什麼是身故給付？

身故賠償是人壽保險保單的組成部分。受保人身故後，這筆款項會以一筆過形式（通常為支票）支付給受益人。在香港，身故賠償是免稅的（與香港的所有保險賠償一樣）。

身故賠償如何計算？

身故賠償的計算方式如下：

身故賠償 =（投保額 + 保證現金價值 + 非保證紅利）- 保單貸款

投保額（亦稱保證金額或面額）列於人壽保險保單的首頁。這是保單承諾在受保人身故時支付的金額。

如果您購買的是定期人壽保險（相對於終身壽險），則身故賠償計算中將不包含現金價值、紅利或貸款等因素。

身故賠償有何用途？

身故賠償可用於多種用途，取決於受益人的選擇。它通常用於支付葬禮或悼念儀式、火葬、土葬或其他身後事安排。根據儀式的風格、規模和大小，此類費用由港幣 10,000 元至超過港幣 1,000,000 元不等。

如果已故者是家庭的唯一經濟支柱，受益人可能會選擇使用身故賠償來支付持續的生活開支，例如租金、按揭貸款、食物、衣物、教育和醫療費用。

誰可以索取身故賠償？

只有指定的受益人才能索取身故賠償。該受益人必須出示特定文件，以核實其身份以及與死者的關係。

如何索取身故賠償？

要索取身故賠償，受益人必須填妥身故賠償索償申請表並提交給保險公司。他們還需要出示以下文件：

• 受保人的死亡證明書正本

• 受保人的人壽保險保單文件正本

• 填妥的身故賠償索償申請表

• 身份證明文件

• 與死者的關係證明（例如結婚證書或出生證明書）

什麼是受益人？

在每份人壽保險保單中，保單持有人必須指定一人在受保人身故時領取身故賠償。此人即為受益人。

通常，受益人會是保單持有人的配偶、子女或父母。信託機構、慈善機構或組織亦可被指定為受益人。

如果受益人仍是未成年人，安排受託人或監護人代為管理從保險賠償中收到的資金是明智的做法，直至該名子女年齡足夠自行直接領取並管理這些資金。

受益人有哪些不同類別？

一般而言，每份人壽保險保單都允許您指定三個類別的受益人。

• 首要受益人：在受保人身故時領取身故賠償。

• 次要受益人：在受保人身故且首要受益人已離世的情況下領取身故賠償。

• 第三順位受益人：在受保人身故且首要和次要受益人均已離世的情況下領取身故賠償。

身故賠償如何在多名受益人之間分配？

在訂立保單時，保單持有人可以指定身故賠償在各受益人類別之間的分配方式。通常，保險公司僅允許您在首要和次要受益人類別中指定份額，而不包括第三順位類別。

您可以隨意分配身故賠償，只要每個類別的總和等於賠償的 100% 即可。以下是身故賠償分配的一些範例及其對受益人的含義：

範例 1：

• 首要受益人：配偶 (50%) + 子女 #1 (25%) + 子女 #2 (25%)

換言之：受保人身故後，其配偶獲得一半的身故賠償，每名子女各獲得四分之一。

範例 2：

• 首要受益人：配偶 (100%)

• 次要受益人：子女 #1 (75%) + 子女 #2 (25%)

換言之：如果配偶在受保人身故前離世，則在受保人身故後，子女 #1 將獲得 75% 的身故賠償，子女 #2 將獲得 25%。如果受保人身故時配偶仍然健在，則配偶獲得全部身故賠償，每名子女均不獲任何款項。

範例 3：

• 首要受益人：配偶 (100%)

• 次要受益人：子女 #1 (100%)

• 第三順位受益人：子女 #2 (100%)

換言之：如果配偶和第一名子女都在受保人身故前離世，則在受保人身故後，第二名子女將獲得全部身故賠償。

如何更改受益人？

您可以隨時更改人壽保險保單中的受益人。為此，您需要填寫一份包含新受益人詳細資料的表格。您可以向您的保險經紀或保險公司索取此表格。

如果受益人年滿 18 歲或以上，您將需要其簽署以同意並確認此項更改。如果他們未滿 18 歲，則無需獲得其同意即可將其指定為您的受益人。