職業狀況變化與健康保險

在香港，僱主並非必須為員工提供醫療保險。因此，企業可以自由決定是否提供醫保，以及在提供時設定其保障水平與預算。當員工認為公司提供的保險不足夠時，通常會透過購買個人保險（即英文所說的 top-up 附加保險）來作補充。

當面臨職業變動時，您的醫療保險會受到什麼影響？離職、轉職或失業在職場上十分常見。了解其帶來的影響至關重要。我們為您整理了不同的情境，並提供專業建議，幫助您妥善因應。

1. 您離職或被解僱

當員工辭職或被解僱時，通常會自動失去其團體醫療保險保障。這正是個人保險能派上用場、提供極大幫助的原因。

不過，部分保險公司提供一種名為團體醫療保險「可攜性」（Portability，又稱「轉換保證」）的機制。這意味著如果您更換僱主，或者暫時處於失業狀態並願意自行支付保費，您仍可保留同一家保險公司。

醫療保險的「可攜性」在香港較為罕見，但對員工極具吸引力，特別是在患有既往症（預先存在疾病）的情況下。一般而言，保險公司會將既往症列為免責條款；而具備「可攜性」的計劃可以避免在新保險公司重新投保，並防止既往症在新保單中被拒保的風險。

在大多數情況下，醫療保險的可攜性需支付額外保費，並需滿足不同的條件，例如：

• 達至一定的受僱年期（1年或2年）

• 行使此權利的期限（通常為1個月內）

在無法擕帶或保留原有醫療保險的情況下，您需要購買個人保險來支付您的醫療費用。

避免受制於與工作掛鉤的團體保險波動，一個實用的妙招是自行購買一份個人的附加保險計劃（top-up plan）。此計劃將持續生效，並在您的職涯過渡期內繼續為您提供保障。

2. 您離開香港並搬遷至其他國家（法國除外）

如果您搬到另一個國家，但仍留在同一家公司工作，您需要確保您的公司團體醫保能充分覆蓋新國家的醫療開支。不同國家之間的醫療成本差距可能非常巨大。

如果您持有個人保險，則可以選擇保留。如果您新居住國家的保險覆蓋區域保費費率低於香港，您的保費亦會相應下調。通常您還需要填寫一份新的健康申報表。

在兩個居住國之渡的過渡期間，您可以購買旅遊保險，但此類保險的保障限額普遍較低，保障範圍亦未如一般醫療保險般全面。

3. 您離開香港返法國定居

此時會出現以下幾種情況：

• 您享有公司醫保，且已加入法國海外國民基金（CFE）：您將直接重新納入法國的國家社會保障體系（Assurance Maladie），無需經歷任何等候期或免責限制。您亦可以透過公司或以個人名義購買補充醫療保險（Mutuelle）。

• 您享有公司醫保，但尚未加入 CFE：

  1. 您帶着工作合約返回法國：您將重新加入法國國家醫療保險。事實上，在法國開始工作的第一個小時起，因職業活動而必須強制加入醫療保險的規定即告生效。

  2. 您返回法國但尚未找到工作：如果您在法國就業登記處（Pôle Emploi）登記並領取失業救濟金（由於之前在法國工作的累積，或已向 Pôle Emploi Services 的外派人員保險部門繳費），這些救濟金將使您享有獲得醫療保險的權利。

如果您沒有任何社會保障保障，您需要向當地的「小學醫療保險局」（Caisse primaire d'Assurance maladie）申請「全民醫療保護」（PUMA）。這項機制允許任何在法國穩定且合法居住滿3個月或以上的人士，享有醫療費用報銷。因此，在您返法初期，會有3個月的等待期，期間您無法獲得醫療費用的報銷。

4. 您開始自立門戶 / 成為創業家

如果您決定創業，您別無選擇，必須購買個人醫療保險計劃。在此情況下，您需要填寫一份新的健康問卷。

團體醫療保險計劃通常需要達到最低員工數量方可投保。儘管如此，香港仍有部分保險公司提供即使只有1名或2名員工亦可投保的團體保險。如此，即使您是公司的唯一員工，亦有機會享受到此保障。

在香港，醫療保險保障的標準化程度較低，市面上的產品在保障條款及價格方面差異極大。建議您諮詢專業的保險經紀，以尋找最符合您個人狀況與需求的醫療保險。