Assurance santé : combien cela coûte-t-il à Hong Kong ?
Comprenez les coûts de l'assurance santé à Hong Kong, y compris les primes, les franchises et les facteurs clés qui influencent les prix, grâce aux conseils d'experts d'Alea.
Révisé par un conseiller agréé
L'une des questions que nous entendons le plus souvent concerne le coût de l'assurance santé. Malheureusement, l'assurance santé n'est ni bon marché ni toujours facile à comprendre. Les experts d'Alea ont rassemblé toutes les informations dont vous avez besoin pour mieux comprendre vos options et faire les bons choix pour vous, votre famille ou vos employés. Bonne lecture !
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Le b.a.-ba de l'assurance santé et des coûts de santé
Le système de santé de Hong Kong est un système de santé à deux vitesses divisé entre les secteurs de la santé public et privé. Si vous optez pour les soins de santé publics à Hong Kong, une assurance santé privée n'est pas nécessaire car le gouvernement fournit tous les services de santé publics pour un tarif nominal minime. Le défi de la santé publique à Hong Kong est que le secteur est surchargé, surpeuplé et manque de personnel. Cela se traduit par de longs temps d'attente, ce qui explique principalement pourquoi les gens se tournent vers les prestataires médicaux privés.
Dans le secteur privé de Hong Kong, les temps d'attente sont presque inexistants et le niveau de confort et de service est généralement très élevé. Il est fortement recommandé de disposer d'une assurance médicale solide. Hong Kong affiche des coûts de santé parmi les plus élevés au monde, se classant en fait au deuxième rang mondial derrière les États-Unis. Il est donc essentiel de comprendre le fonctionnement des coûts de l'assurance santé.
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Comment sont calculées les primes d'assurance santé ?
Les primes d'assurance santé varient en fonction de plusieurs facteurs. Voici les éléments clés que toute personne envisageant de souscrire une assurance médicale devrait connaître.
L'âge : Les primes sont basées sur l'âge. En termes simples, plus vous êtes âgé, plus c'est cher. Les assurés plus âgés doivent payer une prime d'assurance santé plus élevée car ils courent un risque plus grand d'avoir besoin de services médicaux.
La résidence : Les primes d'assurance reflètent les coûts médicaux là où vous vivez, et c'est pourquoi les primes d'assurance sont si élevées à Hong Kong. Contrairement à la Thaïlande où la santé privée est peu coûteuse, Hong Kong est le deuxième marché de santé privée le plus cher au monde.
Les antécédents médicaux (conditions préexistantes) : Alors que certains assureurs excluent simplement les conditions préexistantes, d'autres peuvent appliquer une surprime aux tarifs standard (c'est-à-dire une majoration de prime). Les surprimes varient généralement entre 10 % et 150 %.
Une condition préexistante est tout problème médical, maladie ou affection pour lequel vous avez eu des symptômes, requis un traitement ou dont vous aviez connaissance, même si vous n'avez pas cherché à vous faire soigner — et ce, avant le début de votre contrat d'assurance santé.
Il est important de noter que tout problème médical que vous avez pu avoir dans votre vie avant de souscrire un plan de santé individuel peut être considéré par l'assureur comme une condition préexistante. Quelques exemples de conditions préexistantes (il s'agit d'une simple liste de cas réels) : le TDAH, l'acné, le cholestérol, le cancer, l'hypertension, l'apnée du sommeil, l'eczéma, les douleurs dorsales chroniques, le lupus, l'asthme, les anciennes blessures sportives, le diabète, l'endométriose.
La zone de couverture de l'assurance : la zone de couverture de l'assurance désigne la région géographique dans laquelle s'appliquent les garanties d'un contrat d'assurance. La zone de couverture d'une assurance santé voyage, par exemple, peut être définie comme « le monde entier », ce qui signifie que l'assuré peut obtenir un traitement médicalement nécessaire n'importe où et avoir droit aux prestations du contrat, à condition que les autres conditions de la police soient remplies. Les coûts de l'assurance santé diffèrent considérablement selon l'étendue de la zone de couverture.
