Assurance Santé Internationale et Collective pour les Entreprises depuis Hong Kong

Lorsqu'une entreprise basée à Hong Kong emploie des salariés à l'étranger, qu'il s'agisse d'une petite équipe dans un autre pays d'Asie ou de collaborateurs français expatriés, l'assurance santé locale de Hong Kong ne suit généralement pas ces salariés. L'assurance santé internationale, ou IPMI, est conçue spécifiquement pour cette situation. Ce guide explique quand elle est nécessaire, comment elle fonctionne, et comment l'articuler avec le système français de la Caisse des Français de l'Étranger pour les entreprises et salariés concernés.

Qui a besoin d'une assurance santé internationale

• Une entreprise hongkongaise avec une petite équipe à l'étranger, par exemple quelques salariés dans un pays voisin qui ont besoin d'un accès réel aux soins privés là où ils vivent.

• Des salariés internationalement mobiles, qui se déplacent entre plusieurs pays dans le cadre de leur poste et ont besoin d'une couverture qui les suit.

• Des ressources humaines françaises cherchant une assurance santé pour des collaborateurs envoyés à l'étranger depuis la France, ou gérés depuis un siège à Hong Kong.

La différence avec l'assurance santé locale de Hong Kong

Un contrat hongkongais classique, à l'inverse, est conçu autour du réseau hospitalier privé de Hong Kong et n'offre généralement qu'une couverture limitée pour des soins reçus à l'étranger, suffisante pour un voyage d'affaires occasionnel mais pas pour un salarié qui vit réellement dans un autre pays.

Ce que couvre généralement un contrat IPMI

• Les soins hospitaliers et ambulatoires dans le pays de résidence du salarié et, selon le contrat, à l'international

• L'accès à un réseau mondial d'hôpitaux et de cliniques, souvent avec tiers payant dans les grandes villes

• L'évacuation médicale d'urgence lorsque les soins locaux appropriés ne sont pas disponibles

• La maternité, les soins dentaires et d'autres garanties selon le niveau de contrat choisi

La CFE et la complémentaire internationale

Pour les entreprises et salariés français, la Caisse des Français de l'Étranger offre une affiliation volontaire au régime de sécurité sociale français pour les expatriés, mais elle rembourse généralement sur la base des tarifs français, ce qui laisse un reste à charge important dans la plupart des pays à l'étranger, Hong Kong inclus. Une assurance santé internationale d'entreprise peut fonctionner comme complémentaire à la CFE de la même manière qu'une complémentaire individuelle le fait pour un particulier, en couvrant l'écart entre le remboursement CFE et le coût réel des soins locaux, un écart qui peut représenter une part très substantielle de la facture finale dans un système de santé privé comme celui de Hong Kong, où les tarifs hospitaliers n'ont pratiquement aucun rapport avec les grilles de remboursement françaises.

Une petite équipe à l'étranger : un cas fréquent

Un cas courant est celui d'une entreprise hongkongaise qui a recruté quelques salariés dans un marché voisin, sans effectif suffisant pour justifier la mise en place d'un contrat de groupe local dans ce pays. L'IPMI résout cela simplement : l'entreprise met en place un seul contrat international couvrant ces salariés spécifiques, plutôt que de tenter d'établir une relation d'assurance locale dans un marché où elle n'a par ailleurs que peu de présence.

Comment est tarifée l'assurance santé internationale

• Les pays spécifiques où résident les salariés couverts, car le coût des soins varie énormément selon le marché

• Le nombre de salariés couverts

• Le niveau de garanties et l'accès au réseau choisis

• Le profil d'âge du groupe couvert, un facteur qui influence également la tarification des contrats hongkongais classiques

Organiser l'IPMI avec le reste de votre couverture

La plupart des entreprises qui mettent en place une IPMI disposent déjà d'une assurance santé collective à Hong Kong pour leurs salariés basés à Hong Kong, et l'IPMI vient s'ajouter comme un contrat distinct pour les salariés qui en ont besoin, plutôt que de remplacer le contrat hongkongais. Un courtier gérant les deux peut assurer leur coordination, notamment pour éviter qu'un salarié ne se retrouve dans un vide de couverture lorsque son lieu de travail change, ce qui est précisément le genre de détail qui échappe facilement à une entreprise gérant ces deux contrats séparément sans vision d'ensemble.

Pour commencer

Si votre entreprise a des salariés basés à l'étranger, ou s'apprête à en détacher un, contactez un conseiller pour mettre en place une couverture IPMI adaptée.

Ce qu'il faut préparer avant de demander un devis

• Les pays où les salariés concernés sont, ou seront, basés

• Le nombre de salariés à couvrir dans chaque pays

• Si certains d'entre eux bénéficient déjà d'un contrat local qu'il faudrait faire transiter vers le nouveau contrat

• Les garanties qui comptent le plus pour votre équipe, par exemple la maternité ou un niveau d'accès hospitalier particulier

La continuité des garanties lors d'un changement de pays

Une question pratique fréquente concerne ce qui se passe lorsque l'affectation d'un salarié change, par exemple lors d'un passage d'un poste à l'étranger à un autre, ou d'un retour à Hong Kong après une période à l'étranger. Bien gérée, la couverture doit passer sans interruption d'un contrat à l'autre, sans nouvelle formalité médicale à chaque fois, à condition que le changement soit anticipé et communiqué à l'assureur ou au courtier suffisamment en avance plutôt que découvert seulement une fois le déménagement déjà effectué.

Le coût d'une couverture internationale par rapport à une couverture locale

Une assurance santé internationale est généralement tarifée au dessus d'un contrat de groupe local comparable à Hong Kong, ce qui reflète le coût du maintien d'un accès à un réseau international et la complexité administrative plus importante de couvrir des salariés répartis dans plusieurs systèmes de santé différents. Il convient donc de budgétiser cette différence de façon réaliste, plutôt que de supposer qu'un contrat couvrant des salariés à l'étranger coûtera sensiblement le même montant qu'une simple extension du contrat hongkongais existant, les deux produits répondant en réalité à des besoins et des réseaux très différents.

Choisir entre un assureur mondial et un spécialiste régional

Pour l'IPMI en particulier, il existe un véritable choix entre les grands assureurs santé internationaux disposant de réseaux mondiaux très étendus, et des spécialistes régionaux davantage concentrés sur l'Asie ou un ensemble spécifique de pays. Les acteurs mondiaux conviennent généralement à une entreprise dont les salariés sont répartis sur de nombreuses régions très différentes, tandis qu'un spécialiste régional peut parfois offrir de meilleurs réseaux et un meilleur rapport qualité prix sur un ensemble de pays plus restreint mais tout aussi pertinent. Le choix le plus adapté dépend entièrement de la localisation réelle de vos salariés couverts, une question qu'il est préférable de traiter avec un courtier plutôt que de se tourner systématiquement vers le nom le plus reconnu du marché.

Le contexte tarifaire

Les couvertures internationales sont tarifées en fonction de systèmes de santé aux coûts très différents. Les recherches de Pacific Prime classent régulièrement Hong Kong parmi les deux marchés les plus chers au monde pour l'assurance santé internationale, avec un contrat individuel international moyen aux environs de 8 000 dollars américains par an, et des contrats familiaux nettement supérieurs. Un contrat couvrant des salariés dans plusieurs pays reflète le profil de coût de chacun de ces marchés, ce qui explique que la tarification IPMI varie davantage selon la géographie qu'un contrat local.