兩種，分別為標準計劃及靈活計劃。

（1）標準計劃： 標準計劃具有固定的產品設計，設有標準條款及保障範圍，主要提供基本住院保障，保障額及保障項目有限。

（2）靈活計劃： 靈活計劃於產品設計方面更具彈性，提供超出標準計劃的額外保障，例如更高的保障額和靈活的保障範圍等。不同保險公司所提供的靈活計劃各有不同，選擇比較多元。

自願醫保有什麼好處？

不論是標準計劃還是靈活計劃，獲認可的保自願醫保產品必須符合以下最低要求：

➜ 條款及保障均為標準化並訂有最低要求，如最低保障範圍及賠償金額。

• 你可以在此處查看計劃的「實務守則」。

➜ 保證續保至100歲，不論健康狀況於保單生效後出現任何變化

➜ 不設「終身保障限額」：

• 同樣的保障會持續至受保人年滿100歲。

➜ 21日冷靜期：

• 期間消費者可自由取消保單並獲已付保費的全額退款。

➜ 保費透明度：

• 所有保險公司必須公開認證計劃的保費。你可以在自願醫保計劃官方網站上查閱各計劃的標準保費，一覽不同年齡男性、女性的保費。

➜ 擴大承保範圍：

• 未知的投保前已有病症

  • 第一年：0％賠償
  • 第二年：25％賠償
  • 第三年：50％賠償
  • 第四年及以後：100％賠償

• 先天性疾病治療：

• 償款安排與與投保前已有病症相同。保障範圍包括於8歲或以後出現或確診的先天性疾病。

• 日間手術：

• 例如在日間診療中心進行的內窺鏡等無需住院的醫療程序。

• 訂明診斷成像檢測：

• 例如醫療所需電腦斷層掃描（CT scan）、磁力共振掃描（MRI）及正電子放射斷層掃描（PET）（設有30%共同保險）。

• 訂明非手術癌症治療：

• 例如醫療所需的放射性治療、標靶治療、化療、荷爾蒙治療、免疫治療

• 在本港醫院進行的精神科住院治療：

• 每保單年度可獲最高港幣$30,000賠償

自願醫保稅務扣除

香港居民可就所繳付的認可自願醫保計劃保費要求稅務扣除，每受保人於每個納稅年度最高可抵扣港幣$8,000。

你須符合以下條件：

• 你或你的配偶為個人所得稅納稅人。
• 你或你的配偶為自願醫保保單持有人。

受保人可以是你自己、你的配偶、父母、兄弟姊妹、子女乃至是配偶的祖父母。

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誰可成為自願醫保計劃受保人？

自願醫保認可計劃可承保個人及其家庭，投保時受保人年齡須介乎15天至80歲，且自願醫保不可由公司為其僱員購買。

➜ 專家提提你：非香港居民也可以申請認可計劃（資格標準可能因保險公司而異），但是無法享有稅務扣除。

自願醫保計劃中可選擇的醫生和醫院

無論是在標準計劃和靈活計劃下，你都可以自由選擇醫院和醫生，甚至可以選擇使用公營醫療服務 。

➜ 專家提提你：請注意，部分靈活計劃的額外保障或對使用的醫院和醫生網絡設有限制，做法與其他種類的保險計劃一樣。

自願醫保計劃有什麼不保事項？

自願醫保計劃並不包括門診費用或非償款醫療保險的保障（如住院現金、危疾現金保險）。

➜ 專家提提你：普通科醫生門診、物理治療、牙科治療並不屬於自願醫保保障範圍。由於自願醫保計劃無法提供全面的保障，你可能需要根據個人需要和情況諮詢專家意見。

如果我已經有醫療保險，可以轉換到自願醫療計劃嗎？

如果你的保險公司有提供自願醫保計劃，通常會容許「轉保」。但是每間公司的規定和安排可能有所不同，建議你向經紀人或保險公司查詢。

我需要自願醫保計劃嗎？

自願醫保保費相當廉宜，能基本保障住院、日間手術、診斷性成像測試和非手術癌症治療之醫療需要。但如果你想要更全面、穩健的醫療保險，自願醫保或者不是最好的選擇，因為自願醫保的保額相對較低且不能支付門診費用。

以冠狀動脈成形術（俗稱「通波仔」）為例，治療費用平均為港幣$150,700，而在自願醫保標準計劃保障下，只可獲得其中35％的賠償，你必須自行支付剩餘的65%，即港幣$97,630的高昂費用。