終身壽險全面指南

生活充滿了不可預測，但一份好的保險計劃可以為您和您的家人提供保障。本文將為您詳細解釋終身壽險的方方面面，涵蓋保費、身故賠償、受益人、現金價值以及紅利等所有內容。

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什麼是終身壽險？

終身壽險為受保人提供終身保障（或保障至100歲），同時包含長期儲蓄成分。終身壽險保單的保費是平準保費，因此不會隨時間而改變。

只要您準時繳納保費，終身壽險即可提供：

• 保證身故賠償：通常在您身故時，以一筆過的形式支付給指定的受益人

• 保證現金價值：隨時間增長，允許您從保單中提取資金或申請貸款

• 非保證紅利：根據保險公司的投資策略和業績表現進行發放（僅適用於分紅保單）

終身壽險如何運作？

投保終身壽險後，投保人需要繳納保費。保費通常按年繳納，但您也可以選擇每半年、每季或按月繳納。這些保費可以在設定的繳費期內（例如 5 年、10 年、20 年或 25 年）繳清，或者在受保人終身期間一直繳納。

在大多數情況下，投保人即為保單的受保人，但投保人也可以為配偶、子女或父母投保人壽保險。在香港，您無法為兄弟姐妹或朋友購買人壽保險。

對於每份保單，投保人需要指定一名或多名受益人。如果受保人身故，其受益人將獲得身故賠償。

除了身故賠償外，終身壽險的另一個優勢是其可以隨時間累積現金價值。在任何時候，投保人或受保人都可以通過提取資金、申請貸款或直接退保來提取現金價值。

什麼是終身壽險保費？

保費是您向保險公司支付的資金，以換取保障。終身壽險保證實行平準保費，這意味著您的保費不會隨著年齡的增長而增加。但是，如果您在最初投保時未申報重要事實，而保險公司隨後發現了未申報的事實，則其可能會重新評估您的保費。

保費：需要多少？

您的保險保費取決於多種因素，保險公司會通過核保對其進行評估。核保過程會考慮您的年齡、性別、健康狀況、生活方式、吸煙習慣、飲酒量、家族病史以及所需的保障額度等多種因素。

確定人壽保險保費的最佳方法是聯繫保險經紀人。一位優秀的經紀人會幫助您比較不同的保險產品，以找到最適合您的選擇。最棒的是，與經紀人的諮詢是完全免費的。

繳納保費

在大多數情況下，只有首次保費付款才接受信用卡支付。多數保險公司接受 Mastercard 和 Visa，但不接受美國運通卡（American Express）。續期付款必須通過銀行轉賬或支票進行。由於支票結算最長可能需要兩週時間，因此建議使用銀行轉賬作為付款方式。

在保費繳納期數方面，年繳保費不會產生附加費，而半年繳、季繳或月繳則會產生 4% 至 12% 不等的附加費，具體取決於保險公司。剛開始工作、資金有限的年輕人更傾向於選擇半年繳、季繳或月繳保費，而非年繳。您可以在任何續期時變更付款方式。

什麼是身故賠償？

身故賠償是終身壽險保單的核心保障部分。當受保人身故時，這筆賠償將以一筆過的形式（通常通過支票）支付給受益人。與香港所有保險賠償金一樣，身故賠償是免稅的，因此受益人在收到這筆賠償時無需繳納任何稅款。

身故賠償的計算方式如下：

身故賠償 = (投保保額 + 保證現金價值 + 非保證紅利及紅利) - 貸款

投保保額（有時稱為保額或面額）是保單承諾在受保人身故時支付的金額，這會在人壽保險保單的首頁上註明。保證現金價值、非保證紅利和貸款將在下文進行詳細解釋。

使用身故賠償

受益人可以自由支配這些資金。在很多情況下，身故賠償用於支付身後事安排，例如葬禮、追悼會、火葬和土葬。根據此類儀式的規模、範圍和風格，費用可能從 10,000 港元到超過 1,000,000 港元不等。

有些受益人也會將身故賠償用於支付生活開支，特別是當逝者是家庭唯一經濟支柱時。在這種情況下，身故賠償可以用於支付房租、食物、衣服、娛樂、育兒、教育和醫療保健等開銷。

索取身故賠償

只有指定的受益人才能索取賠償。要索取身故賠償，受益人必須出示特定文件，例如受保人的死亡證明原件、人壽保險保單原件、填妥的索償表格、身份證明文件以及與逝者的關係證明（如結婚證書或出生證明書）。

什麼是受益人？

受益人是指在受保人身故時獲得身故賠償的人。

通常，投保人會指定其配偶、子女或父母作為受益人。兄弟姐妹或朋友不能被指定為保單受益人。受益人也可以是信託基金、慈善機構或組織。如果受益人未成年，最好安排一名監護人或受託人來管理從保險賠償中收到的資金，直到孩子達到可以直接接收這些資金的法定年齡。

受益人类別

一般而言，每份保單允許您指定三種類別的受益人：第一順位、第二順位和第三順位。

• 第一順位受益人：如果受保人身故，則獲得身故賠償。

• 第二順位受益人：若受保人身故且第一順位受益人已先於其身故，則獲得身故賠償。

• 第三順位受益人：若受保人身故且第一、第二順位受益人皆已先於其身故，則獲得身故賠償。

向受益人分配身故賠償

在投保時，您可以指定每個受益人類別（即第一順位和第二順位；少數保險公司允許為第三順位設定此項）中每位受益人獲得的身故賠償份額。

您如何分配身故賠償完全取決於您自己，但每個類別的分配比例總和必須為 100%。

範例 1：

• 第一順位受益人：配偶 (50%) + 子女 #1 (25%) + 子女 #2 (25%)

