香港人壽保險指南

人生充滿變數。我們無法為生活中的每個挑戰都做好萬全準備，但著手規劃永遠不嫌晚。

購買人壽保險是一項重要決定，尤其是考慮到這是一項長達未來10年、20年甚至更久的承諾。在尋找保單時，您可能會發現自己淹沒在專業術語和疑問之中：定期人壽與終身人壽有何不同？人壽保險如何運作？費用是多少？哪一款適合我？別擔心，Alea 在此為您解答有關人壽保險的所有疑問。

什麼是人壽保險？

人壽保險是一種風險管理工具，旨在於您（受保人）不幸身故時，為您的家人或任何指定受益人提供財務保障；若為危疾保險，則同時涵蓋（您的）診斷和治療費用。

隨著時間推移，保險公司開發了一系列具有不同保障級別、保障期及財務目標等的人壽保險產品。例如，某些人壽保險產品包含儲蓄或投資成分，並作為長期財富管理工具而廣受歡迎。

人壽保險如何運作？

無論您選擇哪種人壽保險計劃，在保單期內，您作為保單持有人都需要按月或按年繳納保費，以換取在您／受保人身故時支付給您的受益人的整筆款項，稱為身故賠償；而危疾計劃則包括在確診嚴重疾病時支付的整筆賠償。

在香港，所有保險賠償均免稅，這意味著受益人可以全額獲得保障金額，無需扣除稅款。

通常保單持有人本身也是受保人，但在徵得對方同意的情況下，您也可以為配偶、父母、子女甚至業務夥伴投保人壽保險，並同時成為其受益人。

現金價值

現金價值是人壽保險計劃中累積利息的保費部分，保單持有人可以將其提取。

以終身壽險或危疾保單為例，繳納的保費將用於保險保障、保險公司的營運成本與利潤，其餘部分則透過保險公司的投資賺取並轉化為現金價值。相反，定期計劃通常沒有現金價值。

冷靜期

在香港，保險業監管局要求保險公司在交付人壽保單或冷靜期通知書後提供21天的冷靜期，以保障保單持有人的權益。在此期間，您可以重新考慮您的決定，並取消保單以獲得全額退款。保險公司有責任向客戶清楚解釋這項權利。

人壽保險的類型

人壽保險主要可分為三種類型：危疾保險、定期人壽保險和終身人壽保險。它們具有不同的目的，並具備不同的費用和條件。

終身人壽保險

終身壽險提供終身保障，有時保障至100歲。它們通常附帶儲蓄成分和固定保費，並須在自選的供款期內繳付（例如5年至25年）。與定期保單不同，終身保單的保費不會因您的年齡而改變。由於能夠累積現金價值且保障期較長，終身壽險的保費通常昂貴得多，可能是定期人壽保險的四倍或以上。

了解更多：香港終身人壽保險指南

定期人壽保險

定期人壽保險僅在繳費期內保障受保人身故，該期限通常設定為10年、20年或30年。大多數定期壽險保單僅承保至特定年齡，例如65歲。保單期滿時，保單持有人可以選擇延長保單或將其轉換為終身保單（這需要進行核保）。隨著年齡增長，每次續保時的保費預計會成倍增加。

如果您在期限結束後決定停止保障，計劃就會直接終止，且沒有可取回的價值。保費回贈（ROP）計劃是個例外，這是定期壽險的一個分支，如果您在保單期滿後仍然在世，它可以讓您選擇退還已繳保費總額，但此類計劃的保費高於常規定期保單。

定期人壽保險一般不具備儲蓄成分，更適合面臨較大財務風險的人士，例如有按揭、貸款和債務負擔的人士。

了解更多：香港定期人壽保險指南

危疾保險

香港擁有全球第二昂貴的私營醫療體系。雖然您的醫療保險可能足以應對大部分常見疾病，但面對癌症、器官衰竭或中風等危及生命的疾病時，治療和住院費用可能高達數百萬，輕易超出醫療保險的保障上限。此外，確診嚴重疾病時，許多人可能會在一段時間內無法工作或獲得收入。這就是危疾保險發揮作用的地方。

危疾保險在確診嚴重健康狀況時為您提供一筆過賠償，給予財務保障。此類保障透過為日常生活開支、租金、按揭貸款等提供資金支持，守護您家庭的生活質素。

每間保險公司對「危疾」的定義各有不同，但一般而言，大部分保單涵蓋60至70種指定疾病或狀況。請注意，任何已有病況都可能導致不保事項或加費。

註：同一病況的賠償可能設有1至3年的等候期

了解更多：香港危疾保險指南

快速比較：終身人壽、定期人壽與危疾保險

團體人壽保險

部分大企業亦會為員工提供團體人壽保險，特別是高級管理人員。大多數僱主傾向於每年續保的定期壽險保單。這類計劃通常不含儲蓄成分，且在您轉職或離職時就會終止。因此，獨立於受僱狀況之外，擁有屬於自己的個人保險非常重要。

