香港人壽保險指南

人生變幻莫測。我們無法總是為生活中的每個挑戰提前做好規劃，但開始做準備永遠不嫌晚。

購買人壽保險是一項重要的決定，尤其是當你將其視為未來 10 年、20 年甚至更長時期的承諾時。在尋找保單時，你可能會發現自己沉浸在術語和疑問的海洋中：定期人壽保單與終身人壽保單有什麼區別？人壽保險是如何運作的？保費是多少？哪一種適合我？不用再尋找了。Alea 在此為你解答所有關於人壽保險的疑問。

什麼是人壽保險？

人壽保險是一種風險管理工具，旨在當你（受保人）不幸身故時，為你的家庭成員或任何指定的受益人提供財務保障；如果是危疾保險，還包括支付（你的）診斷和治療費用。

隨著時間推移，保險公司開發了一系列具有不同保障範圍、福利條款和財務目標等的人壽保險產品。例如，一些人壽保險產品包含儲蓄或投資成分，並作為長期財富管理工具而受到歡迎。

人壽保險是如何運作的？

無論你選擇哪種人壽保險計劃，在保單有效期內，你作為保單持有人都必須支付月費或年費（保費），以換取當你/受保人身故時支付給你的受益人的一筆過賠償，即身故賠償；而危疾計劃則在確診危疾時提供一筆過的賠償。

在香港，所有保險賠償均為免稅，這意味著受益人可以全額獲得保障，而無需扣除稅款。

通常情況下，保單持有人本身亦是受保人，但在獲得配偶、父母、子女甚至是業務合作夥伴的同意下，亦可以為其投保人壽保險，並同時成為他們的受益人。

現金價值

現金價值是人壽保險計劃中賺取利息的一部分保費，保單持有人可以將其提取。

以終身人壽保單或危疾保單為例。所支付的保費將用於保險福利、保險公司的成本和利潤，而剩餘部分則通過保險公司的投資賺取現金價值。相反，定期計劃通常沒有現金價值。

冷靜期

在香港，保監局規定保險公司在交付人壽保險單或冷靜期通知書後，必須提供 21 天的冷靜期，以保障保單持有人的權益。在此期間，你可以重新考慮你的決定，並取消保單以獲取全額退款。保險公司有責任向客戶清楚解釋這一權利。

人壽保險的類型

人壽保險主要可分為三類：危疾保險、定期人壽保險和終身人壽保險。它們具有不同的用途、不同的成本和條件。

終身人壽保險

終身人壽保單提供終身保障，有時保障期可高達 100 歲。它們通常帶有儲蓄元素和固定保費，必須在可選的供款期內（例如 5 年至 25 年）支付。與定期保單不同，終身人壽保單的保費不會隨年齡增長而改變。由於能夠累積現金價值且保障期長，終身人壽保險的保費通常要貴得多，可能是定期人壽保險的四倍或以上。

了解更多：香港終身人壽保險指南

定期人壽保險

定期人壽保險僅在繳付保費的期限內提供受保人身故保障，該期限通常設定為 10 年、20 年或 30 年。大多數定期人壽保單僅保障至特定年齡，例如 65 歲。當保單期滿時，保單持有人可以選擇延長保單或將其轉換為終身人壽保單（這需要進行核保）。隨著年齡增長，你可以預期在每次續保時保費都會呈指數級增長。

如果你決定在保單期滿後終止保障，該計劃將直接失效，且沒有可收回的價值。保費回贈（ROP）計劃是一個例外，它是定期人壽保險的一個子類別，讓你在保單期滿且仍然生存時，可以選擇退還已付保費的總額，但此類計劃的保費高於普通定期保單。

定期人壽保險一般不含儲蓄成分，更適合那些面臨重大財務風險（如按揭、貸款和債務）的人群。

了解更多：香港定期人壽保險指南

危疾保險

香港擁有全球第二昂貴的私營醫療系統。雖然你的醫療保險可能可以為你報銷大多數常見疾病的費用，但面對威脅生命的疾病，如癌症、器官衰竭或中風，治療和住院費用可能高達數百萬，很容易超出你的醫療保險保障限額。更重要的是，當被診斷患有嚴重疾病時，許多人會在一段時間內無法工作或賺取收入。這正是危疾保險發揮作用的地方。

危疾保險在確診嚴重疾病時向你支付一筆過賠償金，為你提供財務保障。此類保障通過為日常生活開支、租金、按揭還款等提供財務支持，保障你家人的生活質素。

每間保險公司對「危疾」的定義各有不同，但一般而言，此類保單大多涵蓋 60-70 種指定的疾病或狀況。請注意，任何預先存在的狀況都可能導致不保事項或附加保費。

注意：同一狀況的賠償可能適用 1-3 年的等候期

了解更多：香港危疾保險指南

快速比較：終身人壽、定期人壽與危疾保險

團體人壽保險

一些大型公司亦會向其員工提供團體人壽保險，尤其是針對高級管理人員。多數僱主青睞每年續保的定期人壽保單。此類計劃一般不含儲蓄成分，且當你轉職或離職時便會終止。因此，獨立於你的就業狀態，擁有屬於自己的個人保險是非常重要的。

