新加坡的 CFE 補充保險或零自負額（First-Euro）保險：法國外派人士如何選擇

在新加坡，CFE 支付 19% 的住院費用以及每次看診 21 歐元，且從不直接向醫院結算費用。因此，無論選擇哪種方案，大筆重大醫療帳單的大部分費用都由私人保險公司承擔，且私人保險也是獲得直接結算的唯一可能途徑。真正的選擇在於，您是否需要 CFE 獨有的保障：無健康問卷且無年齡限制的會員資格、返回法國時與法國社會保障體系的無縫銜接，以及享有其退休金和工傷保險的權利。如果這些對您很重要，CFE 搭配補充保險通常是更穩妥的基礎。如果您身體健康、預計長居數年，且有保險公司願意無不保事項地接受您的投保，那麼首歐元保險可能是更簡便的合約選擇。

本頁面針對不同背景人群，分析了在新加坡的選擇。一般性比較請參閱CFE 補充保險或首歐元保險，CFE 對照新加坡醫療價格的給付情況請參閱我們的新加坡健康保險指南。我們不對保險公司進行排名。

CFE 搭配補充保險在新加坡如何運作？

您加入法國海外國民保險局（CFE），並按季度以歐元繳納保費。費用取決於您的年齡以及您是個人還是家庭加入，與所在國家、健康狀況或收入無關（享受補助的減免類別 "catégorie aidée" 除外）。CFE 隨後會按其第 5 區的費率報銷在新加坡的醫療費用：住院費用的 19%、影像檢查的 15%、處方藥的 45%、全科或專科醫生看診每次 21 歐元，以及生育的固定金額。隨後，CFE 補充保險在其自身限額內承擔剩餘部分，並可能增加直接結算和醫療轉運服務。

除特別註明外，以上均為 MondExpat Santé 方案的金額，自 2026 年 4 月 1 日起生效；由保險公司定價的補充保險保費需另行支付。使用 CFE，您需先向診所或醫院付款，然後在網上申請報銷。CFE 的合作夥伴頁面列出了一體化套裝方案，以及與 CFE 簽署了管理協議的保險公司，在這些公司中，一次索賠即可同時獲得兩份報銷；若選擇任何其他補充保險，您需先向 CFE 申請報銷，然後再向保險公司申請。

來源：CFE 個人繳費表，2026 年 4 月；CFE 2026 保障條款（2025 年 12 月 17 日政令）；CFE 合作夥伴頁面；查閱日期：2026 年 11 月 4 日。

首歐元保險在新加坡如何運作？

首歐元國際保險是一份單一的私人合約，完全在 CFE 之外，根據自身的保障福利表和限額從第一歐元起開始理賠。您只需與一家保險公司打交道，提交一次索賠，並在該保險公司與醫院或診所有協議的任何地方享有直接結算。作為回報，保險公司決定承保對象。它通常會詢問健康問題，並可能對您已有的病況列為不保事項、加收保費或拒保；它通常會設定投保年齡上限以及自身的等候期（特別是生育保障）；並根據年齡、保障區域和自負額來定價。請務必仔細閱讀保單條款，而不僅僅是摘要。

首歐元保險與法國社會保障體系沒有任何關聯。當您居住在新加坡時這關係不大，但正如隨後的表格所示，當您搬回法國那天，這就變得至關重要。

來源：此類合約的普遍市場慣例；每家保險公司設定自身的條款。與 CFE 的對比請參閱 2026 年 CFE 投保指南。

哪種方案適合您在新加坡的情況？

對於退休人員而言，15 年的繳費條件是適用於新加坡的途徑：CFE 指南中較短的替代期限僅適用於歐洲、英國以及協議國家名單中的居民，而該名單不包括新加坡。

來源：CFE 個人繳費表 2026 年 4 月；CFE 投保指南 2026（第 3、6、9、21、25、38 至 40 頁）；社會保障法典，第 R762-8 條；CFE 2026 年 7 月通訊；查閱日期：2026 年 11 月 4 日。首歐元欄目描述了此類合約的一般運作方式。

如果您有生育計劃

無論選擇哪種途徑，都請在懷孕前安排好保險，因為 CFE 的受孕規定和私人保險的生育等候期均有溯及力。分娩費用以及 CFE 的報銷金額，請參閱透過 CFE 在新加坡生育。

如果您較晚加入

等候期由法律規定：符合資格後三個月內加入無等候期，否則 45 歲以下為 3 個月，45 歲及以上為 6 個月，期間須照常繳費但無法獲得報銷。請維持私人保險直至其結束。請參閱在 CFE 等候期內如何保持保障。

面對新加坡的真實帳單，各方案給付多少？

以衛生部 2023 年帳單數據中第 75 百分位的私立醫院膽囊手術為例，即有四分之一的患者費用高於此水平：23,802 新元，按歐洲央行 2026 年 11 月 3 日匯率（1 € = 1.4322 SGD）約為 16,619 歐元。衛生部的數據為新加坡公民的帳單，包含醫生費用，保險扣除前。

