Expatriés : CFE seule, complémentaire CFE ou assurance au 1er euro ?

À Hong Kong, à Singapour et en Chine, la CFE seule ne rembourse qu'une petite partie d'une facture d'hôpital : 19 % du coût réel à Hong Kong et à Singapour, 31 % en Chine. Pour la plupart des expatriés français dans ces pays, le vrai choix se fait donc entre la CFE avec une complémentaire, qui conserve les garanties de la CFE (pas de questionnaire médical, pas de limite d'âge, continuité avec la Sécurité sociale), et une assurance santé internationale au 1er euro, qui rembourse dès le premier euro dans un seul contrat privé mais vous accepte selon ses propres critères médicaux. Ce guide compare les trois options avec les chiffres officiels 2026 de la CFE et indique laquelle correspond à quel profil.

Quelles sont les trois options pour un expatrié français ?

1. La CFE seule

La Caisse des Français de l'Étranger (CFE) est un organisme de Sécurité sociale chargé d'une mission de service public, auquel les expatriés adhèrent volontairement. Pour les soins à l'étranger, elle n'applique pas les tarifs français : elle rembourse un pourcentage du coût réel, ou un montant fixe, selon la zone du pays où vous êtes soigné. Il existe cinq zones : Hong Kong et Singapour sont en zone 5, la Chine en zone 4 et la Thaïlande en zone 3.

2. La CFE avec une complémentaire

Une complémentaire CFE est un contrat privé qui rembourse tout ou partie de ce que la CFE laisse à votre charge, dans ses propres limites. Certains partenaires de la CFE proposent un seul contrat et un remboursement unique pour les deux niveaux.

3. L'assurance santé internationale au 1er euro

L'assurance au 1er euro est un contrat santé international privé qui rembourse dès le premier euro dépensé, selon son propre tableau de garanties et ses plafonds, sans lien avec la CFE. Vous pouvez la souscrire seule, ou conserver la CFE en parallèle, par exemple pour la continuité au retour en France ou pour continuer à cotiser à l'assurance vieillesse de la CFE.

CFE, complémentaire ou 1er euro : quelles différences ?

Le tableau reprend les points qui font généralement la décision. Les chiffres de la CFE sont officiels. Les colonnes complémentaire et 1er euro décrivent le fonctionnement habituel de ces contrats, car chaque assureur fixe ses propres conditions : vérifiez toujours les conditions générales.

Source : CFE, garanties 2026 (arrêté du 17 décembre 2025), liste des pays avec taux de tiers payant hospitalier, barème particuliers avril 2026, guide de l'adhésion 2026 et rapport annuel 2025 ; Code de la sécurité sociale, art. R762-8. Consultés le 4 nov. 2026.

Que rembourse la CFE à Hong Kong, à Singapour, en Chine et en Thaïlande ?

Depuis le 1er janvier 2026, la CFE rembourse les soins à l'étranger selon l'arrêté du 17 décembre 2025. La plupart des taux sont un pourcentage du coût réel de la facture. Les consultations et l'accouchement sont des montants fixes, identiques dans toutes les zones.

Source : CFE, garanties 2026 (arrêté du 17 décembre 2025) et liste des pays par zone de la CFE, consultées le 4 nov. 2026.

Ce que cela veut dire à Hong Kong et à Singapour (zone 5)

Pour une hospitalisation, la CFE rembourse 19 % de la facture. Les 81 % restants sont pour vous, sauf si une complémentaire ou un contrat au 1er euro les prend en charge. Pour une IRM ou un scanner, la CFE rembourse 15 %, pour les médicaments 45 %, et pour une consultation un montant fixe de 21 € (70 % d'une base de 30 €), quel que soit le prix demandé. La CFE ne pratique pas le tiers payant dans ces deux villes : vous réglez l'hôpital, puis vous demandez le remboursement. En zone 5, la CFE est une base sur laquelle construire, pas une couverture complète. Voir nos guides pour Hong Kong et Singapour.

Ce que cela veut dire en Chine (zone 4)

Pour une hospitalisation, la CFE rembourse 31 % de la facture et laisse 69 % à votre charge ou à celle de votre assureur. L'imagerie est remboursée à 20 %, les médicaments à 45 % et la chimiothérapie à 35 %. La CFE n'a pas de tiers payant en Chine : vous avancez les frais. Plus de détails dans notre guide Chine.