我需要人壽保險嗎？

你是否需要保險，完全取決於你的生涯規劃。你有家庭需要扶養嗎？有債務需要償還嗎？有退休計劃嗎？諸如此類，不勝枚舉。

購買人壽保險最常見的原因是保護你的子女或摰愛免受未知風險的影響。一些保險公司提供特定的人壽保險計劃，以滿足不同生活階段的特定財務需求，例如：

• 債項

• 按揭或租金

• 汽車貸款

• 喪葬費用

• 教育基金

• 受供養人的生活開支

• 退休規劃

人生的不同階段會帶來不同的需求和目標。我們永遠無法預知未來。雖然採取行動獲取寶貴保障永遠不嫌晚，但建議在年輕且健康時及早投保。如此一來，你可以鎖定較低的保費，免除後顧之憂，並在未來可能出現健康狀況（這可能會導致你在未來無法投保）時保護你的摰愛。

哪種人壽保險產品最適合我？

由於每個人都有獨特的需求，人壽保險並沒有一勞永逸的解決方案。即便如此，我們整理了一些比較指南，讓你對香港現有的人壽保險產品有所了解。

比較指南：

• 最佳定期人壽保險計劃

• 最佳終身人壽保險計劃

• 最佳危疾保險計劃

考慮「拆分」方式

在 Alea，我們注意到近年來香港對危疾產品的關注度不斷提高。將投資分開投保也是很常見的做法：一份是危疾保單，以防萬一在面臨末期疾病時自行使用，加上一份終身人壽保單，萬一不幸發生時，為家人留下安心保障。

我需要多少人壽保險保障？

人壽保險產品形式多樣、大小各異。大多數保險公司將最低人壽保險保額設定在 30,000 至 50,000 美元之間，而通常不設上限，但當保額超過 500,000 美元時，可能會適用更多要求。

你可以試用投資者及理財教育委員會的人壽保障額計算機，以估算你理想的人壽保險保額。最好的做法是向你的顧問諮詢，以對你的需求進行更全面的分析。

以下是根據你的情況，你可能需要考慮的一些保額建議。

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危疾保險

至少是你年薪的 1-3 倍。這可以涵蓋治療費用，並在因病必須暫停工作時維持家人的生活開支。

定期人壽與終身人壽保險

年收入的 10-15 倍。這可以在你缺席的情況下支持家人的開支，直到你的子女在經濟上獨立。

定期人壽保險

與你的債務（按揭或貸款）相同的金額。這將減輕你家人的經濟負擔。

購買人壽保險時需要考慮的因素

以下是你在為自己或家人選擇人壽保險產品時可能需要注意的一些關鍵因素。

受供養人的生活開支

投保人壽保險有助於確保萬一你發生任何意外時你家人的生活質素——特別是如果你的家人嚴重依賴你的收入。請考慮你的家人在日常起居和舒適生活方面需要多少開支。

計算用於生活開支（包括雜貨、娛樂、租金和衣服）的金額，並將其乘以受供養人的數量以及他們需要財務支持的年數（例如，直到你的孩子成年）。從該數字中，扣除你現有的儲蓄、投資、強積金（MPF）和其他資產。

教育基金

撫養孩子是一項長期承諾，你想把世界上最好的東西都留給他們。育兒、日常生活開支、醫療費用、課外活動和大學學費對許多家庭來說都是沉重的財務負擔。在香港，一個大學教育資助委員會（教資會）資助的大學學位課程每年費用為港幣 42,100 元；如果你計劃送子女出國留學，這個數字可能會飆升 5-10 倍。

喪葬費用

提前做好身後事安排對你的家人而言是極大的宽慰。部分身故賠償可用於葬禮安排。在香港，土葬、火葬、告別儀式、火葬場或墳場的費用從港幣 10,000 元至 100,000 元不等，具體取決於選擇的風格與規模。在海外舉辦此類儀式的費用可能會顯著提高。

債務償還

在購買人壽保險時，請在確定保障額度時短併考慮任何未償還的債務。確保即使你不再身處其側支持家庭，你的按揭、債務和貸款也能得以結清。

通貨膨脹

在勾勒未來藍圖時，請牢記通貨膨脹可能帶來的影響。在過去十年（2011-2020 年），香港反映通脹的消費物價指數（CPI）平均每年增長 3%。換句話說，今天的消費品平均比 10 年前貴了約 30%。

在計算生活、教育、住宿、醫療服務等成本時，多準備一些預算以應對未來的通貨膨脹總是更好的選擇。

人壽保險費是多少？

在你申請人壽保險後，你的保險公司將通過要求你填寫核保問卷，有時還需進行體檢（如果你的保額超過一定金額，例如 500,000 美元）來評估你的風險。

以下是一些可能會影響保險公司如何決定你保費的因素：

• 年齡

• 性別

• 健康狀況

• 吸煙者或非吸煙者

• 肥胖

• 生活方式

• 家族病史

• 所需保障额

了解人壽保險保費成本的最佳方法是向你的保險經紀獲取免費報價。這將幫助你比較保障範圍與保費，並做出最佳選擇。

Alea 顧問將指導你完成整個申請流程。我們與 25 多家知名保險公司（如 AXA安盛、安達（Chubb）、富衛（FWD）、永明金融（Sun Life）和忠意（Generali））合作，提供具有均衡保費的計劃——不論你的年齡或健康狀況如何變化，在保單有效期內，保費均保持不變。

作為人壽保險專家，Alea 掌握你所需的所有最新產品和市場資訊。我們將做更多努力，引導你了解不同的選擇，並為你量身定制最合適的計劃。今天就與顧問聯絡，比較香港不同的計劃。