Assurance santé : combien cela coûte-t-il à Hong Kong ?
Comprenez les coûts de l'assurance santé à Hong Kong, y compris les primes, les franchises et les facteurs clés qui influencent les prix, grâce aux conseils d'experts d'Alea.
Révisé par un conseiller agréé
L'une des questions que nous entendons le plus souvent concerne le coût de l'assurance santé. Malheureusement, l'assurance santé n'est ni bon marché ni toujours facile à comprendre. Les experts d'Alea ont rassemblé toutes les informations dont vous avez besoin pour mieux comprendre vos options et faire les bons choix pour vous, votre famille ou vos employés. Bonne lecture !
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Les bases des coûts de l'assurance santé et des soins de santé
Le système de santé de Hong Kong est un système de santé à deux vitesses divisé entre les secteurs de santé public et privé. Si vous optez pour les soins de santé publics à Hong Kong, une assurance santé privée n’est pas nécessaire car le gouvernement fournit tous les services de santé publics pour un tarif minime. Le défi du système de santé public à Hong Kong est que le secteur est surchargé, surpeuplé et manque de personnel. Cela se traduit par de longs délais d'attente, ce qui constitue la principale raison pour laquelle les gens se tournent vers les prestataires médicaux privés.
Dans le secteur privé de Hong Kong, les temps d'attente sont presque inexistants et le niveau de confort et de service est généralement très élevé. Il est fortement recommandé d'avoir une assurance médicale solide. Hong Kong affiche des coûts de santé parmi les plus élevés au monde ; en réalité, il s'agit du deuxième marché le plus cher au monde après les États-Unis. Il est donc essentiel de comprendre le fonctionnement des coûts de l'assurance santé.
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Comment sont calculées les primes d'assurance santé ?
Les primes d'assurance santé varient en fonction de plusieurs facteurs. Voici les éléments clés que toute personne envisageant de souscrire une assurance médicale devrait connaître.
Âge : Les primes sont basées sur l'âge. En termes simples, plus vous êtes âgé, plus c'est cher. Les assurés plus âgés doivent payer une prime d'assurance santé plus élevée car ils présentent un risque plus grand d'avoir besoin de services médicaux.
Résidence : Les primes d'assurance reflètent les coûts médicaux de votre lieu de résidence, et c'est pourquoi les primes d'assurance sont si élevées à Hong Kong. Contrairement à la Thaïlande où les soins de santé privés sont peu coûteux, Hong Kong est le deuxième marché de santé privé le plus cher au monde.
Conditions préexistantes : Alors que certains assureurs appliquent simplement des exclusions sur les conditions préexistantes, d'autres peuvent imposer une surprime par rapport aux primes standards (c'est-à-dire une majoration de prime). Les surprimes varient généralement entre 10 % et 150 %.
Une condition préexistante est toute affection médicale, maladie ou trouble pour lequel vous avez eu des symptômes, nécessité un traitement, ou dont vous aviez connaissance, même si vous n'avez pas consulté de médecin à ce sujet — et ce, avant le début de votre contrat d'assurance santé.
Il est important de noter que tout problème de santé que vous auriez pu avoir dans votre vie avant de souscrire une formule d'assurance santé individuelle peut être considéré par l'assureur comme une condition préexistante. Quelques exemples de conditions préexistantes (il s'agit d'une liste simple de cas réels) : TDAH, acné, cholestérol, cancer, hypertension, apnée du sommeil, eczéma, mal de dos chronique, lupus, asthme, anciennes blessures sportives, diabète, endométriose.
Zone de couverture d'assurance : La zone de couverture fait référence à la région géographique dans laquelle s'appliquent les garanties d'un contrat d'assurance. La zone de couverture d'une assurance santé voyage, par exemple, peut être définie comme « le monde entier », ce qui signifie que l'assuré peut obtenir un traitement médicalement nécessaire n'importe où et avoir droit aux prestations du contrat, sous réserve que les autres conditions de la police soient remplies. Les coûts de l'assurance santé diffèrent considérablement selon l'étendue de la zone de couverture d'assurance.