如果受保人身故，其配偶將獲得身故賠償的一半，其子女將各獲得四分之一。

範例 2：

• 第一順位受益人：配偶 (100%)

• 第二順位受益人：子女 #1 (50%) + 子女 #2 (50%)

如果配偶在受保人身故前去世，那麼當受保人身故時，其子女將各自獲得一半的身故賠償。如果受保人身故時配偶仍然在世，則配偶將獲得全部身故賠償，而子女將甚麼也得不到。

範例 3：

• 第一順位受益人：配偶 (100%)

• 第二順位受益人：子女 #1 (100%)

• 第三順位受益人：子女 #2 (100%)

如果配偶和第一個孩子都在受保人之前去世，那麼當受保人身故時，第二個孩子將獲得全部的身故賠償。

變更受益人

您可以隨時變更終身壽險保單的受益人。只需聯繫您的保險經紀人或保險公司，他們會為您提供一份表格，填寫新受益人的詳細資料。如果受益人未滿 18 歲，在將其指定為受益人時無需經其同意。如果受益人年滿 18 歲或以上，則需要其簽名以確認變更。

什麼是現金價值？

現金價值是終身壽險保單的一項關鍵功能，除了身故賠償外，還提供財務規劃成分。當您繳納保費時，部分費用用於您的身故賠償，而另一部分則用於累積保單的現金價值。現金價值是您在退保時從保險公司收到的金額。

現金價值是自保單生效日起在保單中累積的儲蓄。它由保證現金價值以及非保證紅利和紅利組成。這些資金可以進行退保、提取，或以保單中的保證現金價值作為抵押進行貸款。

保證現金價值

保證現金價值是您在退保時從保險公司獲得的最低金額。只要保單仍然有效，您的現金價值就保證可以賺取利息。此利率是固定的；在香港，平均年利率為 3.5% 至 4.5%。

非保證紅利

如果您持有的是分紅保單（也稱為有紅利保單），那麼您將能夠參與保險公司的利潤分配。這意味著您可以從保險公司獲得紅利或分紅。請注意，這些紅利並非保證，且取決於多種因素。

為了產生紅利，保險公司會將所有投保人的保費匯集在一起，並投資於政府債券等項目。紅利金額取決於保險公司的利潤、投資表現以及從所有投保人那裡收到的保費。在年底，保險公司會對已支付的身故索償、收益、營運開支和收取的保費進行會計核算。如果他們的表現好於最壞情況預測（他們的悲觀預測），那麼他們將向投保人派發紅利。您所分得的利潤份額隨後將計入您保單的現金價值儲蓄中。

請注意，您收到的實際紅利可能會高於或低於利益說明文件（這只是一項預測）中所顯示的紅利。

在非分紅保單中，不分享利潤，也不向投保人派發紅利。

我如何提取現金價值？

投保人或受保人（若年滿 18 歲或以上）均可通過提取資金、申請貸款或退保來提取保單的現金價值。

您只需填寫一份表格，該表格可向您的保險經紀人或保險公司索取。表格需要提交親筆簽名的原件。如果由受保人申請提取資金，則需要投保人和受保人雙方的簽名。

在您提取保單的現金價值之前，最好先諮詢您的保險顧問，以便了解所有事實並做出知情的決定。

從現金價值儲蓄中提取資金

您可能這樣做的原因：您可能希望從現金價值儲蓄中提取資金來支付保費或用於個人用途。

這樣做會發生甚麼：如果您從現金價值儲蓄中提取資金，您的保單將繼續有效。提取後，現金價值可以繼續在剩餘的價值上累積。一段時間後，您將可以再次從保單中提取資金。

申請保單貸款

您可能這樣做的原因：如果您未能按時繳納保費，某些保全條款允許從您的保單中進行自動保費貸款 (APL) 來支付您的保費。這樣，即使您沒有足夠的個人資金來支付保費，也不會失去保障。

這樣做會發生甚麼：保險公司使用您保單的保證現金價值作為您貸款的抵押品。要進行自動保費貸款，您的保單中必須有足夠的保證現金價值來支付未還的保費。

您也可以將貸款用於任何其他目的。您的保險公司會限定您可以借出的現金價值百分比。如果您以保單進行貸款，貸款複利年利率可能高達 8%。您需要償還貸款及利息才能讓保單重回正軌。如果您在貸款還清之前身故，未償還的貸款將減少支付給受益人的身故賠償。

如果未償還的貸款總額加上利息超過了您保單的現金價值，您的保單將會失效。您可以根據保單保額進行新的健康申報或進行體檢，以申請恢復保單效力。

退保

您可能這樣做的原因：如果您想將可用的退保價值用於個人用途，您可能會選擇退保。

這樣做會發生甚麼：如果您退保，您的保單將會終止。您將不再受人壽保險的保障。您將失去身故賠償，並收到一筆退還的現金價值（保證退保價值加上紅利或分紅），其中會扣除任何未付的保費和貸款金額（含利息）。

請注意，如果您過早退保，您可能會面臨損失。一旦您退保，您將無法辦理復效。

在退保前最好等到年度紅利派發之後，這樣您可以獲得額外的現金。

終身壽險：優點和缺點

優點：

• 保證身故賠償

• 保證現金價值

• 非保證紅利

• 平準保費

• 終身保障

• 提取資金靈活：您可以隨時從計劃中提取資金或以保單申請貸款

缺點：

• 您的投保保額在您一生中保持不變。增加投保保額將需要進行新的醫療核保。

• 人壽保險保單需要時間來累積現金價值。

• 與定期壽險相比，終身壽險的保費要貴得多（因為終身壽險具備累積現金價值的功能）。