Le tabagisme : Le fait de fumer peut être un facteur et influencer des primes plus élevées. Alors que certains plans locaux de Hong Kong prévoient des primes prédéterminées pour les fumeurs et les non-fumeurs, la plupart des plans d'assurance médicale internationale ne font pas de discrimination à l'encontre des fumeurs et ne facturent donc pas plus cher.
L'inflation médicale : L'augmentation des coûts de la santé suscite de vives inquiétudes dans le monde entier. Selon le « Rapport d'enquête sur les tendances médicales mondiales 2024 » de WTW, le taux d'inflation médicale estimé dans le monde a grimpé à un niveau historique, atteignant 10,7 % en 2023, contre 7,4 % en 2022. Toutefois, l'enquête indique une amélioration de la tendance à court terme, la tendance des coûts médicaux pour 2024 devant diminuer pour atteindre une moyenne mondiale de 9,9 %. À Hong Kong, l'inflation médicale reste en moyenne de l'ordre de 8 à 10 %.
Que vous bénéficiiez d'une assurance médicale collective par l'intermédiaire d'un employeur ou que vous l'achetiez par vous-même : Certains grands employeurs négocient au nom de leurs salariés une couverture complémentaire (top-up) ou des prestations de niveau supérieur. Ces plans sont généralement facultatifs pour les salariés et choisis sur une base volontaire en complément du plan médical de l'entreprise. Votre employeur peut négocier des primes moins élevées avec l'assureur en raison du volume d'employés susceptibles de décider d'acheter la couverture complémentaire. N'oubliez pas cependant que, même si vous payez moins cher ou si votre employeur absorbe une partie de la prime, vous perdez cette couverture si vous démissionnez ou perdez votre emploi (sauf s'il existe une garantie de conversion).
Quels sont mes coûts d'assurance médicale ?
Une fois que vous connaissez les facteurs susceptibles d'influer sur vos coûts d'assurance santé, il est essentiel de réfléchir au coût total annuel de votre assurance santé.
Les primes : Ce que vous payez pour votre contrat d'assurance. Les primes peuvent être payées sur une base annuelle, semestrielle, trimestrielle ou mensuelle.
La franchise (deductible) : Le montant que vous devez payer avant que le plan d'assurance ne commence à rembourser vos frais médicaux. Avec une franchise annuelle de 9 000 HK$ par exemple, vous payez les premiers 9 000 HK$ que vous dépensez chaque année pour des frais médicaux admissibles et tout montant supérieur est remboursé au titre de votre contrat.
Copaiement & coassurance : Ce que vous payez de votre poche pour chaque demande de remboursement médical. Alors que le copaiement (co-pay) est un montant fixe (par exemple 20 HK$ ou 50 HK$), la coassurance est un pourcentage (par exemple 10 % ou 20 %).
Combien coûte réellement une assurance santé ?
On n'a rien sans rien. Des garanties médicales complètes coûtent beaucoup plus cher que des garanties de base. Si l'on vous propose un plan nettement moins cher, c'est que vous en recevez moins et vous devriez poser des questions. Soyez très attentif aux sous-limites du plan, car elles risquent d'être insuffisantes pour couvrir les coûts médicaux privés à Hong Kong.
Trop de personnes présument simplement que leur plan d'assurance santé est suffisant alors qu'en réalité, il ne vous couvre qu'à hauteur de 10 % ou 20 % des frais d'hospitalisation. Chez Alea, nous avons vu de nombreux cas où le patient doit payer de sa poche 80 % de la facture totale de l'hôpital alors qu'il pensait que son assurance médicale paierait ces 80 % !