我需要人壽保險嗎？

您是否需要投保完全取決於您的人生規劃。您有家庭需要撫養嗎？有債務需要償還嗎？有退休計劃嗎？諸如此類。

購買人壽保險最常見的原因是保護您的孩子或摯愛免受未知風險的影響。一些保險公司提供特定的人壽保險計劃，以滿足不同人生階段的特定財務需求，例如：

• 債務

• 按揭或租金

• 汽車貸款

• 喪葬費用

• 教育基金

• 受撫養人的生活費用

• 退休規劃

人生的不同階段帶來不同的需求和目標。我們永遠無法預料未來。雖然採取行動獲得可貴保障永遠不會嫌晚，但建議趁年輕健康時及早投保。這樣一來，您可以鎖定較低的保費、獲得安心保障，並在出現任何可能導致日後無法投保的健康狀況時，保護好您的摯愛。

哪款人壽保險產品最適合我？

由於每個人都有獨特的需求，人壽保險並沒有一刀切的通用解決方案。話雖如此，我們整理了一些比較指南，讓您了解香港市場上的人壽保險產品。

比較指南：

• 最佳定期人壽保險計劃

• 最佳終身人壽保險計劃

• 最佳危疾保險計劃

考慮「分拆組合」方式

在 Alea，我們觀察到近年來香港市場對危疾產品的關注度不斷上升。人們也常將投資分為危疾保單（供自己應對末期或嚴重疾病）加上終身人壽保單（以防不幸發生時為家人留下安心保障）。

我需要多少人壽保險保額？

人壽保險產品種類繁多。大多數保險公司設定的最低人壽保險保額為30,000至50,000美元，而一般沒有最高上限，但金額超過500,000美元時可能需要符合更多要求。

您可以嘗試使用投資者及理財教育委員會的人壽保障額計算機來估算您理想的壽險保額。最好的做法是與您的顧問交談，對您的需求進行更深入的分析。

以下是根據您的情況，您可能需要的保額參考建議。

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危疾保險

至少為您年薪的1至3倍。這涵蓋了治療費用，並在您因病暫停工作時維持家庭的生活開支。

定期人壽及終身人壽保險

年收入的10至15倍。這可以在您離世後負擔家人的開支，直到您的孩子在經濟上獨立。

定期人壽保險

與您的負債（按揭或貸款）金額相同。這將為您的家庭卸下經濟重擔。

購買人壽保險時需考慮的因素

在為自己或家人選擇人壽保險產品時，您可能需要注意以下幾個關鍵因素。

受撫養人的生活費用

購買人壽保單有助於在您發生意外時確保家人的生活質素，特別是如果您的家庭高度依賴您的收入。請考慮您的家庭在日常開支和維持舒適生活方面需要多少資金。

將用於生活費用的金額（包括雜貨、娛樂、租金和衣物）乘以受撫養人數以及他們需要經濟資助的年數（例如直到您的孩子成年）。從該數字中減去您現有的儲蓄、投資、強積金（MPF）及其他資產。

教育基金

養育子女是一項長期承諾，您總想為他們提供生活中最好的事物。育兒、日常生活開支、醫療費用、課外活動和大學學費對許多家庭來說都是沉重的財務負擔。香港的大學教育資助委員會（教資會）資助學士學位課程每年費用為42,100港元；如果您計劃送子女出國留學，這個數字更可能飆升至5到10倍。

喪葬費用

預先做好身後事安排可以極大地減輕家人的負擔。身故賠償的一部分可用於籌備葬禮。在香港，土葬、火葬、告別儀式、火葬場或墓地費用從10,000至100,000港元不等；具體費用取決於所選擇的形式和規模。在海外舉行此類儀式可能要昂貴得多。

需償還的債務

購買人壽保險時，在確定保額時請考慮所有未清償的債務。確保即使您不再在家人身邊提供支持，您的按揭、債務和貸款也能得以償清。

通貨膨脹

在規劃未來的藍圖時，請牢記通貨膨脹可能帶來的影響。在過去十年（2011-2020年）中，香港作為衡量通脹指標廣泛採用的綜合消費物價指數（CPI）平均每年增長3%。換句話說，今天的消費品價格平均比10年前高出約30%。

在計算生活費、教育、住宿、醫療服務等開支時，預留額外金額以應對未來的通貨膨脹總是更明智的做法。

人壽保險保費需要多少？

在您申請人壽保險後，保險公司將要求您填寫核保問卷，有時還會要求進行體檢（如果您的保額超過一定金額，例如500,000美元），藉此評估您的風險。

以下是可能影響保險公司釐定保費的一些因素：

• 年齡

• 性別

• 健康狀況

• 吸煙或非吸煙

• 肥胖程度

• 生活方式

• 家族病史

• 所需保額

了解人壽保單費用的最佳方法是向您的保險經紀索取免費報價。這將幫助您比較保障範圍和保費，並做出最佳選擇。

Alea 顧問將在您的申請過程中全程引導。我們與超過50間知名保險公司合作，如 AXA安盛、Chubb安達、FWD富衛、Sun Life永明 及 Generali忠意，提供具有平準保費的計劃，即無論您的年齡或健康狀況如何變化，在整個保單有效期內保費皆維持不變。

作為人壽保險專家，Alea 掌握您所需的所有最新產品和市場資訊。我們竭盡全力為您引導各種選擇，尋找為您度身訂造的合適計劃。立即與顧問聯絡，比較香港的各類計劃。