5 choses que vous devriez savoir sur l'assurance santé pour personnes âgées

Une enquête récente a révélé qu'un senior hongkongais sur quatre parmi les 1,12 million de personnes âgées (âgées de 65 ans ou plus) souffre d'un ou de plusieurs problèmes de santé chroniques. L'enquête a également montré que 38,5 % des seniors avaient consulté un médecin au cours des 30 jours précédant la collecte des données de l'enquête.

Bien que le secteur public de la santé de Hong Kong offre d'excellents soins à la population, les temps d'attente peuvent être longs, en particulier pour les soins spécialisés. Dans le district de Kowloon West, par exemple, le temps d'attente pour qu'un cas stable puisse consulter un ophtalmologue spécialisé peut atteindre 180 semaines ! Heureusement, le système de santé privé de la ville offre une excellente alternative à ces longs délais d'attente. Le système de santé privé est plus rapide, plus pratique, moins encombré... mais aussi plus cher.

C'est pourquoi il est essentiel de disposer d'un bon plan d'assurance médicale pour vous protéger des mauvaises surprises financières pendant vos années de retraite. Mais quelles sont les choses à savoir sur l'assurance maladie pour les personnes âgées et les retraités ?

1. Attention aux limites d'âge

En matière d'assurance maladie, il y a deux limites d'âge à prendre en compte :

• La limite d'âge pour souscrire

• La limite d'âge pour la couverture de maladies et d'affections spécifiques

Limite d'âge pour souscrire

En règle générale, l'âge maximum pour souscrire une assurance se situe entre 60 et 75 ans – la limite d'âge spécifique dépend de la compagnie d'assurance et du produit. Les contrats d'assurance maladie sont garantis renouvelables à vie, ce qui signifie que vous pouvez renouveler votre police année après année, quelle que soit l'évolution de votre état de santé pendant la durée de validité du contrat.

Les plans certifiés VHIS ont un âge maximum d'adhésion de 80 ans, avec un renouvellement garanti jusqu'à l'âge de 100 ans. Par exemple, le plan MyHealth d'April accepte les demandes des personnes âgées de 65 ans au plus (pour les polices avec questionnaire médical complet et CPME) ou de 45 ans au plus (pour les polices avec moratoire). De plus, le plan HealthFirst Elite de Cigna accepte les demandes des personnes ne dépassant pas 70 ans. Ces deux contrats d'assurance médicale sont garantis renouvelables à vie.*

*Remarque : ces informations étaient exactes au moment de la rédaction, en juillet 2024. Aucune responsabilité n'est acceptée en cas d'inexactitude, d'erreur ou d'omission.

Limite d'âge pour la couverture de maladies et d'affections spécifiques

Par ailleurs, veillez à lire attentivement les conditions de votre contrat pour vérifier si la couverture d'une maladie spécifique ne cesse pas lorsque vous atteignez un certain âge. Par exemple, certaines polices d'assurance maladie peuvent ne pas couvrir la maladie d'Alzheimer ou la démence après l'âge de 65 ans.

2. Familiarisez-vous avec les exclusions de garantie

Nous vous conseillons également de lire attentivement les conditions de votre contrat pour vous familiariser avec ses exclusions. Les exclusions sont les éléments de votre police qui ne sont pas couverts par votre assurance maladie. Vous ne voudriez pas vous retrouver dans une situation où vous devez subir un traitement coûteux non pris en charge par l'assurance.

Les exclusions courantes comprennent :

• Les affections préexistantes

• Les soins dentaires non urgents (sauf si votre police comprend une garantie dentaire)

• Le coût des examens de la vue, des lunettes de vue et des lentilles de contact (sauf si votre police comprend une garantie optique)

• Le coût des équipements ou appareils médicaux durables à usage domestique, tels que les fauteuils roulants, les équipements de dialyse, les appareils auditifs, les aides à la marche, les appareils et masques de pression respiratoire, les appareils portables d'oxygène et d'oxygénothérapie, ainsi que les orthèses spéciales

• Les procédures chirurgicales qui ne sont pas jugées médicalement nécessaires, telles que la chirurgie LASIK et la chirurgie esthétique

• Les dépenses liées à des traitements médicaux expérimentaux ou non éprouvés

Notez que chaque police est différente d'une autre, vérifiez donc attentivement les conditions de votre contrat pour avoir une idée claire de ce qui est couvert (et de ce qui ne l'est pas). En cas de doute, discutez-en avec votre courtier ou conseiller en assurance.