Ce que cela veut dire en Thaïlande (zone 3)

La Thaïlande est l'un des deux seuls pays, avec le Liban, où le tiers payant hospitalier de la CFE prend en charge 70 %. Dans un hôpital du réseau partenaire de la CFE, vous n'avancez pas les frais : la CFE règle 70 % de la facture et vous payez 30 %, plus ce que la CFE ne prend jamais en charge, comme la chambre particulière ou les frais d'accompagnant. Hors réseau, la CFE rembourse 42 % après que vous avez réglé la facture.

Le tiers payant est réservé aux adhérents individuels à MondExpat, JeunExpat ou RetraitExpat Santé dont les droits sont ouverts. Il n'est pas accessible si vous avez déjà une complémentaire chez un partenaire de la CFE qui propose son propre tiers payant avec un réseau à l'étranger. Vérifiez ce point avant de choisir une complémentaire en Thaïlande. Plus de détails dans notre guide Thaïlande.

Source : CFE, garanties tiers payant hospitalier 2026, liste des pays par zone et guide de l'adhésion 2026 (pages 14 et 15), consultés le 4 nov. 2026.

Combien coûte la CFE en 2026 ?

Les cotisations CFE sont trimestrielles. Elles dépendent uniquement de votre tranche d'âge et de votre adhésion en solo ou en famille : le pays où vous vivez ne change pas le prix, seulement ce que la CFE rembourse. Le barème ci-dessous s'applique depuis le 1er avril 2026, date à laquelle la CFE a relevé de 11 % les cotisations des contrats individuels et collectifs. Les prix mensuels « à partir de » encore affichés sur la page d'accueil de cfe.fr le 4 novembre 2026 correspondent à l'ancien barème de janvier 2026.

MondExpat Santé, couverture monde entier, séjours en France compris. RetraitExpat Santé, pour les retraités du régime français qui en remplissent les conditions, coûte 492 € par trimestre en solo et 894 € en famille. Un Français résidant hors d'Europe, inscrit au consulat, dont les ressources du foyer sont inférieures à 24 030 € par an (seuil 2026) peut demander la « catégorie aidée », à 228 € par trimestre.

Les primes des complémentaires et des contrats au 1er euro ne suivent pas de barème public. Chaque assureur tarife selon l'âge, les garanties, la franchise et, pour le 1er euro, votre état de santé. Nous ne donnons donc pas de chiffre ici : seul un devis pour votre âge et votre pays est fiable.

Source : CFE, barème particuliers avril 2026 ; newsletter CFE de janvier 2026 ; cfe.fr/categorie-aidee. Consultés le 4 nov. 2026.

Quelle option vous correspond ?

Si vous avez 45 ans ou plus, ou des antécédents de santé

C'est là que la CFE se justifie le plus. Elle ne pose aucune question de santé, accepte tous les Français de l'étranger quel que soit leur âge et ne peut pas exclure un adhérent. Un assureur au 1er euro vous tarife et vous accepte selon votre état de santé, et peut exclure une pathologie déjà présente. Si votre complémentaire a son propre questionnaire et exclut cette pathologie, la part CFE reste versée. Pour les soins de ville, les adhérents en affection de longue durée (exonération du ticket modérateur) bénéficient des taux « avec exonération », plus élevés ; pour une hospitalisation à l'étranger, le taux est le même pour tous.

Si vous avez un projet de grossesse

Les montants fixes de la CFE pour un accouchement sans complications comprennent les soins de la mère, du bébé et les honoraires des praticiens. Si vous avez adhéré plus de trois mois après votre départ de France, la date de conception doit être postérieure à votre adhésion. Les contrats privés fixent en général leur propre délai d'attente maternité : quelle que soit la voie choisie, organisez votre couverture tôt.

Si vous prévoyez de rentrer en France

Un adhérent qui informe la CFE de son retour conserve ses droits jusqu'à trois mois à compter du premier jour de résidence en France. L'assurance maladie française s'ouvre tout de suite si vous reprenez un emploi et peut s'ouvrir après trois mois de résidence stable sinon : la CFE couvre donc la transition. Un contrat au 1er euro n'a aucun lien avec la Sécurité sociale : si vous rentrez sans emploi, vérifiez qu'il vous couvre en France pendant ces trois premiers mois.

