香港人壽保險指南

人生變幻莫測。我們無法總是為生活中的每個挑戰提前做好規劃，但開始做好準備永遠不嫌晚。

購買人壽保險是一項重要的決定，特別是當你將其視為未來10年、20年甚至更長時間的承諾時。在尋找保單時，你可能會發現自己淹沒在專業術語和問題的海洋中：定期人壽保單和終身人壽保單有什麼區別？人壽保險是如何運作的？保費是多少？哪一種適合我？不用再尋找了。Alea 在這裡為你解答關於人壽保險的所有疑問。

什麼是人壽保險？

人壽保險是一種風險管理工具，旨在當你（受保人）不幸身故時，為你的家庭成員或任何指定的受益人提供財務保障；如果是危疾保險，還提供（你的）診斷和治療費用保障。

隨著時間的推移，保險公司開發了一系列具有不同保障級別、福利條款、財務目標等的人壽保險產品。例如，一些人壽保險產品含有儲蓄或投資成分，並作為長期財富管理工具而受到歡迎。

人壽保險是如何運作的？

無論你選擇哪種人壽保險計劃，在保單有效期內，你作為投保人必須支付月費或年費保費，以換取在你/受保人身故時支付給你的受益人的一筆過賠償，即身故賠償；而危疾計劃則在確診嚴重疾病時提供一筆過賠償。

在香港，所有保險賠償金都是免稅的，這意味著受益人可以全額獲得保障，而無需扣除稅款。

通常投保人自己也是受保人，但在徵得同意的情況下，你也可以為配偶、父母、子女甚至業務合作夥伴投保人壽保險，同時成為他們的受益人。

現金價值

現金價值是人壽保險計劃中賺取利息的一部分保費，投保人可以提取這部分資金。

以終身人壽保單或危疾保單為例。所支付的保費將用於保險福利、保險公司的成本和利潤，其餘部分則通過保險公司的投資賺取並轉入現金價值。相反，定期計劃通常沒有現金價值。

冷靜期

在香港，保監局要求保險公司在交付人壽保險單或冷靜期通知書後，提供 21 天的冷靜期，以保障投保人的權益。在此期間，你可以重新考慮你的決定，並取消保單以獲得全額退款。保險公司有責任向客戶清楚解釋這一權利。

人壽保險的類型

人壽保險主要可分為三類：危疾保險、定期人壽保險和終身人壽保險。它們有著不同的目的，並且有著不同的成本和條件。

終身人壽保險

終身人壽保單提供終身保障，有時甚至保障到 100 歲。它們通常帶有儲蓄元素和固定保費，必須在可選的供款期內（例如 5 年到 25 年）支付。與定期保單不同，終身人壽保單的保費不論你的年齡大小都保持不變。由於能夠累積現金價值且保障期長，終身人壽保險的保費通常要貴得多，可能是定期人壽保險的四倍或以上。

了解更多：香港終身人壽保險指南

定期人壽保險

定期人壽保險僅在繳費期內為受保人的身故提供保障，繳費期通常設定為 10年、20年或 30年。大多數定期人壽保單僅保障到特定年齡，例如 65 歲。當保單期滿時，投保人可以選擇延長保單或將其轉換為終身人壽保單（這需要進行核保）。隨著年齡增長，你可以預期保費在每次續保時都會呈指數級增長。

如果你決定在保單期滿後不再繼續投保，該計劃就會直接終止，沒有可取回的價值。退還保費（ROP）計劃是一個例外，它是定期人壽保險的一個子類別，讓你在保單期滿時可以選擇退還已付保費總額，但這些計劃的保費高於普通定期保單。

一般而言，定期人壽保險不含儲蓄成分，較適合面臨重大財務風險（如按揭、貸款和債務）的人士。

了解更多：香港定期人壽保險指南

危疾保險

香港擁有全球第二昂貴的私營醫療系統。雖然你的醫療保險可能可以為你承擔大多數常見疾病的費用，但在面臨癌症、器官衰竭或中風等危及生命的疾病時，治療和住院費用可能高達數百萬，很容易超出你的醫療保險保額。更重要的是，當被確診患有嚴重疾病時，許多人會在一段時間內無法工作或獲得收入。這就是危疾保險發揮作用的地方。

危疾保險在確診嚴重健康狀況時為你提供一筆過賠償，為你提供財務保障。此類保障通過為日常生活開支、租金、按揭還款等提供財務支持，來保障你家人的生活質素。

每家保險公司對「危疾」的定義都有所不同，但一般而言，此類保單大多涵蓋 60-70 種指定的疾病或狀況。請注意，任何已存在疾病都可能導致不保事項或附加保費。

注意：同一疾病的索償可能需要 1-3 年的等候期

了解更多：香港危疾保險指南

快速對比：終身、定期和危疾保險

團體人壽保險

一些大型公司也會向其員工提供團體人壽保險，尤其是針對高級管理人員。大多數僱主青睞每年續保的定期人壽保單。此類計劃通常沒有儲蓄元素，並且如果你換工作或辭職，該計劃就會終止。因此，不論你的就業狀況如何，購買一份屬於你自己的獨立保險都很重要。

