生活充滿不可預測的變數，但一份優質的保險計劃能為您和您的家人提供充分的保障。本文將為您深入剖析終身人壽保險的方方面面，內容涵蓋保費、身故賠償、受益人、現金價值以及紅利等所有關鍵要素。
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什麼是終身人壽保險？
終身人壽保險為受保人提供終身保障（或保障至 100 歲），同時包含長期儲蓄成分。終身保險的保費採用均衡保費制，因此不會隨時間而改變。
只要您按時繳付保費，終身人壽保險即可為您提供：
保證身故賠償：通常在您身故時，以一筆過的形式發放給指定的受益人
保證現金價值：隨時間增長，允許您從保單中提取資金或申請貸款
非保證紅利：根據保險公司的投資策略和業績表現進行分派（僅限分紅保單）
終身人壽保險如何運作？
投保終身人壽保險後，保單持有人需繳付保費。保費通常按年繳付完成，但您也可以選擇每半年、每季或按月繳付。這些保費會在設定的保費繳付期內（例如 5 年、10 年、20 年或 25 年）或受保人的餘生中繳付。
在大多數情況下，保單持有人即為保單的受保人，但保單持有人也可以為配偶、子女或父母投保人壽保險。在香港，您無法為兄弟姊妹或朋友購買人壽保險。
對於每份保單，保單持有人需指定一名或多名受益人。若受保人不幸身故，其受益人將獲得身故賠償。
除了身故賠償外，終身人壽保險的另一個優勢是其隨時間累積的現金價值。在任何時候，保單持有人或受保人均可通過提取資金、申請貸款或退保來動用現金價值。
什麼是終身人壽保險保費？
保費是指您向保險公司支付以換取保障的金額。終身人壽保險保證實行均衡保費，這意味著您的保費不會隨著年齡增長而增加。然而，如果您在最初核保時未披露重要事實，而保險公司稍後得知了未披露的事項，他們可能會重新評估您的保費。
保費：需要多少？
您的保費取決於多種因素，保險公司會通過核保對此進行評估。核保過程將考慮您的年齡、性別、健康狀況、生活方式、吸煙習慣、飲酒情況、家族病史以及您所需的保障額度等因素。
了解人壽保險保費的最佳方式是聯絡保險經紀。一位優秀的經紀能協助您比較不同的保險產品，找到最適合您的選擇。最棒的是，諮詢保險經紀是完全免費的。
繳付您的保費
在大多數情況下，信用卡付款僅適用於首次保費繳付。多數保險公司接受 Mastercard 和 Visa，但不接受 American Express。後續或續期保費必須通過銀行轉賬或支票繳付。由於支票結算最多需要兩星期，因此建議使用銀行轉賬作為付款方式。
在保費繳付期數方面，年繳保費不會產生附加費，而半年繳、季繳或月繳則會根據不同的保險公司收取 4% 至 12% 不等的附加費。剛開始工作、資金有限的年輕人，往往會選擇半年繳、季繳或月繳保費計劃，而非年繳。您可以在任何續期時更改您的付款方式。
什麼是身故賠償？
身故賠償是終身人壽保險保單的核心保障成分。當受保人身故時，保險公司會以一筆過的形式（通常為支票）向受益人發放身故賠償。與香港的所有保險賠償一樣，身故賠償是免稅的，因此受益人在領取時無需繳納任何稅款。
身故賠償的計算方法如下：
身故賠償 =（保額 + 保證現金價值 + 非保證紅利及財富累積）- 貸款
保額（有時稱為承保額或面額）是保單承諾在受保人身故時賠償的金額。這通常會寫在人壽保單的第一頁上。保證現金價值、非保證紅利和貸款將在下文進行詳細說明。
使用身故賠償
受益人可以自由支配這些資金。在許多情況下，身故賠償會被用於支付身後事安排，例如喪禮、追思會、火葬和土葬。根據此類儀式的規模、範圍和風格，其相關費用可從1萬港元到超過100萬港元不等。
有些受益人也會將身故賠償用於日常生活開支，特別是在逝者原本是家裡經濟支柱的情況下。此時，身故賠償可以幫助支付租金、食物、衣服、娛樂、育兒、教育和醫療照顧等開銷。