Voici quelques exemples de couverture *Hospitalisation + Médecine courante (Inpatient + Outpatient)* pour une couverture Monde entier excluant les États-Unis, avec remboursement intégral, niveau Évacuation/Rapatriement et Chambre individuelle - sans franchise ni coassurance :
Âges \ Garanties | Hospitalisation | Médecine courante | Total par personne |
|---|---|---|---|
0-18 | 19 200 HK$ | 40 700 HK$ | 60 000 HK$ |
19-25 | 19 600 HK$ | 36 700 HK$ | 56 300 HK$ |
26-30 | 22 600 HK$ | 44 800 HK$ | 67 500 HK$ |
31-35 | 28 500 HK$ | 49 200 HK$ | 77 800 HK$ |
36-40 | 34 200 HK$ | 51 300 HK$ | 85 500 HK$ |
41-45 | 38 600 HK$ | 58 700 HK$ | 97 300 HK$ |
46-50 | 46 500 HK$ | 63 800 HK$ | 110 300 HK$ |
51-55 | 58 500 HK$ | 71 300 HK$ | 129 900 HK$ |
56-60 | 72 600 HK$ | 88 500 HK$ | 161 100 HK$ |
61-65 | 87 200 HK$ | 88 500 HK$ | 175 700 HK$ |
Les primes approximatives ci-dessus sont en HKD et ont été calculées le 23 avril 2025.
Ce tableau comparatif est fourni à titre d'information uniquement et n'engage aucune responsabilité.
Les primes peuvent ne pas inclure la taxe d'assurance obligatoire de Hong Kong de 0,085 %.
Pour maximiser votre couverture et vos remboursements, vous pouvez souscrire une assurance individuelle avec une franchise élevée qui est payée par la preuve de remboursement de vos prestations médicales professionnelles (mutuelle d'entreprise). De cette façon, vous maximisez la couverture et réduisez les dépenses à charge.
Il est important de se rappeler qu'à Hong Kong, les assureurs pratiquent une exclusion ou surprime pour les affections préexistantes. C'est pourquoi il est crucial de souscrire la bonne formule médicale lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, afin de bloquer une couverture à vie et d'être couvert pour les affections futures ou inconnues.
Les avantages médicaux des employés couvrent généralement les conditions préexistantes, mais vous perdez généralement cette couverture lorsque vous quittez votre emploi. Cela signifie que vous risquez de ne plus pouvoir vous assurer à l'avenir pour des conditions préexistantes si vous comptez uniquement sur cette couverture. En effet, les fournisseurs d'assurance peuvent refuser de couvrir les profils à haut risque.
Comment réduire mes coûts d'assurance santé ?
Chaque jour, nos conseillers aident les particuliers et les entreprises à trouver la bonne assurance, au juste prix. Il existe en fait plusieurs façons d'aider à réduire le montant que vous payez pour votre assurance médicale.
Pour savoir comment réduire vos coûts d'assurance santé, lisez notre guide exclusif ici.
Puis-je bénéficier de réductions familiales ?
Certains produits d'assurance proposent des réductions familiales ou une couverture gratuite pour les enfants de moins de 10 ans.
Par exemple, Bupa Global couvre deux enfants jusqu'à l'âge de 10 ans sans frais supplémentaires.
Cigna propose des réductions familiales allant jusqu'à 50 %.
L'assureur April HK propose une réduction familiale de 5 % pour 2 membres, 7,5 % pour 3 membres, 10 % pour 4 membres et 15 % pour 5 membres de la famille ou plus, et ce, même si les membres de la famille bénéficient de niveaux de couverture différents.
De plus, certains assureurs offshore couvrent gratuitement le 3ème et le 4ème enfant.
Vous avez des questions ? Nos experts travaillent avec plus de 50 assureurs santé et conseillent chaque jour des particuliers, des familles et des entreprises. Les conseillers d'Alea savent quelles options sont les bonnes pour vous, en fonction de vos besoins et de votre budget. N'hésitez pas à nous contacter pour obtenir des conseils impartiaux et des devis personnalisés gratuits.