3. Prêtez attention aux périodes d'attente de votre contrat

Un moratoire ou délai de carence est une période déterminée pendant laquelle votre assureur ne couvrira pas certains risques spécifiques (par exemple, des affections préexistantes) lors de la première souscription de votre contrat d'assurance. Les moratoires varient en durée selon l'élément concerné, allant de 6 mois à 4 ans.

Pendant un moratoire, vous ne pouvez pas prétendre au remboursement des frais associés. Les situations courantes soumises à des moratoires incluent des affections préexistantes comme le diabète et l'hypertension, ainsi que les traitements dentaires majeurs, les hernies, les prothèses articulaires et la cataracte.

4. Les primes augmentent avec l'âge, mais vous pouvez modifier votre franchise

Les primes sont basées sur l'âge, de sorte que plus vous vieillissez, plus vous devrez payer. En effet, la probabilité que vous ayez besoin de soins médicaux et que vous déclariez des sinistres est plus élevée. Pour cette raison (et à cause de l'inflation médicale), vous pouvez vous attendre à payer des primes plus élevées à chaque renouvellement annuel de votre police.

Une façon d'ajuster vos primes consiste à modifier votre franchise, c'est-à-dire le montant que vous payez de votre poche pour vos soins de santé avant que votre assurance maladie n'intervienne pour couvrir le montant restant dans la limite des garanties. Une franchise plus élevée signifie des primes plus basses ; une franchise plus basse (ou nulle) signifie des primes plus élevées.

Il est préférable de consulter votre courtier ou conseiller en assurance au sujet de l'ajustement de votre franchise ; il pourra vous guider et vous aider à prendre une décision éclairée.

Quand devriez-vous augmenter votre franchise ?

Si vous ne consultez pas souvent de médecin – en particulier si vous êtes jeune et en bonne santé – vous pouvez envisager d'augmenter votre franchise pour économiser sur vos primes. Mais n'oubliez pas que si vous avez besoin d'un traitement médical important, vous devrez disposer des liquidités nécessaires pour régler votre franchise de votre poche.

Quand devriez-vous baisser ou supprimer votre franchise ?

Si vous êtes plus âgé et risquez de devoir vous faire soigner pour un problème de santé chronique, vous pouvez envisager de réduire ou de supprimer votre franchise. Bien que vous deviez payer des primes plus élevées, vous bénéficierez de deux avantages : premièrement, vous n'aurez pas à payer autant d'avance avant que votre assureur ne commence à prendre en charge votre traitement ; deuxièmement, cela peut faciliter la planification de votre budget, car vos dépenses de santé seront plus prévisibles (les dépenses médicales imprévues restant modérées). C'est un bon moyen d'éviter que des frais de santé imprévus n'entament votre épargne retraite.

Certains contrats d'assurance maladie vous permettent de réduire ou de supprimer votre franchise sans nouvelle évaluation médicale lorsque vous atteignez 50, 55, 60, 70, 75 ou 85 ans. Là encore, le mieux est de vérifier les conditions de votre contrat et de vous adresser à votre courtier ou conseiller pour obtenir des conseils.

5. Souscrivez une assurance maladie quand vous êtes jeune et en bonne santé

Le moment idéal pour souscrire une assurance maladie est lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, avant l'apparition de tout problème médical. C'est le meilleur moyen de vous garantir une couverture d'assurance à long terme avec la tranquillité d'esprit que votre police couvrira tous les problèmes de santé qui pourraient se développer avec l'âge.