Tabagisme : Le fait de fumer peut être un facteur et influencer des primes plus élevées. Bien que certains contrats locaux de Hong Kong prévoient des primes distinctes pour les fumeurs et les non-fumeurs, la plupart des contrats d'assurance médicale internationaux ne font pas de discrimination envers les fumeurs et ne facturent donc pas plus cher.
Inflation médicale : L'augmentation des coûts de la santé suscite de vives inquiétudes à travers le monde. Selon le rapport mondial de WTW « 2024 Global Medical Trends Survey Report », le taux d'inflation médicale estimé à l'échelle mondiale a bondi à un niveau historique, atteignant 10,7 % en 2023, contre 7,4 % en 2022. Toutefois, l'étude indique une amélioration de la tendance à court terme, la tendance des coûts médicaux pour 2024 devant diminuer pour atteindre une moyenne mondiale de 9,9 %. À Hong Kong, l'inflation médicale se maintient en moyenne autour de 8 à 10 %.
Que vous bénéficiiez d’une assurance médicale collective par l’intermédiaire d’un employeur ou que vous la souscriviez individuellement : Certains grands employeurs négocient au nom de leurs employés une couverture complémentaire (top-up) ou des garanties de niveau supérieur. Ces régimes sont généralement facultatifs pour les salariés et choisis sur une base volontaire en complément du régime médical de l'entreprise. Votre employeur peut négocier des primes moins élevées avec l'assureur en raison du nombre d'employés susceptibles de souscrire le complément. Gardez toutefois à l'esprit que même si vous payez moins, ou si votre employeur prend en charge une partie de la prime, vous perdez cette couverture si vous démissionnez ou perdez votre emploi (sauf s'il existe une garantie de conversion).
Quels sont mes coûts d'assurance médicale ?
Une fois que vous connaissez les facteurs susceptibles d'influencer vos coûts d'assurance santé, il est essentiel de réfléchir à vos coûts globaux d'assurance santé annuels.
Primes : Ce que vous payez pour votre contrat d'assurance. Les primes peuvent être payées sur une base annuelle, semestrielle, trimestrielle ou mensuelle.
Franchise : Le montant que vous devez payer avant que l'assurance ne commence à rembourser vos frais médicaux. Avec une franchise annuelle de 9 000 HK$ par exemple, vous payez les premiers 9 000 HK$ que vous dépensez chaque année pour des frais médicaux éligibles, et tout montant supérieur est remboursé par votre contrat.
Copaiement & coassurance : Ce que vous payez de votre poche pour chaque réclamation médicale. Alors que le copaiement (co-pay) est un montant fixe (par ex. 20 HK$ ou 50 HK$), la coassurance est un pourcentage (par ex. 10 % ou 20 %).
Combien coûte réellement une assurance santé ?
On n'a rien sans rien. Des garanties médicales complètes sont beaucoup plus chères que des garanties basiques. Si l'on vous propose un devis pour un contrat nettement moins cher, c'est que vous bénéficiez de moins de garanties et vous devriez poser des questions. Soyez très attentif aux sous-limites du contrat, car elles risquent d'être insuffisantes pour couvrir les frais médicaux privés à Hong Kong.
Trop de personnes présument simplement que leur contrat d'assurance santé est suffisant alors qu'en réalité, il ne les couvre que pour 10 % ou 20 % des frais d'hospitalisation. Chez Alea, nous avons vu de nombreux cas où le patient doit payer 80 % de la facture totale de l'hôpital de sa poche, alors qu'il pensait que son assurance médicale prendrait en charge ces 80 % !