我需要人壽保險嗎？

你是否需要投保，完全取決於你的人生規劃。你有家庭需要扶養嗎？有債務需要償還嗎？有退休計劃嗎？不勝枚舉。

購買人壽保險最常見的原因是保護你的孩子或至愛免受不確定因素的影響。一些保險公司提供特定的人壽保險計劃，以滿足不同人生階段的特定財務需求，例如：

• 債務

• 按揭或租金

• 汽車貸款

• 喪葬費用

• 教育基金

• 受扶養人的生活開支

• 退休規劃

人生的不同階段會帶來不同的需求和目標。我們永遠不知道未來會發生什麼。雖然採取行動獲得寶貴保障永遠不嫌晚，但建議你在年輕且健康時及早投保。這樣你就可以鎖定較低的保費，得到一份安心，並在未來出現任何可能使你無法投保的健康狀況時，保護你心愛的人。

哪款人壽保險產品最適合我？

因為每個人的需求都是獨一無二的，所以人壽保險沒有放之四海而皆準的解決方案。儘管如此，我們還是整理了一些對比指南，讓你對香港現有的人壽保險產品有一個客觀的了解。

對比指南：

• 最佳定期人壽保險計劃

• 最佳終身人壽保險計劃

• 最佳危疾保險計劃

考慮使用「拆分」方法

在 Alea，我們注意到近年來香港人對危疾產品的興趣日益濃厚。人們普遍會將投資拆分為一份危疾保單（供自己在確診絕症時使用），外加一份終身人壽保單（以便在不幸發生時為家人留下安心）。

我需要多少人壽保險保額？

人壽保險產品形式多樣。大多數保險公司將最低人壽保額設為 30,000 至 50,000 美元，通常沒有最高限制，但當保額超過 500,000 美元時，可能會適用更多要求。

你可以嘗試使用保費和金融教育委員會的 「人壽保障額計算機」 來估算你的理想人壽保額。最好的做法是諮詢你的顧問，對你的需求進行更全面的分析。

以下是根據你的具體情況，你可能希望擁有的保額的一些建議。

危疾保險

至少是你年薪的 1-3 倍。這可以支付治療費用，並在你因病不得不暫時離開工作時維持你家人的生活開支。

定期人壽和終身人壽保險

是你年收入的 10-15 倍。這可以支付你在離世後家人的開支，直到你的子女在經濟上獨立。

定期人壽保險

與你的負債（按揭或貸款）相同的金額。這將減輕你家人的經濟負擔。

購買人壽保險時需要考慮的因素

在為你自己或家人選擇人壽保險產品時，你可能需要注意以下一些關鍵因素。

受扶養人的生活開支

購買人壽保險有助於確保在你不幸發生意外時家人的生活質素——特別是如果你的家人嚴重依賴你的收入。考慮到在日常生活開支和舒適生活方面，你的家人需要多少資金。

將花在生活開支（包括日用品、娛樂、租金和衣服）上的金額，乘以受扶養人的數量以及他們需要財務支持的年數（例如，直到你的孩子成年）。從這個數字中減去你現有的儲蓄、投資、強積金和其他資產。

教育基金

撫養孩子是一項長期的承諾，你自然希望能給予他們生命中最好的一切。托兒服務、日常生活開支、醫療費用、課外活動和大學學費對許多家庭來說都是沉重的經濟負擔。在香港，一個教資會資助的大學學位課程每年費用為 42,100港元；如果你計劃送孩子出國留學，這個數字可能會飆升 5 到 10 倍。

殯葬費用

提前做好身後事安排可以為你的家人減輕很大的負擔。身故賠償的一部分可以用於籌備葬禮。在香港，土葬、火葬、告別儀式、火葬場或墓地的費用從 10,000港元到 100,000港元不等；具體費用取決於所選的風格和規模。在海外舉辦此類儀式可能要貴得多。

需要償還的債務

在購買人壽保險時，確定保額時請考慮任何未償還的負債。確保即使你不再身邊撫養家人，你的按揭、債務和貸款也能得到解決。

通貨膨脹

在規劃未來的藍圖時，請記住通貨膨脹可能產生的影響。在過去十年（2011-2020年）中，香港廣泛採用的通脹指標——消費物價指數（CPI）平均每年增長 3%。換句話說，今天的消費品價格比 10 年前平均貴了約 30%。

在計算生活、教育、住宿、醫療服務等成本時，最好為未來的通貨膨脹預留額外的資金。

人壽保險保費要多少錢？

在你申請人壽保險後，你的保險公司會要求你填寫一份核保問卷，有時更會要求你接受身體檢查（如果你的保額超過一定金額，例如 500,000美元），以此評估你的風險。

以下是可能影響保險公司確定你保費的一些因素：

• 年齡

• 性別

• 健康狀況

• 吸煙或非吸煙

• 肥胖

• 生活方式

• 家族病史

• 所需保額

了解人壽保費成本的最佳方法是向你的保險經紀索取免費報價。這將幫助你對比保障和保費，並做出最佳選擇。

Alea 的顧問將引導你完成整個申請流程。我們與 25+ 家知名保險公司合作，包括 安盛（AXA）、安達（Chubb）、富衛（FWD）、永明金融（Sun Life）和 忠意（Generali），為你提供具有 均衡保費（level premiums）——即在整個保單有效期內保持不變的保費，不論你的年齡或健康狀況如何變化。

作為人壽保險專家，Alea 掌握你所需的所有最新產品和市場資訊。我們將不遺餘力地引導你完成所有選擇，為你尋找到合適的定制計劃。立即聯絡我們的顧問，對比香港不同的計劃。