什麼是 CFE 頂額補助？

法國外派人員最常提出的問題之一，就是加入法國海外僑民保險局（Caisse des Français de l'Étranger，簡稱 CFE）是否值得。國外的私立醫療系統往往涉及高昂的醫療費用。因此，是否需要購買補充保險自然成為大家關注的焦點。以下為您整理幾項重點說明，協助您做出明智的選擇。

加入法國海外僑民保險局（CFE）有哪些優勢？

CFE 具有以下幾項優勢：

• 在您的整個外派期間，為您提供與法國國民健保（Sécurité sociale）完全相同的保障。

• 不排斥既往病症。因此，無論您的既往病史如何，都能獲得保障。

• 當您返回法國時，可立即重新加入法國國民健保，無需任何等待期或不保事項。

• 在法國進行少於 6 個月的短期停留期間，您的醫療費用報銷方式與任何參加法國健保的人士完全相同。這對於希望在法國度假期間看常診醫生的外派人士來說非常方便。

CFE 的報銷額度對法國外派人員來說足夠嗎？

由於 CFE 是依據法國當地的國民健保收費標準進行報銷，因此答案取決於您選擇公立還是私立醫療服務。

CFE 足以應付國外的公立醫療需求嗎？

如果您選擇在居住國的公立醫療系統接受治療，您的自付費用將完全取決於您當地的居留身分，以及您是否符合享受補貼費率的資格。雖然部分國家允許外派人員使用低成本的公立醫療（此時 CFE 的報銷通常足夠），但許多國家要求外國居民全額支付未受補貼的費用。在這些情況下，CFE 的基本報銷額可能不足以涵蓋您的醫療帳單。

CFE 足以應付國外的私立醫療需求嗎？

不足夠。如果您更傾向於在私立醫療機構接受治療，或者您居住的國家要求外派人員必須前往私立國際診所，那麼僅依靠 CFE 將讓您面臨嚴重的財務缺口。在北美、亞洲和中東的高端醫療市場中，常規門診、專科門診和住院治療的費用往往是法國標準的數倍甚至數十倍。面對超過 150 歐元的私立門診費用，僅能獲得 18.55 歐元的報銷，這使得 CFE 的保障在日常醫療中幾乎微不足道。

CFE 補充保險（CFE top-ups）

為了解決此問題，法國保險公司推出了採用與法國互助保險（mutuelles，補充健康保險）相同原則的產品。簡而言之，CFE 的運作模式如同法國國民健保，而保險公司則像互助保險一樣，負責報銷剩餘的費用。

CFE 補充保險的優勢

此類產品的主要優勢包括：

• 價格極具吸引力與競爭力，且年度保費通膨率低於其他產品。

• 您享有上述提及的所有 CFE 優勢，同時避免了賠付限額過低的缺點。

• 補充保險公司或 CFE 可作為單一理賠窗口。您無需同時向 CFE 和保險公司提交理賠申請。由於兩者之間簽有合作協議，您的保險公司或 CFE 會全權處理一切。

CFE 補充保險的缺點

以下為 CFE 補充保險的主要缺點：

• 補充保險的主要缺點是常規護理通常沒有「免找數」（直接結算）網絡。這意味著對於所有的日常醫療費用（住院除外），您必須先自行墊付，然後再申請理賠。因此，報銷時間會比一般保險公司的平均水準稍長。

• CFE 對於新會員設有等待期。這意味著在保單生效的前 3 或 6 個月內，任何醫療費用均不予報銷。此外，這是因為補充保險必須在 CFE 保障完全生效後才能開始適用。為了解決這個問題，部分保險公司會在等待期內為您加入「第一歐元起賠」（first-euro）產品，待您的 CFE 權益正式生效後，再將您轉為「CFE 補充保險」產品。

您知道嗎？Alea 是香港、新加坡、中國及其他地區法國外派人員的專業顧問。作為 CFE 在香港、中國、台灣及新加坡的獨家代表，Alea 對各項 CFE 計劃，以及 Allianz、April、Henner、MSH 和 Assur-Travel 等法國保險公司與 CFE 搭配提供的保險方案擁有專業的了解。我們與超過 50 家國際合作夥伴（如 AXA、Bupa 和 Cigna）緊密合作，為您尋找最合適的方案！