Voici quelques exemples de couverture *Hospitalisation + Ambulatoire* pour une couverture Monde entier excluant les États-Unis, avec remboursement intégral, niveau d'Évacuation/Rapatriement, et Chambre d'hôpital privée - sans franchise ni coassurance :
Âges \ Prestations | Hospitalisation (Inpatient) | Ambulatoire (Outpatient) | Total par personne |
|---|---|---|---|
0-18 | 19 200 HK$ | 40 700 HK$ | 60 000 HK$ |
19-25 | 19 600 HK$ | 36 700 HK$ | 56 300 HK$ |
26-30 | 22 600 HK$ | 44 800 HK$ | 67 500 HK$ |
31-35 | 28 500 HK$ | 49 200 HK$ | 77 800 HK$ |
36-40 | 34 200 HK$ | 51 300 HK$ | 85 500 HK$ |
41-45 | 38 600 HK$ | 58 700 HK$ | 97 300 HK$ |
46-50 | 46 500 HK$ | 63 800 HK$ | 110 300 HK$ |
51-55 | 58 500 HK$ | 71 300 HK$ | 129 900 HK$ |
56-60 | 72 600 HK$ | 88 500 HK$ | 161 100 HK$ |
61-65 | 87 200 HK$ | 88 500 HK$ | 175 700 HK$ |
Les primes indicatives ci-dessus sont exprimées en HKD et ont été calculées le 23 avril 2025.
Ce tableau comparatif est fourni à titre indicatif uniquement et n'engage pas notre responsabilité.
Les primes peuvent ne pas inclure la taxe d'assurance obligatoire de Hong Kong de 0,085 %.
Pour maximiser votre couverture et vos remboursements, vous pouvez souscrire une assurance individuelle avec une franchise élevée qui est payée par la preuve de remboursement de vos prestations médicales professionnelles. De cette façon, vous maximisez la couverture et réduisez les dépenses à votre charge.
Il est important de rappeler qu'à Hong Kong, les assureurs appliquent des restrictions quant aux conditions préexistantes. C'est pourquoi il est crucial de souscrire la bonne formule d'assurance médicale lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, afin de bloquer une couverture à vie et d'être couvert pour des pathologies inconnues ou futures.
Les prestations médicales des salariés couvrent généralement les conditions préexistantes, mais vous perdez généralement cette couverture lorsque vous quittez votre emploi. Cela signifie que vous risquez de ne plus pouvoir vous assurer à l'avenir pour des conditions préexistantes si vous comptez uniquement sur cette garantie de l'entreprise. En effet, les compagnies d'assurance peuvent refuser de couvrir les profils à haut risque.
Comment réduire mes coûts d'assurance santé ?
Chaque jour, nos conseillers aident les particuliers et les entreprises à trouver la bonne assurance, au juste prix. Il existe en réalité plusieurs façons de vous aider à réduire le montant que vous payez pour votre assurance médicale.
Pour savoir comment réduire vos coûts d'assurance santé, lisez notre guide exclusif ici.
Puis-je bénéficier de réductions familiales ?
Certains produits d'assurance proposent des réductions pour les familles ou une couverture gratuite pour les enfants de moins de 10 ans.
Par exemple, Bupa Global couvre gratuitement jusqu'à deux enfants de moins de 10 ans.
Cigna propose des réductions familiales allant jusqu'à 50 %.
L'assureur April HK offre quant à lui une réduction familiale de 5 % pour 2 membres, 7,5 % pour 3 membres, 10 % pour 4 membres et 15 % pour 5 membres ou plus, et ce, même si les membres de la famille bénéficient de niveaux de couverture différents.
De plus, certains assureurs internationaux couvrent gratuitement le 3ème et le 4ème enfant.
Vous avez des questions ? Nos experts travaillent avec plus de 50 assureurs santé et conseillent chaque jour des particuliers, des familles et des entreprises. Les conseillers d'Alea savent quelles options sont les plus adaptées pour vous, en fonction de vos besoins et de votre budget. Il vous suffit de nous contacter pour obtenir des conseils impartiaux et des devis personnalisés gratuits.