索取身故賠償
只有指定的受益人才能索取賠償。要索取身故賠償，受益人必須出示特定文件，例如受保人的死亡證明原件、人壽保單原件、已填妥的索償表格、身份證明文件，以及與逝者的關係證明（例如結婚證書或出生證明）。
什麼是受益人？
受益人是指在受保人身故時獲得身故賠償的人。
通常，保單持有人會指定其配偶、子女或父母為受益人。兄弟姊妹或朋友不能被指定為保單的受益人。受益人也可以是信託、慈善機構或組織。如果受益人是未成年人，建議最好安排監護人或受託人來管理從保險賠償中獲得的資金，直至孩子達到可以直接接收資金的適齡階段。
受益人的級別
一般而言，每份保單都允許您指定三個級別的受益人：第一順位、第二順位和第三順位。
第一順位受益人：在受保人身故時獲得身故賠償。
第二順位受益人：在受保人身故且第一順位受益人已身故時，獲得身故賠償。
第三順位受益人：在受保人身故且第一及第二順位受益人均已身故時，獲得身故賠償。
向您的受益人分配身故賠償
在設定保單時，您可以指定每個受益人級別（即第一順位和第二順位；極少數保險公司允許為第三順位受益人進行此設定）中每位受益人將獲得的身故賠償份額。
如何分配身故賠償完全由您決定，但每個級別的分配比例總和必須為 100%。
範例 1：
第一順位受益人：配偶 (50%) + 子女 A (25%) + 子女 B (25%)
若受保人身故，其配偶將獲得一半的身故賠償，而其子女將各獲得四分之一。
範例 2：
第一順位受益人：配偶 (100%)
第二順位受益人：子女 A (50%) + 子女 B (50%)
若配偶在受保人身故前已離世，則當受保人身故時，其子女將各獲得一半的身故賠償。若配偶在受保人身故時仍然在世，則配偶將獲得全部身故賠償，而子女將無法獲得任何賠償。
範例 3：
第一順位受益人：配偶 (100%)
第二順位受益人：子女 A (100%)
第三順位受益人：子女 B (100%)
若配偶和第一順位子女均在受保人身故前已離世，則當受保人身故時，第二順位子女將獲得全部的身故賠償。
更改受益人
您可以隨時更改終身人壽保險保單的受益人。只需聯絡您的保險經紀或保險公司，他們將為您提供一份表格，以填寫新受益人的詳細資料。如果受益人未滿 18 歲，在指定其為受益人時無需獲得其同意。如果受益人年滿 18 歲或以上，您將需要他們的簽名以確認此更改。
什麼是現金價值？
現金價值是終身保險保單的一項關鍵特徵，除了身故賠償之外，還提供了理財成分。當您繳付保費時，一部分用於您的身故賠償，而另一部分則用於建立保單的現金價值。現金價值是您在退保時從保險公司獲得的金額。
現金價值是指自保單生效日起在您的保單中累積的儲蓄。它由保證現金價值以及非保證紅利和期滿紅利組成。這些資金可以通過退保提取、直接提取或以保單中的保證現金價值作為抵押進行貸款。
保證現金價值
保證現金價值是您在退保時從保險公司獲得的最低金額。只要保單生效，您的現金價值就保證可以賺取利息。這個利率是固定的；在香港，平均年利率約為 3.5% 至 4.5%。
非保證紅利
如果您持有分紅保單（也稱為受盈保單），您將能夠參與保險公司的利潤分配。這意味著您可以從保險公司獲得紅利或分紅。請注意，這些紅利並非保證，並取決於多種因素。
為了產生紅利，保險公司會將所有保單持有人的保費聚集在一起，並將其投資於政府債券等項目。紅利金額取決於保險公司的利潤、投資表現以及從所有保單持有人處收取的保費。在年底，保險公司會對已支付的身故賠償、收益、營運開支和收集的保費進行會計結算。如果其實際表現優於其最壞情況預測（即其悲觀情景），他們就會向保單持有人派發紅利。您所分得的利潤隨後將添加到您保單的現金價值儲蓄中。
請注意，您收到的紅利可能會高於或低於回報說明（這僅是一份預測）中顯示的金額。
在非分紅保單中，保險公司不分享利潤，亦不向保單持有人派發紅利。