同樣的邏輯也適用於門診。非居民在新加坡中央醫院（SGH）首次由高級顧問醫生看診的費用為 288.78 新元，約 202 歐元：CFE 支付 21 歐元，因此補充保險必須補足約 181 歐元您才無需自費；而首歐元保單則根據其門診條款支付看診費。在兩種方案中，大部分金額均由私人合約承擔，因此其保障限額、門診覆蓋範圍以及與醫院的合作協議遠比其名稱標籤重要。

來源：MOH，SF801G 帳單資訊（新加坡公民帳單，2023 年）；SGH 門診費用，2026 年 10 月 1 日更新；歐洲央行參考匯率；CFE 2026 保障條款；查閱日期：2026 年 11 月 4 日。歐元金額為我們計算得出。

誰負責安排在新加坡醫院的直接結算？

絕非 CFE。CFE 的醫院直接結算（tiers payant）在 33 個國家實施，但都不在第 4 或第 5 區，新加坡也不在名單之列。因此，無論您選擇哪種途徑，新加坡的直接結算都來自私人保險公司，且僅限於該保險公司與醫院或診所簽有協議的情況。向任何保險公司（補充保險或首歐元保險）諮詢時，請確認：

• 哪些新加坡醫院和診所接受其付款保證書（住院和門診）；

• 該保證書是否涵蓋私立醫院在入院時要求的押金；

• 對於補充保險，CFE 的 19% 份額如何處理：保險公司是全額結算帳單並自行向 CFE 追討其份額，還是僅支付其自身部分而由您自行向 CFE 申請報銷？

住院押金和住院理賠流程在透過 CFE 在新加坡住院中有詳細說明。

來源：CFE 按區域劃分的國家名單，直接結算欄；CFE 投保指南 2026（第 14 和 15 頁）；查閱日期：2026 年 11 月 4 日。

您的 CFE 退休金和工傷保障會如何處理？

CFE 經營三項獨立的保險：健康險（疾病、生育、殘障）、工傷和職業病險，以及代表法國基本養老保險體系運作的老年保險。其繳費表顯示，您可以根據需要選擇一項、兩項或全部三項。選擇首歐元保險作為健康險並不會阻礙您投保其他兩項。

• 老年保險。 無國籍限制。您必須曾累計參加法國強制性健康體系至少 5 年，或在離境前至少繳納過 6 個月的法國老年保險費，且在國外為僱員或無職業活動；自 2026 年 5 月起，自僱外籍人士也可以加入。繳費全額計入法國基本養老保險體系，金額取決於您的具體情況（CFE 繳費表）。

• 工傷保險。 個人繳費為您在 21,328 € 至 170,624 € 之間選擇的年度基準的 1.15%，即每季 60 € 至 492 €。

• 每日津貼選項。 疾病津貼、身故保險金和殘障津貼，根據您的經濟狀況每季收取 39 €、51 € 或 78 €。這是 CFE 健康保險的附加選項，需隨之投保。

首歐元健康保單無法累積任何法國退休金權益。如果您的退休金記錄很重要，無論選擇哪種健康險方案，都應考慮 CFE 老年保險。

來源：CFE 個人繳費表 2026 年 4 月（第 2 頁）；CFE 投保指南 2026（第 19、21、23 頁）；CFE 2026 年 7 月通訊；查閱日期：2026 年 11 月 4 日。

您可以稍後轉換方案，或兩者同時持有嗎？

從首歐元轉為 CFE。 在國外生活期間，無論您的健康狀況如何，都可以隨時加入 CFE。在新加坡定居三個月內加入沒有等候期；若超過三個月，45 歲以下有 3 個月無報銷期，45 歲及以上為 6 個月。政府監察委員會（IGAS-IGF）曾提議對較晚加入（例如 45 歲以後）加收費用；CFE 表示該想法正在部級層面進行研究，尚未做出決定。

從 CFE 轉為首歐元。 您需按照當時的年齡回答保險公司的健康問卷。如果您退出了 CFE，隨後在未返回法國的情況下重新加入，則需等待 12 個月。

兩者同時持有。 一些外籍人士在持有首歐元保單的同時保留 CFE，以便回國時能銜接保障，並作為在健康狀況改變時無法拒保的保險防線。此時您需同時支付兩筆費用，且私人保險公司的賠付不會超過實際帳單金額。

來源：社會保障法典，第 R762-8 條；CFE 投保指南 2026（第 9 頁）；CFE 2025 年年度報告（第 25 頁）；查閱日期：2026 年 11 月 4 日。

立即獲取客觀建議

諮詢顧問

諮詢顧問

諮詢顧問

Alea 如何為您提供協助

Alea 是一家總部位於香港的保險經紀公司，也是 CFE 在香港、中國大陸和新加坡的官方代表。我們協助您在合適的時間加入 CFE，並根據您的年齡、健康狀況和家庭情況，為您橫向比較來自 50 多家保險公司的 CFE 補充保險和首歐元方案，並提供您常去的新加坡醫院的直接結算資訊。如果您仍在權衡是否選擇 CFE 本身，請閱讀 CFE 的優缺點或什麼是 CFE；如果您不確定自己是否需要私人保險，請參閱在新加坡僅有 CFE 是否足夠。歡迎瀏覽我們的 CFE 頁面，或諮詢顧問以獲取免費且無義務的報價。