Vous choisissez, nous nous occupons du reste
Qu'en est-il de l'assurance santé pour les entreprises ?
L'assurance santé collective est un excellent moyen d'attirer et de fidéliser les employés, en particulier à Hong Kong, où le système de santé privé est le deuxième plus coûteux au monde après celui des États-Unis.
Plus vous avez d'employés, plus les primes sont avantageuses. Les grandes entreprises (plus de 10 salariés) disposent généralement d'une marge de négociation plus importante sur les tarifs.
L'assurance santé de groupe couvre les salariés et peut également couvrir les personnes à charge (conjoint et enfants). Couvrir les personnes à charge représente un coût supplémentaire et relève donc d'une décision RH.
Les primes d'assurance santé de groupe varient fortement selon l'étendue de la couverture offerte au personnel et aux personnes à charge. L'hospitalisation, les consultations externes (ambulatoire), les soins dentaires, l'évacuation internationale, le bilan de santé annuel et la maternité sont les garanties standards disponibles à Hong Kong. Les entreprises peuvent choisir d'offrir une couverture haut de gamme avec peu de sous-limites, ce qui évite à leurs employés d'avoir à payer de leur poche, d'utiliser une assurance médicale complémentaire personnelle ou de se tourner vers le secteur public où les frais et tarifs de l'Autorité Hospitalière (HA) sont beaucoup plus bas.
À Hong Kong, les honoraires des médecins du secteur privé sont corrélés au type de chambre d'hôpital : plus la chambre est chère, plus tous les autres honoraires le sont également. Les entreprises peuvent donc choisir des garanties médicales pour leurs salariés adaptées à des chambres privées, semi-privées ou communes (ward). Plus la catégorie de chambre est économique, plus les primes d'assurance sont basses.
Conclusion
En résumé, les coûts de l'assurance santé à Hong Kong sont influencés par des facteurs tels que l'âge, la résidence sur ce marché très onéreux, les conditions préexistantes, la zone de couverture et l'inflation médicale, qui s'ajoutent aux notions de base de primes, franchises et coassurance présentées dans notre guide d'introduction à l'assurance santé, ainsi que par les garanties spécifiques pour les enfants, le dentaire et l'optique détaillées dans nos articles connexes.
Chez Alea, nous comparons plus de 500 formules de couverture de plus de 50 assureurs afin de trouver la solution parfaite pour les particuliers, les familles ou les entreprises sans surpayer l'accès aux soins privés.
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Pour obtenir plus d'informations sur les exclusions des contrats d'assurance santé à Hong Kong pour les expatriés à Hong Kong, n'hésitez pas à consulter notre article dédié.
Qu'est-ce qu'une prime d'assurance maladie ?
La prime, en termes d'assurance, fait référence à une somme d'argent que le titulaire de la police paie mensuellement (ou annuellement) à un assureur pour une couverture médicale.
Combien coûte l'assurance médicale à HK ?
Les primes d'assurance médicale sont calculées au cas par cas en tenant compte de plusieurs facteurs, principalement l'âge, le pays de résidence, les antécédents médicaux, les garanties choisies et le tabagisme.
Comment réduire le coût de l'assurance maladie ?
La clé pour réduire votre facture d'assurance médicale est de savoir de quelles garanties vous avez réellement besoin et de celles dont vous pouvez vous passer. Faire bon usage de la coassurance, des franchises et des régimes d'assurance médicale collectifs peut s'avérer plus important que vous ne le pensez. Ne manquez pas notre guide exclusif pour économiser sur les coûts de l'assurance santé ici pour obtenir plus de conseils d'experts. Vous avez déjà une assurance santé ? Un conseiller Alea peut vous aider à examiner votre police actuelle et vous conseiller sur l'optimisation de votre assurance santé afin d'obtenir le meilleur prix et la meilleure couverture. Économisez de l'argent sur votre assurance santé dès aujourd'hui avec Alea !
Écrit par
Amélie Dionne-Charest
Co-fondateur & PDG
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