Vous choisissez, nous nous occupons du reste
Qu'en est-il de l'assurance santé pour les entreprises ?
L'assurance santé des salariés est un excellent moyen d'attirer et de fidéliser le personnel, en particulier à Hong Kong, où le système de santé privé est le deuxième plus cher au monde après les États-Unis.
Plus vous avez d'employés, plus les primes seront avantageuses. Les grandes entreprises (plus de 10 salariés) disposent généralement d'une marge de négociation plus importante sur les primes.
L'assurance santé collective peut couvrir les salariés et peut également couvrir les personnes à charge (conjoint et enfants). Couvrir les personnes à charge coûte plus cher et relève donc d'une décision RH.
Les primes d'assurance santé collective varient considérablement en fonction de l'étendue de la couverture offerte au personnel et aux personnes à charge. Hospitalisation/soins hospitaliers, soins externes, soins dentaires, évacuation mondiale, examen physique annuel, et maternité sont les prestations standards disponibles à Hong Kong. Les entreprises peuvent choisir d'offrir une couverture plus haut de gamme avec peu de sous-limites, ce qui implique que leurs salariés n'auront pas à payer de leur poche, à utiliser un plan médical complémentaire qu'ils possèdent, ou à chercher des services dans le secteur public où les frais et tarifs de l'HA sont beaucoup plus bas.
À Hong Kong, les honoraires des médecins dans le secteur médical privé sont corrélés au type de chambre d'hôpital : plus la chambre est chère, plus tous les autres frais sont élevés. Les entreprises peuvent donc choisir des garanties médicales pour les salariés qui correspondent à des chambres individuelles, semi-privées ou communes (ward). Plus le niveau de la chambre est économique, plus les primes d'assurance sont faibles.
Conclusion
En résumé, les coûts de l'assurance santé à Hong Kong sont influencés par des facteurs tels que l'âge, la résidence sur ce marché très onéreux, les conditions préexistantes, la zone de couverture et l'inflation médicale, s'ajoutant aux fondamentaux que sont les primes, les franchises et la coassurance expliqués dans notre guide « Le b.a.-ba de l'assurance santé », ainsi qu'aux couvertures spécialisées pour les enfants, les soins dentaires et d'optique détaillées dans des articles connexes.
Chez Alea, nous comparons plus de 500 formules d'assurance santé auprès de plus de 50 assureurs afin de trouver la solution idéale pour les particuliers, les familles ou les entreprises, sans payer de trop pour des soins privés.
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Pour plus d'informations sur les exclusions des assurances santé à Hong Kong pour les expatriés à Hong Kong, n'hésitez pas à consulter notre article dédié.
Qu'est-ce qu'une prime d'assurance maladie ?
La prime, en termes d'assurance, fait référence à une somme d'argent que le titulaire de la police paie mensuellement (ou annuellement) à un assureur pour une couverture médicale.
Combien coûte l'assurance médicale à HK ?
Les primes d'assurance médicale sont calculées au cas par cas en tenant compte de plusieurs facteurs, principalement l'âge, le pays de résidence, les antécédents médicaux, les garanties choisies et le tabagisme.
Comment réduire le coût de l'assurance maladie ?
La clé pour réduire votre facture d'assurance médicale est de savoir de quelles garanties vous avez réellement besoin et de celles dont vous pouvez vous passer. Faire bon usage de la coassurance, des franchises et des régimes d'assurance médicale collectifs peut s'avérer plus important que vous ne le pensez. Ne manquez pas notre guide exclusif pour économiser sur les coûts de l'assurance santé ici pour obtenir plus de conseils d'experts. Vous avez déjà une assurance santé ? Un conseiller Alea peut vous aider à examiner votre police actuelle et vous conseiller sur l'optimisation de votre assurance santé afin d'obtenir le meilleur prix et la meilleure couverture. Économisez de l'argent sur votre assurance santé dès aujourd'hui avec Alea !
Écrit par
Amélie Dionne-Charest
Co-fondateur & PDG
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