什麼是身故給付？

身故賠償是人壽保險保單的一個組成部分。在受保人身故後，保險公司通常會以支票形式，向受益人發放一次性賠償。在香港，身故賠償是免稅的（與香港所有保險金相同）。

身故賠償是如何計算的？

身故賠償的計算方法如下：

身故賠償 = (投保額 + 保證現金價值 + 非保證紅利及分紅) - 貸款

投保額（又稱保額或面額）在人壽保險保單的第一頁註明。它是保單承諾在受保人身故時支付的金額。

如果您購買的是定期人壽保險保單（相對於終身壽險保單），則身故賠償的計算因素中將不包括現金價值、紅利、分紅或貸款。

身故賠償的用途是什麼？

身故賠償可用於多種用途，具體取決於受益人的選擇。它通常用於支付葬禮或悼念儀式、火葬、土葬或其他身後事安排。根據儀式的風格、規模和大小，此類費用可能從10,000港元到超過1,000,000港元不等。

如果死者是家中的唯一經濟支柱，其受益人可以選擇使用身故賠償來支付其日常的生活開支，例如租金、按揭、食品、衣服、教育和醫療保健。

誰可以申領身故賠償？

身故賠償只能由指定的受益人申領。該受益人必須出示某些文件，以核實其身份以及與死者的關係。

如何申領身故賠償？

要申領身故賠償，受益人必須填妥身故賠償索償申請表並提交予保險公司。他們同時亦需要出示以下文件：

• 受保人的死亡證明書正本

• 受保人的人壽保險保單正本文件

• 填妥的身故賠償索償申請表

• 身份證明文件

• 與死者關係的證明（例如結婚證書或出生證明書）

什麼是受益人？

對於每份人壽保險保單，投保人都必須指定一個人在受保人身故時接收身故賠償。這個人就是受益人。

通常，受益人會是投保人的配偶、子女或父母。信託、慈善機搆或組織也可以被指定為受益人。

如果受益人仍未成年，那麼最好安排信託人或監護人來管理他們從保險賠償中獲得的資金，直到孩子到足夠年齡去直接接收和管理資金。

受益人有哪些不同類別？

一般來說，每份人壽保險保單均允許您指定三個類別的受益人。

• 第一順位受益人：如果受保人去世，將獲得身故賠償。

• 第二順位受益人：如果受保人去世，且第一順位受益人已去世，則將獲得身故賠償。

• 第三順位受益人：如果受保人去世，且第一順位和第二順位受益人皆已去世，則將獲得身故賠償。

如何在多個受益人之間分配身故賠償？

在投保時，投保人可以指定身故賠償在各受益人級別之間的分配方式。通常，保險公司僅允許您在第一順位和第二順位受益人類別中指定份額，而不允許在第三順位中指定。

您可以隨意分配身故賠償，只要每個類別的總額相加等於賠償的 100% 即可。以下是一些分配身故賠償的例子及其對受益人的意義：

例子 1：

• 第一順位受益人：配偶 (50%) + 子女 A (25%) + 子女 B (25%)

換句話說：在受保人身故後，其配偶將獲得身故賠償的一半，而每個孩子將獲得四分之一。

例子 2：

• 第一順位受益人：配偶 (100%)

• 第二順位受益人：子女 A (75%) + 子女 B (25%)

換句話說：如果配偶在受保人身故前去世，則在受保人身故後，子女 A 將獲得身故賠償的 75%，子女 B 將獲得 25%。如果受保人身故時配偶仍然在世，則配偶將獲得全部的身故賠償，而子女將一無所得。

例子 3：

• 第一順位受益人：配偶 (100%)

• 第二順位受益人：子女 A (100%)

• 第三順位受益人：子女 B (100%)

換句話說：如果配偶和長子均在受保人身故前去世，則在受保人身故後，次子將獲得全部的身故賠償。

如何更改受益人？

您可以隨時更改人壽保險保單中的受益人。為此，您需要填寫一份表格，提供新受益人的詳細資料。您可以向您的保險經紀或保險公司索取此表格。

如果受益人年滿 18 歲或以上，您將需要他們的簽名以同意並確認此項更改。如果他們未滿 18 歲，則您無需徵得他們的同意即可將其指定為您的受益人。