Source : guide de l'adhésion CFE 2026 (pages 3, 15, 25, 38 et 39), garanties 2026, barème avril 2026 ; Code de la sécurité sociale, art. R762-8. Consultés le 4 nov. 2026.

Qui peut se passer de la CFE ?

La CFE n'est pas la bonne base pour tout le monde. Vous pouvez raisonnablement vous en passer si toutes ces conditions sont réunies :

• vous êtes jeune et en bonne santé, et un assureur au 1er euro vous accepte sans exclusion ;

• vous pouvez payer un contrat au 1er euro complet, avec des plafonds d'hospitalisation élevés pour votre pays de résidence ;

• vous ne prévoyez pas de rentrer en France dans les prochaines années, ou vous acceptez trois mois sans couverture si vous rentrez sans emploi ;

• vous n'avez pas besoin de l'assurance vieillesse de la CFE, ou vous la souscrivez à part ;

• votre employeur ne paie pas déjà votre cotisation CFE.

Mesurez bien ce que vous abandonnez. La CFE vous accepte sans condition de santé, et cela reste vrai si vous tombez malade plus tard ; un contrat au 1er euro ne vous offre pas cette garantie. Changer d'avis coûte aussi du temps : si vous adhérez plus de trois mois après la date à laquelle vous pouviez le faire, vous attendez 3 mois avant d'être remboursé si vous avez moins de 45 ans, 6 mois à partir de 45 ans, et 12 mois si vous adhérez de nouveau après une radiation non liée à un retour en France. Vous cotisez pendant cette attente. Une mission d'inspection (IGAS-IGF) a en outre proposé une majoration en cas d'adhésion tardive, « par exemple après 45 ans » ; selon la CFE, le sujet est à l'étude au niveau ministériel et rien n'est décidé. Voir comment être couvert pendant les délais de carence de la CFE.

Source : Code de la sécurité sociale, art. R762-8 ; guide de l'adhésion CFE 2026 (page 9) ; rapport annuel CFE 2025 (page 25). Consultés le 4 nov. 2026.

Peut-on cumuler la CFE et une assurance au 1er euro ?

Oui. Certains expatriés gardent les deux : l'assurance au 1er euro pour régler les factures, la CFE pour ce qu'un contrat privé ne donne pas, comme la continuité au retour en France ou une couverture garantie si l'assureur privé refuse un jour de renouveler ou exclut une nouvelle pathologie. Vous payez alors les deux, et l'assureur privé ne rembourse pas plus que la facture : déclarez-lui votre adhésion à la CFE.

La retraite fonctionne à part. La couverture santé de la CFE ne donne aucun droit à la retraite ; ces droits viennent de l'assurance vieillesse de la CFE, un contrat distinct ouvert aux personnes qui ont relevé d'un régime d'assurance maladie français pendant au moins 5 ans au total, ou qui ont cotisé au moins 6 mois à l'assurance vieillesse française avant leur départ. Depuis mai 2026, les indépendants installés à l'étranger peuvent aussi y adhérer. Les trois assurances de la CFE (santé, accidents du travail, vieillesse) sont distinctes : vous pouvez adhérer à une, deux ou trois d'entre elles, et donc garder l'assurance vieillesse de la CFE à côté d'un contrat santé au 1er euro.

Source : guide de l'adhésion CFE 2026 (page 19), barème particuliers avril 2026 (page 2), newsletter CFE de juillet 2026. Consultés le 4 nov. 2026.

Comment Alea vous accompagne

Alea est le représentant officiel de la CFE pour Hong Kong, la Chine et Singapour. Nous vous aidons à adhérer à la CFE au bon moment pour éviter les délais de carence, puis à comparer les complémentaires et les formules au 1er euro de plus de 50 assureurs selon votre âge, votre pays et vos antécédents de santé, y compris l'option de garder la CFE à côté d'un contrat privé. Si vous hésitez encore sur la CFE elle-même, lisez nos avantages et inconvénients de la CFE ou consultez notre page CFE.

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