如何提取現金價值？
保單持有人或受保人（若年滿 18 歲或以上）均可通过提取資金、申請貸款或退保來動用保單的現金價值。
您只需填寫一張表格，該表格可向您的保險經紀或保險公司索取。表格必須提交親筆簽名的原件。如果受保人嘗試提取資金，則需要保單持有人和受保人的共同簽名。
在提取保單的現金價值之前，建議先與保險顧問商量，以便了解所有事實並做出明智的決定。
從現金價值儲蓄中提取資金
為什麼您可能會這樣做：您可能希望從現金價值儲蓄中提取資金來繳付保費或用於個人用途。
這樣做會發生什麼：如果您從現金價值儲蓄中提取資金，您的保單將繼續生效。提取後，剩餘的價值仍可繼續累積現金價值。一段時間後，您將能夠再次從保單中提取資金。
申請貸款
為什麼您可能會這樣做：如果您漏繳了保費，某些保險保單設有自動保費貸款 (APL) 條款，可以利用您的保單進行貸款來繳付保費。這樣，即使您沒有足夠的個人資金來繳付保費，也不會失去保障。
這樣做會發生什麼：保險公司會使用您保單的保證現金價值作為您貸款的抵押品。要進行自動保費貸款，您的保單中必須有足夠的保證現金價值來支付欠繳的保費。
您也可以為了任何其他目的申請貸款。您的保險公司會設定您可以借取的現金价值的百分比限制。如果您以保單進行貸款，貸款的複利率可能高達 8%。您需要連同利息一起償還貸款，才能讓您的保單重回正軌。如果您在貸款還清前身故，未償還的貸款將減少支付給受益人的身故賠償。
如果未償還的貸款總額連同利息超過了您保單的現金價值，您的保單將會失效。您可以根據保單保額進行新的健康申報或身體檢查來申請恢復保單效力。
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退保
為什麼您可能會這樣做：如果您想將可用的退保價值用於個人用途，您可能會選擇退保。
如果您這樣做會發生什麼：如果您退保，您的保單將會終止。您將不再受人壽保險保護。您將失去身故賠償，並會收到現金價值（保證退保價值加上紅利或分紅），並扣除任何未償還的保費和貸款金額（連同利息）。
請注意，如果您過早退保，您可能會面臨損失。一旦您退保，您將無法申請恢復該保單。
在退保之前，最好等到年度紅利派發後，這樣您就可以獲得多一點的額外現金。
終身人壽保險：利與弊
優點：
保證身故賠償
保證現金價值
非保證紅利
均衡保費
終身保障
動用資金：您可以隨時從計劃中提取資金或以保單進行貸款
缺點：
您的保額在您一生中保持不變。增加保額會讓您需要接受新的醫療核保。
人壽保險保單需要時間來累積現金價值。
終身人壽保險的保費比定期人壽保險貴得多（因為終身人壽保險具有累積現金價值的功能）。
我需要終身壽險嗎？
您是否需要終身壽險取決於您的保障需求。如果您正在尋找一項兼具終身保障、身故賠償和儲蓄成分的計劃，那麼您可能需要考慮終身壽險。與保險提供者進行諮詢將有助於您清楚了解最適合您的壽險計劃。
我有定期人壽保險。我可以將其轉換為終身人壽保險嗎？
是的，您可以將您的定期人壽保險轉為終身人壽保險。轉換您的保險計劃須經過重新醫療核保，且您的保費將會改變（具體金額取決於您的年齡）。
我需要多少保額？
您所需要的保障額度取決於您家庭的需求。一般而言，這可能是您年收入的10至15倍，或者是當您不在時，足以在經濟上扶養您的家庭直到孩子能夠自立的金額。保險業監管局的計算機提供了以下基本公式：所需保障額度 = 保障需求 - 財務資源。要估算您所需的保障額度，您需要將家庭的生活開支、教育費用和醫療費用與您的儲蓄進行對比。一般來說，您的年齡越小，受供養人越需要依靠您，您的保障需求就會越高。
作者：
艾米莉·迪翁-沙雷斯特
共同創辦人兼執行長
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