【家庭保險】如何評估你的醫療、人壽保險需要？

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Alea 是香港首屈一指的保險經紀公司，對複雜的保險市場具多年經驗。我們會幫你節省時間和金錢，比較來自超過25間保險公司的100多款保險產品，包你找到最合適的選項。我們的保險顧問會隨時為你解答任何問題！

考慮購買家庭保險的時候有不少因素需要考慮，例如家庭的收入來源、家中子女的年齡、日常生活開支，以至你的僱員醫療保險等其他保障來源。

不少家庭都會選擇投保一定的醫療和人壽保險，以備萬一遇上意外、疾病、受傷甚至死亡時之用。

家庭醫療保險

你的僱主可能有提供公司團體醫保等僱員醫療福利。

不過，在香港，並不是所有公司醫保都會涵蓋員工的家屬。而即使保障能涵蓋僱員家屬，亦非常可能不包括先天性疾病或設有嚴格的賠償限制，你的家人未必能自由選擇醫療服務提供者。你可以向公司的人力資源部門查詢保障內容，了解你的配偶和子女是否受保（或者所適用的保障額）。

我們通常建議你在公司醫保以外獨立為家庭添購一份私人醫療保險，以備將來當你離職，你和家人仍能得到一定的醫療保障。

###家庭醫療保險涵蓋哪些保障項目？

大部分個人和家庭醫療保險計劃都會包括基本的住院和門診保障。

住院保障涵蓋入院時產生的費用，如病房、手術、藥物、深切治療、診症、麻醉、診斷測試和掃描、手術室費用和復康治療。屬於住院保障範圍的還有日間手術，例如白內障手術和除痣手術。

門診保障包括無需住院的治療費用，例如醫生診症、專科診症、診斷測試和掃描、小型治療、藥物、中醫藥等輔助療法、物理治療和疫苗接種。一些常見的兒童疾病需要門診護理，例如水痘、中耳炎、流感、腦膜炎、喉嚨痛和百日咳。

高端的醫保計劃同時還會包括牙科、視光、懷孕和心理健康保障。

牙科保障包括例行檢查、X光、拔牙、補牙、藥物和根管治療（杜牙根）。視光保障包括眼睛檢查、處方眼鏡和鏡片。懷孕保障包括產前產後護理、陰道分娩、醫生建議的剖腹產和新生兒護理。大多數國際和本地全面醫保計劃都包括心理健康保障，可用以支付心理學及精神科服務。

小朋友的醫療保障

如果你自己已經有擁有一份個人醫保計劃，你可以隨時將未滿18歲的子女添加到同一保單中下。一些保險公司接受年齡為23歲、26歲甚至32歲以下的大學全日制學生作為子女受保。

視乎保險公司安排，你的計劃可能為同一保單中的每位家庭成員提供統一或不同程度的保障。不過，要留意計劃條款有沒有針對已有疾病設定不保事項或收取額外保費。有保險公司會為10歲以下的兒童家庭折扣或免費保障。

如果你剛誕下初生嬰兒，只要你已經投保現有的個人保險計劃超過12個月，許多保險公司都允許你將嬰兒添加到父母其中一方的保單之中，略過過往病歷審查，因此任何先天性已有病症都能得到保障，而不設額外收費。

另一個選擇是購買獨立的兒童醫療保險，市面上的產品可從孩子出生日或15日起開始生效，直到18歲。不過，提供此類兒童保險計劃的保險公司並不多。獨立的兒童醫保計劃可能會根據小朋友的已有疾病設定不保事項或收取額外保費，因此趁你的子女年幼、健康時投保，可獲得的保障範圍就更廣泛，保費也會較低。

閱讀我們的兒童醫療保險指南，了解更多。

家庭人壽保險

人壽保險是另一種家庭保險安全網。不少父母會在孩子出生後購買人壽保險，以備萬一自己遭遇不測，也能留下一筆財產給下一代。而購買危疾保險則可以確保在自己患上重病時得到足夠的財務保障。

人壽保險主要分為三大類型：終身人壽保險、定期人壽保險和危疾保險。

不同種類的人壽保險

終身人壽保險和定期人壽保險會在受保人去世時向指定受益人支付一筆「身故賠償」。通常，投保人會指定配偶和子女為受益人。在香港法例下，保險賠償金免稅，受益人可以自由支配款項，例如用於葬禮費用、生活費、租金、房貸或學費等。

終身壽險的保障終身有效，且在繳費年期內每年保費保持不變，不會隨時間增加。但是，因為終身壽險計劃可累積現金價值及儲蓄成分，保費一般比定期壽險高四到五倍。保單持有人可以以提款、貸款或退保的方式使用現金價值。

另一方面，定期壽險的保障僅在指定期限內有效（如10年／20年／30年），大多不設儲蓄成分。每次保單期滿時，如果你決定延長保障，你的保費將因應你續保時的年齡和身體狀況而加價。由於不設現金價值，定期壽險保費比終身壽險更實惠。

危疾保險會在受保人確診危疾時批出一筆過的賠償金。符合定義的危疾包括癌症、心臟病發作、中風、截肢和帕金森症等。你可以自行決定款項的用途，例如用於應付治療開支，或者在你無法工作期間為一家人提供生活費、學費和

重疾保險在您被保險提供商診斷為重大疾病（如癌症、心臟病發作或中風、失去肢體或帕金森症）時支付一筆一次性福利金。一次性福利金的資金可以用於在您無法工作時為您的家人提供生活費、學費和住宿費用。

幫小朋友購買人壽保險

有父母會為小朋友購買終身人壽保險，以便鎖定較低的保費並開始儲蓄。當子女長大到一定年齡時，他們可以自行選擇接管保單或放棄保單。

如果你的子女選擇接管保單，保障將繼續有效，他們不需要重新進行核保。即使孩子在受保期間罹患疾病，也不會產生新的不保事項或額外收費，無需擔心會影響保障。另一方面，如果你的子女決定放棄保單，他們將能夠獲得在保單累積的所有現金價值。

話說回來，人壽保險的最主要目的是於受保人身故後為家屬提供保障，所以育有年幼子女的父母為自己購買人壽保險是明智的做法。

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家庭保險計劃：最適合你的保障方案

家家有本難唸的經，來到保險問題上，自然也沒有家家通用的保險計。每個家庭都有不同的需要、財務狀況和未來規劃；適合一個家庭的產品不一定是你的最佳之選。而且，每種產品都有各自的優點和缺點，在簽署任何保單之前，你都需要一一考慮。

我們建議每個家庭至少都應該準備一定醫療保障，以應對突如其來的意外和急症需要。如果你是家中唯一經濟來源，或許也應該考慮購買人壽保險，減低你一旦不幸離世對家庭帶來的風險。

如果你不確定自己和家人需要哪種保險，歡迎隨時聯絡 Alea 的保險顧問。我們的保險顧問經驗豐富，多年來服務大大小小的家庭。在了解你的實際情況後，我們可以幫你比較不同保險公司的選擇，為你提供個人化建議，且顧問服務費用全免。